3金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的調(diào)查與思考(編輯修改稿)
2025-08-27 02:51 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 成本的民間借貸活躍，這不僅不利于農(nóng)業(yè)弱勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還可能引發(fā)一系列社會問題。二是為逐步把農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的地方性金融企業(yè)，人民銀行定向?qū)δ晨h農(nóng)村信用社發(fā)放專項中央銀行票據(jù)，消化其歷史上形成的呆壞賬、虧損掛帳等，金額達 2238 萬元，占其資不抵債額的 50%。此外還作了一系列制度上的安排，包括完善法人治理、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、完善信貸支農(nóng)服務(wù)、增加支農(nóng)信貸投放等，減輕了農(nóng)信社 第 8 頁 共 16 頁 的負擔(dān)，促使其更好地服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展。 三是利率等方面的優(yōu)惠政策?？紤]到農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款點多、面廣、額度小、數(shù)量大、成本高等特點，人民銀行賦予其更大的利率浮動權(quán)限。由此可見，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展與人民銀行的政策扶持是密不可分的。 從農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)來看，信貸區(qū)域化集中趨勢明顯，這與其業(yè)務(wù)重點定位于支持 “ 三農(nóng) ” 相矛盾。農(nóng)村信用社縣城范圍內(nèi)信貸余額為 ，占全部貸款的 %，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)占 ，平均僅為 %，這說明農(nóng)村信用社實際上有大量貸款用于 “ 三農(nóng) ” 之外。而從農(nóng)村信用社整體資金運用情況看，有大量資金或閑置，或流出。截 至 2024 年 5 月末，農(nóng)村信用社各項貸款 億元，占其資產(chǎn)總計的 %，占各項存款的 %，低于 75%的相關(guān)要求；存放中央銀行準備金存款 ，超額存放 億元；存放商業(yè)銀行款項 億元，占資產(chǎn)總計的 %；投資債券等 億元，占資產(chǎn)總計的 %。一方面縣域經(jīng)濟發(fā)展資金短缺問題嚴重，一方面有信貸投放自主權(quán)的農(nóng)村信用社大量資金閑置，并通過購買債券、存放商業(yè)銀行等途徑流出縣域。 農(nóng)村信用社支農(nóng)中產(chǎn)生的矛盾無法回避。一是貸款利率浮動幅度高與農(nóng)民減負增收的矛盾。目前農(nóng)村 信用社貸款利率最大上浮系數(shù)為基準貸款利率的 倍。雖然人民銀行要求對農(nóng)戶種植業(yè)貸款利率原則上要少浮動或不浮動，但個別農(nóng)信社趨利思 第 9 頁 共 16 頁 想嚴重，執(zhí)行浮動利率大多是 “ 一浮到頂 ” ，增加了農(nóng)民的利息負擔(dān)，有悖于中央減輕農(nóng)民負擔(dān)、增加農(nóng)民收入的精神和人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款的初衷（更多精彩文章來自 “ 秘書不求人 ” ）。二是金融服務(wù)需求多樣化與金融手段單一的矛盾。信用社在農(nóng)村是一統(tǒng)天下，缺乏競爭，在金融創(chuàng)新上動力不足，再加上干部職工素質(zhì)不高等原因，金融服務(wù)水平提高緩慢，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。三是農(nóng)戶貸款戶數(shù)眾多與農(nóng)貸管理人力不 足的矛盾。四是農(nóng)業(yè)高風(fēng)險低收益與農(nóng)信社經(jīng)營目標的矛盾。農(nóng)村信用社經(jīng)營目標是安全性前提下實現(xiàn)利潤最大化，當(dāng)然希望把資金投向效率高、風(fēng)險小的行業(yè)和地區(qū)，這與農(nóng)業(yè)效率低、風(fēng)險大形成強烈反差，加之嚴格的貸款責(zé)任追究機制，信貸人員 “ 懼貸 ” 心理較為突出。 三、金融對縣域經(jīng)濟支持力度減弱原因分析 （一）縣域經(jīng)濟存在諸多的 “ 滯后性 ” 使得金融支持的動力不足 近幾年，某縣經(jīng)濟發(fā)展取得了顯著成效，但是與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比還有較大差距。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，縣域經(jīng)濟工業(yè)化程度比較低，且結(jié)構(gòu)雷同，小而全、低水平 的問題突出。農(nóng)業(yè)方面，具有弱質(zhì)性，尤其是大部分仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)化水平偏低，農(nóng)業(yè)規(guī)模效益較差。中小企業(yè)方面，普遍規(guī)模小，產(chǎn)品單一、科技含量和附加值較低，自身積累能力較弱，經(jīng)營效益相對較差， 第 10 頁 共 16 頁 并且容易受到國家宏觀調(diào)控和市場需求變化的沖擊。由于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期還沒有形成具有較強競爭力的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，粗加工、低技術(shù)、低附加值的經(jīng)營模式仍是縣域經(jīng)濟的主體模式，缺乏能夠吸引金融機構(gòu)投放資金的經(jīng)濟亮點。 國有商業(yè)銀行信貸機制梗滯。表現(xiàn)在兩個方面。一是國有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限上收，除了可以發(fā)放部分小額貸款外，基層行 基本上喪失信貸自主權(quán)。同時提高信貸準入門檻，精簡人員，撤并機構(gòu)，貸款審批環(huán)節(jié)多，時間長，手續(xù)繁；二是國有商行信貸考核約束與激勵機制嚴重失衡。基層金融機構(gòu)對信貸人員實行嚴格的貸款終身考核制，而對信貸有突出貢獻的人員卻缺乏激勵機制，這種信貸管理機制的失衡，最終導(dǎo)致基層行社主要領(lǐng)導(dǎo)人及信貸營銷人員出現(xiàn)懼貸心理。三是國有商業(yè)銀行抓大放小，支持科技含量高，效益高的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營
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