5農行信貸資產(chǎn)風險管理(編輯修改稿)
2025-09-06 23:25 本頁面
【文章內容簡介】 等等，都將導致企業(yè)到期償還貸款能力降低，甚至債權懸空，造成銀行 第 5 頁 共 10 頁 損失。 法制缺陷因素。 金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度如《商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置管理規(guī)定》等尚未出臺，導致某些金融活動無章可循、市場秩序混亂；特別是法院有關的司法解釋不盡合理或有效，如國家劃拔地抵押登記有關司法解釋，導致了銀行、土地登記、房產(chǎn)登記三者間難于理順，在企業(yè)間產(chǎn)生很大的負面影響等，這些問題給企業(yè) 逃廢債、金融舞弊、地方干預等留有空間，增大了銀行信貸風險。 三、建立防范新機制，有效防范和化解不良信貸資產(chǎn) （一）完善信貸決策機制，確保新增貸款低風險。 完善信貸決策機制，講求貸前調查情況的真實性和完整性，不能簡單地按企業(yè)現(xiàn)成財務報表統(tǒng)計其資產(chǎn)、負債及相關財務分析數(shù)據(jù)，對應該剔除的如貶值商品、應收款中的呆帳、資產(chǎn)的高估等因素，要予以剔除后再統(tǒng)計，最好企業(yè)能提供經(jīng)有資質的會計、審計等社會中介機構審核認定并承擔相應責任的財務數(shù)據(jù)。 加強審查環(huán)節(jié)，明確審查經(jīng)辦人和審查主責任 人各自職責，強化制約和激勵機制；明確審查職能定位，在審查每筆貸款業(yè)務時，必須從客戶最基礎的數(shù)據(jù)入手對貸款的合規(guī)合法性、安全性、效益性等進行綜合審查，而不是對貸款材料簡單的復核和復測；加強貸審會決策議事功能，明確貸審會參加人員資格認定，貸審 第 6 頁 共 10 頁 會成員必須是最具評審能力的業(yè)務精英，而不能隨便委托他人參加。個人經(jīng)營性貸款和消費性貸款也要定期走訪，了解其生產(chǎn)經(jīng)營和生活情況，發(fā)現(xiàn)問題要及時采取措施，確保信貸資金安全。 （二）多管齊下，加快化解信貸資產(chǎn)顯性與隱性風險。 健全風險預警機制。 嚴密關注借新還舊貸款，借新還舊對降低貸款的實際風險程度意義不大，只能在形式上使貸款保持 “ 正常 ” 形態(tài)，正是這種“ 正常 ” 形態(tài)使貸款的不良屬性和風險更具隱蔽性和欺騙性。建立信貸資產(chǎn)質量報告制度，由經(jīng)營行定期向上級行報送信貸資產(chǎn)質量分析報告，報告不及時或報告質量達不到要求的要予以處罰。 健全風險退出機制。 努力提高對國家宏觀經(jīng)濟政策、行業(yè)競爭情況和客戶償債能力的判斷，主動從那些生產(chǎn)能力過剩、經(jīng)營效益不高、缺乏優(yōu)勢的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)提前退出，既有效防范貸款風險，優(yōu)化貸款結構，又通過信貸資金的轉移 和優(yōu)化配置，促使企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和行業(yè)進行結構調整和重組，做到有進有退，實現(xiàn)有所為，有所不為。要大力發(fā)展財務顧問、企業(yè)并購重組、不良資產(chǎn)集中處置等投資銀行業(yè)務，積
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