【文章內容簡介】 轄內往來適用于省、自治區(qū)、直轄市分行與所轄各分支機構之間以及同一省、自治區(qū)、直轄市轄內各銀行機構之間的資金帳務往來。分行轄內聯行在往來帳務由分行負責監(jiān)督管理。3）支行轄內往來。支行轄內往來適用于縣（市）支行與所屬各機構之間以及同一縣（市）支行內各機構之間的資金帳務往來。其所涉及的帳務由縣（市）支行管理監(jiān)督。聯行往來賬務核算1）發(fā)報行核算發(fā)報行是聯行往來帳務的發(fā)生行，是保證聯行帳務正確進行的基礎，對整個聯行工作質量，起著重要作用。包括：報單的編制；報單的審查與寄發(fā)；聯行往帳報告表的編制。2）收報行核算收報行是聯行往帳的受理者，它對發(fā)報行寄來的聯行報單及所附憑證，必須進行認真審核和再復核，并應準確、迅速辦理轉帳和對帳，以保證全國聯行往來核算工作的正確進行。3）總行電子計算中心總行電子計算中心是對全國聯行往來帳務進行逐筆集中監(jiān)督的部門，它根據聯行往帳報告表監(jiān)督聯行往帳；按收報行行號編制對帳表，寄收報行對帳，監(jiān)督聯行來帳，以保證全國聯行往帳與來帳雙方一致。信貸管理系統(tǒng)需求總結，商業(yè)銀行業(yè)務學習（四）做完了3個信貸系統(tǒng)了，很需要把這個系統(tǒng)的需求總結一下，希望以后能以consultant的姿態(tài)到客戶那邊跟他說信貸系統(tǒng)該如何如何的。很顯然這個系統(tǒng)最基本的要求是能提供客戶申請貸款，然后能把貸款發(fā)放給客戶。但是貸款是客戶向銀行借錢，銀行不會隨隨便便就把錢借出去，所以需要審批，審批需要詳細的客戶信息和審批流程。貸款發(fā)放后，銀行必須采取一系列的監(jiān)控措施來保證貸款的正常回收，以避免出現逾期、欠息等情況。決策層、信貸人員需要對貸款進行分析，所以需要貸款數據的查詢、報表、多維分析、數據分析。貸款發(fā)放以后客戶可能是分期還款，還有利息的計算等等問題一般不在信貸管理系統(tǒng)的范圍，因為每個銀行都有一個叫做核心系統(tǒng)的東西，核心系統(tǒng)其實就是一個會計系統(tǒng)，計算利息，余額是他們的工作。所以對于信貸管理系統(tǒng)來說又多了一個工作，就是與核心系統(tǒng)的交互，比如審批通過的貸款數據發(fā)往核心系統(tǒng)，貸款發(fā)放后貸款余額的變化必須接收過來等等。所以整個系統(tǒng)大致可分為：客戶管理、貸前業(yè)務受理、貸款審批、貸后管理、系統(tǒng)管理、貸款分析一、客戶管理客戶包括來貸款的客戶，與銀行貸款合作的企業(yè)，比如房貸中的樓盤開發(fā)商，還可能包括合作銀行，聯行等。具體看業(yè)務范圍決定，最主要的當然是貸款客戶。為了避免貸款風險，貸款客戶信息越多越利于考察是否能發(fā)放這筆貸款。所以客戶信息應該設計的很詳盡，包括客戶基本信息(姓名、工作)，客戶信用信息（公用事業(yè)拖欠等，似乎有些不可能實現），客戶以往貸款記錄(本行的記錄容易實現，他行的難辦)，客戶關系人信息（夫妻父母等），客戶信用評分（根據評分標準打個信用分，是否科學不清楚，這個最理想的實現是通過數據挖掘，未來可能是個市場），企業(yè)客戶還需要提供財務信息，還有客戶黑名單管理?？蛻粜畔⑸婕暗揭酝畔⒌牟樵?，在辦理業(yè)務的時候一般以身份證號（軍官證號等）作為唯一檢索條件，所以最好把唯一檢索客戶的條件設計成證件種類＋證件號碼，身份證號重復咋辦？加一位標識重復的這些怪人。另外一個尷尬的地方是，因為客戶來申請貸款一般都會要求在本行開戶，也就是說在核心系統(tǒng)肯定有該客戶的信息，所以是否在信貸系統(tǒng)重新錄入客戶信息是一個值得考慮的問題，但是核心系統(tǒng)的客戶信息一般比較簡單，無法滿足信貸的要求，一般只能獲得基本信息，其他信息還是需要維護的。二、貸前業(yè)務受理受理就是信貸業(yè)務員準備給一個客戶貸款了，需要他填寫一份貸款申請資料，當然通過信貸系統(tǒng)輸入這些信息最方便。這個模塊最麻煩的地方在于不同的貸款需要錄入不同的信息，而且對于一個銀行來說不同的貸款有非常多，房貸、車貸、公司貸款等等。對于不同的貸款銀行稱之為產品，并且隨著市場的變化貸款產品也是變化的，所以一般來說需要貸款產品的動態(tài)配置，這個任務可以放在系統(tǒng)管理模塊。所以貸前業(yè)務受理就是如何根據不同的貸款產品錄入相應的信息的問題。三、貸款審批對于開發(fā)人員來說這是一個工作流，對于銀行審批人來說這個最好是一個工作臺，每天上班打開系統(tǒng)的我的工作臺就能看到今天要審批的貸款，填上自己的意見，調整可以調整的參數（比如貸款金額，期限等）就通過。這個模塊設計的好能比傳統(tǒng)紙質文件審批過程大大地提高生產效率，特別是有些偏僻地支行必須把他們的貸款一級級的向上審批送往總行，這是多么艱巨的一個過程。通過聯網的審批系統(tǒng)就能輕易解決了。比較麻煩的是不同級別的權限、額度控制問題。不同級別的人應該擁有不同的最高額度審批權限。四、貸后管理包括貸款的五級分類管理及風險預警，貸款變更管理（展期，抵押、擔保變更，提前還款等）五、系統(tǒng)管理系統(tǒng)中需要用到的基礎數據的管理。包括信貸員管理，貸款產品管理，利率管理，其他一些可以配置的參數管理等。六、貸款分析上面五個模塊都是業(yè)務系統(tǒng)，也就是oltp系統(tǒng)，這個模塊不是oltp,，很多銀行也把他獨立開來開發(fā)，然后通過potal集成到信貸業(yè)務系統(tǒng)中。需求主要包括：報表、查詢，多為分析，數據挖掘。絕大部分需求集中在報表、查詢，后兩者有些銀行甚至不知道他們的存在，更別說提出需求了，盡管在現在的項目需求上寫了：“①自動組合功能：由于部分信貸報表內容較多，表頭大，為能適應管理需要，報表表頭能根據需要進行組合，請開發(fā)公司提供。②匯總功能：A、省聯社級：匯總各地（市）數據。B、省聯社地（市）辦事處級：匯總各市、縣聯社（合總行）的數據。C、縣聯社（合總行）級：匯總本縣下屬各信用社（支行）的數據。D、信用社（支行）級：本機構所轄各網點數據。③統(tǒng)計圖功能：報表中的數據，可按具體要求自動生成所需要的統(tǒng)計圖形（如：趨勢圖、折線圖、直方圖、餅形圖等）?！边@些實際是標準的多維分析需求，但是很不幸的是他們沒有配合去買個olap的工具，而是要我們通過報表來實現，damn it!（一）查詢需求：(也可以在業(yè)務系統(tǒng)中實現，在哪邊實現需要權衡考慮)客戶查詢（名稱,額度級別，貸款余額，信用余額，表內余額....），合同查詢（合同號，風險分類，合同余額...),借據查詢,流水查詢(貸款發(fā)生的流水）（二）報表需求對外報送報表貸款質量遷徙情況表、貸款按逾期時間分類情況表、貸款質量五級分類月報表..客戶清單類報表最大N家貸款戶清單、最大N家不良貸款客戶清單、最大N家逾期貸款清單等..合同清單類報表貸款清單查詢、股東業(yè)務清單、貸款風險分類遷徙清單...不良貸款報表不良貸款收回方式月報表（風險分類、期限兩種）、不良貸款變動情況月報表（風險分類、期限兩種）、本期收回不良貸款流水清單、本期新增不良、本期......總行用報表信貸資產五級分類機構匯總表、總行審查審批項目清單、總行信用項目審批/否決通過項目情況表、授信審批部年月份工作量統(tǒng)計表（后面幾個報表側重審批控制的銀行需要）考核報表（主要是考察信貸員工作情況）信貸員業(yè)績查詢、柜員業(yè)務量統(tǒng)計（三）多維分析需求合同多維分析貸款合同是貸款管理的主線，所以這個角度來分析是必不可少的。維度主要有：日期、機構、客戶類型、業(yè)務品種、發(fā)生類型、幣種、期限月、實際發(fā)放年月、實際到期年月、終結年月、逾期天數、欠息天數、風險分類、國標行業(yè)投向、本行投向、主要擔保方式、國標行業(yè)分類、民營標志、經營組織形式、企業(yè)規(guī)模、所在行政區(qū)域、信用等級度量值主要有：合同金額、合同余額、未用余額、逾期余額、欠息余額、表內欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、合同筆數借據多維分析借據是放款憑證之一，從這個角度來分析貸款也是很必要的。維度：日期、機構、核心機構、客戶類型、業(yè)務品種、發(fā)生類型、幣種、風險分類、借據類型、發(fā)放年月、到期年月、終結年月、期限月、會計科目、原會計科目、逾期天數、欠息天數度量：借據金額、借據余額、表內欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、借據筆數審查審批多維分析從這個角度進行審批情況分析，包括機構、信貸員考核維度：信貸員、日期、機構、貸款幣種、貸款風險分類、貸款審批日期、貸款審批通過/否決、....度量：貸款比數、貸款金額、貸款余額、審批通過筆數、否決比數....(四）數據挖掘需求 待探索的空白區(qū)域....收單業(yè)務信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事。銀行卡收單業(yè)務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行結算。收單銀行結算的過程就是從商戶那邊得到交易單據和交易數據，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。收單分為：1)網絡收單?2)pos收單參與的有各收單行(如工行、建行、交行等)、銀聯、數字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。3)ATM收單? 授權信用卡在刷卡消費的時候是必須得到收單銀行的授權(Authorization)的，要不然收單行不會輕易打款給商戶。授權一般有POS授權和人工授權兩種1）就是我們常見的刷卡POS機把卡號信息給收單銀行 收單銀行通過國際組織或者銀聯從發(fā)卡銀行取得授權再回復給機器打印授權號在單據上持卡人簽字2）手工壓卡把卡號 持卡人姓名等等信息壓印在單據上證明此卡在你這里出現過然后收銀員會打電話給收單銀行告訴收單銀行卡號等等由收單銀行通過國際組織從發(fā)卡銀行取得授權在通過電話把授權號告訴收銀員收銀員把授權號寫在單據上持卡人簽字確認為什么特約商戶必須支付給收單行一定的手續(xù)費？工行的解釋是：(1)按國際信用卡組織的規(guī)定，特約單位受理信用卡應按結算金額的4%向收單銀行支付手續(xù)費。根據中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，我國發(fā)卡機構區(qū)別不同行業(yè)向特約商戶收取14%的手續(xù)費。(2)收單銀行為特約單位提供了多種受理牡丹卡的機具、憑證和電子設備，并負責更換和維修，同時負責對特約單位經辦人員進行培訓、輔導，適當收取手續(xù)費是合情合理的。(3)商戶成為牡丹卡特約單位后，可以借助牡丹卡獲得免費的廣告宣傳，提高營業(yè)收入和自身形象。(4)收單銀行對持卡人的資信情況負責，保證特約商戶及時回籠銷貨款，相應地要承擔一定的資金風險。(5)對特約單位擇優(yōu)獎勵是收單銀行激發(fā)特約單位受卡積極性的重要手段，獎勵的范圍包括兩個方面：一是獎勵特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員；二是用于獎勵那些受卡業(yè)務量大、服務質量好的特約單位和受卡人員。這些獎勵費用來自于手續(xù)費。手續(xù)費為多少？按內外卡區(qū)分，外卡還得按卡組織區(qū)分，特約商戶再按行業(yè)區(qū)分，收單行的費率也是不一樣的。%4%。有些交易是按筆數來收取費用的。收單行、銀聯或外卡組織、發(fā)卡行如何分配利益未知...等額本息還款法貸款利息計算方法及還款計劃 關鍵字: 利息計算 貸款貸款后一般有兩種方法還款：等額本金、等額本息，對于房奴一族來說，買房后手頭余糧無幾，只得選擇等額本息還款，盡管等額本金在相同期數的情況下還款能節(jié)省不少的利息。等額本息對還款人來說很簡單，就是每個月還固定的一個金額給銀行，只要給定貸款本金額，利率，貸款期數就能計算出這個每月還款額來，計算原理是貨幣的現值計算方法，具體數學公式先不管，可以用excel的pmt公式來實現。每月還款額=pmt(年利率/12,貸款期數,貸款本金)以下都用15年公積金貸款70000作為例子。則PMT(%,180,70000)=這里180是15年180個月，%%/12每月還款額中利息的計算當月償還利息=上月本金余額*本期利率這個公式是一個簡單的乘法，很簡單每月還款額中本金的計算當月償還本金=每月還款額當月償還利息第一期還款的這三個值得到之后，就能得到第一期還款后的本金余額，即為 上一期本金余額本期償還本金，這個值用于計算下一期的利息，依次類推得到整個還款計劃。利息計算過程中有個利率調整的問題需要加以說明。如每月還款日為20日，2009年1月1日施行新利率，則2008年12月20日到2009年1月19日這一期的利息計算必須用兩個利率，計算公式如下：當月償還利息=舊利率天數*舊利率*本金余額/30+新利率天數*新利率*本金余額/30每次利率調整后，這個月直至最后一期的每月還款額都要做調整，使用pmt(%,173,)。，這就是08年多次下調利率后公積金貸款7萬元可以每月少還的數額。為什么要將整個180期的還款計劃都列出來呢？因為要查看最后一期的本金余額為多少，如果沒有調整過利率，則最后一期的本金余額為0，但是經過調整利率后，因為使用過分段利率，按照等額本息還款的話，最后一期的本金余額不為0，這時就需要最后一期還款多還一部分，即把剩下的那部分本金還上。具體計算見excel附件銀行業(yè)務Portal方案尋求討論？手頭有一個項目是開發(fā)各個銀行接口，我們規(guī)劃一個Bank Portal服務器。各個銀行有各自的Socket接口、HTTP等接口，于是我們在服務器前端連接銀行的地方又加入了一個我們的前置機，專門處理與銀行的通訊接口的差異以及報文格式的差異。同時Bank Portal的后端直接向我們的業(yè)務系統(tǒng)提供支持。結構大概就是這樣：業(yè)務系統(tǒng)————〉Bank Portal————〉銀行前置機(匹配銀行的差異，一個銀行一臺)————》各專業(yè)銀行現在我們在業(yè)務系統(tǒng)至Bank Portal的接口選型上遇到問題，現在有四個方案：， Service，我們的業(yè)務情況是比較繁忙，每天有上千筆的交易需要提交到銀行。因為銀行交易不可能實時返回結果，所以業(yè)務系統(tǒng)與Bank Portal之間有互相的消息往來，基本上都是異步的消息。如果考慮互為服務器的話，那只有Socket才合適兩邊互建端口監(jiān)聽，但如果允許業(yè)務主動去查詢交易結果。那這四種方式都應該是可以采用的？我是主張Socket，當然Socket操作起來需要關心網絡層處理。但，如果使用一些開源的封裝網絡操作的開源項目如QuickServer等工具，將消除這個缺點。但由于使用EJB的習慣，很多人希望使用EJB。Web Service當然優(yōu)點是是可以跨平臺，接口簡單等。JMS我就不太了解了，也是其他人的建議。現在就是舉棋不定，望高手們給個意見？第二篇：電