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正文內(nèi)容

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀透視(編輯修改稿)

2024-10-21 09:55 本頁(yè)面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ,隨著市場(chǎng)主體金融需求的不斷上升,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展的階段。特別是1997年亞洲金融危機(jī)后,由于央行連續(xù)數(shù)次降息,存貸利率差逐步縮小,各家商業(yè)銀行紛紛推出加快發(fā)中間業(yè)務(wù)的舉措。目前,我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種已初步形成9大門類,260多個(gè)品種。涵蓋支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、基金托管、交易、咨詢顧問(wèn)及中間業(yè)務(wù)類別,橫跨產(chǎn)品市場(chǎng)、勞務(wù)市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和外匯市場(chǎng),基本形成了品種較為豐富、體系較為完善、服務(wù)功能綜合,融一般性勞務(wù)服務(wù)和專業(yè)理財(cái)服務(wù)、柜面服務(wù)和自助服務(wù)于一體的中間業(yè)務(wù)品種體系。2007年,中間業(yè)務(wù)收入呈爆炸式上漲。全國(guó)性商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)平均增長(zhǎng)122%,遠(yuǎn)高于200670%的平均增幅,在所有銀行中獨(dú)占鰲頭。大型銀行的中間業(yè)務(wù)增幅在較大的歷史基數(shù)上均實(shí)現(xiàn)了翻番的優(yōu)良成績(jī),展現(xiàn)出很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。2008年,中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍然保持了較強(qiáng)的增長(zhǎng)勢(shì)頭。,%;%。2010年的數(shù)據(jù)?(二)我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步晚和發(fā)展程度較低我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚,20世紀(jì)九十年代,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。雖然目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種不斷增加,市場(chǎng)有所擴(kuò)大,但與國(guó)外同業(yè)相比仍處于發(fā)展緩慢的狀態(tài),中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重仍偏低,我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比例僅為10%,遠(yuǎn)低于美國(guó)和歐洲,與亞洲較發(fā)達(dá)的日本、新加坡等國(guó)家相比,也有一定差距。西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直呈快速上升趨勢(shì),%、%;%;香港銀行為22%;%。可見(jiàn),我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差。如果就單個(gè)銀行比較而言,與國(guó)際商業(yè)銀行的差距就更大。目前商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)主要依托傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),很少利用銀行的信譽(yù)、技術(shù)、人才等優(yōu)勢(shì)為客戶提供高質(zhì)量 高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù),中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段,尚未真正成為銀行業(yè)的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。(三)中間業(yè)務(wù)的法律規(guī)范和市場(chǎng)監(jiān)管缺乏在我國(guó)銀行業(yè),中間業(yè)務(wù)歷來(lái)被視為中介收費(fèi)“零風(fēng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的代名詞。無(wú)論從銀行層面還是從監(jiān)管層面,對(duì)中間業(yè)務(wù)都缺乏有力的監(jiān)管和規(guī)范,金融立法更是明顯滯后,目前我國(guó)仍未出臺(tái)一部有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的專門法規(guī),銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)僅依據(jù)監(jiān)管部門的一些暫行規(guī)定。然而,事實(shí)上中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于法律、操作、市場(chǎng)等各方面,稍有不慎銀行就會(huì)蒙受現(xiàn)實(shí)的損失。(四)中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善、收費(fèi)混亂當(dāng)前,我國(guó)中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。不同的中間業(yè)務(wù)品種定價(jià)收費(fèi)情況不一。有的產(chǎn)品由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定,如人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)費(fèi)率;有的由商業(yè)銀行自行定價(jià),如國(guó)際結(jié)算費(fèi)率;有的則按照業(yè)務(wù)協(xié)議收費(fèi),如大部分代理業(yè)務(wù)。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪存貸款份額的手段,以至于在競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)等惡性競(jìng)爭(zhēng)方面。(五)中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級(jí)服務(wù)的層面,要大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù),就必須改善經(jīng)營(yíng)觀念,創(chuàng)新產(chǎn)品,拓展?fàn)I銷途徑。而開(kāi)展這些工作都需要大量具有專業(yè)知識(shí)且知識(shí)面廣的高層次、復(fù)合型人才。這些人才既要精通銀行業(yè)務(wù),還要懂得證券、保險(xiǎn)、信托、法律、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷等專業(yè)知識(shí),尤其是在咨詢、投行、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等創(chuàng)新領(lǐng)域,高層次的復(fù)合型人才顯得更加重要。而目前我國(guó)從事中間業(yè)務(wù)的人員大多是未經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)的柜臺(tái)人員,他們還不具備提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力,能夠真正從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏,這就嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)手段,阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。因此,盡快培養(yǎng)和儲(chǔ)備一支高素質(zhì)專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍,十分必要。(六)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目少和服務(wù)質(zhì)量低當(dāng)前,我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù),無(wú)論從規(guī)模上、效益上,還是從社會(huì)影響上都不足以形成新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)落后:一是開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目種類少、范圍窄。目前,各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)趨同,特色產(chǎn)品少,許多商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大多局限于辦理一些傳統(tǒng)的代理業(yè)務(wù),主要有代發(fā)工資、代理兌付、代理收付、代理買賣等。這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%,而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面則還比較欠缺,暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力和活力不足。二是服務(wù)質(zhì)量差、效益低,各商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況,沒(méi)有把一卡通、微機(jī)聯(lián)網(wǎng)、高新技術(shù)用于銀行的潛在優(yōu)勢(shì)發(fā)揮,缺乏高質(zhì)量、高效益的優(yōu)秀代理品種,浪費(fèi)銀行現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力資源,與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)形成極大的反差,而且同自身綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展也不相匹配。(七)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的限制我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制,表現(xiàn)為銀行、證券、保險(xiǎn)并駕齊驅(qū),互不參與。這種經(jīng)營(yíng)模式雖然在促進(jìn)我國(guó)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展方面起到一定有利作用,但同時(shí)卻造成了我國(guó)銀行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力的局面。分業(yè)經(jīng)營(yíng)下銀行、保險(xiǎn)、證券各司其職,銀行從事存貸款業(yè)務(wù),其他非銀行機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)涉足,銀行感受不到來(lái)自其他非金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制銀行涉足證券、保險(xiǎn)、基金等非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,制約了中間業(yè)務(wù)開(kāi)拓的空間。而在實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家,商業(yè)銀行可以融證券、保險(xiǎn)等各種金融機(jī)構(gòu)于一體,商業(yè)銀行可以承銷證券、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),直接銷售自己的產(chǎn)品,美國(guó)商業(yè)銀行非利息收入中比重最大的就是投資業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于缺少來(lái)自外界的競(jìng)爭(zhēng)壓力,導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)動(dòng)力。(八)中間業(yè)務(wù)存在運(yùn)作不規(guī)范及發(fā)展不平衡我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行所開(kāi)展的中間業(yè)務(wù),存在缺乏對(duì)開(kāi)發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理的專門機(jī)構(gòu),并缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。多數(shù)商業(yè)銀行在運(yùn)作中僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃,而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織,提高發(fā)展水平,還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序,在人力、物力、財(cái)力上投入不足,常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓中處于被動(dòng)局面。此外,在業(yè)務(wù)的管理模式上是一種分割式模式,中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理,既不利于信息溝通,又不利于提高管理效率,也不利于形成規(guī)模效應(yīng),整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡,表現(xiàn)為國(guó)內(nèi)各家銀行的發(fā)展水平參差不齊,以及地區(qū)間的發(fā)展不平衡。國(guó)有或國(guó)有控股的大銀行、中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快,小銀行發(fā)展相對(duì)滯后。東部地區(qū)發(fā)展相對(duì)較快,中西部地區(qū)發(fā)展相對(duì)滯后。如果不能采取有效措施,這將不利于我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)整體水平的提高。三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策(一)加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度,開(kāi)發(fā)新品種,做好市場(chǎng)營(yíng)銷第一,商業(yè)銀行各基層行應(yīng)組織相關(guān)的市場(chǎng)調(diào)研,了解不同層次的客戶群對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求,掌握各銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及研究中間業(yè)務(wù)的未來(lái)走向,以實(shí)用和效率為目標(biāo),研制出符合市場(chǎng)需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。第二,各基層行應(yīng)選派中間業(yè)務(wù)部門的高級(jí)管理人員、業(yè)務(wù)經(jīng)理到發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行去學(xué)習(xí),充分了解和掌握西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),帶回先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)信息,同時(shí)結(jié)合我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的自身特點(diǎn),提升現(xiàn)有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品層次,完善服務(wù)質(zhì)量,開(kāi)發(fā)出適合我國(guó)市場(chǎng)需求、有廣闊銷路前景的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。第三,樹(shù)立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念,轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。將客戶分為不同層次群體,針對(duì)每一層次的客戶,從客戶的立場(chǎng)出發(fā)提供不同的業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品,如,建立客戶信息系統(tǒng)和分級(jí)管理模式,通過(guò)對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)的整理與分析,把客戶分為高端、中端、低端三個(gè)層次,對(duì)不同層次的客戶提供相應(yīng)的服務(wù),對(duì)于高端客戶,由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé),為其提供量身定做的資產(chǎn)管理等服務(wù);對(duì)于中端客戶,由專家?guī)椭淅碡?cái)出謀劃策,提供大眾化服務(wù);對(duì)于低端客戶,盡量利用電子設(shè)備、自助設(shè)備,不占用人工,提供便民服務(wù)。第四,每一家銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種不應(yīng)單純求大求全,而應(yīng)追求自己的業(yè)務(wù)特色,追求產(chǎn)品質(zhì)量和客戶服務(wù)質(zhì)量,通過(guò)差別化競(jìng)爭(zhēng),在客戶群中形成堅(jiān)實(shí)的品牌基礎(chǔ)和信譽(yù)基礎(chǔ)。(二)制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)收入第一,金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī),規(guī)范
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