【文章內(nèi)容簡介】 于無法準確判斷投保人的身體狀況及其患病的可能性，保險公司只能根據(jù)其潛在參?？蛻羯眢w狀況的概率分布來統(tǒng)算出保費標準，設計出格式化的保險合同。這種格式化保險合同下的保費價格肯定要高于身體狀況很好的那些潛在客戶的期望水平。這些身體健壯的客戶就會放棄投保，退出醫(yī)保市場。于是醫(yī)保市場只剩下那些身體狀況不屬于最好之列的客戶。這種狀況反而促使保險公司進一步地提高保費的收取標準，進而再逼退一部分身體狀況較好的客戶。依此類推，優(yōu)質客戶進一步流失的結果促使保險公司再一次提高保費的收取標準。如此惡性循環(huán)的結果，保險公司客戶的質量逐步降低，保險市場趨于萎縮。這就是醫(yī)保市場的逆向選擇問題。另一方面，參加醫(yī)保后，被保險人有可能因而降低保健的急迫感。諸如戒煙的意愿、注意飲食的意識、鍛煉身體的意愿都會降低，或者更疏于體檢等等。被保險人減少健康預防的措施勢必會提高其患病的概率，從而損害到保險人的利益。這就是醫(yī)保市場的道德風險問題?？梢姡绾螒獙δ嫦蜻x擇以及道德風險，是保險機構實現(xiàn)有效經(jīng)營的關鍵。另外，在醫(yī)保實踐中，被保險人無法對醫(yī)生的處方做出科學的鑒定，所以經(jīng)常喜歡醫(yī)生開“大處方”和對自己實施“過度的治療”。同樣也是由于專業(yè)的局限性，保險人對于被保險人拿到的是否就是“大處方”、是否正在接受“過度治療”也難以做出判斷。所以我們也可以說，保險機構面臨著“大處方”或“過度治療”的道德風險。但在這個過程中，醫(yī)院擁有完備的專業(yè)知識，醫(yī)生應該最明白什么是“大處方”、什么是“過度治療”。因此，開“大處方”、做“過度治療”的醫(yī)院就涉嫌道德敗壞了。三、逆向選擇與道德風險的克服只有盡量地完備信息、克服信息的不對稱性，才能夠避免出現(xiàn)逆向選擇，并有效地規(guī)避道德風險。例如，在貸款實踐中，金融機構特別樂于向信用歷史記錄良好的借款人貸款。這就可以理解為金融機構基于彌補信息不對稱而采取的對策。再例如，對貸款設置擔保也是一種克服信息不對稱，解決逆向選擇和道德風險問題的有效手段。但其最大的問題是，假若金融機構的擔保條件過于苛刻，則也有可能進一步地加劇逆向選擇的程度。而且，擔保的另外一個缺點是，金融機構并不能因為擔保的設置而減輕對貸款客戶資金使用情況的監(jiān)管力度，因為擔保的質量同樣會由于不當?shù)臎Q策而發(fā)生變化。這就屬于道德風險的范疇了。因此，擔保的效能在很大的程度上取決于銀行和企業(yè)間的親近程度。在這方面，與大型金融機構相比，具有草根特性的地方中小金融機構很可能相對更有優(yōu)勢?？梢?，在克服信息不對稱所造成的危害方面，建立“關系貸款客戶”的模式要明顯地優(yōu)于設置貸款擔保的模式。金融機構也可以主動地向新客戶表達建立長期資金合作關系的愿望，并在其第一次貸款合同中就主動地提供優(yōu)惠的貸款條件。然后再根據(jù)第一期合同完成的情況來修正對該新客戶的風險判斷，從而確定其第二期貸款合同的信貸條件。具體地說，如果企業(yè)的第一期貸款能夠按時還本付息，則在第二期貸款合同中就允許該新客戶繼續(xù)享受較低的貸款利率和抵押要求；反之，則將承擔較高的貸款利率和貸款抵押，甚或排除繼續(xù)合作的可能性。由于第一期貸款合同的執(zhí)行情況將要決定以后各期的信貸條件，所以貸款企業(yè)就很有可能不會采取損害其資信條件的行為，從而有效地克服逆向選擇和道德風險的問題。在金融機構資金充裕的前提下，假若金融機構通過某種形式的制度創(chuàng)新有效地解決了逆向選擇以及道德風險的問題，則可吸引優(yōu)良客戶重新返回信貸市場，從而明顯增加信貸資金的投放規(guī)模，增加金融機構的貸款利息收入，并相應降低加權均衡期望收益率的水平，最終提高其企業(yè)價值。第四篇：2014古詩經(jīng)典選擇2014古詩經(jīng)典選擇下面是王灣《次北固山下》的分析，理解不恰當?shù)囊豁検牵ǎ〢、首聯(lián)對偶，寫“客路”、“行舟”，字里行間已有人在江南、神馳故里的飄泊之感，與尾聯(lián)之“鄉(xiāng)書”、“歸雁”遙相呼應。B、頷聯(lián)之“兩岸闊”與“潮平”，“一帆懸”與“風正”均有因果關系?！帮L正”是風大之意。C、頸聯(lián)表明詩人到江南正是冬末。詩人感到江南不光太陽來得早，好像春天也來得早?！昂Ｈ丈鷼堃?，江春入舊年”兩句歷來膾灸人口。D、尾聯(lián)與首聯(lián)呼應，表達了詩人觸景生情，懷有無法抑制的思鄉(xiāng)之情。下列是對這首詩《錢塘湖春行》詩句的解說，不恰當?shù)囊豁検牵ǎ〢、首句從孤山寺到賈亭，寫詩人的行蹤；第二句寫遠望湖水平堤，朵朵白云重重疊疊，同湖面上的波瀾連成一片。B、三、四兩句寫詩人一路行來，偶爾可以見到早來的黃鶯爭著飛上向陽的枝頭；不知是新到誰家的燕子銜了泥去筑巢。C、五、六兩句寫詩人看到路畔的野花已經(jīng)開得五彩繽紛，使人眼花繚亂；矮矮的草地，騎馬走過，馬蹄剛能夠被它埋沒起來。D、最后兩句寫詩人來到綠楊成陰的白沙堤上，這里的景色更是美不勝收，看也看不夠，于是贊嘆道：這才是我最喜愛的地方！下列是對這首詩《錢塘湖春行》詩句的解說，不恰當?shù)囊豁検鞘牵ǎ〢、這首詩是歌詠西湖風光的詩，興趣不在于介紹某一景物，而是從總體著眼，描繪湖上蓬蓬勃勃的春意。B、詩人選取典型與分類排列相結合的寫法，中間四句寫鶯、燕、寫花、草、先動物、后植物，寫足春色。C、詩人善于把握景物特征，“漸欲”“才能”兩個詞語，更是富于動態(tài)地表現(xiàn)著“亂花”和“淺草”的勃勃生機。D、描寫“最愛”的湖東的白沙堤，詩人則用最準確最具表現(xiàn)力的詞語著力加以渲染，把“綠楊陰里”的美景描繪得栩栩如生，真切動人，歷歷如在目前。下面是對《錢塘湖春行》這首詩內(nèi)容的理解，不準確的一項是（）A、這首詩，從總體著眼描繪了錢塘湖蓬勃的春意。B、頷聯(lián)、頸聯(lián)寫鶯、燕、花、草四種最能體現(xiàn)春色的景物。C、詩人善于把握景物特征，運用最準確、最具有表現(xiàn)力的詞語加以描繪和渲染。D、尾聯(lián)詳細描寫了“白沙堤”的美麗景色。下面是辛棄疾《西江月》的分析，理解不恰當?shù)囊豁検牵ǎ〢、詞人描繪了一幅山村盛夏月夜圖，充滿了清幽恬靜的鄉(xiāng)土氣息，抒發(fā)了豐收在望的喜悅心情。B、“稻花香里說豐年”的不是人，而是一片蛙聲，這種側面烘托極為動人。這首詞既寫了景，也寫了人，用側面烘托、動靜相映的手法，寫得生動活潑，給人以豐富的美的享受。C、上片寫晴，下片寫雨，“七八個星天外”等兩句，描寫了一場驟雨即將瓢潑而下的氣象，也隱寓詞人退隱生活中內(nèi)心的不寧靜。D、“七八個星天外，兩三點雨山前”是倒裝句式的句子。見，通“現(xiàn)”。“舊時茅店社林邊，路轉溪頭忽見”的意思是，道路轉過溪頭，忽然出現(xiàn)社林旁邊舊時住過的茅店。對《秋詞》《秋思》這兩首詩歌的理解不正確的一項是（）A．《秋詞》的作者劉禹錫是唐代人，《秋思》的作者馬致遠是元代人。B．“我言秋日勝春朝”的大致意思是：我認為秋天的景致勝過明艷美麗的春景。C．《秋詞》中“排云上”的鶴矯健凌厲、奮發(fā)有為，這一形象沖破了秋天的蕭殺之氣；《秋思》中“枯藤老樹昏鴉”等形象，則寫盡了秋天的蕭殺之氣。D．這兩首詩同是詠秋之作，所寫之景雖不同，但均沒有擺脫“悲秋”的情調(diào)。讀完后，使人悲情頓生。對《秋思》分析不當?shù)囊豁検牵海ǎ〢、用具有特點的景物寫秋，描繪了一幅絕妙的秋景圖。B、景與情結合，表現(xiàn)了天涯游子的悲涼感情。C、“夕陽”、“天涯”交代了時間地點?！皵嗄c人”今夜宿誰家?在“小橋流水人家”。D、讀者是隨著秋思滿腹的主人公的腳步、視線、思緒進入這幅畫卷的。選出對下列詩句理解有誤的一項。（）A．“一水護田將綠繞，兩山排闥送青來”，用擬人的手法寫出了山水的活潑多情。B．“綠樹村邊合，青山郭外斜”，先寫近景，再寫遠景，對仗工整。C．“忽如一夜春風來，千樹萬樹梨花開”，描寫了春風吹來后塞外梨花在雪中盛開的景象。D．“爭渡，爭渡，驚起一灘鷗鷺”，通過“爭渡，爭渡”的反復，表現(xiàn)了主人公快速劃槳的急切神態(tài)。對下列詩歌理解不正確的一項是：（）A、這是一首散曲中的散套，它用寓情于景的寫法具體而生動地表現(xiàn)了一個長期流落異鄉(xiāng)的人的悲哀。D、這首詞的句法也很別致，前三行全由名詞性詞組構成，一共列出九種景物，使整個畫面頗像一幅筆法瀟灑的水墨畫，十分耐人尋味。C、“斷腸人在天涯”，此句使前面的自然環(huán)境染上了一層濃濃的感情色彩，情思與景物和諧一致，畫面感鮮明，充分體現(xiàn)了因情設景、情景交融的創(chuàng)作意圖，極具藝術魅力。D、《秋思》通過對“枯藤”、“老樹”、“昏鴉”、“小橋”、“流水”、“人家”、“古道”、“西風”、“瘦馬”九種景物的描寫，表達了作者的羈旅之思。下面是杜甫的《望岳》的分析，理解不恰當?shù)捻検牵ǎ〢、“望岳”：望，眺望；寫詩人遠觀泰山的感受?！搬纷凇碧┥剑┥綖槲逶乐?，為諸岳所宗。B、“青未了”：未了情，表明對齊魯大地的感情深厚。C、首兩句用疑問的語氣，勾勒出泰山在齊魯大地連綿不斷，望不盡頭的情景。D、中間四句以景寫景，借景抒情，表現(xiàn)詩人追求高潔的遠大志向。1閱讀杜甫《春望》這首詩，找出分析不當?shù)囊豁棧ǎ〢、首聯(lián)寫望中所見，山河依舊，世事全非，失陷后的長安，草木叢生，一片凄風苦雨。詩意形象生動，情感極其沉痛。B、頷聯(lián)是分寫，通過花和鳥兩種事物寫春天，采用擬人寫法，意思是由于戰(zhàn)亂，都城破敗，仿佛花也因感嘆時事而落淚，鳥也因人世間的離別而驚心。C、“家書抵家書”寫出戰(zhàn)亂年代，一封普通家信是多么難得，多么值錢啊！急切希望知道家人是否平安的消息。D、尾聯(lián)總寫憂國思家的感情，刻畫了一個滿頭白發(fā)如雪，因焦慮憂愁而頻頻搔首的藝術形象。這一細節(jié)描寫，含蓄而又深刻地表現(xiàn)了詩人的內(nèi)心世界。1下面是對陶淵明《歸園田居》的理解，選出不恰當?shù)囊痪洌ǎ?、“種豆南山下，草盛豆苗稀”二句，交代了勞動的地點、勞動的內(nèi)容和豆苗的生長情況。“種豆南山下”是平淡之語，“帶月荷鋤歸”是幽美的，兩者相互襯托，完美而又和諧。B、“晨興理荒穢，帶月荷鋤歸”二句，寫早出晚歸，辛勤勞動?；姆x，指各種野草。C、“道狹草木長，夕露沾我衣”承“荷鋤歸”，寫回家途中穿草而行，露沾衣濕。“種豆南山下”和“夕露沾我衣”，用語雖平淡自然，卻將歸隱的艱難寫得極為具體。D、“衣沾不足惜，但使原無違”二句，抒發(fā)感情。表明避開官場的志趣，抒發(fā)作者不愿與統(tǒng)治者同流合污的高尚情操。1對（唐）王維《使至塞上》賞析不正確的一項是（）A、“蓬草”在古代詩文中一般比喻故鄉(xiāng)水；詩人自己。詩中的“征蓬”表達了詩人懷念故鄉(xiāng)，熱愛故鄉(xiāng)感情?！芭畈荨彪S風飛轉，古代文學常用它來比喻漂泊不定的行蹤。B、詩人以濃郁的筆墨寫了此次出使的經(jīng)歷?！皢诬囉麊栠叀保瑢懽砸演p車簡從，要前往邊境慰問將士?！皩賴^居延”，是要到遠在西北邊塞的居延。C、頸聯(lián)的“直”和“圓”兩字歷來為人稱道，“直”和“圓”準確地描寫了沙漠的景象，而且表現(xiàn)