【文章內(nèi)容簡介】 銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；三、項目綜合分析：項目綜合分析是在資料審核和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜 江蘇寶鼎投資擔保有限公司合判斷、分析、比較和評價，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報告。綜合分析的要點包括：分析、判斷擔保申請人的主體資格、還款意愿；分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；四、調(diào)查報告：調(diào)查報告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計的《項目調(diào)查表》（表式附后）。a）擔保申請人的背景情況； b）項目的基本情況；c）產(chǎn)品銷售及市場預(yù)測分析； d）財務(wù)狀況及償債能力分析； e）借款用途計劃及還款來源； f）銀行負債及或有負債情況； g）反擔保措施；h）綜合分析風(fēng)險程度； i）其他需要說明的問題； j）調(diào)查結(jié)論。第三章 審批一、項目審批流程對于擔保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)部經(jīng)理審批→風(fēng)險部審批→授權(quán)終審人→報送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔保手續(xù)→綜合管理部（法務(wù)）審核→與銀行簽署擔保合同并出具擔保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。風(fēng)險部對項目進行可行性、合規(guī)性審核，審查財務(wù)數(shù)據(jù)獨立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；綜合管理部（法務(wù)）對項目本身及合同文本的合法性進行審查；內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。對銀行等外部金融機構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。二、復(fù)議復(fù)議項目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的項目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復(fù)議項目在評審會上直接由評審委員決議；復(fù)議由負責該項目的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)險部組織并召集召開評審會進行 江蘇寶鼎投資擔保有限公司審批，并做好《項目評審會會議紀要》；對于評審會審批結(jié)論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔保措施，降低項目的風(fēng)險系數(shù)，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費；提交給評審會的復(fù)議項目業(yè)務(wù)申報書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；同一筆項目最多只能復(fù)議一次。三、貸款評審委員會（評審會）評審會即貸款審批評議委員會，負責對各報批項目和復(fù)議項目的審批；評審會組成：見《評審會工作條例》評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風(fēng)險部將會議內(nèi)容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預(yù)先閱讀了解項目情況；（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風(fēng)險部、綜合管理部）請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進行。風(fēng)險部應(yīng)另行確定時間、地點，并通知評審會成員；（4）、項目經(jīng)理報告項目調(diào)查情況，風(fēng)險經(jīng)理報告風(fēng)險調(diào)查評估情況；（5）、與會評審會人員質(zhì)詢，項目經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審?fù)ㄟ^；（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進行項目終審，對評審?fù)ㄟ^項目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；（9）評審會的會議紀要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進行歸檔。第四章 放款放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款放款審批、出具放款通知書。放款審批流程：項目經(jīng)理→財務(wù)部審批→風(fēng)險部審批→綜合管理部（法務(wù)）→終審人終審一、簽訂合同公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下：綜合管理部（法務(wù)）統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔保合同、質(zhì)押反擔保合同、信用反擔保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統(tǒng)一由綜合管理部（法務(wù)）出具，并加蓋“合同文本校驗章”；需要簽訂法律文件時，風(fēng)險經(jīng)理告知綜合管理部（法務(wù)）項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔保措施），項目經(jīng)理按照綜合管理部（法務(wù)）的要 江蘇寶鼎投資擔保有限公司求提供相應(yīng)的書面材料做參考，綜合管理部（法務(wù)）依據(jù)上述材料書面告知項目經(jīng)理以及負責該項目的風(fēng)險經(jīng)理需要準備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由項目經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場面簽；若借款主體或反擔保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險總監(jiān)匯報，并經(jīng)綜合管理部（法務(wù)）審核通過后，方能進行變動；所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)綜合管理部（法務(wù)）進行合法性審核，加蓋法律審核印章。二、落實反擔保措施對獲得批準擔保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認可的第三方信用擔保作反擔保，反擔保金額應(yīng)大于擔保金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時采用一種或幾種反擔保措施。不允許有純信用風(fēng)險敞口；反擔保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項目經(jīng)理與風(fēng)險部共同跟進辦理。業(yè)務(wù)量較大時，風(fēng)險部可指派專人進行集中辦理登記、公證等事宜；反擔保措施不能落實的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進行；如最終經(jīng)風(fēng)險部確認反擔保措施無法落實的，由項目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報批；抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計算，原則上應(yīng)以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據(jù)；借款主體所有股東、高管及財務(wù)主管必須做個人連帶責任保證；反擔保措施的具體要求： A、抵押對抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強，我公司對抵押反擔保的具體要求有：（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到房管局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。反擔保金額為評估凈值的100%；（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應(yīng)該辦理二次抵押登記，并辦理授權(quán)委托公證。不能辦理的，僅作參考；（4）擔保金額200萬以上的業(yè)務(wù)，紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強的抵/質(zhì)押物的評估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個人信用、企業(yè)信用等保證方式進行補充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評審會同意。200萬元以下的業(yè)務(wù)，不規(guī)定必須有紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)作為抵押物；（5）對于與銀行合作的抵押加擔保類的融資項目，擔保金額可放大到評估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應(yīng)的法律和抵押登記手續(xù)；（6）以機器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰、價值較高的大型成套通用設(shè)備，購置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；（7）以車輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70%以上，營運用途的使 江蘇寶鼎投資擔保有限公司用期在三年以內(nèi)，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按有關(guān)規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；（8）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；（9）對于符合抵押反擔保條件的機器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險公司購買以我公司為第一受益人的財產(chǎn)保險，期限為擔保期限加上六個月延長期之和；（10）承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無法辦理抵押登記手續(xù)的不動產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔保措施。B、質(zhì)押（1）對易保管、易變現(xiàn)且價格相對穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔保額不超過質(zhì)物評估凈值的50%，其價值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估確定；（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押。付款方經(jīng)考察核實必須是誠信企業(yè)，信用記錄良好。必須由借款人、擔保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時將應(yīng)付款打入擔保方認可的賬戶，擔保方應(yīng)對該賬戶進行實質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時歸還；（3）股權(quán)質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須是國際、國內(nèi)或當?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預(yù)見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔保方的批準認可，在款項未能按時歸還的情況下，出借人及擔保方能夠通過參股的方式實現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；（4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時由第三方證券公司進行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點，保障質(zhì)押人權(quán)益；（5）特殊情況須經(jīng)評審會同意；出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔保措施：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強的特點；（2）不能夠找到信譽可靠的第三方進行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認真?zhèn)危唬?）質(zhì)押物難以準確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。C、第三方信用反擔保（1）信用反擔保人和信用反擔保企業(yè)的反擔保資格的審核條件、提交材料應(yīng)等同于擔保申請人和擔保申請企業(yè)；（2）反擔保企業(yè)的財務(wù)狀況、償債能力（如主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量凈值）等方面的綜合實力應(yīng)優(yōu)于擔保申請人；（3）原則上要求擔保申請企業(yè)的法人代表、財務(wù)負責人、主要負責人/實際控制人作為第三方信用反擔保人承擔無限連帶責任；（4）鼓勵同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔保；（5）個人信用反擔保人擔保金額的量化標準：公司原則上只允許以下各類人員進行個人信用反擔保。國家政府公務(wù)員、國家公立學(xué)校正式教師、市、區(qū)級以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當?shù)赜蟹慨a(chǎn)，可擔保 江蘇寶鼎投資擔保有限公司金額為人民幣30——50萬。一、擔保收費擔保費原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取，擔保期限超過二年的可以分收費，擔保期限不足一年按實際期限收費。保證金應(yīng)按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。二、貸款放款審批擔保費繳納及保證金繳存憑證必須交財務(wù)人員進行審核并在放款審批表上簽字確認，然后根據(jù)審批流程進行審批后，由風(fēng)險管理部出具放款通知書，交項目經(jīng)理通知銀行放款。第五章 保后管理一、保后管理的崗位設(shè)置保后管理工作實行業(yè)務(wù)部與風(fēng)險部雙線管理的方式進行，各自按照不同的工作重點進行獨立的保后管理。業(yè)務(wù)部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風(fēng)險部書面匯報保后管理情況。風(fēng)險部：負責保后管理制度建設(shè)，動態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，客戶風(fēng)險分類，對業(yè)務(wù)部的《保后檢查表》獨立進行抽查，工作量較大時可抽調(diào)其他部門員工進行保后調(diào)查。負責安排財務(wù)一同對不良業(yè)務(wù)的清收催收工作財務(wù)部及時向風(fēng)險部提供客戶的還本付息及欠款信息。綜合管理部（法務(wù)）主要負責清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。二、保后管理的工作內(nèi)容 放款后十天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門必須將完整的業(yè)務(wù)資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)保后管理介入的及時性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進行。業(yè)務(wù)發(fā)生的當月業(yè)務(wù)部和風(fēng)險部的保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋，及時化解風(fēng)險。對于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風(fēng)險部提交《保后檢查表》，書面報告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實還款的資金安排、客戶風(fēng)險分類等。遇到風(fēng)險，及時采取必要措施，及時化解風(fēng)險，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。對于關(guān)注類和風(fēng)險類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強保后管理的頻率。風(fēng)險部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定期進行保后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門上交的《保后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時，可抽調(diào)其他部門員工進行協(xié)助調(diào)查。風(fēng)險部依據(jù)保后管理情況，對客戶進行風(fēng)險分類確認，上報公司領(lǐng)導(dǎo)，將動態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺賬。賬務(wù)部應(yīng)及時將還本付息的數(shù)據(jù)報風(fēng)險部保后管理人員，風(fēng)險部負責保后管理人員定期對臺賬進行更新，并上報公司領(lǐng)導(dǎo)。發(fā)生代償后，業(yè)務(wù)移交資產(chǎn)部進入清收程序，如清收不能結(jié)清代償款項，則進入反擔保資產(chǎn)處置程序。三、保后管理的客戶風(fēng)險分類制度公司對擔保業(yè)務(wù)的客戶實行風(fēng)險分類管理，分類必須遵循真實性與及時性的 江蘇寶鼎投資擔保有限公司原則。（一）銀行貸款擔保業(yè)務(wù)分類標準正常類：能夠正常還本付息、支付擔保費用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時足額還款。關(guān)注類：出現(xiàn)了按時歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人整體經(jīng)營造成大的影響，預(yù)計到期內(nèi)能夠足額歸還借款。風(fēng)險類：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，及時執(zhí)行反擔保也可能造成一定損失。（二）民間融資（銀行委托貸款）擔保業(yè)務(wù)分類標準正常類：能夠正常還本付息，并按時支付擔保費用的客戶為正常類客戶。關(guān)注類：利息和本金的償還出現(xiàn)逾期，逾期時間為一期內(nèi)（一期為一個月）； 申請辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過，且于五天內(nèi)支付了延期利息和擔保費用的客戶；風(fēng)險類：（1）還款