【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 業(yè)融資難的原因是多方面的 ,歸納起來,主要有如下觀點(diǎn)：（一）、中小企業(yè)自身方面：中小企業(yè)的體制不健健全,各項(xiàng)管理制度不完善,造成銀企關(guān)系中嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,給銀行造成嚴(yán)重的損失風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行給中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。很多中小企業(yè)，尤其是私營(yíng)企業(yè)仍然沿用的是經(jīng)驗(yàn)式和家庭式的管理方式，缺乏科學(xué)決策機(jī)制，且內(nèi)部管理混亂，財(cái)務(wù)制度不健全，更無法為銀行提供完整的財(cái)務(wù)表和信息資料。為避免信息不對(duì)稱可能導(dǎo)致的逆向選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)的審查格外嚴(yán)格。在嚴(yán)重信息不對(duì)稱的情況下 ,銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款必然采取慎之又慎的態(tài)度,采取嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn)。這樣,很多中小企業(yè)不能獲得銀行提供的貸款和其他金融服務(wù)就在情理之中了。企業(yè)信用觀念淡薄，失去了銀行支持的信心。企業(yè)法人個(gè)人信用程度低，造成企業(yè)信用行為扭曲，存在著逃債、賴債、甩債等觀念；企業(yè)歷史客觀原因，表現(xiàn)為企業(yè)信用觀念差，一些企業(yè)負(fù)債大，包袱重，還貸難度大，企業(yè)主觀不存在逃債意識(shí)，企業(yè)法人一直對(duì)無力還貸深表對(duì)金融部門的歉意。這種情況在現(xiàn)代激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中越來越成為一個(gè)影響銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)考慮的因素。在信用環(huán)境比較好的地區(qū)，那些效益好的中小企業(yè)紛紛成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，中小企業(yè)融資并非難事，浙江省的情況就可以充分證明這一點(diǎn)。抵押擔(dān)保能力不足，不能為銀行提供完整的信貸手續(xù)，影響中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款融資的成功率。抵押擔(dān)保難是制約中小企業(yè)取得貸款的主要問題，在私營(yíng)中小企業(yè)中表現(xiàn)尤為突出。一些企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景都是好的,于是向銀行申請(qǐng)貸款。銀行等金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)發(fā)放的貸款必然以抵押、擔(dān)保貸款為主。但是銀行在對(duì)其進(jìn)行考察時(shí), 企業(yè)缺乏必要的抵押品和沒有擔(dān)保，往往受制于中小企業(yè)無法提供正常的擔(dān)保信貸手續(xù)而不能夠?qū)ζ溥M(jìn)行融資，必然形成中小企業(yè)融資難的狀況。（二）、從金融結(jié)構(gòu)與金融體系方面看：中小企業(yè)融資難的根本原因是資金的供給和需求不平衡，沒有建立完善的金融體系，中小企業(yè)融資渠道不暢通?，F(xiàn)階段中國(guó)金融市場(chǎng)還是以國(guó)有大型商業(yè)銀行為主的間接融資比較發(fā)達(dá)的間接融資體系。企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金余缺問題通過銀行來調(diào)劑解決，銀行在此過程中扮演著重要的角色。由于我國(guó)金融體系的建設(shè)剛起步不久，金融機(jī)構(gòu)與金融體系的完善尚在過程中，以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的“大金融”很難滿足“數(shù)量少，批次多”的中小企業(yè)的需求。隨著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行商業(yè)化、股份化的改造和市場(chǎng)化的運(yùn)作，銀行開始回歸企業(yè)的市場(chǎng)地位，把追求自身利益最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在企業(yè)服務(wù)的過程中越來越樹立市場(chǎng)意識(shí)，逐漸擺脫在經(jīng)營(yíng)過程中的行政干預(yù)，經(jīng)營(yíng)決策越來越自主化。這就必然使銀行在經(jīng)營(yíng)過程中越來越重視風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在發(fā)放貸款等金融服務(wù)中產(chǎn)生了強(qiáng)烈的自主選擇性，各家銀行都把追求質(zhì)優(yōu)的、有發(fā)展?jié)摿η熬皠?dòng)力的大企業(yè)作為自己的服務(wù)對(duì)象，而忽視了大量中小企業(yè)的正常融資需求。同時(shí)，銀行從成本、風(fēng)險(xiǎn)收益的角度考慮時(shí)，也往往把貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益具有較大不確定性的經(jīng)營(yíng)環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)激烈、發(fā)展前景不明、各項(xiàng)管理制度不健全的中小企業(yè)排斥在服務(wù)范圍之外。金融改革的深化，商業(yè)銀行信貸管理體制進(jìn)一步完善。商業(yè)銀行在信貸管理上推行了授信授權(quán)制度。風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化，考核力度加大，銀行貸款更加謹(jǐn)慎。目前，商業(yè)銀行加大了對(duì)基層行的考核力度，對(duì)信貸人員實(shí)行以資產(chǎn)質(zhì)量為主要指標(biāo)的考核，實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制度，這就形成了在貸款管理上只有責(zé)任而沒有利益，從而使得銀行信貸人員對(duì)中小企業(yè)的貸款產(chǎn)業(yè)“懼貸”心理。依法收貸環(huán)境差，削弱了銀行放貸積極性。中小金融機(jī)構(gòu)不夠發(fā)達(dá)，沒有形成面向中小企業(yè)的具有專業(yè)性質(zhì)的中小金融機(jī)構(gòu)體系，導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)提供的服務(wù)不全面，沒有針對(duì)性。從而加大了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，增加了中小企業(yè)融資的成本，打擊了中小企業(yè)融資的積極性。三、我國(guó)中小企業(yè)融資難的解決對(duì)策（一）、加快中小企業(yè)自身建設(shè)，改革中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，盡快建立健全適合中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)決策機(jī)制，建立健全完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策的透明度與科學(xué)性，充分實(shí)現(xiàn)信息公開，解決銀企關(guān)系中信息不對(duì)稱的問題。這就要求中小企業(yè)進(jìn)款轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，尋找經(jīng)營(yíng)發(fā)展最優(yōu)的有利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息公開、決策科學(xué)透明的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制?；诂F(xiàn)階段以銀行貸款為融資主渠道的現(xiàn)實(shí)，而銀行在對(duì)企業(yè)發(fā)放貸款可行性分析時(shí)重要一環(huán)是財(cái)務(wù)分析，中小企業(yè)應(yīng)盡快建立完善財(cái)務(wù)制度，編制各種有利于銀行等金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，以便于對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力及潛力進(jìn)行分析的完善的報(bào)表。這有利于降低銀企信息的不對(duì)稱性，有利于社會(huì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況的了解，便于對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，降低銀行獲取信息的成本，降低銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高其向中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。（二）、加快推進(jìn)金融體制改革，建立健全能為中小企業(yè)融資提供金融服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。這可以從以下幾方面考慮：建立完善中小金融機(jī)構(gòu)，形成為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。這可以結(jié)合現(xiàn)階段國(guó)有商業(yè)銀行的改革進(jìn)行。在中小企業(yè)分布較多的縣及以下經(jīng)濟(jì)區(qū)域范圍內(nèi)建立多種形式的金融機(jī)構(gòu)。在國(guó)有商業(yè)銀行退出的過程中可以通過控股等形式進(jìn)行改造，在農(nóng)村信用合作社的基礎(chǔ)上，建立適合中小企業(yè)融資需求的中小商業(yè)銀行。加快推進(jìn)多層次資本市場(chǎng)體系的建立與完善，打開中小企業(yè)融資的直接渠道，拓寬中小企業(yè)融資途徑。加快制定相關(guān)法律法規(guī)政策，規(guī)范肅清主板市場(chǎng)，建立恢復(fù)投資者信心。研究推進(jìn)建立二板市場(chǎng)的可行性及其運(yùn)行所需的環(huán)境并加快建設(shè)以適應(yīng)其的推出。研究推出場(chǎng)外交易及股權(quán)互換的方式，多種措施并進(jìn)，推動(dòng)中小企業(yè)直接融資渠道的建立。建立風(fēng)險(xiǎn)投資基金?；诂F(xiàn)階段中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資尚處于起步探索階段這一現(xiàn)實(shí)，這需要我們更多的從國(guó)外吸收成功的經(jīng)驗(yàn)，研究其過程中可能出現(xiàn)的問題，制定相應(yīng)的法律規(guī)章制度進(jìn)行協(xié)調(diào)與解決，為風(fēng)險(xiǎn)投資基金的發(fā)展奠定良好的基穿現(xiàn)階段，中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資基金應(yīng)以政府倡導(dǎo)為主，有各種形式資金進(jìn)入的、實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)制度管理的市場(chǎng)化運(yùn)作的管理模式，形成風(fēng)險(xiǎn)管理體制健全、投資經(jīng)營(yíng)決策科學(xué)民主、內(nèi)控制度健全完善的投資基金。它應(yīng)該主要以成長(zhǎng)型、科技型、對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要意義的、有發(fā)展前景的競(jìng)爭(zhēng)性中小企業(yè)作為投資對(duì)象，通過提供發(fā)展所需資金及經(jīng)營(yíng)管理咨詢等服務(wù)的形式介入中小企業(yè)發(fā)展的各個(gè)階段。同時(shí)，還要探討風(fēng)險(xiǎn)基金的退出機(jī)制，在時(shí)機(jī)成熟的情況下退出一個(gè)企業(yè)而轉(zhuǎn)向另一個(gè)中小企業(yè)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)投資基金的良性循環(huán)和保證中小企業(yè)發(fā)展的資金需求。在這方面，美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資基金的成功經(jīng)驗(yàn)尤其值得借鑒?。ㄈ?、轉(zhuǎn)換政府職能，由過去的單純管理型逐步向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，理順政企關(guān)系，積極疏通中小企業(yè)融資渠道，建立健全社會(huì)化服務(wù)體系。各級(jí)政府應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，制定中小企業(yè)發(fā)展的政策，建立從政策上引導(dǎo)、由企業(yè)自主決定破產(chǎn)、兼并、變賣等改制方式的機(jī)制。引導(dǎo)和鼓勵(lì)發(fā)展為中小企業(yè)融資服務(wù)的各類中介機(jī)構(gòu)，給予中小企業(yè)與大企業(yè)相同的國(guó)民待遇。一是要制定支持中小企業(yè)融資的政策。出臺(tái)具體的可操作的政策性融資措施，推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)步伐并實(shí)現(xiàn)擔(dān)保行為的規(guī)范化。二是建立和規(guī)范中小企業(yè)稅收支持政策，加強(qiáng)財(cái)政對(duì)中小企業(yè)工作的支持力度，加大對(duì)科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的基金支持力度；三是要拓寬中小企業(yè)的融資渠道。鼓勵(lì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，加快中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，積極招商引資，擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保的受惠面；要為那些有市場(chǎng)潛力的中小企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保，對(duì)發(fā)展前景好的中小企業(yè)要積極爭(zhēng)取上市，通過股票發(fā)行募集社會(huì)資金，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。四是要成立各級(jí)中小企業(yè)發(fā)展中心，聯(lián)合各相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)，在資金、信息、技術(shù)市場(chǎng)等方面為中小企業(yè)提供專業(yè)化、一站式金融、培訓(xùn)和信息咨詢等服務(wù)，架起商業(yè)銀行與中小企業(yè)間溝通、聯(lián)系的橋梁，促進(jìn)銀企合作與共同發(fā)展。五是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人員的培訓(xùn)。一方面可以依托現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院及有關(guān)大專院校，優(yōu)先安排中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者創(chuàng)