【文章內容簡介】 客戶大多文化素質不高，產品接受困難；且在家時間短，網點開展宣導產品的機會少，難以進行經常性聯系；加上客戶金融知識有限，且缺乏理財意識，日常業(yè)務開展重點多為存款、取款、轉存、掛失等基礎業(yè)務。 困局一。跟同業(yè)相比，特點為存貸比低，中間業(yè)務有效性占比極低。這些網點平均儲蓄余額 34 億，定期賬戶 占總存款的70%90%，對公存款 200 萬以下，理財余額不高， vip 客戶集中于在外務工人員的資金回流，貸款 500 萬以下，有些甚至為了規(guī)避風險，秉承不做不領錢的中心思想，幾乎為零。 困局二?？蛻羧后w窄，外部經營環(huán)境差。西部的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多為勞務輸出鎮(zhèn)，常住人口為留守老人、婦女、小孩，客戶群體面窄。加上農戶文化水平普遍較低，法制意識淡薄，鄉(xiāng)土觀念較重，無法很好理解銀行業(yè)務的操作流程，對新業(yè)務的接受程度較低，溝通成本高且效果較差。業(yè)務往來中一旦發(fā)生糾紛，客戶大多 ? 吵、鬧、要 ? ，溝通困難；若因壞賬涉及法律訴訟，部 分農戶更是擺出 ? 光腳的不怕穿鞋 ? 的姿態(tài)，即使通過法律程序勝訴，仍然難以執(zhí)行。 困局三。業(yè)務拓展受束，發(fā)展類業(yè)務指標完成困難。由于缺少產業(yè)和企業(yè)，人員群體構成固定，營銷類業(yè)務很難開展，大多只能依靠網點負責人和職工憑人情、關系從縣城、市區(qū)進行挖掘。以中間業(yè)務產品為例，在 pos、 etc、賬戶金等產品的營銷中， 第 12 頁 共 25 頁 即使外拓人員與客戶已談妥，往往存在客戶了解到地理位置后，又退出的現象。盡管該網點工作人員承諾上門服務，或陪同客戶前往網點以及提供更高的辦理效率，依然難以留下客戶。更令人堪憂的是，近年來，城鎮(zhèn)化建設加 快，大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民涌入縣城購房定居，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點原有存量客戶中的優(yōu)質客戶也在流失，正逐漸轉移到 XX 縣區(qū)網點辦理業(yè)務，而考核指標多以開戶行為主，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點業(yè)務發(fā)展舉步維艱。 困局四。業(yè)務發(fā)展缺乏原動力。信貸資金缺少可支持項目及借款對象，農戶自有項目可持續(xù)發(fā)展性差。以種植為例，從銀行貸款的農戶，投產初期往往缺乏自有資金，貸款金額直接決定了其種植規(guī)模。若該農戶投產第一年發(fā)生虧損，因缺乏自有資金，無法持續(xù)跟進資金，第二年便無法繼續(xù)種植，生產就此停滯，最終導致無法償還貸款，只能勉強償息，若沒有外來力量幫助償還，最終 就會變成呆賬。 其實在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，經濟主線應是扶助民生、完善保障、協調城鄉(xiāng)發(fā)展，為了指標而指標反而會導致惡性循環(huán)，最終競爭力下滑，難以現 ? 量 ? 與 ? 質 ? 上的并舉，這樣的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的社會服務型就凸現出來，筆者認為，經濟增長也并非第一要務，服務 ? 三農 ? 是最好的定位。 突破點一，健全抵押擔保類型。積極探索農業(yè)貸款擔保范圍，推進土地經營權及農民住房財產權抵押擔保工作，盤活農戶自有 第 13 頁 共 25 頁 資產； 突破點二：完善金融服務基礎設施建設，加大對移動互聯網等科技創(chuàng)新的應用，改善農村支付環(huán)境：一是大力推進手 機銀行、網上銀行等新型支付結算的應用，尤其要緊緊抓住新生客戶群體，大力開展 ? 電子銀行進校園 ? 活動；二是提升村便民網點的服務功能，對金融服務站進行改造升級，以便民、惠農為抓手，進行外延拓展，使之成為集服務宣傳、需求信息匯集、小額支付結算等功能為一體的自助簡易銀行網點；三是加大自助機具布設，加快對布設申請的響應，同時廣泛收集員工、客戶的使用體驗，對不合理的地方及時改進及更新。 突破點四。加強內部隊伍建設 —— 抓實產品培訓。面對紛繁復雜的各項業(yè)務指標，大多鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點除資金組織、貸款、卡電類產品等傳統(tǒng)業(yè)務指標 ，如賬戶金、分期、基金、三方存管等工作往往難以開展，網點負責人往往利用自身資源進行批量完成。這種做法本身對業(yè)務長期發(fā)展意義不大。其中，客戶資源匱乏是一部分原因，但員工對我行產品不熟悉、不了解也是重要原因之一。就我行自上而下全面鋪開的 ? 二次轉型 ? 工作來看，目的就是通過增加自助和超級柜臺，替代人；通過優(yōu)化作業(yè)流程，節(jié)約人；通過網點分類管理，釋放人；通過改進績效管理，激勵人 —— 這一切工作的實現肯定離不開員工綜合素質的提升。 【篇四】 第 14 頁 共 25 頁 當前，鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展正迎來政策紅利期。 2024 年中央一號文 件《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》強調普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村。 2024 年以來， XX 省 XX 市金融系統(tǒng)緊緊圍繞國務院《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（ 2024— 2024 年）》和《 XX省推進普惠金融發(fā)展實施方案》提出的各項工作要求，結合衡陽實際，立足農村金融基礎設施 ? 主陣地 ? ，大力推進鄉(xiāng)村普惠金融，并取得一些成效。但地方政府配套政策不健全、金融基礎設施發(fā)展不平衡不充分、部分金融企業(yè)政治擔當不足等問題嚴重阻礙了衡陽農村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。筆者在調研后，建議地方政府加強主導推動，引導金融企業(yè)加強黨建引領，并提出強 化對社會公眾的金融知識普及。 回歸 ? 三農 ? 、小微 改善金融環(huán)境 聚焦脫貧攻堅，服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。一是縣域涉農、小微企業(yè)信貸投放增加。衡陽支持縣域發(fā)展信貸投放比重較高， 2024年末全市 7 縣市貸款較年初新增 150 億元； ? 三農 ? 信貸持續(xù)增長， 2024年末全市涉農貸款 ，小微企業(yè)貸款余額 億元。二是金融精準扶貧力度持續(xù)加大。截至 2024 年末，衡陽全年扶貧小額信貸發(fā)放額達 億元，金融精準扶貧貸款新增 億元，產業(yè)精準扶貧貸款新增 12 億元。三是有序推進 ? 三站融 合 ? 。衡陽已實現金融扶貧服務站 ? 三站融合 ? 升級 131 個， 第 15 頁 共 25 頁 其中， XX 縣區(qū)在全省率先實現 ? 三站 ? 融合全覆蓋。 加強基礎設施建設，補齊普惠金融短板。一是鄉(xiāng)村支付環(huán)境建設不斷優(yōu)化。截至 2024 年 12 月末，衡陽全市配備 atm 機具1252 臺、 pos 機具 19433 臺、助農取款服務終端 6759 臺，手機銀行擁有量為 萬戶，比去年同期增加 萬戶，手機銀行、移動支付等業(yè)務快速發(fā)展，農村金融服務環(huán)境得到較大改善。二是鄉(xiāng)村信用環(huán)境持續(xù)改善。衡陽共設立 8 個人工查詢網點和 7臺自助查詢機，每年為企業(yè)和個人提供征信 查詢服務逾 10 萬人（個）次，共有 萬戶農戶獲得授信， 萬戶農戶建立信用檔案。三是鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境穩(wěn)步推進。 XX 市所轄 XX 縣區(qū)成為省級金融安全區(qū)達標單位， XX 縣區(qū)已申報省級金融安全區(qū)，XX 縣區(qū)進行了市級金融安全區(qū)考核驗收， XX 縣區(qū)和 XX 縣區(qū)正在申報市級金融安全區(qū)。 搭建平臺創(chuàng)新產品，助推實體經濟振興。一是全省首創(chuàng)融資融信平臺。 XX 市在全省率先創(chuàng)立金融信用信息服務中心，已匯集 10 家市級銀行和 20 多家非銀行金融機構，注冊企業(yè) 6100 多