7銀行與非銀行金融機構(gòu)的合作研究(編輯修改稿)
2025-09-28 10:57 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 壓力，降低經(jīng)營風(fēng)險。 。2000年2月13日，人民銀行與證監(jiān)會出臺文件，允許符合條件的證券公司以及部分機構(gòu)投資者以自營股票和證券投資基金作質(zhì)押向商業(yè)銀行借款。股票質(zhì)押貸款流動性強，貸款規(guī)模受券商資本金比例的限制，風(fēng)險小、收益穩(wěn)定，而且利于商業(yè)銀行和券商建立合作關(guān)系，所以商業(yè)銀行應(yīng)該支持證券公司以在證券交易所流通上市的自營人民幣普通股票或者證券投資基金作為質(zhì)押，向商業(yè)銀行貸款。 ，銀行積極探索與風(fēng)險投資基金的合作；與期貨商合作，積極開拓面向期貨商的代理和融資；以獲得證券承銷資格、具有資本市場業(yè)務(wù)權(quán)利的金融資產(chǎn)管理公司為橋梁，銀證在債轉(zhuǎn)股、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、拍賣、上市等方面進行合作。 二、關(guān)于銀保合作 隨著我國保險業(yè)改革的不斷深化其對商業(yè)銀行的保險存款形成了巨大的沖擊：（1）保險資金運用渠道從原先只能存入銀行發(fā)展到可以購買國債、購買證券投資基金入市；（2）保險公司采取由總公司集中運用資金的方式，要求加速歸集各級保險機構(gòu)銀行賬戶上的資金，保險資金停留銀行的時間大大縮短；（3）保險公司為了擴張業(yè)務(wù)，普遍采取了以各商業(yè)銀行代理營銷保險業(yè)務(wù)的比例確定保險存款留存各行的比例。同時，對于商業(yè)銀行而言，由于競爭的加劇尤其是資本市場的發(fā)展，使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間收縮，迫使銀行必須積極發(fā)展代理保險等中間業(yè)務(wù)，這也是商業(yè)銀行服務(wù)客戶和防范信貸風(fēng)險的需要。因為一方面，具備參保意識的客戶希望能夠便捷地辦理保險手續(xù)和交付保費，而這一點通過客戶在商業(yè)銀行開立的賬戶就可以實現(xiàn)。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)動信貸客戶參加保險，可以減少貸款本息損失、防范信貸風(fēng)險。 從客觀條件上看，銀保合作的時機也基本成熟。（1）保險市場正處于高速成長時期，保費年增長率在30%以上；（2）由于保險的經(jīng)濟補償作用不斷得到證明，保險法的廣泛宣傳，利率的下調(diào)和利息稅的開征使得人們購買儲蓄保障型和投資保障型險種的積極性不斷提高；（3）保險法規(guī)定企財險只能由保險公司或者符合規(guī)定并經(jīng)批準(zhǔn)的代理機構(gòu)辦理，保險營銷員不能辦理企財險，保險公司也不能向個人支付企財險代理手續(xù)費，這為商業(yè)銀行發(fā)展保險代理業(yè)務(wù)提供了法律保障；（4）由于我國保險事業(yè)的發(fā)展，保險業(yè)務(wù)量猛增，保險公司的分支機構(gòu)和業(yè)務(wù)人員尚不足以滿足保險業(yè)務(wù)的開展，因而保險公司通過委托商業(yè)銀行的分支機構(gòu)以其代辦處或者代理點的名義代理保險業(yè)務(wù)可以彌補這個不足。截至目前我國已有國內(nèi)五大保險公司和包括國有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)保險公司（銀行）都有一個以上的合作伙伴。合作的范圍包括按揭貸款保險、信貸保險、代收保費、代付保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等。 目前銀保合作中存在的問題是。（1）商業(yè)銀行與保險業(yè)合作還處于初級階段的代理關(guān)系，雙方對增加收益、爭取存款、服務(wù)客戶、防范風(fēng)險、增強競爭實力等方面的意義認(rèn)識不足，保險公司更多的是把銀行定位于重要的資金代收渠道和依賴銀行發(fā)展客戶，導(dǎo)致了對相關(guān)業(yè)務(wù)的忽視，比如長期就未把代理保險業(yè)務(wù)放在主體業(yè)務(wù)之內(nèi)；（2）商業(yè)銀行在銀保合作業(yè)務(wù)開展上消極被動，缺乏一套激勵機制，少數(shù)銀行員工利用手中掌握的行內(nèi)客戶資源和業(yè)務(wù)手段，私自辦理代理保險業(yè)務(wù)，手續(xù)費被員工個人拿走或者在小范圍內(nèi)私分，有的基層行辦理業(yè)務(wù)由行里組織，但手續(xù)費不入帳，集體瓜分；（3）目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員普遍缺乏必要的保險業(yè)務(wù)知識和營銷知識，對保險法規(guī)、準(zhǔn)則和管理辦法、管理制度、精算知識缺乏了解，對保險產(chǎn)品的功能、特點、標(biāo)的勘測、操作規(guī)程和營銷技巧等知識掌握不夠，無法根據(jù)客戶的特點推銷保險產(chǎn)品；（4）商業(yè)銀行未能根據(jù)保險法規(guī)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能進行金融工具創(chuàng)新；（5）以往銀行代理保險業(yè)務(wù)主要集中在財產(chǎn)險，而壽險業(yè)務(wù)相對較少，這主要是因為財產(chǎn)險具有法定保險的性質(zhì)，主要面向單位，加之代理費相對較高，因而其業(yè)務(wù)額大大超過壽險。而壽險則屬于商業(yè)保險范圍，客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷，且其面向個人的險種一般只側(cè)重于意外險和養(yǎng)老保險，市場的現(xiàn)實需求不大，因而成為銀保合作保險業(yè)務(wù)開拓的“瓶頸”。 目前促進銀保合作的對策： 、人才、技術(shù)、網(wǎng)點和資金優(yōu)勢以及廣泛的客戶資源和業(yè)務(wù)資源，積極與保險公司合作，發(fā)展代理保險等業(yè)務(wù)，代理保險公司收付費，拓展表外業(yè)務(wù)。銀行通過開展保險代理業(yè)務(wù)能從保險公
環(huán)評公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1