【文章內(nèi)容簡介】 to survive and Existence foundation of the Corporation:Only fine productscan achieve ultimate acceptance of the market and facilitate sustainable evelopment of the development Core of the corporate culture:Developmentconsistency between the Corporation and society, as well as between the Corporation and employees is required to fully exhibit the Corporation’s （Scope of Business）THANK YOU第三篇：我國民間金融發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)和趨勢我國民間金融發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)和趨勢長期以來, 我國對金融領(lǐng)域?qū)嵭休^為嚴(yán)格的管制, 民間金融也一直是一個(gè)沒有明確合法地位的敏感性話題。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 民間金融日漸活躍, 規(guī)模不斷擴(kuò)大, 對促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足人民生活需要發(fā)揮著重要作用, 并已成為一種普遍現(xiàn)象。2005 年中國人民銀行發(fā)布的《2004 年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》首次正式承認(rèn)民間金融對正規(guī)金融的重要補(bǔ)充作用。而近兩年來一系列放寬金融準(zhǔn)入條件的政策出臺, 使民間金融發(fā)展面臨全新的環(huán)境和機(jī)遇。正確認(rèn)識我國民間金融發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn), 科學(xué)把握政策走向, 對于科學(xué)引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)民間金融健康發(fā)展具有重要意義。一、我國民間金融發(fā)展現(xiàn)狀中國人民銀行副行長吳曉靈(2005)在“2005 中國宏觀經(jīng)濟(jì)走勢與產(chǎn)業(yè)發(fā)展高層論壇” 上指出: 據(jù)調(diào)查測算, 我國民間融資規(guī)模約為9500 億元,占GDP %左右, %左右。而且, 調(diào)查表明, 民間融資的利率也沒有以前人們想象得那么高, 大多是12%左右。風(fēng)險(xiǎn)也較小, 延期支付的有21%, 且不一定不支付。民間融資因?yàn)橛腥穗H關(guān)系的約束, 還債的質(zhì)量也比較好。根據(jù)中國人民銀行(2005)相關(guān)分支行對浙江、福建、河北、山西、江西、河南六省民間融資的調(diào)查顯示, 民間融資是否活躍與民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度有關(guān), 民間融資活動(dòng)的存在主要是為了滿足人們?nèi)粘Ｉ罹o急支付和民營企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的資金需求。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村, 民間融資廣泛存在。抽樣調(diào)查顯示, 2004 年浙江、福建、河北省民間融資規(guī)模分別約在550 億元、450 億元和350 億元, 相當(dāng)于各省當(dāng)年貸款增量的15%～25%。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū), 一些我國民間金融發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)和趨勢文/ 賈淑軍ECONOMIC PRACTICE經(jīng)濟(jì)工作200722 經(jīng)濟(jì)論壇101具有相對區(qū)位優(yōu)勢、行業(yè)優(yōu)勢地區(qū)的民間融資也相當(dāng)活躍。例如, 位于江西省大商貿(mào)、大流通地區(qū)的上饒市, 2004 年民間融資總量在14 億元左右, 相當(dāng)于當(dāng)年貸款增量的1/3 以上。農(nóng)村地區(qū)是我國正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足的地區(qū), 所以民間金融在農(nóng)村地區(qū)扮演著更為重要的角色。據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室對全國農(nóng)村20842個(gè)樣本農(nóng)戶的調(diào)查, 2003 年平均每個(gè)農(nóng)戶累計(jì)借入款為1414 元, 其中銀行、信用社借款369 元, %。私人借款1015 元, %。合作基金會及其他借款29 元, %?？梢? 私人借款在農(nóng)戶總借款中占主體地位。從東、中、西部比較來看, %, %, %, 可見越是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū), 民間金融也越發(fā)達(dá)。在全部農(nóng)戶總借款中, %, %, %, %。在全部農(nóng)戶總借款中,%, %, %, %?？梢? 生產(chǎn)性借款、有息借款在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的西部地區(qū)均相對較高, 而在中部地區(qū)相對較低。總體來看, 我國民間金融發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特征: 一是融資主體以中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶為主, 反映了這些融資主體從正規(guī)金融渠道融資面臨較大困難。目前國有商業(yè)銀行的放貸業(yè)務(wù)表現(xiàn)出明顯的向城市和向大中企業(yè)集中的趨勢, 農(nóng)村信用社受利益驅(qū)動(dòng)也在效仿商業(yè)銀行的做法, 傾向于支持較大規(guī)模企業(yè), 使農(nóng)村中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶融資面臨很大困難。在某些地區(qū), 民間金融甚至已成為這些經(jīng)營主體融資的主要渠道。二是融資利率水平不一。民間融資有有息借貸, 也有無息借貸?？傮w來說, 生產(chǎn)經(jīng)營性融資傾向于有息, 生活消費(fèi)性借貸傾向于無息。發(fā)達(dá)地區(qū)比欠發(fā)達(dá)地區(qū)計(jì)息現(xiàn)象更為普遍。從演進(jìn)變化看, 生產(chǎn)經(jīng)營性的有償融資越來越占較大比重。三是民間融資從隱性走向顯性。隨著民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資金交易需求的增加, 民間融資活動(dòng)已越來越成為一種普遍現(xiàn)象。而隨著人們觀念認(rèn)識的轉(zhuǎn)變和我國金融制度環(huán)境的日漸寬松, 民間金融也越來越走向公開。種種跡象表明, 明確民間金融的合法地位, 引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)民間金融的健康發(fā)展已是大勢所趨。二、民間金融特點(diǎn)及對民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特別重要意義與正規(guī)金融相比, 民間金融的最大特點(diǎn)是往往發(fā)生在親戚朋友和熟人之間, 借貸雙方不只是一般的市場交換關(guān)系, 而且還具有一種超越市場關(guān)系的特殊的社會人際關(guān)系。這種社會人際關(guān)系往往是天然地形成的, 包括血緣、地緣、鄉(xiāng)緣等各種天然聯(lián)系, 也包括長期的社會交往。借貸雙方或是生活在同一社區(qū),或是屬于交際圈子內(nèi)的人物。正因?yàn)檫@種特殊的人際關(guān)系, 使民間金融具有比正規(guī)金融更多的優(yōu)勢。一是擁有更充分的信息優(yōu)勢, 這種信息優(yōu)勢來自于借貸雙方具有相互了解的便利條件和在長期交往中形成的信息積累。二是具有對貸款實(shí)施監(jiān)督和跟蹤管理的便利條件。三是能充分利用民間資源條件, 例如民間金融可以接受不符合正規(guī)金融抵押標(biāo)準(zhǔn)的貸款抵押物。四是擁有法律以外的“約束”和“懲罰”手段。中國社會特別是鄉(xiāng)村社會是由不同層次的“ 圈子”組成的“圈層結(jié)構(gòu)”。所謂法律以外的約束或懲罰手段, 就來自于社區(qū)圈子內(nèi)的道德約束力。越是在熟人、朋友之間, 越是在生產(chǎn)和生活方面有緊密聯(lián)系的人群內(nèi)部, 這種道德約束力就越強(qiáng)。正是由于民間金融的這些優(yōu)勢和特點(diǎn), 使其能夠發(fā)揮正規(guī)金融所起不到的作用, 對促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有特別重要的意義。首先, 民間金融更適合于為經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)。由于這些經(jīng)營主體經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小,缺乏有效的資產(chǎn)抵押, 這常常是限制他們從正規(guī)金融部門獲得貸款的主要原因。民間金融一般不需要抵押, 這種信用貸款建立在放款人對借款人擁有較充分信息, 從而可以“過濾”掉借貸風(fēng)險(xiǎn)和借款人實(shí)際上已經(jīng)天然地將自身信譽(yù)和道義作為抵押的基礎(chǔ)上的。“道德”抵押不同于物質(zhì)資產(chǎn)的抵押, 因?yàn)椤暗赖隆笔欠裼袃r(jià)值或者說所抵押的道德的“價(jià)格”,取決于當(dāng)事人本身的認(rèn)可, 是一種因人而異的價(jià)格。對于一般人來說, 他們對社會機(jī)構(gòu)的“道德”可能是廉價(jià)的, 而對于熟人朋友和社區(qū)圈子內(nèi)部來說, 其“道德” 則可能是昂貴的。所以在民間借貸中, 有足夠的力量促使借款者償還借款以贖回其“道德”抵押。當(dāng)窮人在物質(zhì)資產(chǎn)方面很欠缺時(shí), 他們還擁有“道德資產(chǎn)”, 而這種資產(chǎn)對熟人圈子來說“價(jià)值”更大, 所以民間金融可以更有效地利用窮人所擁有的要素條件, 并為窮人提供金融服務(wù), 彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足。其次, 民間金融經(jīng)營靈活, 快捷高效, 能達(dá)到正規(guī)金融達(dá)不到的地方和領(lǐng)域, 所以拓展了金融服務(wù)的廣度和深度。在正規(guī)金融市場上, 存在很多死角, 而這些死角往往是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自身所難以克服的。例如, 在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)中, 由于借貸雙方缺乏充分了解和特殊的人際關(guān)系約束, 所以往往要求貸款抵押。而貸款抵押又必然帶來資產(chǎn)評估、公證、簽約等一系列交易成本, 甚至往往嚴(yán)重影響貸款的時(shí)效性。而民間借貸則可以利用借貸雙方的特殊關(guān)系, 以信用方式借貸, 手續(xù)簡便, 快捷高效, 更能適應(yīng)廣大中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶需求。三、我國促進(jìn)民間金融健康發(fā)展的政策及制度創(chuàng)新近些年來, 金融市場化改革的呼聲越來越高, 國家也已認(rèn)識到民間金融的重要補(bǔ)充作用, 因此出臺了一系列新政策來促進(jìn)金融市場有條件地開放。2003年, 黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》指出, 在加強(qiáng)監(jiān)管和保持資本金充足的前提下, 穩(wěn)步發(fā)展各種所有制金融企業(yè)。2004 年中央1 號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入苦干政策意見》指出, 鼓勵(lì)有條件的地方, 在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下, 通過吸引社會資本