【文章內容簡介】 也不能成為保險的對象。 （ 3）按損失的原因分類 (如下 ) 自然風險：是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的風險。如洪水、地震、風暴、火災、泥石流等所致的 人身傷亡或財產損失的風險。 社會風險：是由于個人行為反常或不可預測的團體的過失、疏忽、僥幸、惡意等不當行為所致的損害風險。如盜竊、搶劫、罷工、暴動等。 經濟風險：是指在產銷過程中，由于有關因素變動或估計錯誤而導致的產量減少或價格漲跌的風險等。如市場預期失誤、經營管理不善、消費需求變化、通貨膨脹、匯率變動等所致經濟損失的風險等。 技術風險：是指伴隨著科學技術的發(fā)展、生產方式的改變而發(fā)生的風險。如核輻射、空氣污染、噪聲等風險。 政治風險：是指由于政治原因，如政局的變化、政權的更替、政府法令和決定的頒布實 施，以及種族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成損害的風險。 法律風險：是指由于頒布新的法律和對原有法律進行修改等原因而導致經濟損失的風險。 （ 4）按風險涉及的范圍分類 (如下 ) 特定風險是指與特定的人有因果關系的風險。即由特定的人所引起，而且損失僅涉及個人的風險。例如，盜竊、火災等都屬于特定風險。 基本風險：是指其損害波及社會的風險?；撅L險的起因及影響都不與特定的人有關，至少是個人所不能阻止的風險。例如，與社會或政治有關的風險，與自然災害有關的風險，都屬于基本風險。 特定風險和 基本風險的界限，對某些風險來說，會因時代背景和人們觀念的改變而有所不同。如失業(yè)，過去被認為是特定風險，而現(xiàn)在認為是基本風險。 、 要素 與分類 保險這個概念有狹義和廣義之分。從廣義上說，保險包括由社會保障部門所提供的社會保險，比如社會養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療保險、社會失業(yè)保險等，除此之外，還包括專業(yè)的保險公司按照市場規(guī)則所提供的商業(yè)保險，這也是本章所討論的主要內容。 狹義的保險主要是指商業(yè)保險，它是指由保險人和投保人之間簽訂保險合、 設計說明書（論文） 10 同，保險人通過收取保險費的形式建 立保險基金，用于補償因自然災害或意外事故所造成的經濟損失，或在人身保險事故發(fā)生時 (比如被保險人死亡、傷殘、疾病 )或者達到人身保險合同約定的年齡、期限時，承擔給付保險金責任的一種經濟補償制度。 （ 1） 必須以存在的不確定的風險為前提 風險的客觀存在是 保險 產生和存在的前提條件。保險人承保的風險必須是符合保險人承保條件的特定風險即可保風險。一般來講，可保風險應具備以下條件： ① 風險必須是純粹風險 即風險一旦 發(fā)生成為現(xiàn)實的風險事故，就只有損失的機會，而無獲利的可能。 ② 風險必須具有不確定性 風險的不確定性至少包含三層含義： 風險發(fā)生與否是不確定的。 風險發(fā)生的時間是不確定的。 風險發(fā)生的原因和結果是不確定的。 ③ 風險必須使大量標的均有遭受損失的可能 風險為大量標的所擁有，是可保風險的一個基本條件。它要求大量的性質相近，價值也大體相近的風險單位面臨同樣的風險。 ④ 風險必須有導致重大損失的可能 風險的發(fā)生必須有導致重大損失的可能性，而這種損失是被保險人無力承擔的。 ⑤ 風險不能使 大多數(shù)的保險對象同時遭受損失 這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性。因為保險的目的，是以多數(shù)人支付的小額保費，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。 ⑥ 風險必須具有現(xiàn)實的可測性 保險經營中，要求制訂出準確的費率，而費率的計算依據(jù)是風險發(fā)生的概率及其所致標的損失的概率，這就要求風險具有可測性。 （ 2） 大量同質風險的集合與分散 保險的過程，既是風險的集合過程，又是風險的分散過程。保險風險的集合與分散應具備兩個前提條件： ① 大量風險的集合體。一方面是基于風險分散的技術要求，另一方面也是概、 設計說明書（論文） 11 率論和大數(shù)法則的原理在 保險經營中得以運用的條件。 ② 同質風險的集合體。所謂同質風險，是指風險單位在種類、品質、性能、價值等方面大體相近。如果風險為不同質風險，那么損失發(fā)生的概率就不相同，風險也無法進行統(tǒng)一集合與分散。 （ 3） 保險費率的厘定必須合理 保險在形式上是一種經濟保障活動，而實質上是一種商品交換行為，因此，制定保險商品的價格，即厘訂保險費率，便構成了保險的基本要素。為保證保險雙方當事人的利益，保險費率的厘訂要遵循公平合理，保證保障，穩(wěn)定靈活，促進防損的基本原則。保險費率的厘訂還應以完備的統(tǒng)計資料為基礎，運用科學的計 算方法。 （ 4） 保險基金的建立 保險賠償與給付的基礎是保險基金。保險基金是用以補償或給付因自然災害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經濟損失和人身損害的專項貨幣基金。保險基金具有來源的分散性與廣泛性、總體上的返還性、使用上的專項性、賠付責任的長期性和運用上的增值性等特點。 ① 保險基金的意義 保險基金是保險業(yè)存在的現(xiàn)實的經濟基礎。 保險基金制約著保險企業(yè)的業(yè)務經營規(guī)模。 保險基金是保證保險企業(yè)財務穩(wěn)定性的經濟基礎。 ② 保險基金的構成 保險基金由開業(yè)資金和保險費兩部分構成。開業(yè)資金是保險企 業(yè)開業(yè)之初所需的一定數(shù)額的資金，保險費是投保人為獲得保險人的保險經濟保障而交付的費用，是構成保險基金的主要部分。 ③ 保險基金的存在形式 保險基金是以各種準備金的形式存在的。就財產保險與責任 保險準備金 而言，表現(xiàn)為未到期責任準備金、賠款準備金、總準備金和其它準備金幾種形式；就 人身保險 準備金而言，主 要以未到期責任準備金形式存在。 （ 5） 簽訂保險合同 ① 保險合同 是體現(xiàn)保險經濟關系存在的形式。保險作為一種經濟關系，是投保人與保險人之間的商品經濟交換關系，這種經濟關系需要有法律關系對其進行保護和約束，訂立保險合同是保險經濟關系得以成立的基本要素。 ② 保險合同是保險雙方當事人履行各自權利與義務的依據(jù)。為了獲得保險保障，投保人要承擔繳納保險費的義務；保險人收取保險費的權利就是以承擔賠償、 設計說明書（論文） 12 或給付被保險人的 經濟損失的義務為前提的。這要求保險人與投保人應在確定的法律或契約關系約束下履行各自的權利與義務。 3. 保險的分類 （ 1） 財產保險與人身保險 根據(jù)保險標的的不同 ， 保險可分為財產保險和人身保險兩大類。 財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的的保險 ， 包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險。農業(yè)保險等。它是以有形或無形財產及其相關利益為保險標的的一類補償性保險。 人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病。年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時 ， 根 據(jù)保險合同的約定 ， 保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金 ， 以解決其因病、殘、老、死所造成的經濟困難。 （ 2） 商業(yè)保險與社會保險 商業(yè)保險是指按商業(yè)原則經營 ， 以營利為目的的保險形式 ， 由專門的保險企業(yè)經營。所謂商業(yè)原則 ， 就是保險公司的經濟補償以投保人交付保險費為前提 ，具有有償性。公開性和自愿性 ， 并力圖在損失補償后有一定的盈余。 社會保險是指在既定的社會政策的指導下 ， 由國家通過立法手段對公民強制征收保險費 ， 形成保險基金 ， 用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成 員提供基本生活保障的一種社會保障制度。社會保險不以營利為目的 ， 運行中若出現(xiàn)赤字 ， 國家財政將會給予支持。兩者比較 ， 社會保險具有強制性 ， 商業(yè)保險具有自愿性 。社會保險的經辦者以財政支持作為后盾 ， 商業(yè)保險的經辦者要進行獨立核算，自主經營。自負盈虧 。商業(yè)保險保障范圍比社會保險更為廣泛。 （ 3） 原保險與再保險 發(fā)生在保險人和投保人間的保險行為 ， 稱之為原保險。發(fā)生在保險人與保險人之間的保險行為 ， 稱之為再保險。 再保險是保險人通過訂立合同 ， 將自己已經承保的風險 ， 轉移給另一個或幾個保險人 ， 以降低自己所面臨的風險的保 險行為。簡單地說 ， 再保險即“保險人的保險”。 我們把分出自己直接承保業(yè)務的保險人稱為原保險人 ， 接受再保險業(yè)務的保險人稱為再保險人。再保險是以原保險為基礎 ， 以原保險人所承擔的風險責任為保險標的的補償性保險。無論原保險是給付性還是補償性 ， 再保險人對原保險人的賠付都只具有補償性。再保險人與原保險合同中的投保人無任何直接法律關、 設計說明書（論文） 13 系。原保戶無權直接向再保險人提出索賠要求 ， 再保險人也無權向原保戶提出保費要求。另外 ， 原保險人不得以再保險人未支付賠償為理由 ， 拖延或拒付對保戶的賠款 。再保險人也不能以原保險人未履行義務為由拒絕 承擔賠償責任。 再保險是在保險人系統(tǒng)中分攤風險的一種安排。被保險人和原保險人都將因此在財務上變得更加安全。利用再保險分攤風險的典型例子就是承保衛(wèi)星發(fā)射保險。該風險不能滿足可保風險所要求的一般條件。保險人接受特約承保后 ， 將面臨極大的風險 ， 一旦衛(wèi)星發(fā)射失敗 ， 資本較小的公司極可能因此而破產。最明智的做法是將該風險的一部分轉移給其他保險人 ， 由幾個保險人共同承擔。 （ 4） 個人保險與團體保險 按保險保障的對象分 ， 可以把人身保險分為個人保險和團體保險。 個人保險是為滿足個人和家庭需要 ， 以個人作為承保單位的 保險。團體保險一般用于人身保險 ， 它是用一份總的保險合同 ， 向一個團體中的眾多成員提供人身保險保障的保險。在團體保險中 ， 投保人是“團體組織” ， 如機關。社會團體。企事業(yè)單位等獨立核算的單位組織 ， 被保險人是團體中的在職人員。已退休。退職的人員不屬于團體的被保險人，另外 ， 對于臨時工。合同工等非投保單位正式職工 ， 保險人可接受單位對其提出的特約投保。 團體保險包括團體人壽保險。團體年金保險。團體人身意外傷害保險。團體健康保險等 ， 在國外發(fā)展很快。特別是由雇主。工會或其他團體為雇員和成員購買的團體年金保險和團體信用人壽保 險發(fā)展尤為迅速。團體信用人壽保險是團體人壽保險的一種 ， 是指債權人以債務人的生命為保險標的的保險。團體年金保險已成為雇員退休福利計劃的重要內容。近幾年 ， 美國有些雇員福利計劃中還加入了團體財務和責任保險項目 ， 比如團體的私用汽車保險和雇主保險等。我國保險公司也開展了團體壽險。人身意外傷害險。企業(yè)補充養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等團體保險業(yè)務 ， 但險種還不完善。隨著經濟體制改革的不斷深入 ， 商業(yè)保險的作用將不斷加強 ， 團體保險應有更大的發(fā)展空間。 （ 5） 自愿保險和強制保險 按保險的實施方式分 ， 保險可分為自愿保險和強制保險。 自愿保險是投保人和保險人在平等互利。等價有償?shù)脑瓌t基礎上 ， 通過協(xié)商 ， 采取自愿方式簽訂保險合同建立的一種保險關系。具體地講 ， 自愿原則體現(xiàn)在 ：投保人可以自行決定是否參加保險、保什么險、 投保金額多少 、 起保的時間和 保險人可以決定是否承保。承保的條件以及保費多少。保險合同成立后 ， 保險雙方應認真履行合同規(guī)定的責任和義務。一般情況下 ， 投保人可以中途退保 ， 但另有規(guī)定的除外。比如《保險法》第三十四條明確規(guī)定 ： “貨物運輸保險合同和、 設計說明書（論文） 14 運輸工具航程保險合同 ， 保險責任開始后 ， 合同當事人不得解除合同”。但當前世界各國的絕大部分保險業(yè) 務都采用自愿保險方式辦理 ， 我國也不例外 。 強制保險又稱法定保險 ， 是指根據(jù)國家頒布的有在法律和法規(guī) ， 凡是在規(guī)定范圍內的單位或個人 ， 不管愿意與否都必須參加的保險 。 保險的基本原則有誠實信用原則、保險利益原則、補償原則、近因原則、權益轉讓原則和分攤原則。 誠實信用原則是世界各國調整民事法律關系的一項基本準則。保險作為一種特殊的民事活動，要求當事人具有最大誠信，保險最大誠信原則在保險合同中應該對保險當事人雙方都有約束，但在實際中，由于保險標的掌握在保險人手中，所以最大誠信原則只約束投保人，而對保險人的規(guī)范與監(jiān)督，是通過保險業(yè)法和政府的監(jiān)管來實現(xiàn)的。 最大誠信原則的實施，對于投保人來說，主要是告知、保證和違反誠信原則的處分；對于保險人而言，則要求保險人在保險業(yè)務中不得有下列行為： (1)欺騙投保人、被保險人或者受益人； (2)對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況； (3)阻礙投保人、被保險人履行如實告知義務，或者誘導投保人不履行告知義務； (4)承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益。 險利益原則 保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。 保險合同建立的經濟關系，是保險人對被保險人經濟利益的保障。保險利益是保險法律關系的基本要素，投保人只有對保險標的具有保險利益，才能據(jù)以投保保險。保險利益是指導保險實際業(yè)務活動的基本原則。保險人在履行賠償或者給付責任時，必須以被保險人對保險標的所據(jù)有的保險利益為最高限額，賠償或者給付的最高限額不得超過其保險利益的損失價值。根據(jù)這一原則，財