6外資銀行信貸產(chǎn)品革新體制(編輯修改稿)
2024-09-25 18:16 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 貸款期限更長，利率水平更低。 （二）個人類典型產(chǎn)品 相比公司類業(yè)務，外資銀行個人類信貸業(yè)務仍處于起步階段，業(yè)務空間廣闊。目前，外資銀行側重采取以高端客戶為突破口，逐步擴大客戶群和覆蓋面的發(fā)展戰(zhàn)略，零售業(yè)務將成為今后創(chuàng)新的重要領域之一。以房貸創(chuàng)新為例，可以看出外資銀行的主要創(chuàng)新包括： 突破細節(jié)，定制特色服務。例如，推出“貸款額度預審批”服務，客戶可預先獲知貸款額度，先于其他購房者一步，更有計劃地挑選滿意的房產(chǎn)。 把握個性，創(chuàng)新還貸方式。例如，匯豐銀行推出雙周定額還款等4種還款方式，德意志銀行推出“階段性凈息還款法”等9種還款方式。還款方式的創(chuàng)新迎合了不同買房者的經(jīng)濟實力和理財規(guī)劃。 巧妙設計，降低財務成本。例如，針對外籍及港、澳、臺人士，推出包括美元、港元、日元、歐元和人民幣在內(nèi)的多幣種按揭產(chǎn)品，減低利息負擔，規(guī)避匯率風險。 二、創(chuàng)新機制：外資銀行競爭優(yōu)勢之源 （一）外資銀行的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機制 多數(shù)外資銀行都能秉承“環(huán)球金融、地方智慧”等經(jīng)營理念，高度重視和積極推動境內(nèi)分支機構創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，并逐漸成為國內(nèi)高端信貸產(chǎn)品創(chuàng)新活動的引領者。 重視利用專利制度維護產(chǎn)品創(chuàng)新收益。外資銀行高度重視通過開發(fā)專利技術取得自身競爭優(yōu)勢，獲取排他性收益。例如，從1996年到2003年底，花旗銀行已向國家專利局遞交了19項發(fā)明專利申請，都是“電子貨幣系統(tǒng)”等具有很強競爭力的基礎性核心專利。相比之下，同期國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)明專利加起來只有15項，并且大多都是比較簡單、容易過時的發(fā)明，和外資銀行的差距較大。 重視提升風控水平拓展產(chǎn)品創(chuàng)新空間。突破風控手段和提升風控技術，為外資銀行產(chǎn)品創(chuàng)新開辟了新的空間。例如“無抵押小額貸款”的創(chuàng)新，就是通過現(xiàn)金流分析、小額高頻還款、財務跟蹤支持等技術，突破以抵押保證為基礎的傳統(tǒng)風控理念，滿足中小企業(yè)的無抵押融資需求。 重視建設產(chǎn)品創(chuàng)新的部門協(xié)作機制和矩陣管理模式。外資銀行開發(fā)一項新產(chǎn)品的大致流程包括：（1）研究本地法規(guī)，探尋是否存在創(chuàng)新空間。（2）開展詳細的市場調(diào)查，鎖定目標客戶群，搜集客戶對市場上現(xiàn)有產(chǎn)品的反饋意見。（3）提出初步的產(chǎn)品方案，通過客戶關系網(wǎng)絡進行論證與修訂。（4）參考其他同業(yè)的新
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