【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 用環(huán)境和社會(huì)保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶將繼續(xù)定位于風(fēng)險(xiǎn)比較容易控制的高端客戶。 加強(qiáng)征信審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化作業(yè)流程我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，社會(huì)信用環(huán)境不夠完善，信用法律法規(guī)建設(shè)滯后，加強(qiáng)信用卡征信審核顯得更為重要。只有通過(guò)有效的征信審核才可以最大限度地過(guò)濾風(fēng)險(xiǎn)，杜絕信用卡欺詐，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康運(yùn)行。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范在很大程度上依賴于征信審核業(yè)務(wù)流程的健全和完善，發(fā)卡行應(yīng)建立分散受理申請(qǐng)、集中征信調(diào)查審批和集中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的運(yùn)營(yíng)體系；調(diào)整基層網(wǎng)點(diǎn)的角色定位，將基層機(jī)構(gòu)職能定位于發(fā)卡營(yíng)銷渠道，以前臺(tái)營(yíng)銷宣傳、業(yè)務(wù)受理和客戶服務(wù)為主?；鶎訖C(jī)構(gòu)不再承擔(dān)征信調(diào)查和發(fā)卡審批職能；建立差別化的發(fā)卡審批流程。對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較大的重點(diǎn)地區(qū)，基層機(jī)構(gòu)可以集中負(fù)責(zé)所在地區(qū)的獨(dú)立盡職征信調(diào)查和審批工作，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較少的地區(qū)的發(fā)卡審批權(quán)限可以上收到總行集中處理，以確保授信政策的統(tǒng)一性；實(shí)行有效的審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸審批風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也有自身特點(diǎn)，適于采用標(biāo)準(zhǔn)化流程。發(fā)卡行應(yīng)從制度和流程上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行過(guò)濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風(fēng)險(xiǎn)的可能性。征信審核業(yè)務(wù)流程應(yīng)盡可能地科學(xué)、清晰并符合邏輯，對(duì)于與實(shí)際運(yùn)行不符的操作應(yīng)及時(shí)修正，對(duì)征信審核業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行研究和簡(jiǎn)化處理，壓縮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制不起作用的無(wú)效環(huán)節(jié)。同時(shí)，在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和研究征信審核技巧，提高征信審核能力。征信審核人員要充分利用現(xiàn)有的征信審核手段，通過(guò)各種方式校驗(yàn)客戶辦卡信息，改進(jìn)征信審核技術(shù)手段，前移風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)卡行可以借鑒國(guó)外成熟的信用卡個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，加以改進(jìn)，建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)持卡人的交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控。對(duì)開卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時(shí)跟蹤，加大對(duì)持卡人的監(jiān)測(cè)力度。通過(guò)分析客戶用卡交易習(xí)慣和發(fā)生信用卡欺詐特征，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，強(qiáng)化對(duì)持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)側(cè)，定期向信控人員提供具有高風(fēng)險(xiǎn)傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)監(jiān)控，將管理關(guān)口前移，由被動(dòng)防范變?yōu)橹鲃?dòng)規(guī)避。在風(fēng)險(xiǎn)案件防范方面，首先要建立風(fēng)險(xiǎn)案件處理預(yù)案，力求在第一時(shí)間和最小范圍內(nèi)予以處理，杜絕風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件信息及時(shí)通報(bào)，跟蹤和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)展及解決情況，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風(fēng)險(xiǎn)案例庫(kù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的積累和共享。風(fēng)險(xiǎn)管理人員要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)敏感性，善于總結(jié)摸索風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的特征，深入研究風(fēng)險(xiǎn)案件的特點(diǎn)。對(duì)于發(fā)卡客戶要加強(qiáng)分析，形成對(duì)當(dāng)?shù)啬承┬袠I(yè)、某些區(qū)域的預(yù)警通報(bào)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)人群要主動(dòng)規(guī)避，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地段要主動(dòng)控制發(fā)卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作，互相通報(bào)信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。欺詐偽卡案件的發(fā)生，很大程度上是由于持卡人自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，不注重風(fēng)險(xiǎn)防范而造成的。因此，必須有針對(duì)性地加強(qiáng)面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。 建立有效的催收體系，完善催收手段催收工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道關(guān)口。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率。發(fā)卡行必須建立配套的催收機(jī)制和流程，充實(shí)催收人員，對(duì)不良透支進(jìn)行有效控制。在催收過(guò)程中，應(yīng)正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對(duì)拖欠最低還款額的客戶，應(yīng)及時(shí)采取追索措施，避免形成風(fēng)險(xiǎn)損失。對(duì)催討有難度但有還款意愿的持卡人，銀行可在保證本金、利息全額收回的前提下，靈活運(yùn)用政策，適當(dāng)減免費(fèi)用。第三篇：關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的研究銀監(jiān)會(huì)于今年3月29日發(fā)布《銀監(jiān)會(huì)2010年年報(bào)》顯示，截至2010年底，商業(yè)銀行整撥備覆蓋率水平首次超過(guò)200%，%。銀監(jiān)會(huì)警示稱，隨著市場(chǎng)流動(dòng)性逐步收縮，部分商業(yè)銀行流動(dòng)性壓力上升，高息攬儲(chǔ)、高價(jià)交易存款等違規(guī)行為可能出現(xiàn)。在商業(yè)銀行流動(dòng)性“告急”的過(guò)程中，渤海銀行堪稱為其中的典型。年報(bào)顯示，在2008至2010年期間，、。盡管此間渤海銀行貸存比一直控制在70%以內(nèi)，但流動(dòng)性比例（人民幣）直線下滑，%,%,%。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行無(wú)力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因其具有不確定性強(qiáng)、沖擊破壞力大的特點(diǎn)，被稱為“商業(yè)銀行最致命的風(fēng)險(xiǎn)”。自金融系統(tǒng)產(chǎn)生以來(lái)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一直伴隨在商業(yè)銀行的整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中。在全球會(huì)融危機(jī)背景下，流動(dòng)性問題不僅是我國(guó)而且是當(dāng)今世界金融領(lǐng)域中尚未解決的主要難題之一，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理也成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分。據(jù)資料顯示，2010年城市商業(yè)銀行各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)向好。從資本質(zhì)量來(lái)看，截至2010年末，，%，%；從資本狀況來(lái)看，%；從盈利能力來(lái)看，截至2010年末，%，%，在國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行利潤(rùn)增速普遍下滑的背景下，城商行保持了盈利穩(wěn)定沒有下滑?？v觀我國(guó)商業(yè)銀行公布的財(cái)務(wù)報(bào)告，從流動(dòng)性狀況來(lái)看，城商行流動(dòng)性指標(biāo)普遍較好，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到較好水平，整體保持了良好穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)，但實(shí)際卻隱藏著巨大的潛在性流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。與國(guó)外銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施、較為完善的政策環(huán)境以及嚴(yán)格的監(jiān)管要求相比，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，特別是廣大中小銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理水平普遍較低，存在著不同程度的問題。一方面，資產(chǎn)負(fù)債的期限匹配不合理，負(fù)債短期化，而中長(zhǎng)期貸款比重偏大，即存在嚴(yán)重的“短借長(zhǎng)貸”現(xiàn)象，預(yù)防出現(xiàn)擠兌高潮等突發(fā)情況的能力不足；另一方面，銀行自身業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，其中占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的信貸資產(chǎn)在未實(shí)現(xiàn)證券化的條件下容易受貸款合同期限及條款等因素的影響致使流動(dòng)性減弱，而利率和匯率的變動(dòng)又將加劇銀行融資成本與投資效益的不穩(wěn)定性，從而減弱抗風(fēng)險(xiǎn)能力。對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)的管理，至今仍帶有濃厚的壟斷色彩。國(guó)有商業(yè)銀行存在強(qiáng)有力的國(guó)家信用擔(dān)保，相對(duì)缺乏來(lái)自其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的威脅和競(jìng)爭(zhēng)，這一現(xiàn)象導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中重經(jīng)營(yíng)輕管理、重效益輕風(fēng)險(xiǎn)防范，自律機(jī)制不健全。另外，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制尚不健全，一些金融機(jī)構(gòu)仍存在違規(guī)或超越業(yè)務(wù)領(lǐng)域開辦業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，干擾了金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)，擾亂了金融秩序。最后會(huì)導(dǎo)致許多難以預(yù)料的突發(fā)性因素進(jìn)而增加潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。要解決商業(yè)銀行流動(dòng)性問題，必須綜合考慮到各個(gè)方面，從大處著眼，小處著手。試圖找到解決流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題的對(duì)策。從宏觀上來(lái)說(shuō)，我國(guó)加入WTO后，金融業(yè)逐步的對(duì)外開放，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了根本性變化，流動(dòng)性日益成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心內(nèi)容，沒有流動(dòng)性商業(yè)銀行將無(wú)法生存和發(fā)展。因此，在今后的金融法規(guī)完善的過(guò)程中，納入金融法規(guī)中，使商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理在法制的約束下，規(guī)范的進(jìn)行。目前國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的主要缺陷是：作為所有者的政府職能與作為企業(yè)的銀行職能的不相容性。要從根本上轉(zhuǎn)換商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制，應(yīng)當(dāng)取消國(guó)家控股。國(guó)家可以參股但不控股，這樣既可防止政府對(duì)銀行的干預(yù)，也可避免銀行對(duì)政府的依賴，有利于將商業(yè)銀行改造成為自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的金融企業(yè)法人，并建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。此外，在進(jìn)行商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的同時(shí)，還應(yīng)加快建立銀行的破產(chǎn)機(jī)制。因?yàn)榱鲃?dòng)性管理的實(shí)質(zhì)是防范銀行支付風(fēng)險(xiǎn)，因此強(qiáng)化流動(dòng)性管理必須與實(shí)施銀行破產(chǎn)制度結(jié)合起來(lái)。從微觀層面上來(lái)看，作為商業(yè)銀行，要加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理首先要從加強(qiáng)信貸管理入手，因?yàn)樾刨J管理的缺失一方面造成商業(yè)銀行貸款質(zhì)量不高，另一方面也容易引發(fā)銀行“惜貸”問題，進(jìn)而形成商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩的局面。加強(qiáng)我國(guó)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)該加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，充分利對(duì)貸款人的資信狀況和還款能力進(jìn)行充分評(píng)估，建立一套企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。關(guān)于企業(yè)的信用評(píng)級(jí)和績(jī)效評(píng)估體系目前強(qiáng)調(diào)以企業(yè)未來(lái)盈利能力和現(xiàn)金流量分析為核心，著重考察企業(yè)償債能力。但是企業(yè)績(jī)效不僅與其盈利有關(guān)，還與經(jīng)濟(jì)周期、宏觀政策等有較強(qiáng)的相關(guān)性，需要從多方面方面來(lái)建立企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系。企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的完善可以提高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，同時(shí)又能為監(jiān)管部門對(duì)銀行實(shí)施有效監(jiān)管提供依據(jù)，從而提高金融體系的穩(wěn)定性。另一方便，從目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)銀行的盈利模式比較單一，主要依靠存貸利差，非利差收入的比重相當(dāng)?shù)?。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展及金融市場(chǎng)的日趨成熟，以利差收入為主的盈利模式已面臨盈利水平降低、風(fēng)險(xiǎn)程度加大等諸多嚴(yán)峻考驗(yàn)。因此，對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，拓展中間業(yè)務(wù)不僅可以帶來(lái)新的利潤(rùn)來(lái)源，還可以緩解資金的結(jié)構(gòu)性過(guò)剩，擴(kuò)大銀行的利潤(rùn)空間。隨著競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，金融企業(yè)越來(lái)越像生產(chǎn)性企業(yè)，需要不斷滿足客戶需求。創(chuàng)新是利潤(rùn)的源泉，也是商業(yè)銀行改善流動(dòng)性、解決流動(dòng)性困境的重要手段。在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極拓展優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，培育新的利潤(rùn)來(lái)源是當(dāng)務(wù)之急。第四篇：我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理研究我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理研究摘要：績(jī)效管理作為人力資源管理的核心，是決定商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素之一。近來(lái)，商業(yè)銀行都十分重視績(jī)效考核體系的建設(shè)，競(jìng)相引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)銀行的考核理念，積極探索，逐步形成了以經(jīng)濟(jì)資本、經(jīng)濟(jì)增加值等為核心內(nèi)容的考核體系，但我國(guó)銀行業(yè)績(jī)效考核體系仍然存在諸多問題。在分析了我國(guó)銀行的現(xiàn)狀之后，提出了我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效考核體系中包括評(píng)價(jià)體系與戰(zhàn)略目標(biāo)脫節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)隱患約束不夠，短期激勵(lì)過(guò)度且長(zhǎng)期激勵(lì)考核中員工參與度不夠，績(jī)效考核指標(biāo)的全面性與科學(xué)性較低等問題。并提出了可以通過(guò)建立科學(xué)全面合理的指標(biāo)體系，增大考核過(guò)程中與員工的互動(dòng)，增強(qiáng)考核意識(shí)，建立績(jī)效考核體系的外部監(jiān)管機(jī)制等途徑來(lái)改進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效考核體系的建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；績(jī)效管理；員工參與度；戰(zhàn)略目標(biāo)商業(yè)銀行績(jī)效考核體系概念和原則商業(yè)銀行績(jī)效考核是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，運(yùn)用特定的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，采用科學(xué)的方法，對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程做出的一種價(jià)值判斷。它是商業(yè)銀行內(nèi)部管理控制系統(tǒng)的核心部分，其考核對(duì)象上到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者，下至基層柜員和客戶經(jīng)理?？?jī)效考核針對(duì)這些考核對(duì)象，對(duì)照工作目標(biāo)或績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)，采用科學(xué)的考評(píng)方法，評(píng)定他們的工作任務(wù)完成情況，工作職責(zé)履行程