【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 鑒現(xiàn)有中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式，由財(cái)政、企業(yè)、農(nóng)戶和社會(huì)等各方籌資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司和農(nóng)戶貸款擔(dān)保中心。（三）推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位、保險(xiǎn)范圍、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的界定、保險(xiǎn)人的組織形式、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)機(jī)制等內(nèi)容以法規(guī)的形式加以確定。組建專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等多種組織形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)。一是完善國(guó)家政策性銀行運(yùn)行機(jī)制。向農(nóng)村集體組織提供交通、通訊、農(nóng)田水利、科技服務(wù)、教育培訓(xùn)、生態(tài)建設(shè)、社會(huì)保障等公共產(chǎn)品所需資金。二是成立國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄銀行，拓寬郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用渠道，建立市場(chǎng)化的農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制。三是以農(nóng)村信用社為代表的商業(yè)性金融組織向農(nóng)戶提供小額農(nóng)戶貸款、種養(yǎng)業(yè)貸款等形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款，滿足日常生產(chǎn)生活和發(fā)展的需要。（五）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。開發(fā)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專項(xiàng)配套貸款農(nóng)田水利改造專項(xiàng)貸款、舊村改造專項(xiàng)配套貸款、大型農(nóng)業(yè)新型機(jī)械設(shè)備按揭貸款及租賃業(yè)務(wù)品種、消費(fèi)與生產(chǎn)相結(jié)合的信貸品種。在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡業(yè)務(wù)，嘗試與中國(guó)銀聯(lián)公司開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求的借記卡、貸記卡業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮金融服務(wù)對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的促進(jìn)作用。（六）推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)。當(dāng)前要積極推廣農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，建立和完善信用村(鎮(zhèn))，推進(jìn)農(nóng)村信用社端正經(jīng)營(yíng)方向、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，促進(jìn)農(nóng)村信用文化建設(shè)。重點(diǎn)應(yīng)該把打擊逃廢債，保護(hù)金融債權(quán)，納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程活動(dòng)的重要內(nèi)容。同時(shí)進(jìn)一步改進(jìn)金融服務(wù)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，發(fā)放小額信用貸款，著眼于信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，通過(guò)改進(jìn)金融服務(wù)，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，在切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加大支農(nóng)力度，實(shí)現(xiàn)三農(nóng)與金融機(jī)構(gòu)和諧發(fā)展。第三篇：對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題的思考對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題的思考時(shí)間：20071220來(lái)源：中國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)作者：劉愛(ài)國(guó) 葉 龍農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題始終是黨中央和國(guó)務(wù)院密切關(guān)注的重大問(wèn)題。我國(guó)又是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處在戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要階段，作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社又是直接為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織。在當(dāng)前新形勢(shì)下，如何使兩者有機(jī)結(jié)合起來(lái)，突破傳統(tǒng)的“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”，放眼農(nóng)村大視野，立足農(nóng)村大市場(chǎng)，支持農(nóng)業(yè)大項(xiàng)目，尋求農(nóng)業(yè)大效益，以不斷適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大趨勢(shì)，使經(jīng)濟(jì)、金融共興共榮，這是目前亟待探討的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。對(duì)此，筆者近期對(duì)湖北省武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社金融服務(wù)與地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況這一個(gè)案專題進(jìn)行了調(diào)查分析，并發(fā)表淺見(jiàn)作以探討。一、典型剖析武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社地處我國(guó)道教圣地——武當(dāng)山腳下，是按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立的一家縣級(jí)信用聯(lián)社，也是丹江口市內(nèi)兩家聯(lián)社之一，1996年底與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，直接隸屬十堰市農(nóng)村信用聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和管理，區(qū)域所轄丹江口市其中江南9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和武當(dāng)山特區(qū)的農(nóng)村信用社，轄內(nèi)共有行政村 212個(gè)， 萬(wàn)農(nóng)戶。根據(jù)近幾年的發(fā)展情況來(lái)看，武當(dāng)山的農(nóng)村合作金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展較為典型。武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社自行社“脫鉤”以來(lái)，緊緊圍繞當(dāng)?shù)卣?jīng)濟(jì)工作中心，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，加大支農(nóng)力度，強(qiáng)化服務(wù)措施，有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展。在支農(nóng)的重點(diǎn)上：一是支持農(nóng)民保豐產(chǎn)。多年來(lái)，該社始終把支持春耕、夏種、秋播等農(nóng)忙時(shí)節(jié)農(nóng)民生產(chǎn)費(fèi)用和抗旱救災(zāi)貸款作為信貸工作的頭等大事，情況早調(diào)查、任務(wù)早下達(dá)、資金早籌措、貸款早投放，確保了各個(gè)農(nóng)忙時(shí)節(jié)農(nóng)民生產(chǎn)費(fèi)用資金需求和不誤農(nóng)時(shí)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年發(fā)放春耕貸款就達(dá)2000萬(wàn)元左右，為轄區(qū)農(nóng)民的糧食增產(chǎn)增收打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；二是發(fā)展特色促增效。在支農(nóng)工作中，該社始終以突出支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線提供金融服務(wù)，重點(diǎn)支持了各鄉(xiāng)鎮(zhèn)因地制宜發(fā)展柑桔品改、蔬菜大棚、種植煙葉、茶葉、養(yǎng)魚等特色農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)，許多項(xiàng)目已成為農(nóng)民脫貧致富的支柱產(chǎn)業(yè)；三是扶持民營(yíng)樹典范。對(duì)轄區(qū)內(nèi)優(yōu)良的涉農(nóng)客戶群體，他們都把其視為“黃金客戶”，建立大戶檔案，實(shí)行“一次核貸”信貸扶持政策，在核定的貸款額度內(nèi)隨到隨貸，周轉(zhuǎn)使用，同時(shí)，做好跟蹤服務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，并影響帶動(dòng)本地區(qū)農(nóng)民脫貧致富奔小康；四是圍繞旅游抓服務(wù)。近年來(lái)，該聯(lián)社在重點(diǎn)支農(nóng)的同時(shí)，還充分運(yùn)用武當(dāng)山旅游資源，大力支持武當(dāng)山旅游行業(yè)和相關(guān)的服務(wù)行業(yè)。目前武當(dāng)山城區(qū)80%的個(gè)體工商戶與信用社都有信貸資金業(yè)務(wù)往來(lái)。與此同時(shí)，對(duì)農(nóng)民生活、消費(fèi)、建房、婚嫁、治病、子女上學(xué)、購(gòu)買電器等也都給予了大力支持。在支農(nóng)的方式上：一是經(jīng)過(guò)廣泛的調(diào)查研究，及時(shí)提出了“小額、流動(dòng)、分散、安全”的信貸資金運(yùn)用策略，并在不斷完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“黃金客戶”貸款等信貸服務(wù)項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，全面推廣了農(nóng)戶小額信用貸款，對(duì)每一個(gè)農(nóng)戶建起經(jīng)濟(jì)檔案。據(jù)統(tǒng)計(jì)，占轄區(qū)農(nóng)戶總數(shù)的53%；二是積極創(chuàng)建“信用工程”活動(dòng)。通過(guò)宣傳發(fā)動(dòng)、調(diào)查摸底、評(píng)級(jí)授信等五個(gè)步驟，截止目前，已在轄區(qū)201個(gè)村開展“信用工程”，占總行政村的93%，占農(nóng)戶總數(shù)的90%，占農(nóng)戶總數(shù)的75%，已頒發(fā)《貸款證》，頒發(fā)《信用等級(jí)證》， 元，今年來(lái)急需支農(nóng)資金的信用戶已在農(nóng)信社累計(jì)貸款7325萬(wàn)元；三是提供了包括資金、信息、技術(shù)于一體的“金融套餐”服務(wù)，改變以往等貸戶上門要貸款為柜臺(tái)辦理、上門送貸和現(xiàn)場(chǎng)放貸。據(jù)了解，今年來(lái)僅信貸人員送款上門就達(dá)350余萬(wàn)元、送技術(shù)資料2000余份；四是實(shí)施了“陽(yáng)光信貸”服務(wù)。把貸款方式、品種、對(duì)象、利率、條件、程序、權(quán)限、期限做到“八公開”，并公開信貸服務(wù)承諾，讓客戶貸的放心，貸的舒心。在支農(nóng)的措施上：首先在內(nèi)部實(shí)行了“領(lǐng)導(dǎo)包片、信貸員包村、責(zé)任到戶”的支農(nóng)目標(biāo)責(zé)任制和全員營(yíng)銷貸款制度，做到人人頭上有任務(wù)，個(gè)個(gè)肩上有壓力；二是為方便農(nóng)戶貸款，結(jié)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域差別，因地制宜下放貸款權(quán)限，縮短審批時(shí)間，減少一些不必要的審批程序，盡最大限度地方便貸戶；三是在信用社內(nèi)部建立責(zé)、權(quán)、利掛鉤的信貸管理機(jī)制，每人建立營(yíng)銷貸款臺(tái)賬，實(shí)行包放、包收、包效益、包損失的“四包”責(zé)任制，充分發(fā)揮全員營(yíng)銷的作用，實(shí)現(xiàn)了“四個(gè)轉(zhuǎn)變”，即：由“坐等客戶上門貸款”轉(zhuǎn)變到“全員營(yíng)銷貸款”上來(lái)；在貸款投向上由支持企業(yè)為主轉(zhuǎn)變到支持“三農(nóng)”為主的生產(chǎn)、生活、消費(fèi)并重上來(lái)；在貸款營(yíng)銷上由少數(shù)信貸員辦貸盡快轉(zhuǎn)變到全員營(yíng)銷貸款上來(lái)；在貸款管理上由考核收貸收息轉(zhuǎn)變到考核放款數(shù)量、貸款質(zhì)量和收益上來(lái)。在支農(nóng)的效果上：近年來(lái)，該聯(lián)社由于支農(nóng)力度的加大，取得了良好的自身效益和社會(huì)效益，形成了農(nóng)民受益、農(nóng)信社增收、政府滿意的“三贏”局面。在內(nèi)部效益方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)，,其中今年前7個(gè)月就發(fā)放支農(nóng)貸款7325萬(wàn)元,經(jīng)營(yíng)效益也比往年有了明顯提高。在社會(huì)效益方面,通過(guò)小額農(nóng)貸的發(fā)放,有效解決了農(nóng)民貸款難問(wèn)題，“農(nóng)村信用工程”開展后,經(jīng)過(guò)評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶,只要拿“兩證一章”就可以直接到信用社貸款，不再報(bào)報(bào)批和抵押,辦理貸款如同辦理存款一樣方便，服務(wù)方式上的創(chuàng)新,贏得了各級(jí)黨政的充分肯定和受到了廣大農(nóng)民的普遍歡迎,有力促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整, 如土臺(tái)鄉(xiāng)已形成了15000畝柑桔、20000頭牲豬和3000箱網(wǎng)箱等支柱產(chǎn)業(yè)；均縣鎮(zhèn)發(fā)展名曬煙葉3000多畝，等等，許多項(xiàng)目已成為各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)民脫貧致富的支柱產(chǎn)業(yè)。二、反映出的問(wèn)題經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。通過(guò)調(diào)查分析，武當(dāng)山農(nóng)村合作金融與轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的在相互協(xié)調(diào)發(fā)展上，通過(guò)多年的實(shí)踐與探索，在金融服務(wù)、優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目、龍頭企業(yè)、商品基地、運(yùn)行機(jī)制等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要素建設(shè)方面取得了一定的成就，農(nóng)村金融服務(wù)明顯加強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量大幅度增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化認(rèn)識(shí)逐步加深，思想障礙在逐步清除，主導(dǎo)產(chǎn)品的商品基地初具規(guī)模，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化初具特色。但是，客觀地分析，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展中還存在許多突出問(wèn)題亟待解決，有些已成為影響農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的主要因素，應(yīng)引起有關(guān)部門的關(guān)注。（一）關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的問(wèn)題科技含量不夠高。長(zhǎng)期以來(lái)，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一味追求發(fā)展速度，而忽視了品種的改造，如柑桔品種存在單一、老化問(wèn)題，晚熟品種多，由于受價(jià)格的影響，有時(shí)增產(chǎn)不增收；茶葉由于加工技術(shù)的問(wèn)題，高品質(zhì)、高等級(jí)、名牌產(chǎn)品的少，普通茶售價(jià)低又不好賣。因此，急需得用科技手段對(duì)現(xiàn)有品種進(jìn)行改良改造，提高加工技術(shù)和品種質(zhì)量。流通渠道不夠暢。如今隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的不斷提高，農(nóng)業(yè)要想實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，就必須由“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，并在發(fā)展特色農(nóng)業(yè)上下功夫。而現(xiàn)實(shí)情況是，由于受加工、儲(chǔ)藏條件的限制，許多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目農(nóng)民在種植上雖然嘗到了不少甜頭，喜獲了豐收，可相關(guān)部門服務(wù)的內(nèi)容、方式、方法跟不上農(nóng)民的要求，例如在銷售上大多靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)，由農(nóng)民自己去鬧市場(chǎng),沒(méi)有形成一個(gè)“產(chǎn)供銷”，“農(nóng)工貿(mào)”一條龍的路子，產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的服務(wù)跟不上，導(dǎo)致農(nóng)民增產(chǎn)不增收，直接影響了農(nóng)民的收入和再生產(chǎn)的積極性。產(chǎn)品規(guī)模不夠大?，F(xiàn)在有些地方“小打小鬧”、“遍地開花不結(jié)果”的現(xiàn)象比較突出，農(nóng)民的多種經(jīng)營(yíng)基地，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品量少分散，多數(shù)為粗放低效經(jīng)營(yíng)，既沒(méi)有規(guī)模效益，也沒(méi)有“龍頭”效應(yīng)，既是已形成的品牌產(chǎn)品,市場(chǎng)占有率也低、知名度不高、產(chǎn)業(yè)鏈條不緊、系列加工跟不上，經(jīng)濟(jì)效益低下。同時(shí)，對(duì)有些項(xiàng)目開發(fā)后，不能科學(xué)的管理，也不能科技興農(nóng)，而是穿新鞋，走老路，使一些好的項(xiàng)目不能發(fā)揮較好的經(jīng)濟(jì)效益。觀念轉(zhuǎn)變不夠快。由于受長(zhǎng)期以來(lái)“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的影響，現(xiàn)在有許多農(nóng)民還存在“豆黃種麥、麥黃種豆”的“小農(nóng)意識(shí)”，不能從傳統(tǒng)的糧食種植中解脫出來(lái)，還一直把多種經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)作為統(tǒng)稱的“副業(yè)”來(lái)對(duì)待；也還有少數(shù)農(nóng)民存在“小富即安”的思想，認(rèn)為只要解決了溫飽問(wèn)題就可以了，不愿意再資金投入進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化調(diào)整，即使農(nóng)村信用社的同志找上門要他貸款再生產(chǎn)，還認(rèn)為借錢是件“丟人”的事；同時(shí)，也還有一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村組干部在推廣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面，對(duì)政策理解不透，方法措施簡(jiǎn)單，不是采取引導(dǎo)，試范、說(shuō)服的方式，而是采取強(qiáng)制措施用“一刀切”的辦法來(lái)操作，從而造成了農(nóng)民的逆反心理，挫傷了農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性。（二）關(guān)于農(nóng)村金融面臨的問(wèn)題作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社，市場(chǎng)定位在“三農(nóng)”，主要為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，這一改革方向無(wú)可非議，但如今農(nóng)信社面臨許多問(wèn)題亟待解決，如果處理不好，不僅農(nóng)信社自身發(fā)展不了，也會(huì)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。歷史包袱沉重。農(nóng)村信用社自1951年建社以來(lái)，由于受歷史性、政策性因素影響以及受客觀經(jīng)濟(jì)條件的制約和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的行政干預(yù)，當(dāng)時(shí)發(fā)放的支農(nóng)貸款目前許多已基本上已形成了不良貸款，加之目前受結(jié)構(gòu)調(diào)整的沖擊和中小企業(yè)的改制、破產(chǎn)影響,造成農(nóng)村信用社不良貸款有增無(wú)減。由于農(nóng)信社是一個(gè)自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算的集體企業(yè)，沉重的包袱自己背著，同時(shí)還要承擔(dān)支農(nóng)的重任，支農(nóng)資金顯然不足，支農(nóng)不足從而另一方面又限制了地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。扶持政策太少。農(nóng)業(yè)作為我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，對(duì)其資金投入周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、且受自然災(zāi)害影響較大，對(duì)其資金投入，資金的運(yùn)用周轉(zhuǎn)速度相應(yīng)也慢，一旦遇到天旱水災(zāi),支農(nóng)貸款也就遇到風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，國(guó)家在對(duì)農(nóng)信社相應(yīng)的傾斜政策上太少。外部環(huán)境欠佳。目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)環(huán)境比起往年來(lái)說(shuō)，有了明顯的改善，但因農(nóng)村信用社的管理體制所決定，仍不夠?qū)捤?，逃廢債務(wù)、歧視政策、多頭檢查較多，給農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了較大困難。服務(wù)品種單一。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整的多元化，要求農(nóng)村金融業(yè)需要提供多樣化的服務(wù)，而從目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的發(fā)展情況來(lái)看，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)品種與市場(chǎng)需求還有相當(dāng)?shù)牟罹啵y以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。另一方面，農(nóng)信社的負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種也一直比較單一，有待進(jìn)一步創(chuàng)新