【文章內(nèi)容簡介】 ，隨著市場主體金融需求的不斷上升，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務進入快速發(fā)展的階段。特別是1997年亞洲金融危機后，由于央行連續(xù)數(shù)次降息，存貸利率差逐步縮小，各家商業(yè)銀行紛紛推出加快發(fā)中間業(yè)務的舉措。目前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務品種已初步形成9大門類，260多個品種。涵蓋支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔保、承諾、基金托管、交易、咨詢顧問及中間業(yè)務類別，橫跨產(chǎn)品市場、勞務市場、貨幣市場、資本市場、保險市場和外匯市場，基本形成了品種較為豐富、體系較為完善、服務功能綜合，融一般性勞務服務和專業(yè)理財服務、柜面服務和自助服務于一體的中間業(yè)務品種體系。2007年，中間業(yè)務收入呈爆炸式上漲。全國性商業(yè)銀行的中間業(yè)務平均增長122％，遠高于200670％的平均增幅，在所有銀行中獨占鰲頭。大型銀行的中間業(yè)務增幅在較大的歷史基數(shù)上均實現(xiàn)了翻番的優(yōu)良成績，展現(xiàn)出很強的競爭實力。2008年，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務仍然保持了較強的增長勢頭。，％；％。2010年的數(shù)據(jù)？（二）我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務起步晚和發(fā)展程度較低我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，20世紀九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務。雖然目前商業(yè)銀行中間業(yè)務品種不斷增加，市場有所擴大，但與國外同業(yè)相比仍處于發(fā)展緩慢的狀態(tài)，中間業(yè)務收入占總收入的比重仍偏低，我國大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入占總收入的比例僅為10%，遠低于美國和歐洲，與亞洲較發(fā)達的日本、新加坡等國家相比，也有一定差距。西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占總收入的比重一直呈快速上升趨勢，%、%；%；香港銀行為22%；%?？梢?，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的總體發(fā)展水平低、效益差。如果就單個銀行比較而言，與國際商業(yè)銀行的差距就更大。目前商業(yè)銀行開展中間業(yè)務主要依托傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務，很少利用銀行的信譽、技術、人才等優(yōu)勢為客戶提供高質(zhì)量 高層次的中間業(yè)務服務，中間業(yè)務的發(fā)展仍處于初級階段，尚未真正成為銀行業(yè)的一項主要業(yè)務。（三）中間業(yè)務的法律規(guī)范和市場監(jiān)管缺乏在我國銀行業(yè)，中間業(yè)務歷來被視為中介收費“零風險”業(yè)務的代名詞。無論從銀行層面還是從監(jiān)管層面，對中間業(yè)務都缺乏有力的監(jiān)管和規(guī)范，金融立法更是明顯滯后，目前我國仍未出臺一部有關商業(yè)銀行中間業(yè)務的專門法規(guī)，銀行開展中間業(yè)務僅依據(jù)監(jiān)管部門的一些暫行規(guī)定。然而，事實上中間業(yè)務的風險普遍存在于法律、操作、市場等各方面，稍有不慎銀行就會蒙受現(xiàn)實的損失。（四）中間業(yè)務的定價機制不完善、收費混亂當前，我國中資商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。不同的中間業(yè)務品種定價收費情況不一。有的產(chǎn)品由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，如人民幣結(jié)算業(yè)務費率；有的由商業(yè)銀行自行定價，如國際結(jié)算費率；有的則按照業(yè)務協(xié)議收費，如大部分代理業(yè)務。由于一些中間業(yè)務缺乏統(tǒng)一的收費標準，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實踐中出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務等惡性競爭方面。（五）中間業(yè)務發(fā)展缺乏專業(yè)人才中間業(yè)務屬于銀行高級服務的層面，要大力開展中間業(yè)務，就必須改善經(jīng)營觀念，創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展營銷途徑。而開展這些工作都需要大量具有專業(yè)知識且知識面廣的高層次、復合型人才。這些人才既要精通銀行業(yè)務，還要懂得證券、保險、信托、法律、計算機、市場營銷等專業(yè)知識，尤其是在咨詢、投行、資產(chǎn)管理業(yè)務等創(chuàng)新領域，高層次的復合型人才顯得更加重要。而目前我國從事中間業(yè)務的人員大多是未經(jīng)過專業(yè)培訓的柜臺人員，他們還不具備提供優(yōu)質(zhì)服務的能力，能夠真正從事技術含量高、操作復雜、服務層次高的中間業(yè)務人才十分匱乏，這就嚴重影響了中間業(yè)務的服務質(zhì)量和服務手段，阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新。因此，盡快培養(yǎng)和儲備一支高素質(zhì)專業(yè)化的中間業(yè)務人才隊伍，十分必要。（六）商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務項目少和服務質(zhì)量低當前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務，無論從規(guī)模上、效益上，還是從社會影響上都不足以形成新的效益增長點。中間業(yè)務的發(fā)展相對落后:一是開辦的中間業(yè)務的服務項目種類少、范圍窄。目前，各商業(yè)銀行中間業(yè)務趨同，特色產(chǎn)品少，許多商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務大多局限于辦理一些傳統(tǒng)的代理業(yè)務，主要有代發(fā)工資、代理兌付、代理收付、代理買賣等。這些約占中間業(yè)務種類的60%，而在利用商業(yè)銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務方面則還比較欠缺，暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動力和活力不足。二是服務質(zhì)量差、效益低，各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，沒有把一卡通、微機聯(lián)網(wǎng)、高新技術用于銀行的潛在優(yōu)勢發(fā)揮，缺乏高質(zhì)量、高效益的優(yōu)秀代理品種，浪費銀行現(xiàn)有的人力、物力、財力資源,與發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的優(yōu)質(zhì)服務形成極大的反差,而且同自身綜合業(yè)務的發(fā)展也不相匹配。（七）中間業(yè)務的發(fā)展受到我國金融分業(yè)經(jīng)營體制的限制我國金融業(yè)目前實行分業(yè)經(jīng)營體制，表現(xiàn)為銀行、證券、保險并駕齊驅(qū)，互不參與。這種經(jīng)營模式雖然在促進我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展方面起到一定有利作用，但同時卻造成了我國銀行業(yè)缺乏競爭壓力的局面。分業(yè)經(jīng)營下銀行、保險、證券各司其職，銀行從事存貸款業(yè)務，其他非銀行機構(gòu)無權涉足，銀行感受不到來自其他非金融機構(gòu)的競爭壓力。分業(yè)經(jīng)營限制銀行涉足證券、保險、基金等非金融機構(gòu)的業(yè)務領域，制約了中間業(yè)務開拓的空間。而在實施混業(yè)經(jīng)營的國家，商業(yè)銀行可以融證券、保險等各種金融機構(gòu)于一體，商業(yè)銀行可以承銷證券、基金和保險業(yè)務，直接銷售自己的產(chǎn)品，美國商業(yè)銀行非利息收入中比重最大的就是投資業(yè)務、保險業(yè)務。由于缺少來自外界的競爭壓力，導致商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務動力。（八）中間業(yè)務存在運作不規(guī)范及發(fā)展不平衡我國大多數(shù)商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務，存在缺乏對開發(fā)、運作進行系統(tǒng)管理的專門機構(gòu)，并缺乏長遠規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。多數(shù)商業(yè)銀行在運作中僅限于下達中間業(yè)務完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足,常常使基層行在中間業(yè)務市場開拓中處于被動局面。此外，在業(yè)務的管理模式上是一種分割式模式，中間業(yè)務管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應，整體推進中間業(yè)務的發(fā)展。中間業(yè)務發(fā)展不平衡，表現(xiàn)為國內(nèi)各家銀行的發(fā)展水平參差不齊，以及地區(qū)間的發(fā)展不平衡。國有或國有控股的大銀行、中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快，小銀行發(fā)展相對滯后。東部地區(qū)發(fā)展相對較快，中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后。如果不能采取有效措施，這將不利于我國銀行業(yè)中間業(yè)務整體水平的提高。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策（一）加大中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)新品種，做好市場營銷第一，商業(yè)銀行各基層行應組織相關的市場調(diào)研，了解不同層次的客戶群對中間業(yè)務的需求，掌握各銀行中間業(yè)務的發(fā)展狀況及研究中間業(yè)務的未來走向，以實用和效率為目標，研制出符合市場需求的中間業(yè)務產(chǎn)品。第二，各基層行應選派中間業(yè)務部門的高級管理人員、業(yè)務經(jīng)理到發(fā)達國家商業(yè)銀行去學習，充分了解和掌握西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務，帶回先進的管理經(jīng)驗和業(yè)務信息，同時結(jié)合我國國內(nèi)市場的自身特點，提升現(xiàn)有的業(yè)務產(chǎn)品層次,完善服務質(zhì)量，開發(fā)出適合我國市場需求、有廣闊銷路前景的中間業(yè)務產(chǎn)品。第三，樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營理念。將客戶分為不同層次群體，針對每一層次的客戶，從客戶的立場出發(fā)提供不同的業(yè)務和理財產(chǎn)品，如，建立客戶信息系統(tǒng)和分級管理模式，通過對客戶信息數(shù)據(jù)的整理與分析，把客戶分為高端、中端、低端三個層次，對不同層次的客戶提供相應的服務，對于高端客戶，由客戶經(jīng)理負責，為其提供量身定做的資產(chǎn)管理等服務；對于中端客戶，由專家?guī)椭淅碡敵鲋\劃策，提供大眾化服務；對于低端客戶，盡量利用電子設備、自助設備,不占用人工，提供便民服務。第四，每一家銀行中間業(yè)務規(guī)模和品種不應單純求大求全，而應追求自己的業(yè)務特色，追求產(chǎn)品質(zhì)量和客戶服務質(zhì)量，通過差別化競爭，在客戶群中形成堅實的品牌基礎和信譽基礎。（二）制定中間業(yè)務收費標準，提高中間業(yè)務收入第一，金融監(jiān)管部門應盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務收費管理辦法》等相關法律法規(guī)，規(guī)范