【文章內(nèi)容簡介】 形。 采取借款人自主支付方式 的合同， 若出現(xiàn)以下情形之一的，應(yīng)變更支付 方式 。 1) 單筆支付超過 借款合同金額的 30%，且超過 10 萬元人民幣的；或單筆支付未超過借款合同金 額 的 30%，但絕對金額超過 100 萬元人民幣的 ，本筆貸款支付變更為受托支付； 2) 單筆支付金額超過借款人上一年度全年銷售收入 30%的（新建企業(yè)和未完全達(dá)產(chǎn)企業(yè)除外） ，本筆貸款 支付變更為受托支付； 3) 借款人信用狀況下降 的， 未支付貸款的支付變更為受托支付； 4) 貸款資金使用出現(xiàn)異常的， 貸款管理崗 應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件， 將未支付貸款變更為受托 支付方式 ，或 停止貸款資金的發(fā)放和支付。 借款合同中 應(yīng)明確提款條件， 提款條件 一般包括 ： 1) 合同及其附件已生效； 2) 借款人已按貸款人要求提供擔(dān)保，擔(dān)保合同已生效并完成法定的審批、登記或備案手續(xù)； 3) 借款人已向貸款人預(yù)留與訂立和履行本合同有關(guān)的借款人文件、單據(jù)、印鑒、人員名單、簽字樣本，并填妥有關(guān)憑證； 4) 借款人已按貸款人要求開立履行本合同所必需的賬戶 ； 5) 于提款前 N 個 銀行工作日，向貸款人提交書面提款申請及有關(guān)借款用途證明文件，辦理相關(guān)提款手續(xù)等等。 信貸業(yè)務(wù)合同必須按規(guī)定使用統(tǒng)一制式合同文本。對情況特殊的信貸業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂信貸業(yè)務(wù)合同。非制式合同文本需 聯(lián)社風(fēng)險管理部門 法律合規(guī)崗 審查。 信貸業(yè)務(wù)合同由經(jīng)營社貸款管理崗所在部門按業(yè)務(wù)品種、審批順序統(tǒng)一編號 ， 登記《信貸業(yè)務(wù)合同登記簿》 。 經(jīng)營社 貸款管理崗、信貸會計崗 應(yīng) 代表經(jīng)營社， 監(jiān)督 借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人 當(dāng)面 簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的 應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同 ；并 核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。 信貸會計 崗 應(yīng)監(jiān)督審查 信貸業(yè)務(wù)合同的信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致 。 借款人簽署后，相關(guān)合同及協(xié)議報經(jīng)營社 有權(quán)簽字人或授權(quán)簽字人簽署 。 與 借款人 及其他相關(guān)當(dāng)事人 簽訂抵押合同、質(zhì)押合同的，借款人 、抵押人或質(zhì)押人 應(yīng) 共同辦理以下事宜： 1) 以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項權(quán)證入庫保管； 2) 以存單、國債、債券 、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)； 經(jīng)營社貸款管理崗向 重要權(quán)利憑證出具 （保管） 單位 發(fā)出《質(zhì)押權(quán)利憑證止付通知書》 ，并要求重要權(quán)利憑證出具（保管）單位簽收確認(rèn)。 3) 質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制 《 一級檔案移交 清單 》 ， 經(jīng)營社貸款管理崗所在 部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。 貸款發(fā)放 和支付 經(jīng)營社貸款管理崗 負(fù)責(zé)接收 借款人 提供的放款申請材料和支付申請材料，并對材料真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。 受托支付方式下貸款資金 發(fā)放與 支付 1) 借款人應(yīng)在《提款申請書》上填寫受托支付條款和單筆具體支付信息。同時，還應(yīng)提供相 應(yīng)的商務(wù)合同 或其他交易背景證明資料，以及每筆受托支付的支付憑證。 2) 貸款管理崗 應(yīng)依據(jù)貸款合同約定的 提 款計劃， 在提款條件具備情況下，對 《提款申請書》 進(jìn)行發(fā)放支付審核， 審核通過后， 貸款管理崗 將支付憑證 等 送至 信貸會計崗 。 3) 信貸會計崗 審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意 的放款通知單 ，借款 憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求。審查無 誤后， 要求借款人 一次或分次填制 《全國農(nóng)村信用合作社貸款 憑證 》、《信用社貸款帳》和《借款契約》 ， 當(dāng)面 簽字并蓋章 ， 辦理放款 帳務(wù)手續(xù)。 4) 信貸會計崗再次審核 貸款管理崗 審核通過的支付憑證，核對相符后，將貸款資金 由借款人賬戶劃入其交易對手賬戶，同時 信貸會計崗應(yīng)及時將支付情況登記《 偃師市農(nóng)村信用合作聯(lián)社流動資金貸款 受托 支付臺賬 》。 5) 對于因借款人原因發(fā)生退款的受托支付回款， 會計 結(jié)算部門應(yīng)將退回款項凍結(jié)，在 《 偃師市農(nóng)村信用合作聯(lián)社流動資金貸款 受托支付臺賬 》 備注欄注明情況，并及時通知 貸款管理崗 采取措施。 6) 對于受托支付方式下發(fā)生支付退款的， 會計結(jié)算 部門應(yīng)及時凍結(jié)退款資金， 信貸會計崗 及時通知 貸款管理崗 ， 貸款管理崗 應(yīng)要求借款人重新按受托支付流程辦理支付手續(xù)，對于已重新辦理受托支付手續(xù)的， 信貸會計崗 應(yīng)及時對該貸款資金予以支付。 自主支付方式下貸款資金 發(fā)放與 支付 1) 借款人應(yīng)在《提款申請書》上填寫自主支付條款。 2) 貸款管理崗 應(yīng)依據(jù)貸款合同約定的 提 款計劃， 在提款條件具備情況下，對 《提款申請書》 進(jìn)行發(fā)放支付審核， 審核通過后， 貸款管理崗 將支付憑證 等 送至 信貸會計崗 。 3) 信貸會計崗 審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意 的放款通知單 ，借款 憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求。審查無誤后，要求借款人 一次填制 《全國農(nóng)村信用合作社貸款 憑證 》、《信用社貸款帳》和《借款契約》 ， 當(dāng)面 簽字并蓋章 ，辦理放款帳務(wù)手續(xù) ， 將貸款資金 劃入 借款人賬戶 。 4) 在受理借款人自主方式下付 款時， 信貸會計崗 應(yīng)核查借款人單筆自主支付金額是否超過 借款合同 中記錄的受托支付起點(diǎn)金額。如超過該金額，經(jīng)辦人員應(yīng)拒絕支付，并及時通知 貸款管理崗 。 貸款管理崗應(yīng)要求借款人 向聯(lián)社申請變更支付方式。貸款管理崗應(yīng) 要求借款人補(bǔ)充符合借款合同約定用途的相關(guān)交易背景證明材料，報備信貸會計崗。信貸會計崗按照受托支付規(guī)定對單筆支付審核登記，確保 借款人 能夠按照計劃時間對外支付款項。 5) 如借款人單筆自主支付金額未超過受托支付起點(diǎn)金額時，對公結(jié)算柜員應(yīng)按照借款人支付憑證完成資金支付，對于超過大額標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)根據(jù)支付憑證所列內(nèi)容做好有關(guān)大額 支付臺賬記錄。 6) 貸款管理 崗應(yīng)將《 偃師市農(nóng)村信用合作聯(lián)社流動資金貸款自主支付資金流向報告表 》交付借款人，要求每月報送一次，直至貸款支付完畢。 信貸會計崗 應(yīng)于每月月末，將臺賬資料匯總提供 貸款管理崗 ，用于對貸款資金的事后監(jiān)控。 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的， 貸款管理崗 應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付 條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付，并及時將采取的措施通知信貸會計崗。 貸款管理崗將貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、支付階段 收集和形成的 資料， 及時整理，及時填制檔案移交清單，移交信貸會計崗。辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項權(quán)利證明、抵押物保單及存單、國債、有價債券、股票等權(quán)利憑證， 貸款管理崗 應(yīng)按有價單證入庫保管要求，填制有價單證入庫保管憑證 和《一級檔案移交清單》 ，辦理入庫交接手續(xù) ，同時將相關(guān)復(fù)印件移交信貸會計崗，注明原件歸檔位置 。 按戶建立信貸檔案，入檔的信貸檔案分為一級檔案和二級檔案。一級檔案包括上款涉及的有價憑證和權(quán)利證書、證明；二級檔案分為公共資料檔案、單筆信貸檔案。移交清單至少包括以下內(nèi)容，文 件起草人、文件名、日期、頁數(shù)、是否原件 、移交 人、接收人以及監(jiān)交人；移交人和監(jiān)交人的部門負(fù)責(zé)人為監(jiān)交人。 貸款合同、發(fā)放或支付過程及時由貸款管理崗錄入信貸管理系統(tǒng)。 貸后管理 自主支付貸款資金監(jiān)控 方面 1) 貸款管理崗督促借款人每月按時報告《 偃師市農(nóng)村信用合作聯(lián)社流動資金貸款自主支付資金流向報告表 》； 2) 貸款管理崗 每月應(yīng)填制《 偃師市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 流動資金貸款自主支付資金 監(jiān)控 表》，逐筆 核實(shí)借款人報告的支付信息 ，確保借款人 賬戶貸款資金余額與已支付金額相匹配。 3) 貸款管理崗 結(jié)合 會計 結(jié)算部門提交的 借款人 交易業(yè)務(wù)清單，對 借款人 賬戶資金支付情況進(jìn)行事后分析，通過賬戶 分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 4) 對于借款人出現(xiàn)違反約定情形的， 貸款管理崗 應(yīng)按合同約定對該借款人采取降低受托支付起點(diǎn)金額、要求劃回違約支付的貸款資金或停止貸款資金發(fā)放等限制措施，并及時通知 信貸會計崗 。對于發(fā)現(xiàn)的借款人可疑支付事項， 貸款管理崗 應(yīng)立即查明原因，必要時應(yīng)采取有效措施防止貸款資金被挪用。 貸款資金事后監(jiān)控要點(diǎn)包括但不限于 ： 1) 自主支付是否違反約定用途或超過單筆支付金額標(biāo)準(zhǔn)； 2) 借款人是否存在與同一收款人一天內(nèi)或連續(xù)幾天發(fā)生多筆接近（或低于）約定受托支付最低限額的交易，以“化 整為零”方式規(guī)避 聯(lián)社 受托支付管理的行為； 3) 借款人是否存在不符合流動資金貸款合同約定用途或未經(jīng) 信用社 同意的情況下，向同名賬戶和關(guān)聯(lián)方賬戶劃轉(zhuǎn)貸款資金等。對于借款人同名賬戶劃轉(zhuǎn)或關(guān)聯(lián)方賬戶劃轉(zhuǎn)， 貸款管理崗 應(yīng)要求借款人提供相應(yīng)的證明資料并存檔備查。 貸款管理崗 可通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回流賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況；同時，根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回流資金進(jìn)出的管理。 貸款管理崗 應(yīng)結(jié)合其借款人的財務(wù)狀況、營運(yùn)情況等對借款人的整體現(xiàn)金流 進(jìn)行動態(tài)分析和監(jiān)控。對于借款人大額及異常資金流入流出情況， 貸款管理崗 應(yīng)加強(qiáng)對資金回流賬戶的監(jiān)控。 貸款管理崗 應(yīng)在 每筆 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后， 15 日內(nèi)進(jìn)行首次跟蹤檢查。 1) 檢查 借款人 是否按照信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議。 2) 填制《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》，對影響到期還本付息的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時報告經(jīng)營主責(zé)任人，并由經(jīng)營主責(zé)任人在 《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》 上簽字。 3) 《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》 應(yīng)要求借款人盡量簽字認(rèn)可。 4) 首次跟蹤檢查原則采取現(xiàn)場檢查方 式。 貸款管理崗至少每季度 對 借款相關(guān)方 進(jìn)行日常檢查 一次 。 1) 檢查 借款人 、擔(dān)保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益； 2) 了解掌握 借款人 、擔(dān)保人的機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人員人事變動等重大事項，分析這些變動是否影響或?qū)⒁绊?借款相關(guān)方 生產(chǎn)經(jīng)營； 3) 檢查抵（質(zhì) ）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定； 4) 了解借款相關(guān)方有無 大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，積極 參 與 ， 5) 日常跟蹤檢查可采用現(xiàn)場檢查方式，也可采用非現(xiàn)場檢查方式。非現(xiàn)場檢查 方式包括但不限于電話、傳真、電子郵件等通訊方式，以及涉及借款相關(guān)方的會議、媒體信息等。 6) 貸款檢查記錄形式包括但不限于 貸后跟蹤表 、 走訪記錄、電話記錄、會議記錄、會談記錄等文本 。 7) 檢查后要填制貸后跟蹤表