【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 于無法準(zhǔn)確判斷投保人的身體狀況及其患病的可能性，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)其潛在參?？蛻羯眢w狀況的概率分布來統(tǒng)算出保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)出格式化的保險(xiǎn)合同。這種格式化保險(xiǎn)合同下的保費(fèi)價(jià)格肯定要高于身體狀況很好的那些潛在客戶的期望水平。這些身體健壯的客戶就會(huì)放棄投保，退出醫(yī)保市場(chǎng)。于是醫(yī)保市場(chǎng)只剩下那些身體狀況不屬于最好之列的客戶。這種狀況反而促使保險(xiǎn)公司進(jìn)一步地提高保費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而再逼退一部分身體狀況較好的客戶。依此類推，優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)一步流失的結(jié)果促使保險(xiǎn)公司再一次提高保費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)。如此惡性循環(huán)的結(jié)果，保險(xiǎn)公司客戶的質(zhì)量逐步降低，保險(xiǎn)市場(chǎng)趨于萎縮。這就是醫(yī)保市場(chǎng)的逆向選擇問題。另一方面，參加醫(yī)保后，被保險(xiǎn)人有可能因而降低保健的急迫感。諸如戒煙的意愿、注意飲食的意識(shí)、鍛煉身體的意愿都會(huì)降低，或者更疏于體檢等等。被保險(xiǎn)人減少健康預(yù)防的措施勢(shì)必會(huì)提高其患病的概率，從而損害到保險(xiǎn)人的利益。這就是醫(yī)保市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題?？梢姡绾螒?yīng)對(duì)逆向選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)有效經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。另外，在醫(yī)保實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人無法對(duì)醫(yī)生的處方做出科學(xué)的鑒定，所以經(jīng)常喜歡醫(yī)生開“大處方”和對(duì)自己實(shí)施“過度的治療”。同樣也是由于專業(yè)的局限性，保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人拿到的是否就是“大處方”、是否正在接受“過度治療”也難以做出判斷。所以我們也可以說，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨著“大處方”或“過度治療”的道德風(fēng)險(xiǎn)。但在這個(gè)過程中，醫(yī)院擁有完備的專業(yè)知識(shí)，醫(yī)生應(yīng)該最明白什么是“大處方”、什么是“過度治療”。因此，開“大處方”、做“過度治療”的醫(yī)院就涉嫌道德敗壞了。三、逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的克服只有盡量地完備信息、克服信息的不對(duì)稱性，才能夠避免出現(xiàn)逆向選擇，并有效地規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，在貸款實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)特別樂于向信用歷史記錄良好的借款人貸款。這就可以理解為金融機(jī)構(gòu)基于彌補(bǔ)信息不對(duì)稱而采取的對(duì)策。再例如，對(duì)貸款設(shè)置擔(dān)保也是一種克服信息不對(duì)稱，解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題的有效手段。但其最大的問題是，假若金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保條件過于苛刻，則也有可能進(jìn)一步地加劇逆向選擇的程度。而且，擔(dān)保的另外一個(gè)缺點(diǎn)是，金融機(jī)構(gòu)并不能因?yàn)閾?dān)保的設(shè)置而減輕對(duì)貸款客戶資金使用情況的監(jiān)管力度，因?yàn)閾?dān)保的質(zhì)量同樣會(huì)由于不當(dāng)?shù)臎Q策而發(fā)生變化。這就屬于道德風(fēng)險(xiǎn)的范疇了。因此，擔(dān)保的效能在很大的程度上取決于銀行和企業(yè)間的親近程度。在這方面，與大型金融機(jī)構(gòu)相比，具有草根特性的地方中小金融機(jī)構(gòu)很可能相對(duì)更有優(yōu)勢(shì)。可見，在克服信息不對(duì)稱所造成的危害方面，建立“關(guān)系貸款客戶”的模式要明顯地優(yōu)于設(shè)置貸款擔(dān)保的模式。金融機(jī)構(gòu)也可以主動(dòng)地向新客戶表達(dá)建立長(zhǎng)期資金合作關(guān)系的愿望，并在其第一次貸款合同中就主動(dòng)地提供優(yōu)惠的貸款條件。然后再根據(jù)第一期合同完成的情況來修正對(duì)該新客戶的風(fēng)險(xiǎn)判斷，從而確定其第二期貸款合同的信貸條件。具體地說，如果企業(yè)的第一期貸款能夠按時(shí)還本付息，則在第二期貸款合同中就允許該新客戶繼續(xù)享受較低的貸款利率和抵押要求；反之，則將承擔(dān)較高的貸款利率和貸款抵押，甚或排除繼續(xù)合作的可能性。由于第一期貸款合同的執(zhí)行情況將要決定以后各期的信貸條件，所以貸款企業(yè)就很有可能不會(huì)采取損害其資信條件的行為，從而有效地克服逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題。在金融機(jī)構(gòu)資金充裕的前提下，假若金融機(jī)構(gòu)通過某種形式的制度創(chuàng)新有效地解決了逆向選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，則可吸引優(yōu)良客戶重新返回信貸市場(chǎng)，從而明顯增加信貸資金的投放規(guī)模，增加金融機(jī)構(gòu)的貸款利息收入，并相應(yīng)降低加權(quán)均衡期望收益率的水平，最終提高其企業(yè)價(jià)值。第四篇：2014古詩(shī)經(jīng)典選擇2014古詩(shī)經(jīng)典選擇下面是王灣《次北固山下》的分析，理解不恰當(dāng)?shù)囊豁?xiàng)是（）A、首聯(lián)對(duì)偶，寫“客路”、“行舟”，字里行間已有人在江南、神馳故里的飄泊之感，與尾聯(lián)之“鄉(xiāng)書”、“歸雁”遙相呼應(yīng)。B、頷聯(lián)之“兩岸闊”與“潮平”，“一帆懸”與“風(fēng)正”均有因果關(guān)系?！帮L(fēng)正”是風(fēng)大之意。C、頸聯(lián)表明詩(shī)人到江南正是冬末。詩(shī)人感到江南不光太陽(yáng)來得早，好像春天也來得早?！昂Ｈ丈鷼堃梗喝肱f年”兩句歷來膾灸人口。D、尾聯(lián)與首聯(lián)呼應(yīng)，表達(dá)了詩(shī)人觸景生情，懷有無法抑制的思鄉(xiāng)之情。下列是對(duì)這首詩(shī)《錢塘湖春行》詩(shī)句的解說，不恰當(dāng)?shù)囊豁?xiàng)是（）A、首句從孤山寺到賈亭，寫詩(shī)人的行蹤；第二句寫遠(yuǎn)望湖水平堤，朵朵白云重重疊疊，同湖面上的波瀾連成一片。B、三、四兩句寫詩(shī)人一路行來，偶爾可以見到早來的黃鶯爭(zhēng)著飛上向陽(yáng)的枝頭；不知是新到誰(shuí)家的燕子銜了泥去筑巢。C、五、六兩句寫詩(shī)人看到路畔的野花已經(jīng)開得五彩繽紛，使人眼花繚亂；矮矮的草地，騎馬走過，馬蹄剛能夠被它埋沒起來。D、最后兩句寫詩(shī)人來到綠楊成陰的白沙堤上，這里的景色更是美不勝收，看也看不夠，于是贊嘆道：這才是我最喜愛的地方！下列是對(duì)這首詩(shī)《錢塘湖春行》詩(shī)句的解說，不恰當(dāng)?shù)囊豁?xiàng)是是（）A、這首詩(shī)是歌詠西湖風(fēng)光的詩(shī)，興趣不在于介紹某一景物，而是從總體著眼，描繪湖上蓬蓬勃勃的春意。B、詩(shī)人選取典型與分類排列相結(jié)合的寫法，中間四句寫鶯、燕、寫花、草、先動(dòng)物、后植物，寫足春色。C、詩(shī)人善于把握景物特征，“漸欲”“才能”兩個(gè)詞語(yǔ)，更是富于動(dòng)態(tài)地表現(xiàn)著“亂花”和“淺草”的勃勃生機(jī)。D、描寫“最愛”的湖東的白沙堤，詩(shī)人則用最準(zhǔn)確最具表現(xiàn)力的詞語(yǔ)著力加以渲染，把“綠楊陰里”的美景描繪得栩栩如生，真切動(dòng)人，歷歷如在目前。下面是對(duì)《錢塘湖春行》這首詩(shī)內(nèi)容的理解，不準(zhǔn)確的一項(xiàng)是（）A、這首詩(shī)，從總體著眼描繪了錢塘湖蓬勃的春意。B、頷聯(lián)、頸聯(lián)寫鶯、燕、花、草四種最能體現(xiàn)春色的景物。C、詩(shī)人善于把握景物特征，運(yùn)用最準(zhǔn)確、最具有表現(xiàn)力的詞語(yǔ)加以描繪和渲染。D、尾聯(lián)詳細(xì)描寫了“白沙堤”的美麗景色。下面是辛棄疾《西江月》的分析，理解不恰當(dāng)?shù)囊豁?xiàng)是（）A、詞人描繪了一幅山村盛夏月夜圖，充滿了清幽恬靜的鄉(xiāng)土氣息，抒發(fā)了豐收在望的喜悅心情。B、“稻花香里說豐年”的不是人，而是一片蛙聲，這種側(cè)面烘托極為動(dòng)人。這首詞既寫了景，也寫了人，用側(cè)面烘托、動(dòng)靜相映的手法，寫得生動(dòng)活潑，給人以豐富的美的享受。C、上片寫晴，下片寫雨，“七八個(gè)星天外”等兩句，描寫了一場(chǎng)驟雨即將瓢潑而下的氣象，也隱寓詞人退隱生活中內(nèi)心的不寧?kù)o。D、“七八個(gè)星天外，兩三點(diǎn)雨山前”是倒裝句式的句子。見，通“現(xiàn)”。“舊時(shí)茅店社林邊，路轉(zhuǎn)溪頭忽見”的意思是，道路轉(zhuǎn)過溪頭，忽然出現(xiàn)社林旁邊舊時(shí)住過的茅店。對(duì)《秋詞》《秋思》這兩首詩(shī)歌的理解不正確的一項(xiàng)是（）A．《秋詞》的作者劉禹錫是唐代人，《秋思》的作者馬致遠(yuǎn)是元代人。B．“我言秋日勝春朝”的大致意思是：我認(rèn)為秋天的景致勝過明艷美麗的春景。C．《秋詞》中“排云上”的鶴矯健凌厲、奮發(fā)有為，這一形象沖破了秋天的蕭殺之氣；《秋思》中“枯藤老樹昏鴉”等形象，則寫盡了秋天的蕭殺之氣。D．這兩首詩(shī)同是詠秋之作，所寫之景雖不同，但均沒有擺脫“悲秋”的情調(diào)。讀完后，使人悲情頓生。對(duì)《秋思》分析不當(dāng)?shù)囊豁?xiàng)是：（）A、用具有特點(diǎn)的景物寫秋，描繪了一幅絕妙的秋景圖。B、景與情結(jié)合，表現(xiàn)了天涯游子的悲涼感情。C、“夕陽(yáng)”、“天涯”交代了時(shí)間地點(diǎn)。“斷腸人”今夜宿誰(shuí)家?在“小橋流水人家”。D、讀者是隨著秋思滿腹的主人公的腳步、視線、思緒進(jìn)入這幅畫卷的。選出對(duì)下列詩(shī)句理解有誤的一項(xiàng)。（）A．“一水護(hù)田將綠繞，兩山排闥送青來”，用擬人的手法寫出了山水的活潑多情。B．“綠樹村邊合，青山郭外斜”，先寫近景，再寫遠(yuǎn)景，對(duì)仗工整。C．“忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬樹梨花開”，描寫了春風(fēng)吹來后塞外梨花在雪中盛開的景象。D．“爭(zhēng)渡，爭(zhēng)渡，驚起一灘鷗鷺”，通過“爭(zhēng)渡，爭(zhēng)渡”的反復(fù)，表現(xiàn)了主人公快速劃槳的急切神態(tài)。對(duì)下列詩(shī)歌理解不正確的一項(xiàng)是：（）A、這是一首散曲中的散套，它用寓情于景的寫法具體而生動(dòng)地表現(xiàn)了一個(gè)長(zhǎng)期流落異鄉(xiāng)的人的悲哀。D、這首詞的句法也很別致，前三行全由名詞性詞組構(gòu)成，一共列出九種景物，使整個(gè)畫面頗像一幅筆法瀟灑的水墨畫，十分耐人尋味。C、“斷腸人在天涯”，此句使前面的自然環(huán)境染上了一層濃濃的感情色彩，情思與景物和諧一致，畫面感鮮明，充分體現(xiàn)了因情設(shè)景、情景交融的創(chuàng)作意圖，極具藝術(shù)魅力。D、《秋思》通過對(duì)“枯藤”、“老樹”、“昏鴉”、“小橋”、“流水”、“人家”、“古道”、“西風(fēng)”、“瘦馬”九種景物的描寫，表達(dá)了作者的羈旅之思。下面是杜甫的《望岳》的分析，理解不恰當(dāng)?shù)捻?xiàng)是（）A、“望岳”：望，眺望；寫詩(shī)人遠(yuǎn)觀泰山的感受。“岱宗”泰山，泰山為五岳之首，為諸岳所宗。B、“青未了”：未了情，表明對(duì)齊魯大地的感情深厚。C、首兩句用疑問的語(yǔ)氣，勾勒出泰山在齊魯大地連綿不斷，望不盡頭的情景。D、中間四句以景寫景，借景抒情，表現(xiàn)詩(shī)人追求高潔的遠(yuǎn)大志向。1閱讀杜甫《春望》這首詩(shī)，找出分析不當(dāng)?shù)囊豁?xiàng)（）A、首聯(lián)寫望中所見，山河依舊，世事全非，失陷后的長(zhǎng)安，草木叢生，一片凄風(fēng)苦雨。詩(shī)意形象生動(dòng)，情感極其沉痛。B、頷聯(lián)是分寫，通過花和鳥兩種事物寫春天，采用擬人寫法，意思是由于戰(zhàn)亂，都城破敗，仿佛花也因感嘆時(shí)事而落淚，鳥也因人世間的離別而驚心。C、“家書抵家書”寫出戰(zhàn)亂年代，一封普通家信是多么難得，多么值錢啊！急切希望知道家人是否平安的消息。D、尾聯(lián)總寫憂國(guó)思家的感情，刻畫了一個(gè)滿頭白發(fā)如雪，因焦慮憂愁而頻頻搔首的藝術(shù)形象。這一細(xì)節(jié)描寫，含蓄而又深刻地表現(xiàn)了詩(shī)人的內(nèi)心世界。1下面是對(duì)陶淵明《歸園田居》的理解，選出不恰當(dāng)?shù)囊痪洌ǎ?、“種豆南山下，草盛豆苗稀”二句，交代了勞動(dòng)的地點(diǎn)、勞動(dòng)的內(nèi)容和豆苗的生長(zhǎng)情況。“種豆南山下”是平淡之語(yǔ)，“帶月荷鋤歸”是幽美的，兩者相互襯托，完美而又和諧。B、“晨興理荒穢，帶月荷鋤歸”二句，寫早出晚歸，辛勤勞動(dòng)?；姆x，指各種野草。C、“道狹草木長(zhǎng)，夕露沾我衣”承“荷鋤歸”，寫回家途中穿草而行，露沾衣濕?！胺N豆南山下”和“夕露沾我衣”，用語(yǔ)雖平淡自然，卻將歸隱的艱難寫得極為具體。D、“衣沾不足惜，但使原無違”二句，抒發(fā)感情。表明避開官場(chǎng)的志趣，抒發(fā)作者不愿與統(tǒng)治者同流合污的高尚情操。1對(duì)（唐）王維《使至塞上》賞析不正確的一項(xiàng)是（）A、“蓬草”在古代詩(shī)文中一般比喻故鄉(xiāng)水；詩(shī)人自己。詩(shī)中的“征蓬”表達(dá)了詩(shī)人懷念故鄉(xiāng)，熱愛故鄉(xiāng)感情?！芭畈荨彪S風(fēng)飛轉(zhuǎn)，古代文學(xué)常用它來比喻漂泊不定的行蹤。B、詩(shī)人以濃郁的筆墨寫了此次出使的經(jīng)歷?！皢诬囉麊栠叀?，寫自已輕車簡(jiǎn)從，要前往邊境慰問將士?！皩賴?guó)過居延”，是要到遠(yuǎn)在西北邊塞的居延。C、頸聯(lián)的“直”和“圓”兩字歷來為人稱道，“直”和“圓”準(zhǔn)確地描寫了沙漠的景象，而且表現(xiàn)