【正文】 了農(nóng)村信用社以23％的金融資源服務(wù)80％以上人口和地域的現(xiàn)狀。據(jù)調(diào)查，在金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大人民幣貸款利率浮動區(qū)間之后，農(nóng)村地區(qū)民間借貸與農(nóng)村信用社貸款的比例已由2004年年初的20%左右上升到近期的30%50%。（五）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在支農(nóng)工作中，該社始終以突出支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線提供金融服務(wù)，重點支持了各鄉(xiāng)鎮(zhèn)因地制宜發(fā)展柑桔品改、蔬菜大棚、種植煙葉、茶葉、養(yǎng)魚等特色農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)，許多項目已成為農(nóng)民脫貧致富的支柱產(chǎn)業(yè)；三是扶持民營樹典范。但是，客觀地分析，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展中還存在許多突出問題亟待解決，有些已成為影響農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的主要因素，應(yīng)引起有關(guān)部門的關(guān)注。扶持政策太少。因此，在新形勢下，農(nóng)村信用合作戰(zhàn)線的廣大干部職工要從講政治的高度認(rèn)識所做的工作，增強(qiáng)緊迫感、責(zé)任感，做“三個代表”重要思想在農(nóng)村的實踐者、推動者、促進(jìn)者；要切實轉(zhuǎn)變觀念、統(tǒng)一思想、抓住機(jī)遇、與時俱進(jìn)、開拓進(jìn)取，充分認(rèn)識農(nóng)村信用社工作的重要性，切實為廣大農(nóng)民提供更加完善的金融服務(wù)，使農(nóng)村信用社真正成為新形勢下農(nóng)民自己的金融組織，把農(nóng)村信用社辦成廣大農(nóng)民走向市場的橋梁，辦成聯(lián)系千家萬戶的金融紐帶。從某種意義上說，要搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須首先搞活農(nóng)村信用社；要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須首先發(fā)展農(nóng)村信用社。（四）要抓好漁政漁港工程。（四）要繼續(xù)完善農(nóng)產(chǎn)品調(diào)控政策。造成農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”貸款至險至損。但有些求功心急的政府官員、部門領(lǐng)導(dǎo)，不顧法律規(guī)定，以政府的名義，以政府的樓堂管所，為開發(fā)項目提供違法擔(dān)保抵押。病蟲災(zāi)害。小額貸款占比小面窄的原因，一是怕麻煩。從而在實際操作中，兩者之間往往存在脫節(jié)現(xiàn)象，未能把對縣域三農(nóng)業(yè)務(wù)的考核真正嵌入整個城市板塊的考核體系。推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，完善縣域金融產(chǎn)品服務(wù)體系。一方面要對縣域支行班子全面推行主要業(yè)務(wù)市場份額目標(biāo)管理，加大獎懲力度，力促其提升市場份額。推進(jìn)思想觀念更新，增強(qiáng)大力拓展縣域業(yè)務(wù)的主動性和緊迫性。大力拓展縣域市場，強(qiáng)化全面風(fēng)險管理，基本實現(xiàn)了縣域業(yè)務(wù)較快、平穩(wěn)發(fā)展，不過，與經(jīng)營目標(biāo)相比還有一定差距。從而也對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款投放與收回提供了物質(zhì)保證。四川省汶川大地震直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元，遇難69227人，造成漸江省27個縣、454個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、倒塌房屋1844間，死亡牲畜3771頭?？罩玫盅?。個人意識風(fēng)險。（二）要繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)補(bǔ)償機(jī)制。（二）要抓好新一輪“菜籃子”建設(shè)工程。一是必須建立健全行之有效的信貸風(fēng)險制度和內(nèi)控制度，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度、審貸分離制度、責(zé)任追究制度；二是建立規(guī)范的監(jiān)審體系，定期進(jìn)行檢查監(jiān)督，出現(xiàn)問題，從嚴(yán)查處；三是加大不良貸款的清收力度，依法保全資產(chǎn)。把握原則，推進(jìn)農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營健康發(fā)展。（二）關(guān)于農(nóng)村金融面臨的問題作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社，市場定位在“三農(nóng)”，主要為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，這一改革方向無可非議，但如今農(nóng)信社面臨許多問題亟待解決，如果處理不好，不僅農(nóng)信社自身發(fā)展不了，也會制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在內(nèi)部效益方面，據(jù)統(tǒng)計，,其中今年前7個月就發(fā)放支農(nóng)貸款7325萬元,經(jīng)營效益也比往年有了明顯提高。根據(jù)近幾年的發(fā)展情況來看，武當(dāng)山的農(nóng)村合作金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展較為典型。一是完善國家政策性銀行運行機(jī)制。農(nóng)業(yè)受災(zāi)主要依靠民政部門實施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)方式進(jìn)行補(bǔ)償。三、存在的主要問題。近三年來，清流縣金融機(jī)構(gòu)累計發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款3680萬元，占全部貸款16%，累計核銷貸款4815萬元，占總核銷數(shù)的28%；解決農(nóng)村剩余勞動力9千余多人。三是優(yōu)化農(nóng)村致富結(jié)算環(huán)境。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三、對策及建議(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求?？h域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。因此，要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗等優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。加速開發(fā)和使用適應(yīng)農(nóng)村結(jié)算需要的支付結(jié)算工具。重點支持了輕紡服裝、林產(chǎn)、氟化工等鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。（一）農(nóng)村金融服務(wù)供給主體單一，服務(wù)功能不全。（五）民間金融缺乏規(guī)范引導(dǎo)。向農(nóng)村集體組織提供交通、通訊、農(nóng)田水利、科技服務(wù)、教育培訓(xùn)、生態(tài)建設(shè)、社會保障等公共產(chǎn)品所需資金。武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社自行社“脫鉤”以來，緊緊圍繞當(dāng)?shù)卣?jīng)濟(jì)工作中心，準(zhǔn)確市場定位，加大支農(nóng)力度，強(qiáng)化服務(wù)措施，有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展。在社會效益方面,通過小額農(nóng)貸的發(fā)放,有效解決了農(nóng)民貸款難問題，“農(nóng)村信用工程”開展后,經(jīng)過評級授信的農(nóng)戶,只要拿“兩證一章”就可以直接到信用社貸款，不再報報批和抵押,辦理貸款如同辦理存款一樣方便，服務(wù)方式上的創(chuàng)新,贏得了各級黨政的充分肯定和受到了廣大農(nóng)民的普遍歡迎,有力促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整, 如土臺鄉(xiāng)已形成了15000畝柑桔、20000頭牲豬和3000箱網(wǎng)箱等支柱產(chǎn)業(yè)；均縣鎮(zhèn)發(fā)展名曬煙葉3000多畝，等等，許多項目已成為各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)民脫貧致富的支柱產(chǎn)業(yè)。歷史包袱沉重。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和金融服務(wù)中，務(wù)必要嚴(yán)把以下五項原則：一是要因地制宜、突出優(yōu)勢，結(jié)合本地資源和地理優(yōu)勢，培植出發(fā)展前景好的主導(dǎo)行業(yè)和產(chǎn)品，從實踐出發(fā)，不搞“一刀切”；二是要立足市場，規(guī)模經(jīng)營，唯有此，才能形成批量市場和規(guī)模效益；三是要合理布局，科技興農(nóng)，盡可能避免盲目性、隨意性；四是要正確引導(dǎo)，堅持自愿，不可強(qiáng)制推廣，一哄而上，應(yīng)做到政府引導(dǎo)、部門協(xié)作；五是要生態(tài)平衡，永續(xù)利用，力求探索一條經(jīng)濟(jì)效益與生態(tài)效益共同發(fā)展、相互促進(jìn)的好路子，切忌使資源的開發(fā)與退耕還林等項工作相矛盾。只有在防范和化解金融風(fēng)險、增強(qiáng)抗御風(fēng)險能力的基礎(chǔ)上增加信貸投入，才能充分發(fā)揮農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的作用。要突出抓好大城市郊區(qū)和優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)，重點建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化扶持批發(fā)市場、冷鏈系統(tǒng)、質(zhì)量安全檢測站點建設(shè)，促進(jìn)“菜籃子”產(chǎn)品安全有效供應(yīng)和質(zhì)量提升。加大糧食主產(chǎn)區(qū)補(bǔ)貼規(guī)模，強(qiáng)化和完善大縣獎勵政策，建立與產(chǎn)量直接掛鉤的獎勵機(jī)制。有的借款人明知自己無能力借款，但為了個人、或小團(tuán)體利益，或各種榮譽(yù)光環(huán)，甚至有的借款人為了達(dá)到借款的目的，不惜重金，請客送禮，賄賂金融機(jī)構(gòu)人員，瞞著或勾搭金融機(jī)構(gòu)工作人員偽造資料，以虛抵實，以小夸大，以偏概全搞評估，達(dá)到諞取貸款的目的。有個別狡詐抵貸戶，與金融工作人員拉關(guān)系，通過小恩小惠，請客送禮，拉攏和腐蝕金融工作人員，造成有的借款人持產(chǎn)權(quán)證到這家金融機(jī)構(gòu)辦理抵貸后，通過關(guān)系把產(chǎn)權(quán)證取出來，又持證到另一家機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款。環(huán)境災(zāi)害。（三）擴(kuò)寬“三農(nóng)”小額貸款面。四川分行營業(yè)部雖然三農(nóng)業(yè)務(wù)在系統(tǒng)內(nèi)同比占比份額有所提高，但相對于同業(yè)、城市業(yè)務(wù)，距離打造縣域主流銀行的目標(biāo)尚有一定差距。要通過多種形式和渠道，引導(dǎo)縣域行牢固樹立“面向三農(nóng)，拓寬視野”的理念，并從改變對縣域的傳統(tǒng)觀念和習(xí)慣思維入手，通過加強(qiáng)產(chǎn)品組合服務(wù)與流程優(yōu)化創(chuàng)新，使農(nóng)行成為縣域先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者與提升金融服務(wù)層次的主導(dǎo)者。另一方面，要結(jié)合縣域業(yè)務(wù)競爭及員工隊伍實際，適度增加縣域支行用工總量。要用足用好總行“46112”重點城市行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略相關(guān)政策，改變現(xiàn)有考核模式，將三農(nóng)業(yè)務(wù)條線考核納入城市板塊考核體系之中，對縣域行在存款、貸款和中間業(yè)務(wù)收入實行份額目標(biāo)管理，突出經(jīng)濟(jì)資本回報率和經(jīng)濟(jì)增加值等指標(biāo)在資源配置中的激勵引導(dǎo)功能，引導(dǎo)縣域農(nóng)行突出發(fā)展低風(fēng)險、高回報的業(yè)務(wù)，實現(xiàn)風(fēng)險收益最大化。目前，由于該部對縣域支行存貸款、中間業(yè)務(wù)等經(jīng)營指標(biāo)采取的是由專業(yè)條線分頭下達(dá)、逐級分解的方式，偏重于對計劃完成率的考核，而對“46112”重點城市行的考核則要求在注重計劃完成率的同時更注重兼顧市場份額的提升。據(jù)反映，單個農(nóng)民到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款還是很難的。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村環(huán)境災(zāi)害事故也頻頻發(fā)生，湖南的湘南一個山村，由于地下開礦采煤，幾分鐘之內(nèi)，、道路、輸電線路和160多棟房屋受損，800多人逃離家園。《擔(dān)保法》規(guī)定，保證人必須具有一定的資格，國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。有的巧立名目，改變貸款用途，逃避金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督，套取金融機(jī)構(gòu)貸款。加大水生生物資源增殖放流和海洋牧場建設(shè)支持力度。要重點扶持建設(shè)大型種子繁育基地，完善重要農(nóng)產(chǎn)品種質(zhì)資源和品種選育基礎(chǔ)設(shè)施，培育一批育繁推一體化種子龍頭企業(yè)，提高國內(nèi)種業(yè)整體競爭力。當(dāng)前，各級黨政部門領(lǐng)導(dǎo)干部首先要從重視農(nóng)業(yè)的高度來重視農(nóng)村信用社工作。當(dāng)前，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)商品化、產(chǎn)業(yè)化、社會化、現(xiàn)代化水平的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在迅速發(fā)展，農(nóng)村信用社要取得健康發(fā)展，必須盡快適應(yīng)新形勢的要求，首先要支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，端正經(jīng)營思想，明確為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨。由于農(nóng)信社是一個自負(fù)盈虧、獨立核算的集體企業(yè)，沉重的包袱自己背著，同時還要承擔(dān)支農(nóng)的重任，支農(nóng)資金顯然不足，支農(nóng)不足從而另一方面又限制了地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過調(diào)查分析，武當(dāng)山農(nóng)村合作金融與轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的在相互協(xié)調(diào)發(fā)展上，通過多年的實踐與探索，在金融服務(wù)、優(yōu)勢項目、龍頭企業(yè)、商品基地、運行機(jī)制等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要素建設(shè)方面取得了一定的成就，農(nóng)村金融服務(wù)明顯加強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量大幅度增長，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化認(rèn)識逐步加深，思想障礙在逐步清除，主導(dǎo)產(chǎn)品的商品基地初具規(guī)模，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化初具特色。多年來，該社始終把支持春耕、夏種、秋播等農(nóng)忙時節(jié)農(nóng)民生產(chǎn)費用和抗旱救災(zāi)貸款作為信貸工作的頭等大事，情況早調(diào)查、任務(wù)早下達(dá)、資金早籌措、貸款早投放，確保了各個農(nóng)忙時節(jié)農(nóng)民生產(chǎn)費用資金需求和不誤農(nóng)時，據(jù)統(tǒng)計，每年發(fā)放春耕貸款就達(dá)2000萬元左右，為轄區(qū)農(nóng)民的糧食增產(chǎn)增收打下了堅實的基礎(chǔ)；二是發(fā)展特色促增效。三是以農(nóng)村信用社為代表的商業(yè)性金融組織向農(nóng)戶提供小額農(nóng)戶貸款、種養(yǎng)業(yè)貸款等形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款，滿足日常生產(chǎn)生活和發(fā)展的需要。目前國有商業(yè)銀行和信用社的自主利率定價政策造成金融壓抑效應(yīng)，并且貸款程序復(fù)雜，透明度低，農(nóng)民貸款意愿受到抑制，轉(zhuǎn)向民間借貸，以滿足融資需求。農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場，但無力滿足農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)需求。三年累計投放貸款11060萬元支持了農(nóng)田水利改造、農(nóng)村電網(wǎng)改造、煙田基礎(chǔ)建設(shè)、村村通公路、通