【文章內容簡介】 用環(huán)境和社會保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶將繼續(xù)定位于風險比較容易控制的高端客戶。 加強征信審核業(yè)務管理，優(yōu)化作業(yè)流程我國信用卡業(yè)務起步較晚，社會信用環(huán)境不夠完善，信用法律法規(guī)建設滯后，加強信用卡征信審核顯得更為重要。只有通過有效的征信審核才可以最大限度地過濾風險，杜絕信用卡欺詐，促進信用卡業(yè)務的健康運行。信用卡風險的防范在很大程度上依賴于征信審核業(yè)務流程的健全和完善，發(fā)卡行應建立分散受理申請、集中征信調查審批和集中風險監(jiān)控的運營體系；調整基層網點的角色定位，將基層機構職能定位于發(fā)卡營銷渠道，以前臺營銷宣傳、業(yè)務受理和客戶服務為主?；鶎訖C構不再承擔征信調查和發(fā)卡審批職能；建立差別化的發(fā)卡審批流程。對于經濟較為發(fā)達、信用卡業(yè)務量較大的重點地區(qū)，基層機構可以集中負責所在地區(qū)的獨立盡職征信調查和審批工作，而經濟欠發(fā)達、信用卡業(yè)務量較少的地區(qū)的發(fā)卡審批權限可以上收到總行集中處理，以確保授信政策的統(tǒng)一性；實行有效的審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸審批風險。相對于其他銀行業(yè)務，信用卡業(yè)務具有較強的專業(yè)性，其風險構成和管理要求也有自身特點，適于采用標準化流程。發(fā)卡行應從制度和流程上對風險進行過濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風險的可能性。征信審核業(yè)務流程應盡可能地科學、清晰并符合邏輯，對于與實際運行不符的操作應及時修正，對征信審核業(yè)務流程中的各個環(huán)節(jié)進行研究和簡化處理，壓縮對風險控制不起作用的無效環(huán)節(jié)。同時，在征信審核工作中應不斷總結和研究征信審核技巧，提高征信審核能力。征信審核人員要充分利用現(xiàn)有的征信審核手段，通過各種方式校驗客戶辦卡信息，改進征信審核技術手段，前移風險防范關口。 建立風險預警機制，防范欺詐風險發(fā)卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個人風險管理系統(tǒng)，加以改進，建立先進的風險預警系統(tǒng)，對持卡人的交易行為進行實時的監(jiān)控。對開卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監(jiān)測力度。通過分析客戶用卡交易習慣和發(fā)生信用卡欺詐特征，建立風險預測模型，強化對持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)側，定期向信控人員提供具有高風險傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實現(xiàn)自動監(jiān)控，將管理關口前移，由被動防范變?yōu)橹鲃右?guī)避。在風險案件防范方面，首先要建立風險案件處理預案，力求在第一時間和最小范圍內予以處理，杜絕風險的蔓延。對風險案件信息及時通報，跟蹤和監(jiān)控風險案件的發(fā)展及解決情況，對已經發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風險案例庫，實現(xiàn)風險經驗的積累和共享。風險管理人員要增強風險敏感性，善于總結摸索風險規(guī)律、風險發(fā)生的特征，深入研究風險案件的特點。對于發(fā)卡客戶要加強分析，形成對當?shù)啬承┬袠I(yè)、某些區(qū)域的預警通報。對于風險高發(fā)人群要主動規(guī)避，對于一些風險高發(fā)地段要主動控制發(fā)卡。發(fā)卡機構要加強同業(yè)協(xié)作，互相通報信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。欺詐偽卡案件的發(fā)生，很大程度上是由于持卡人自我保護意識不強，不注重風險防范而造成的。因此，必須有針對性地加強面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風險防范意識。 建立有效的催收體系，完善催收手段催收工作是控制信用卡業(yè)務風險、保證資產質量的最后一道關口。保證信用卡業(yè)務的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率。發(fā)卡行必須建立配套的催收機制和流程，充實催收人員，對不良透支進行有效控制。在催收過程中，應正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對拖欠最低還款額的客戶，應及時采取追索措施，避免形成風險損失。對催討有難度但有還款意愿的持卡人，銀行可在保證本金、利息全額收回的前提下，靈活運用政策，適當減免費用。第三篇：關于我國商業(yè)銀行流動性風險管理的研究銀監(jiān)會于今年3月29日發(fā)布《銀監(jiān)會2010年年報》顯示，截至2010年底，商業(yè)銀行整撥備覆蓋率水平首次超過200%，%。銀監(jiān)會警示稱，隨著市場流動性逐步收縮，部分商業(yè)銀行流動性壓力上升，高息攬儲、高價交易存款等違規(guī)行為可能出現(xiàn)。在商業(yè)銀行流動性“告急”的過程中，渤海銀行堪稱為其中的典型。年報顯示，在2008至2010年期間，、。盡管此間渤海銀行貸存比一直控制在70%以內，但流動性比例（人民幣）直線下滑，%,%,%。流動性風險是指商業(yè)銀行無力為負債的減少或資產的增加提供融資而造成損失或破產的風險。流動性風險因其具有不確定性強、沖擊破壞力大的特點，被稱為“商業(yè)銀行最致命的風險”。自金融系統(tǒng)產生以來，流動性風險一直伴隨在商業(yè)銀行的整個經營過程中。在全球會融危機背景下，流動性問題不僅是我國而且是當今世界金融領域中尚未解決的主要難題之一，因此流動性風險管理也成為商業(yè)銀行風險管理的重要組成部分。據資料顯示，2010年城市商業(yè)銀行各項監(jiān)管指標持續(xù)向好。從資本質量來看，截至2010年末，，%，%；從資本狀況來看，%；從盈利能力來看，截至2010年末，%，%，在國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行利潤增速普遍下滑的背景下，城商行保持了盈利穩(wěn)定沒有下滑?？v觀我國商業(yè)銀行公布的財務報告，從流動性狀況來看，城商行流動性指標普遍較好，各項監(jiān)管指標均達到較好水平，整體保持了良好穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，但實際卻隱藏著巨大的潛在性流動性風險。與國外銀行先進的風險管理措施、較為完善的政策環(huán)境以及嚴格的監(jiān)管要求相比，我國銀行業(yè)金融機構，特別是廣大中小銀行的流動性風險管理水平普遍較低，存在著不同程度的問題。一方面，資產負債的期限匹配不合理，負債短期化，而中長期貸款比重偏大，即存在嚴重的“短借長貸”現(xiàn)象，預防出現(xiàn)擠兌高潮等突發(fā)情況的能力不足；另一方面，銀行自身業(yè)務以及資產結構單一，其中占絕對優(yōu)勢的信貸資產在未實現(xiàn)證券化的條件下容易受貸款合同期限及條款等因素的影響致使流動性減弱，而利率和匯率的變動又將加劇銀行融資成本與投資效益的不穩(wěn)定性，從而減弱抗風險能力。對于我國銀行業(yè)的管理，至今仍帶有濃厚的壟斷色彩。國有商業(yè)銀行存在強有力的國家信用擔保，相對缺乏來自其他銀行和非銀行金融機構的威脅和競爭，這一現(xiàn)象導致國有商業(yè)銀行在經營管理中重經營輕管理、重效益輕風險防范，自律機制不健全。另外，競爭機制尚不健全，一些金融機構仍存在違規(guī)或超越業(yè)務領域開辦業(yè)務的現(xiàn)象，干擾了金融機構的活動，擾亂了金融秩序。最后會導致許多難以預料的突發(fā)性因素進而增加潛在的流動性風險。要解決商業(yè)銀行流動性問題，必須綜合考慮到各個方面，從大處著眼，小處著手。試圖找到解決流動性風險問題的對策。從宏觀上來說，我國加入WTO后，金融業(yè)逐步的對外開放，使商業(yè)銀行的經營環(huán)境發(fā)生了根本性變化，流動性日益成為商業(yè)銀行經營管理的核心內容，沒有流動性商業(yè)銀行將無法生存和發(fā)展。因此，在今后的金融法規(guī)完善的過程中，納入金融法規(guī)中，使商業(yè)銀行的流動性風險管理在法制的約束下，規(guī)范的進行。目前國有商業(yè)銀行產權制度的主要缺陷是：作為所有者的政府職能與作為企業(yè)的銀行職能的不相容性。要從根本上轉換商業(yè)銀行經營機制，應當取消國家控股。國家可以參股但不控股，這樣既可防止政府對銀行的干預，也可避免銀行對政府的依賴，有利于將商業(yè)銀行改造成為自主經營、自擔風險、自我約束的金融企業(yè)法人，并建立與市場經濟相適應的經營管理機制。此外，在進行商業(yè)銀行產權制度改革的同時，還應加快建立銀行的破產機制。因為流動性管理的實質是防范銀行支付風險，因此強化流動性管理必須與實施銀行破產制度結合起來。從微觀層面上來看，作為商業(yè)銀行，要加強流動性風險管理首先要從加強信貸管理入手，因為信貸管理的缺失一方面造成商業(yè)銀行貸款質量不高，另一方面也容易引發(fā)銀行“惜貸”問題，進而形成商業(yè)銀行流動性過剩的局面。加強我國流動性風險管理，應該加強信用風險管理，充分利對貸款人的資信狀況和還款能力進行充分評估，建立一套企業(yè)信用評級系統(tǒng)。關于企業(yè)的信用評級和績效評估體系目前強調以企業(yè)未來盈利能力和現(xiàn)金流量分析為核心，著重考察企業(yè)償債能力。但是企業(yè)績效不僅與其盈利有關，還與經濟周期、宏觀政策等有較強的相關性，需要從多方面方面來建立企業(yè)的信用評級體系。企業(yè)信用評級系統(tǒng)的完善可以提高銀行信用風險管理水平，同時又能為監(jiān)管部門對銀行實施有效監(jiān)管提供依據，從而提高金融體系的穩(wěn)定性。另一方便，從目前來看，國內銀行的盈利模式比較單一，主要依靠存貸利差，非利差收入的比重相當?shù)?。隨著經濟環(huán)境的發(fā)展及金融市場的日趨成熟，以利差收入為主的盈利模式已面臨盈利水平降低、風險程度加大等諸多嚴峻考驗。因此，對目前我國商業(yè)銀行來說，拓展中間業(yè)務不僅可以帶來新的利潤來源，還可以緩解資金的結構性過剩，擴大銀行的利潤空間。隨著競爭日益激烈，金融企業(yè)越來越像生產性企業(yè)，需要不斷滿足客戶需求。創(chuàng)新是利潤的源泉，也是商業(yè)銀行改善流動性、解決流動性困境的重要手段。在有效防范風險的前提下，加快信貸產品創(chuàng)新，積極拓展優(yōu)質信貸市場，培育新的利潤來源是當務之急。第四篇：我國商業(yè)銀行合規(guī)風險管理研究我國商業(yè)銀行合規(guī)風險管理研究摘要：績效管理作為人力資源管理的核心，是決定商業(yè)銀行核心競爭力的關鍵因素之一。近來，商業(yè)銀行都十分重視績效考核體系的建設，競相引進國際先進銀行的考核理念，積極探索，逐步形成了以經濟資本、經濟增加值等為核心內容的考核體系，但我國銀行業(yè)績效考核體系仍然存在諸多問題。在分析了我國銀行的現(xiàn)狀之后，提出了我國商業(yè)銀行績效考核體系中包括評價體系與戰(zhàn)略目標脫節(jié)，風險隱患約束不夠，短期激勵過度且長期激勵考核中員工參與度不夠，績效考核指標的全面性與科學性較低等問題。并提出了可以通過建立科學全面合理的指標體系，增大考核過程中與員工的互動，增強考核意識，建立績效考核體系的外部監(jiān)管機制等途徑來改進我國商業(yè)銀行績效考核體系的建議。關鍵詞：商業(yè)銀行；績效管理；員工參與度；戰(zhàn)略目標商業(yè)銀行績效考核體系概念和原則商業(yè)銀行績效考核是商業(yè)銀行為實現(xiàn)其經營目標，運用特定的指標和標準，采用科學的方法，對其經營活動過程做出的一種價值判斷。它是商業(yè)銀行內部管理控制系統(tǒng)的核心部分，其考核對象上到商業(yè)銀行經營管理者，下至基層柜員和客戶經理?？冃Э己酸槍@些考核對象，對照工作目標或績效標準，采用科學的考評方法，評定他們的工作任務完成情況，工作職責履行程