【文章內(nèi)容簡介】 中心與借款人簽訂《個人住房抵押擔(dān)保借款合同》(簡稱《借款合同》)，與抵押人簽訂《個人住房貸款抵押合同》(簡稱《抵押合同》)。②質(zhì)押貸款。管理中心與借款人簽訂《個人住房質(zhì)押擔(dān)保借款合同》(簡稱《借款合同》)，與出質(zhì)人簽訂《個人住房貸款質(zhì)押合同》(簡稱《質(zhì)押合同》)。③連帶責(zé)任保證貸款。管理中心與借款人簽訂《個人住房保證擔(dān)保借款合同》，與保證人簽訂《個人住房貸款保證合同》(簡稱《保證合同》。④抵押加階段性保證貸款。借款人以所購期房設(shè)定抵押的，管理中心除與借款人簽訂《借款合同》、與抵押人簽訂《抵押合同》外，還要與售房建房單位簽訂《階段性連帶責(zé)任保證合同》，保證期限從貸款發(fā)放之日起至辦妥《房屋所有權(quán)證》并辦理抵押登記之日止。管理中心與借款人簽訂完上述合同后，將《委托貸款協(xié)議》、《借款合同》及有關(guān)借款資料送交受托銀行，受托銀行簽訂后將《借款合同》返回管理中心。七、辦理貸款擔(dān)保簽訂借款合同后，通知借款人辦理如下手續(xù)：(1)抵押。以現(xiàn)房抵押的，由借款人攜帶身份證、房產(chǎn)證、《借款合同》及《抵押合同》與房產(chǎn)所屬權(quán)人及共有人(帶身份證及復(fù)印件)一道到房產(chǎn)部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項權(quán)證》。(2)質(zhì)押。有價證券質(zhì)押由借款申請人憑管理中心出具的質(zhì)押函、用于質(zhì)押的有價證券到質(zhì)押憑證發(fā)放銀行辦理止付登記手續(xù)。所有參與質(zhì)押的擔(dān)保人都要在《質(zhì)押合同》上簽字。(3)連帶責(zé)任保證。保證人與管理中心以書面形式訂立《保證合同》。保證人發(fā)生變更的，須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)管理中心認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。(4)抵押加階段性保證。以期房抵押的，借款人攜帶身份證、《借款合同》及管理中心向產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理部門出具的《關(guān)于辦理房產(chǎn)預(yù)約抵押登記的函》，到房產(chǎn)部門辦理房產(chǎn)抵押預(yù)登記手續(xù)，由開發(fā)商為其提供保證擔(dān)保。(5)保險。住房公積金個人住房貸款采取借款人自愿辦理財產(chǎn)保險的方式。如果辦理財產(chǎn)保險，則必須明確管理中心為第一受益人，保險單正本交由管理中心保管。保險金額不得低于貸款金額；保險費(fèi)用由借款人支付；可以采用一次性或分次投保兩種方式，保險期限不得短于貸款期限，貸款未清償之前不得中斷或撤銷保險。(6)公證。根據(jù)貸款的擔(dān)保方式，需要公證時，管理中心信貸員負(fù)責(zé)協(xié)同借款人辦理合同公證手續(xù)，公證費(fèi)用由借款人承擔(dān)。八、貸款發(fā)放(1)管理中心信貸部門核實合同簽署、擔(dān)保等手續(xù)后，需保證人擔(dān)保的，通知保證人開立保證金賬戶并核實是否存入規(guī)定數(shù)額的保證金存款；通知借款人開立存款賬戶和辦理借款手續(xù)；給管理中心財務(wù)部門下達(dá)《住房公積金個人住房貸款通知書》；(2)管理中心財務(wù)部門根據(jù)《住房公積金個人住房貸款通知書》將相應(yīng)資金從住房公積金存款戶劃轉(zhuǎn)至委托貸款基金戶；(3)受托銀行根據(jù)《委托貸款協(xié)議》、《借款合同》和管理中心劃轉(zhuǎn)至委托貸款基金戶的資金數(shù)額，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。用于購買住房的，將款項直接以借款人名義劃入售房人或售房單位在受托銀行開立的存款賬戶內(nèi)；用于建造、翻建、大修住房的，由銀行直接劃撥到借款人在指定銀行開立的專戶內(nèi)。(4)貸款發(fā)放后，經(jīng)辦銀行將一份個人貸款檔案資料返回管理中心，管理中心進(jìn)行個人貸款檔案資料整理。對于擔(dān)保公司擔(dān)保的個人貸款，管理中心將個人貸款擔(dān)保資料返還擔(dān)保公司。九、貸款回收(1)還款方法貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，采用到期一次性還本付息的方法；貸款期限在一年以上的，通常采用按月等額本息還款法或等額本金還款法。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，不得更改。①等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。計算公式為：貸款本金月利率(1+月利率)貸款月數(shù)每月還款額=(1+月利率)貸款月數(shù)1②等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，計算公式為：貸款本金每月還款額=+(貸款本金累計已還本金)月利率貸款月數(shù)(2)還款方式借款人可采取以下方式償還貸款本息：①柜面還款方式：即借款人直接以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲蓄卡到受托貸款行規(guī)定的營業(yè)柜臺還款。②委托扣款方式：即借款人、管理中心與銀行或借款人所在單位或財政工資發(fā)放中心簽訂協(xié)議，委托銀行或借款人所在單位或財政工資發(fā)放中心從其工資中代扣償還貸款。十、貸后管理貸款發(fā)放后，管理中心要加強(qiáng)貸后管理，定期進(jìn)行貸款檢查。項目竣工驗收合格后，督促開發(fā)商和借款人及時辦理正式的抵押登記手續(xù)。管理中心每月進(jìn)行一次綜合性個人住房貸款貸后檢查，掌握貸款的資產(chǎn)質(zhì)量狀況并研究對策。檢查的內(nèi)容主要有：(1)按時歸還貸款本息情況；(2)借款人有無騙取管理中心信用的行為；(3)借款人職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；(4)保證人保證資格和保證能力變化情況；(5)抵押物保管及其價值變化情況；(6)項目工程進(jìn)度(限于自建房屋貸款)；(7)有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充之處；(8)其他貸款人債權(quán)實現(xiàn)和保障的內(nèi)容。檢查程序：對違約貸款通過電話提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的原因；根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險狀況，確定貸款形態(tài)；對借款人違約行為提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方案，報主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實施。登記貸后檢查臺帳，撰寫貸后檢查報告。十一、檔案管理每筆貸款發(fā)放后，由信貸員向檔案管理員移交資料，辦理移交手續(xù)。檔案管理員在接收時，應(yīng)查驗資料是否齊全，缺省的要督促借款人補(bǔ)齊，做好登記工作。具體要求：檔案資料要齊全，歸檔資料要及時有序，查閱檔案要登記簽字。十二、清戶撤押借款人償還全部本息后，受托銀行出具貸款結(jié)清憑證給管理中心，管理中心通知借款人，持其有效身份證件、貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由管理中心保管的有關(guān)法律憑證及文件，對房屋產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理處開具《關(guān)于撤銷抵押登記的函》，借款人簽署收到文件的回執(zhí)。采取抵押擔(dān)保方式的，借款人憑《關(guān)于撤銷抵押登記的函》及《房屋他項權(quán)證》或《產(chǎn)權(quán)預(yù)約登記》到當(dāng)?shù)禺a(chǎn)權(quán)部門辦理撤銷登記手續(xù)。附件三：湖南省住房公積金個人住房貸款責(zé)任追究制度第一條為了進(jìn)一步提高貸款質(zhì)量，防范和化解貸款風(fēng)險，明確相關(guān)責(zé)任人在貸款過程中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，根據(jù)《住房公積金管理條例》、《湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本制度。第二條貸款責(zé)任追究由住房公積金管理中心(以下簡稱管理中心)組織相關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并提出認(rèn)定結(jié)論。責(zé)任認(rèn)定的依據(jù)是《住房公積金管理條例》、《湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法》和其他有關(guān)規(guī)定。第三條責(zé)任追究的貸款范圍以《湖南省住房公積金個人住房貸款管理辦法》公布之日后發(fā)放的貸款。第四條責(zé)任追究堅持39。有錯必究、責(zé)任到人、區(qū)別性質(zhì)、客觀公正39。的原則。第五條本制度規(guī)定的經(jīng)濟(jì)處罰包括罰款、扣發(fā)目標(biāo)管理獎金、賠償損失；行政處分包括警告、記過、記大過、降級、降職、撤職、開除留用察看、開除。管理中心相關(guān)責(zé)任人依照本制度受到開除的行政處分的，原則上終身不得在我省住房公積金管理系統(tǒng)工作。第六條本制度適用于辦理住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)責(zé)任人。具體包括貸款調(diào)查人、貸款審查人、貸款審批人、貸后管理人和貸款資料保管人。第七條貸款調(diào)查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。(一)幫助、默許借款人偽造虛假材料套取管理中心資金的；(二)未按規(guī)定對借款人所提供的資料的完整性、真實性、合法性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實，導(dǎo)致貸款審查與決策失誤而造成損失的；(三)未按規(guī)定辦理抵(質(zhì))押物登記手續(xù)的；(四)未按規(guī)定程序和要求進(jìn)行評估；(五)未按規(guī)定核實抵押物、質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利及保證人情況，造成擔(dān)保合同無效或保證人、抵(質(zhì))押物、質(zhì)押權(quán)利不具備擔(dān)保條件的；(六)對發(fā)現(xiàn)的重大問題故意隱瞞，誤導(dǎo)貸款審查的。第八條貸款審查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。(一)不堅持獨(dú)立審查原則，按照他人授意進(jìn)行審查的；(二)與借款人串通向?qū)徟颂峁┨摷賹彶閳蟾娴模?三)未經(jīng)調(diào)查程序進(jìn)行審查并提交正式審查報告的；(四)未對調(diào)查人送交的貸款資料、調(diào)查材料的完整性進(jìn)行審查的；(五)沒有審查出貸款資料和調(diào)查報告中的明顯遺漏，誤導(dǎo)審批人的；(六)未根據(jù)審查結(jié)果提出貸與不貸以及貸款金額、期限、擔(dān)保方式等建議的；(七)審查通過無明確調(diào)查人的貸款的；(八)隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)重大問題的。第九條貸款審批人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。(一)逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的；(二)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的；(三)審批發(fā)放沒有明確調(diào)查責(zé)任人、審查責(zé)任人或未進(jìn)行相關(guān)調(diào)查、提出審查意見的貸款的；(四)輕信、盲從跟風(fēng)，依據(jù)未經(jīng)核實的信息審批貸款，造成損失的；(五)審批發(fā)放需經(jīng)貸審會審議而未審議的貸款的；(六)審批發(fā)放貸審會審議未通過的貸款的；(七)審批發(fā)放明顯不符合貸款政策和貸款條件的貸款的。第十條貸后管理人，有下列行為之一的，視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。(一)擅自轉(zhuǎn)移保證金或動用質(zhì)押存款的；(二)不良貸款認(rèn)定過程中弄虛作假，不如實反映貸款質(zhì)量的；(三)在貸款發(fā)放后未按規(guī)定進(jìn)行貸款跟蹤檢查，或無書面檢查報告的；(四)到期不按時發(fā)出催收通知書進(jìn)行催收的；(五)未按規(guī)定執(zhí)行貸款責(zé)任人移交制度的；(六)由于管理不力，導(dǎo)致抵(質(zhì))押價值發(fā)生損失的；(七)未及時發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險預(yù)警信號的。第十一條貸款資料保管人，有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。(一)私自銷毀、隱匿、篡改貸款資料、數(shù)據(jù)或憑證的；(二)未按規(guī)定保管貸款合同和擔(dān)保合同及其他資料，致使貸款合同或者擔(dān)保合同丟失的；(三)未按規(guī)定保管抵押物或質(zhì)物，致使上述憑證或質(zhì)物丟失、毀損的。第十二條管理部超越權(quán)限發(fā)放或?qū)徟J款的，對單位停止辦理部分業(yè)務(wù)或上收審批權(quán)限，給予有關(guān)責(zé)任人員相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。第十三條擅自對借款人實行貸款掛帳停息，豁免或減收利息的，責(zé)令責(zé)任人限期追回減免部分，并給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。第十四條對貸款管理不力，造成借款人挪用貸款炒作股票、期貨或挪作其他用途的，對有關(guān)責(zé)任人給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。第十五條受處罰的責(zé)任人如對管理中心的責(zé)任認(rèn)定和所給予的處分有異議的，在接到處罰決定通知書十五日內(nèi)?？砂凑展芾頇?quán)限，向有關(guān)部門提出申訴。第十六條管理中心應(yīng)及時將貸款責(zé)任追究的結(jié)果報省住房公積金監(jiān)督管理辦公室備案。附件四：住房公積金個人住房貸款審查委員會工作規(guī)則為規(guī)范貸審會工作程序，明確工作職責(zé)，提高住房公積金個人住房貸款決策水平，有效防范貸款風(fēng)險，根據(jù)有關(guān)法規(guī)政策，制定本規(guī)則：一、住房公積金個人住房貸款審查委員會(以下簡稱貸審會)是住房公積金個人住房貸款審查的決策機(jī)構(gòu)，對審批人既起支持作用，又起制約作用。各管理中心必須成立貸審會，實行民主決策。二、規(guī)范貸審會委員構(gòu)成。貸審會委員由管理中心個貸相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有評審能力的人員組成，委員人數(shù)必須是單數(shù)，且不得少于5人。貸審會設(shè)主任委員1名，由管理中心負(fù)責(zé)同志擔(dān)任，會議必須有三分之二以上委員出席。三、委員工作變動時，其審貸委員職務(wù)同時自動變更。四、貸審會的主要職責(zé)：(一)根據(jù)有關(guān)法規(guī)和政策，組織有關(guān)部門制定個貸審查的規(guī)章制度；(二)審議用于購買房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)樓盤、單位集資房及金額超過授權(quán)規(guī)定額度(各市州根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r自行規(guī)定)的個人住房貸款；(三)監(jiān)督和檢查管理中心及管理部的信貸審查工作；(四)其他工作。五、貸審會下設(shè)辦公室，作為貸審會的具體辦事機(jī)構(gòu)。貸審會辦公室負(fù)責(zé)人由負(fù)責(zé)個貸發(fā)放的部門負(fù)責(zé)人兼任。貸審會辦公室的主要職責(zé)：(一)負(fù)責(zé)會議記錄并按規(guī)定要求整理會議紀(jì)要；(二)負(fù)責(zé)提請召集貸審會會議；(三)保管貸審會資料。貸審會的資料須按照有關(guān)檔案管理的要求進(jìn)行規(guī)范，妥善保管并接受上級主管部門的抽查。貸審會辦公室負(fù)責(zé)人工作變動時，要辦理工作移交手續(xù)，由移交人、監(jiān)交人、接交人在書面交接材料上簽字后存檔。六、規(guī)范貸審會議事規(guī)則。(一)貸審會主要議題：(1)對購買房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)樓盤，提供的住房公積金個人住房貸款。主要審議內(nèi)容：①房地產(chǎn)開發(fā)公司的法人資格的審查；②房地產(chǎn)開發(fā)公司的資產(chǎn)負(fù)債、項目自籌資金和擔(dān)保能力的審查；③房地產(chǎn)開發(fā)公司近年經(jīng)濟(jì)及信譽(yù)狀況的審查；④開發(fā)樓盤的合法性、政策性的審查；⑤貸款總額度及開發(fā)樓盤風(fēng)險狀況的審查；⑥貸款抵押評估方案的審查。主要是：貸款抵押物的所有權(quán)、價值和抵押物處置可行性的審查；⑦貸款效益預(yù)測及還貸計劃和方式的審查；⑧項目建設(shè)資料及手續(xù)完備性的審查。(2)對購買單位集資建房或定向商品房，提供的住房公積金個人住房貸款。(3)個人信譽(yù)好，家庭收入穩(wěn)定，貸款金額超過授權(quán)規(guī)定額度的單筆貸款。(4)需要由貸審會審議的其他事項。(二)貸審會會議決議采取投票表決形式，按少數(shù)服從多數(shù)的原則，決議須到會人員三分之二以上多數(shù)通過。(三)貸審會召開的每次會議均要整理會議紀(jì)要。會議紀(jì)要經(jīng)主持人簽字后，報管理中心主任批準(zhǔn)生效。七、規(guī)范貸審會議事程序。(一)調(diào)查人匯報有關(guān)調(diào)查情況并提供有關(guān)資料。(二)貸審會委員對有關(guān)資料進(jìn)行咨詢和審議。(三)會議實行表決制作出審查結(jié)論。(四)將審查結(jié)論記錄在案，由主任委員簽署審查意見第