淺析解決中小企業(yè)融資難問題之對策(編輯修改稿)
2025-10-15 11:46 本頁面
【文章內容簡介】 濟發(fā)展需要加大支持力度的重要環(huán)節(jié)。應當看到,中央有關部門和不少地方政府為了解決民營經濟融資難的問題,下了很大的力氣,也出臺了一些具體政策措施,如,組建民營股份制銀行和地方商業(yè)銀行、鼓勵和支持四大商業(yè)銀行,增加對民營經濟貸款、建立擔保體系、建設風險投資體系等等。但是,從實施效果來看,這些措施還沒有使民營企業(yè)融資難的問題發(fā)生根本性的改變。因為,民營企業(yè)融資難的問題,表面上看是反映渠道狹窄,而深層次的原因則是體制和制度問題。我國民營企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)為:(一)中小民營企業(yè)在各大商業(yè)銀行貸款困難銀行貸款是民營企業(yè)融資的主渠道,但大部分民營企業(yè)很難得到銀行的信貸支持,尤其是大量規(guī)模較小、自身實力較弱、處于創(chuàng)業(yè)開拓階段的中小民營企業(yè),很難在銀行借貸到資金。一方面,大多數(shù)商業(yè)銀行對民營企業(yè)的貸款條件和管理要求十分嚴格,符合銀行貸款條件,具有合格資信等級的民營企業(yè)較少。另一方面,隨著經濟由賣方市場向買方市場轉變,民營企業(yè)貸款風險加大,而銀行為減少壞賬的積聚,對高風險的項目沒有興趣。(二)抵押擔保難首先是驗資、評估手續(xù)繁雜。一個陌生的企業(yè),如需要上門貸款,需經過申請、評級、授信等一系列程序進行資格審查,最快也要兩個月才有點眉目。特別是對大多數(shù)中小私營企業(yè)而言,銀行的評信、授信指標體系不符合中小私營企業(yè)實際,現(xiàn)有評級標準仍比照大型企業(yè)執(zhí)行,根本無法反映中小私營企業(yè)資信情況。“銀行對有發(fā)展?jié)摿?但目前狀況并不十分好的企業(yè)缺乏識別能力”。其次是評估費用高、隨意性大。根據(jù)國家《關于整頓企業(yè)抵押貸款收費的通知》精神,工商、土地、房產等部門要減免相關收費,但事實并非如此。某企業(yè)申請貸款20萬元,辦抵押手續(xù)費就需交5萬元,企業(yè)被迫放棄。再次是民營企業(yè)無法滿足銀行對抵押品的要求。民營企業(yè)在特殊的成長背景下,土地、廠房、設備等的產權不全,即使有一定的資產規(guī)模,也因為產權殘缺而很難抵押,獲得所需貸款。(三)中小民營企業(yè)在資本市場融資受限當前,我國資本市場已形成股票類、貸款類、債券類、項目融資類、財政支持類等六大融資方式,但有些融資方式對民營企業(yè)的開放程度很低,除信貸資金外,民營企業(yè)很難通過債權和股權融資的渠道獲取資金。在正常融資渠道不暢的情況下,絕大多數(shù)民營企業(yè)的中長期投資只能依靠非正規(guī)、小范圍的集資或股權融資取得,此類融資規(guī)模小、成本高、風險大,使投資缺乏穩(wěn)定性與可持續(xù)性。融資方式的單一加劇了民營企業(yè)融資的難度,也成為了民營企業(yè)融資難的關鍵所在。二、我國中小民營企業(yè)融資難的原因分析。當前仍然不同程度地存在著對民營企業(yè)的“歧視”現(xiàn)象。由于長期受計劃經濟體制和傳統(tǒng)意識的影響,金融部門對非公有制企業(yè)尚不能一視同仁,受各種條件制約。由于國有銀行和國有企業(yè)之間的依存關系在現(xiàn)行的融資體制中具有不可拆解的性質,國有企業(yè)的社會地位和責任事實上鎖定了國有銀行的地位和責任,同時也決定了改革過程中金融資源的配置結構。這種融資體制對于民營經濟而言是“外生”的,它很難與民營經濟相兼容,所以目前民營企業(yè)融資困難主要是由于體制性障礙所引起的。出于對貸款責任的考慮,不少銀行員工寧肯少貸或不貸給民營企業(yè),盡量限制對民營企業(yè)的貸款數(shù)額。其貸款手續(xù)之繁雜,抵押條件之苛刻,對抵押品要求之嚴,抵押率之低,遠遠超過國有企業(yè),使不少民營企業(yè)望而卻步,當民營企業(yè)在無可奈何的情況下不得不去貸款時,也往往要花費很長的時間,白白地錯過了寶貴的商機。此外,民營企業(yè)也無法享受開發(fā)區(qū)企業(yè)應有的政策優(yōu)惠等等。這種政策性差異在很大程度上影響了民營企業(yè)融資渠道的拓展。(1)擔保公司和各類基金制度還未完善。我國的信用擔保體系是以政策性融資擔保為主體,政府出資較多,而民間資本介入很少。政策性擔保機構無需自負盈虧,追求的是社會效益,它不符合擔保的高風險性質,有可能使擔保規(guī)模過大,使擔保變成一種福利。(2)銀行為民營企業(yè)服務嚴重不足。當銀行考慮到一旦出現(xiàn)代償額過大或集中代償?shù)那闆r,擔保機構又無力代償時,反而會不愿意向中小企業(yè)貸款。(3)融資渠道狹窄。目前我國資本市場整體發(fā)展不夠,尤其是為中小企業(yè)融資的創(chuàng)業(yè)板在深圳上市僅一年左右,目前我國證券市場十分蕭條,使得中小企業(yè)發(fā)行債券、股票相當困難。民營企業(yè)自身因素:①民營企業(yè)整體管理水平、經營者素質不高,公司治理結構較弱。我國民營企業(yè)的整體管理模式較差、管理水平較低,公司的治理結構、治理模式和管理模式不適應進一步的發(fā)揮,大多數(shù)民營企業(yè)主要是家族式模式或集群式模式,隨著企業(yè)的規(guī)模壯大,這種企業(yè)的管理模式的局限性日益暴露出來。目前民營企業(yè)普遍存在:高度集權與“家長制”管理等問題。②民營企業(yè)信用意識不強,影響企業(yè)融資。信用是經濟主體在長期博弈過程中為追求自身利益最大化而形成的行為約束。在市場經濟處于初創(chuàng)階段,規(guī)范市場和競爭秩序的法規(guī)不成熟、不完善,民營企業(yè)的不正當競爭問題十分突出。三、我國中小民營企業(yè)的融資對策中小民營企業(yè)的融資問題嚴重地阻礙了企業(yè)的發(fā)展。資金是企業(yè)的血液,是企業(yè)發(fā)展的第一推動力和持續(xù)推動力。我國中小民營企業(yè)要持續(xù)發(fā)展下去,必須解決好其融資問題。改革開放以來,我國經濟的發(fā)展證明,非公有制經濟可以繁榮市場,有利于社會的進步。我們應該堅持以“公有制為主體,各種所有制共同發(fā)展”的方針。國家政府部門應該將民營企業(yè)與國有企業(yè)同等對待,消除所有制歧視,通過制定一系列法律法規(guī)保障民營企業(yè)的合法權益,為民營企業(yè)創(chuàng)造良好的外部發(fā)展條件。堅決貫徹平等準入、公平待遇原則。按照《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發(fā)展的若干意見》的精神,在投資核準、融資服務、財政稅收、土地使用、對外貿易和經濟技術合作等方面,對民營企業(yè)應一視同仁,實行同等待遇。民營企業(yè)的發(fā)展壯大,實力的增強,是促進民營企業(yè)融資的經濟基礎和必備的條件。(1)建立和完善中小民營企業(yè)擔保體系。我們應該多渠道發(fā)展中小民營企業(yè)的擔保機構,建立完善的擔保體系。國家信用擔保機構。國家信用擔保機構是由地方和中央預算
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