6數字普惠金融發(fā)展及風險監(jiān)管(編輯修改稿)
2024-09-25 20:04 本頁面
【文章內容簡介】 為這一問題的解決提供了可能性。從目前來看，數字普惠金融與傳統(tǒng)金融相比，突出表現(xiàn)在：第一，數據來源的多方位，很多互聯(lián)網公司都是借助于各種平臺和場景來獲取到原來傳統(tǒng)機構沒能獲取到的有關客戶的信息。第二，建立了第三方征信體系和新的信用評估模式，充分利用了大數據分析、機器學習和云計算等技術優(yōu)勢，取得了良好的信用評估效果，有效控制了風險。已經有很多在實踐中取得很好成效的做法。支付寶芝麻信用分的信用評估模型從5個維度對客戶進行全面的評估：身份特質、履約能力、用戶信用歷史、人脈關系、行為偏好，并按照芝麻信用分區(qū)分不同等級，對不同等級的客戶貸款的要求是不一樣的，等級越高則貸款條件越優(yōu)惠，貸款的數額也越大。螞蟻金服最引以為傲的是“310”模式，即3分鐘申請，1秒鐘貸款到賬，全程0人工干預，可見效率非常高，手續(xù)很簡便且服務成本很低。微信則利用其社交媒體的優(yōu)勢獲取了很多社交信息用以進行數據信用評估，據此作為是否放貸的依據。此外，有學者研究發(fā)現(xiàn)，螞蟻金服內部基于大數據風控技術為淘寶網商戶提供小微貸款對商戶的銷售額、成交量和商品多樣性有明顯的促進作用，并且提高了商戶的服務水平，能幫助其更有效地應對財務和經營沖擊，據此可知數字金融在普惠上的可行性且可對小微商戶帶來正面效應。普惠金融的難點在于普惠所針對的群體尤其是小微企業(yè)和低收入人群，在以往的傳統(tǒng)信用評估模式下很難籌措到資金，這是由他們本身所具備的特征導致的。對小微企業(yè)而言，很多本身就是新成立的小公司，規(guī)模小，且由于成立時間短，也不存在信用歷史供傳統(tǒng)的金融機構考察，再加上小微企業(yè)往往是很缺乏資金的，所以缺乏抵押資產，而抵押正是傳統(tǒng)借款的核心。因為風險難以控制，以上這些“先天缺陷”使得銀行很難放款給小微企業(yè)。而數字金融則可以通過場景、數據和結合金融創(chuàng)新產品來補足傳統(tǒng)金融。服務的短板，充分發(fā)揮“成本低、速度快、覆蓋廣”的優(yōu)勢，降低金融服務門檻和服務成本，改善中小微企業(yè)的融資環(huán)境，更有效地服務普惠金融主體。 ，有研究表明，一開始不同省市和地區(qū)之間的數字普惠金融的發(fā)展程度存在較大差異，但是隨時間變化這種
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