【文章內(nèi)容簡介】 性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法缺失的原因?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性質(zhì)的認(rèn)識(shí)是影響其立法進(jìn)程的關(guān)鍵因素，很多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和普通商業(yè)保險(xiǎn)沒什么不同，有規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》即可，從而否認(rèn)制定單行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)范性文件的意義和價(jià)值，事實(shí)上這種認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性質(zhì)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從一般商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來單獨(dú)立法的重要根據(jù)。法律是法治的基本依據(jù)。目前，我國有關(guān)“三農(nóng)”的立法雖然也在逐步完善，但各項(xiàng)法律制度還不太健全。我國有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的立法更是嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)法律分布不均勻，農(nóng)業(yè)立法極其薄弱，農(nóng)業(yè)法律體系還很不完善。在整個(gè)“三農(nóng)”立法滯后的時(shí)代背景下，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法是大勢(shì)所趨。許多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中還有太多現(xiàn)實(shí)問題未解決，現(xiàn)在為其立法尚早，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策扶持的缺失是首先需要解決的問題，如果不以法律的形式及時(shí)明確政府的政策扶持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將很難得到發(fā)展，在實(shí)踐中摸索解決更無從談起。從國外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的意義比一般的商業(yè)性保險(xiǎn)立法的意義更為深遠(yuǎn)。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法先行是其發(fā)展的關(guān)鍵。通過以上幾方面對(duì)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法缺失及原因分析，我們不難得出這樣一個(gè)結(jié)論，即在我們進(jìn)行立法構(gòu)建的過程中，必須首先明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性及其在國家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位，同時(shí)還要切實(shí)提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)和正確的法制觀念，這樣才能為我們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法奠定初步的基礎(chǔ)。三、我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的基本構(gòu)想農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法問題研究的核心內(nèi)容在于對(duì)具體法律制度的構(gòu)建。本文結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)國情及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)法律保障的需求，初步設(shè)計(jì)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容。在確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法目的的前提下，具體從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織經(jīng)營、法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律責(zé)任等主要方面進(jìn)行了闡述。(一)立法目的和原則根據(jù)農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位狀況及實(shí)際生產(chǎn)水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法目的宜確定為：規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)遵循的基本原則，筆者歸納出如下三點(diǎn)：國家需要采取各種措施，主導(dǎo)建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及相關(guān)制度，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)與行政上給予適度支持。在立法中，需建立和運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制、國有保險(xiǎn)機(jī)制和互助合作保險(xiǎn)機(jī)制，并使其相互配合，協(xié)同發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃承載著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和國家等不同主體的利益。三者利益在根本上一致，但又有其相對(duì)獨(dú)立的利益。制定和推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃必須統(tǒng)籌兼顧三方利益。(二)建構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織經(jīng)營體系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織管理體系主要包括保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、各級(jí)政府財(cái)政部門、農(nóng)業(yè)行政主管部門等。各部應(yīng)各司其職，并相互支持和配合，建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，內(nèi)在的統(tǒng)一于組織管理體系之中。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要建立全國相對(duì)統(tǒng)一的，主輔結(jié)合的多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。(三)法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)、經(jīng)營者和投保人之間的關(guān)系法制化，明確他們之間的權(quán)利義務(wù)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法所要解決的重要問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府支持農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略性政策工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府在法律等多方面的支持。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)該明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系構(gòu)建中的責(zé)任，如制定保費(fèi)補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)、制定法定強(qiáng)制保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)、特大災(zāi)害發(fā)生時(shí)的特別救助措施等。同時(shí)政府作為股東，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中由國資管理或經(jīng)營部門承擔(dān)出資人職能，及作為給付補(bǔ)貼者審核保單的職能，包括審核補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼使用情況等。保險(xiǎn)人義務(wù)：在總體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須達(dá)到相當(dāng)?shù)谋壤粚I(yè)保險(xiǎn)公司要在貫徹微利或基本彌補(bǔ)經(jīng)營費(fèi)用的原則下設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；提高資金的配置效率。保險(xiǎn)人權(quán)利：經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性保險(xiǎn)公司有權(quán)得到政府的稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼，在特大災(zāi)害發(fā)生時(shí)有權(quán)得到特別救助。投保人責(zé)任：農(nóng)民依法購買強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任。在引進(jìn)新技術(shù)、新品種或享受政府補(bǔ)貼等方面進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，獲得政府補(bǔ)貼貸款時(shí)須購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。投保人的權(quán)利：投保人在因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)受損時(shí)可獲得相應(yīng)保險(xiǎn)金補(bǔ)償；投保人在購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)所購買產(chǎn)品的內(nèi)容可享受政府補(bǔ)貼。(四)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理我國應(yīng)盡快建立獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理體系。由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門、國務(wù)院財(cái)政部門和各級(jí)人民政府各司其職、負(fù)責(zé)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督管理工作，相互配合支持，建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。(五)法律責(zé)任政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利推行離不開完善的法律責(zé)任制度。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度中的法律責(zé)任包括經(jīng)濟(jì)法責(zé)任和援用法律責(zé)任。經(jīng)濟(jì)法責(zé)任主要包括資格罰、精神罰、財(cái)產(chǎn)罰和行為責(zé)任，援用法律責(zé)任包括民事法律責(zé)任、刑事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任。對(duì)違反本法和其他相關(guān)法律規(guī)范的個(gè)人和單位以及國家工作人員均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任；對(duì)違反刑法的個(gè)人和單位，應(yīng)承擔(dān)刑事法律責(zé)任。第三篇：我國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)我國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營為依托，政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將財(cái)政手段與市場(chǎng)機(jī)制相對(duì)接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財(cái)政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長，為世貿(mào)組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱政策。多年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上是靠商業(yè)方式運(yùn)作的，從理論上來說，它難以適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢(shì)基礎(chǔ)地位、多功能特點(diǎn)以及它的高風(fēng)險(xiǎn)性，必須要依靠一個(gè)以政府為主導(dǎo)的、專一的、分擔(dān)的政策保險(xiǎn)機(jī)制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。二、對(duì)主流農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的點(diǎn)評(píng)（一）政府政策扶持+財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)化運(yùn)作的安信模式 安信模式在上?？尚?，但其他地區(qū)卻很難復(fù)制，主要是因?yàn)樯虾＝?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，財(cái)力雄厚，且農(nóng)業(yè)占GDP的比重小，政府可以同時(shí)在資金和政策上給予扶持。（二）依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)展業(yè)，商業(yè)化運(yùn)作的安華模式 安華公司在經(jīng)營運(yùn)作過程中遇到的主要問題是：農(nóng)民雖然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有需求，但投保能力弱是一個(gè)普遍性問題。許多貧困地區(qū)的農(nóng)民連擴(kuò)大再生產(chǎn)的基本資金都沒有，大災(zāi)之年農(nóng)民的生產(chǎn)、生活只能靠政府的救助，根本無力繳納保費(fèi)。農(nóng)民承受能力低導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的測(cè)算和農(nóng)民承受能力之差很大。如果政府補(bǔ)貼乏力，“安華”模式將很難長期運(yùn)轉(zhuǎn)下去。（三）政府支持下、相互保險(xiǎn)經(jīng)營的陽光模式盡管相互制模式具有許多優(yōu)點(diǎn)，如產(chǎn)權(quán)明晰、交易成本較低，可以減少信息不對(duì)稱等問題，但是，由于我國《保險(xiǎn)法》目前對(duì)這種組織形式?jīng)]有任何規(guī)定，相互制公司在我國非常陌生，沒有法律支撐，其成立、運(yùn)作、管理存在一定難度。相互制保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)基金來源于會(huì)員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，營運(yùn)資金由外部籌措。因此，相互制保險(xiǎn)公司的資金、規(guī)模受到一定限制，一旦有大災(zāi)發(fā)生，只依靠農(nóng)民之間籌措的資金，顯然難以承受賠付需要。資金問題是制約農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)發(fā)展的最重要的因素。農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)的資金有限，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)的保障能力弱于其他類型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（四）政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式由政府組織并進(jìn)行補(bǔ)貼，商業(yè)性公司代辦模式，“市場(chǎng)運(yùn)作，財(cái)政兜底” “共保”方式是國內(nèi)外保險(xiǎn)界對(duì)損失概率不確定的重大項(xiàng)目和罕見巨災(zāi)的一種理想的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式，可以降低獨(dú)家承保的風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。但目前“共?！痹圏c(diǎn)的區(qū)域太小。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位很大，對(duì)單個(gè)投保農(nóng)戶來說大部分農(nóng)業(yè)災(zāi)害都具有較大的相關(guān)性，因此，要在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)必須在較大范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營，否則大災(zāi)面前，區(qū)域小且財(cái)力弱的政府是難以兜底的。（五）外資保險(xiǎn)公司—法國安盟保險(xiǎn)的“農(nóng)村保險(xiǎn)”模式 安盟公司在我國的試點(diǎn)并不成功。在2005年成立的四家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司中，法國安盟的保費(fèi)收入可謂少得可憐。2005年上半年，僅占四川全省保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的萬分之二。業(yè)內(nèi)人士稱，“安盟的虧損顯而易見，這點(diǎn)收入還不夠他們一個(gè)高管的薪水?！?2005年1至8月，該公司僅95萬元保費(fèi)收入，而該公司的營運(yùn)成本據(jù)悉已達(dá)到千萬元以上。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在各國國民經(jīng)濟(jì)中居于基礎(chǔ)地位，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程又面臨種種風(fēng)險(xiǎn)，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大多是在各國政府補(bǔ)貼下開展的，是一種政策性保險(xiǎn)。但世界各國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式并不相同。西歐模式 西歐模式是農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)模式。相互競爭的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府從法律和財(cái)政上給予大力支持，發(fā)放補(bǔ)貼、提供再保險(xiǎn)，特大災(zāi)害賠償則由國家財(cái)政予以支持。美國模式美國模式是政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。政府采取認(rèn)捐方式出資組建官方的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，免除一切稅賦，并對(duì)經(jīng)營管理費(fèi)用提供一定的補(bǔ)助。農(nóng)作物保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，原則上農(nóng)民自愿投保，但法律規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能受益于政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等；必須購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購買其他的保險(xiǎn)。這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的形成經(jīng)歷了試辦，加速發(fā)展，政府給政策、政府與私營公司混合經(jīng)營，政府出政策，完全由私營公司經(jīng)營和代理四個(gè)階段。到2000年，政府完全退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，將直接業(yè)務(wù)全部交給了私營公司經(jīng)營或代理。政府向承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用(包括定損費(fèi))補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持和稅賦上的優(yōu)惠，并承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用，以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。日本模式日本模式是民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。法律規(guī)定，一旦某地區(qū)建立了互濟(jì)組織，所有農(nóng)作物耕種面積達(dá)到預(yù)定規(guī)模的農(nóng)戶，即被強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；小規(guī)模農(nóng)作物種植農(nóng)戶，可以自主選擇是否參加農(nóng)作物保險(xiǎn)；按政府指令種植稻谷、小麥以及養(yǎng)殖的農(nóng)戶，不用投保就自動(dòng)參加了保險(xiǎn)。農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，僅承擔(dān)很小部分保費(fèi)，大部分由政（一）加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概況加拿大為聯(lián)邦制國家，其開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于20世紀(jì)20年代，由私人保險(xiǎn)公司進(jìn)行農(nóng)作物保險(xiǎn)的嘗試，但以失敗而告終。1959年，經(jīng)過長達(dá)30年間