【文章內(nèi)容簡介】 10％以上額度本金后，方可按照規(guī)定要求辦理新的貸款手續(xù)，同時根據(jù)銀行利率政策要求，我們制定了《農(nóng)村信用社貸款利率浮動管理暫行規(guī)定》，用利率杠桿調控貸款投向投量，促進了信貸管理。（三）加大資產(chǎn)盤活力度，提高信貸資產(chǎn)質量。上半年我們注重加強不良貸款的清收與管理，采取有力措施防范和化解信貸風險。一是加強對不良貸款的清收管理工作的組織領導，成立必要的清收管理機構，明確專職人員建立工作責任制，并且組織落實不良貸款責任追究，對九七年以后發(fā)放貸款一律實行責任清收，并與責任人利益掛鉤終身追究責任，加大了不良貸款的清收力度。二是分解落實不良貸款壓縮指標任務，嚴肅指標考核，今年在過去只考核壓縮額基礎上，同時考核不良貸款占比和貸款回收率二項指標，有力地防范了虛假清收行為。三是根據(jù)借款人的不同情況，區(qū)別對待分類處置，綜合運用法律手段、經(jīng)濟手段、行政手段，實行一廠一策、一戶一策進行清收。特別是運用法律手段清收時，要及時、準確、合理地選擇訴訟對象，切實提高勝訴率和案件執(zhí)行率，消除“只贏官司，不贏錢”的被動局面。四是全面執(zhí)行市社下發(fā)的《清收不良貸款指導意見》要求，靈活運用清收政策合理進行物質獎勵，調動全員清收的積極性和主動性。五是切實加強對抵押貸款管理，依照《合同法》、《擔保法》等條款，根據(jù)抵押不動產(chǎn)的實際占用情況仔細審查、嚴格把關、完備手續(xù)、絕對不留任何法律“空檔”，確保不動產(chǎn)權（物）抵押貸款合規(guī)合法、真實有效，使之真正成為實現(xiàn)貸款質量根本好轉、防范信貸風險、加強信貸管理、提高效益的一項重要舉措。六是重視和加強對貸款超訴訟時效的管理，認真分析研究防止貸款超訴訟時效措施，堅決杜絕因管理不善和人為因素造成貸款超訴訟時效，牢牢把握債權的主動權。三、潛在風險仍存，經(jīng)營困難加重。全農(nóng)村信用社雖然六月末存、貸款大幅增長，但是依據(jù)銀監(jiān)會制定的《農(nóng)村合作金融機構風險評價和預警指標體系》標準進行判斷和評價，還存在著很大的經(jīng)營風險，突出表現(xiàn)四個方面：一是潛藏流動性風險。二是不良貸款盤活困難。三是支農(nóng)貸款還存在許多實際問題。四是四、圍繞效益目標，增強經(jīng)營實效。針對上半年經(jīng)營存在的問題，下半年我們要緊緊圍繞效益目標，大力組織存款，合理調控信貸規(guī)模，千方百計盤活存量資產(chǎn)，努力提高信貸資產(chǎn)質量，防范化解信貸風險，全面完成各項經(jīng)營目標，重點要抓好以下工作。一是要堅持科學的發(fā)展觀。就是要摒棄“貪大求全”和單純追求規(guī)模擴張的思想，確立規(guī)模、效益、質量同步增長的發(fā)展觀。特別要從經(jīng)營思想和考核機制上體現(xiàn)以效益為核心、以質量為基礎的要求，強化資本約束，用風險調整后的收益率來評價考核經(jīng)營業(yè)績，促進各項業(yè)務全面、協(xié)調、均衡發(fā)展。二是要牢固樹立“存款立社、存款興社”思想，繼續(xù)很抓存款不放松。①要把網(wǎng)點建設重點放在提高單產(chǎn)上，努力培植高產(chǎn)儲蓄所，有效增加存款總量，擴大市場占有份額。②要增強存款成本意識、效益意識，千方百計抓好低成本存款的穩(wěn)定增長，不斷優(yōu)化存款結構，使存款向優(yōu)質高效型轉化，探索新的存款增長模式。③要切實加強優(yōu)質服務管理，搞好文明窗口建設，用服務競爭存款，市社要加強對窗口服務的指導檢查與監(jiān)督，并加大處罰力度，從而有力地促進服務質量的提高，推動存款工作發(fā)展。④根據(jù)農(nóng)村信用社規(guī)范化管理要求，積極組織社員入股，擴大股金總量，增強自身經(jīng)濟實力。三是要選準“三農(nóng)”市場定位，不斷改進支農(nóng)服務。①要簡化手續(xù)，改進貸款方式。加快修改和完善小額農(nóng)戶信用貸款微機化管理程序，加快推廣小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的電子化管理步伐，力爭年末實現(xiàn)30％的推廣面，使之逐步成為農(nóng)戶貸款主體，并且要根據(jù)實際情況相應壓縮短期農(nóng)戶貸款，優(yōu)化農(nóng)戶貸款結構，規(guī)避信貸風險。②要選準項目集中資金，重點支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結構調整，特別是要重視節(jié)水農(nóng)業(yè)、設施農(nóng)業(yè)和抗旱作物生產(chǎn)經(jīng)營，依托當?shù)刈匀粭l件，因地制宜地開辟農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收的富民項目和領域，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。③要與推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款相結合，扎扎實實地開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、戶活動。④要嚴格執(zhí)行市社下達的增量存款運用比例和增量貸款中的農(nóng)業(yè)貸款比例要求，控制企業(yè)貸款和其他貸款投放，保證支農(nóng)資金及時足額到位。四是加強組織領導，全面落實貸款責任追究制度。根據(jù)年《加強信貸管理工作指導意見》及工作目標責任制考核的要求，增強各級信貸管理部門和信貸人員的責任感和風險意識，真正實施“包放、包收、包效益”的信貸管理責任制，使每筆貸款都有專人管理，確保貸款質量不斷提高，信貸風險得到控制和化解，解決多年來不良貸款“前清后增、前清后亂”的問題，在全面調查研究的基礎上，研究制定《貸款責任認定與追究辦法》，全面的闡述了貸款責任追究制度內(nèi)涵、貸款責任劃分及認定標準、貸款責任追究的方式方法及貸款責任追究程序，這是確保業(yè)務經(jīng)營穩(wěn)健運行的重中之重，各信用社必須提高認識、加強領導，實行法人代表（負責人）負責制，按照確定的工作步驟、方法，統(tǒng)一思想、統(tǒng)一行動，切實抓緊、抓實、抓好、抓出成效，高質量地完成清查任務，為不斷提高信貸資產(chǎn)質量奠定基礎。五是加大清收盤活力度，降低不良貸款比重。下半年要在貸款責任追究制度落實到位的基礎上，對不良貸款實施分帳管理，降舊控新，開展不良貸款清收盤活攻堅戰(zhàn)，通過多渠道、多方式，對重點社、重點對象進行清收，對系統(tǒng)職工的貸款或擔保以及責任貸款實行“門前清”，對地方黨政干部拖欠或擔保貸款借助地方紀檢監(jiān)察部門的力量協(xié)助清收，對賴帳戶、釘子戶貸款進行依法起訴清收。同時各級領導要帶頭包大戶攻難點，并真正把壓縮任務分解到人，落實到戶，落實到具體實踐上，嚴格工效掛鉤考核，獎罰分明，調動全員清收積極性。促進全農(nóng)村信用社提高資產(chǎn)質量，增加經(jīng)濟效益，扭轉清收進度遲緩的被動局面。六是注重增收節(jié)支，提高經(jīng)濟效益。實現(xiàn)提高全農(nóng)村信用社盈利水平，是化解經(jīng)營風險的根本措施，為此我們必須加強成本費用管理，提高核算水平。①農(nóng)村信用社每年要對收入、成本、利潤、存、貸款進行全面細致的財務分析，制定科學的財務效益目標，為增盈奠定基礎。②用好用足資金，努力提高資金收益率，盡可能地減少非盈利性資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)的資金占用，及時處置變現(xiàn)抵債資產(chǎn)，加速資金有效運轉。③向增收節(jié)支要效益，把增收節(jié)支工作貫穿財務管理全過程，堅持以收定支原則，通過建立收息責任制加大收入主體總量、集中財務管理、對基層信用社主辦會計實行派駐制等辦法加強財務管理，合理控制費用開支，提高經(jīng)濟效益。以上經(jīng)營風險分析如有不妥，請批評指正。第三篇：信用社(銀行)風險資產(chǎn)狀況分析報告信用社(銀行)風險資產(chǎn)狀況分析報告***年，全市**信用社系統(tǒng)，以清收盤活為主線，以資產(chǎn)風險監(jiān)管和保全信貸資產(chǎn)為重點，在防范和化解金融風險等方面做了大量工作，取得了明顯成效。但由于受諸多因素的影響，全市信用社的不良貸款總額較大，占比較高，防范和化解風險的任務仍然十分艱巨。一、風險資產(chǎn)狀況至12月底，全市**信用社各項貸款余額為*****萬元，其中不良貸款余額****萬元，較年初下降****萬元；占比為**%，較年初下降*個百分點。全市**信用社不良貸款占比高于全市各金融機構平均水平*個百分點，自高到低，列*行、*行之后，居第3位。目前，全市**信用社的不良貸款結構出現(xiàn)了“兩頭小，中間大”現(xiàn)象，即逾期貸款、呆帳貸款占比較小，呆滯貸款占比較大。（一）逾期貸款占比和絕對額均有所下降。12月底，逾期貸款余額***萬元，比年初減少*萬元；逾期貸款占各項貸款的*%，比年初下降了*個百分點。逾期貸款的變化情況是：逾期轉入呆滯***萬元，清收盤活***萬元，新發(fā)生逾期貸款***萬元。（二）呆滯貸款在不良貸款中所占份額較大。12月底，呆滯貸款余額****萬元，比年初增加****萬元；呆滯貸款占各項貸款的*%，比年初上長*個百分點。呆滯貸款的增減變化情況是：今年累計清收***萬元，盤活****萬元、轉呆帳貸款**萬元，從逾期轉入***萬元。從呆滯貸款轉入呆帳貸款**萬元，從逾期貸款轉入呆滯貸款***萬元，說明有***萬元的不良貸款進一步惡化升級。（三）呆帳貸款略有上升。12月底，呆帳貸款余額***萬元，比年初增加**萬元；呆帳貸款占各項貸款的*%，比年初上升了*個百分點。呆帳貸款的增減變化情況是：今年累計清收**萬元，盤活**萬元，核銷**萬元，從逾期、呆滯轉入***萬元。全年通過清收、盤活等因素，共搞活不良貸款****萬元，但同期又新出現(xiàn)不良貸款***萬元，二項相抵，全社不良貸款余額比年初凈下降****萬元。從貸款風險分布分析（略）二、原因分析****年，全市**信用社不良貸款盡管有所下降，但下降幅度較小，原因是多方面的，有客觀方面的，但更多的是主觀方面的原因。概括起來，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）以前不良貸款的反映不夠充分，第四季度據(jù)實反映，致使不良貸款大幅度上升。（略）（二）在國家行業(yè)、環(huán)保政策調整中，貸款損失較大。中小企業(yè)多是信用社信貸投向的一大特點，這些企業(yè)因高消耗、高污染、高成本，掠奪式發(fā)展，成為國家綜合治理的重要對象。據(jù)調查統(tǒng)計，自1996年以來，因取締、關?！笆逋列　逼髽I(yè)，治理淮河，關閉小水泥、小煤窯，使全社貸款客戶大批關閉和破產(chǎn)。僅今年清理小鋼廠一項，與