5農(nóng)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理(編輯修改稿)
2024-09-06 23:25 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 等等，都將導(dǎo)致企業(yè)到期償還貸款能力降低，甚至債權(quán)懸空，造成銀行 第 5 頁(yè) 共 10 頁(yè) 損失。 法制缺陷因素。 金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度如《商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置管理規(guī)定》等尚未出臺(tái)，導(dǎo)致某些金融活動(dòng)無(wú)章可循、市場(chǎng)秩序混亂；特別是法院有關(guān)的司法解釋不盡合理或有效，如國(guó)家劃拔地抵押登記有關(guān)司法解釋?zhuān)瑢?dǎo)致了銀行、土地登記、房產(chǎn)登記三者間難于理順，在企業(yè)間產(chǎn)生很大的負(fù)面影響等，這些問(wèn)題給企業(yè) 逃廢債、金融舞弊、地方干預(yù)等留有空間，增大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。 三、建立防范新機(jī)制，有效防范和化解不良信貸資產(chǎn) （一）完善信貸決策機(jī)制，確保新增貸款低風(fēng)險(xiǎn)。 完善信貸決策機(jī)制，講求貸前調(diào)查情況的真實(shí)性和完整性，不能簡(jiǎn)單地按企業(yè)現(xiàn)成財(cái)務(wù)報(bào)表統(tǒng)計(jì)其資產(chǎn)、負(fù)債及相關(guān)財(cái)務(wù)分析數(shù)據(jù)，對(duì)應(yīng)該剔除的如貶值商品、應(yīng)收款中的呆帳、資產(chǎn)的高估等因素，要予以剔除后再統(tǒng)計(jì)，最好企業(yè)能提供經(jīng)有資質(zhì)的會(huì)計(jì)、審計(jì)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)審核認(rèn)定并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。 加強(qiáng)審查環(huán)節(jié)，明確審查經(jīng)辦人和審查主責(zé)任 人各自職責(zé)，強(qiáng)化制約和激勵(lì)機(jī)制；明確審查職能定位，在審查每筆貸款業(yè)務(wù)時(shí)，必須從客戶(hù)最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)入手對(duì)貸款的合規(guī)合法性、安全性、效益性等進(jìn)行綜合審查，而不是對(duì)貸款材料簡(jiǎn)單的復(fù)核和復(fù)測(cè)；加強(qiáng)貸審會(huì)決策議事功能，明確貸審會(huì)參加人員資格認(rèn)定，貸審 第 6 頁(yè) 共 10 頁(yè) 會(huì)成員必須是最具評(píng)審能力的業(yè)務(wù)精英，而不能隨便委托他人參加。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和消費(fèi)性貸款也要定期走訪(fǎng)，了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)采取措施，確保信貸資金安全。 （二）多管齊下，加快化解信貸資產(chǎn)顯性與隱性風(fēng)險(xiǎn)。 健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。 嚴(yán)密關(guān)注借新還舊貸款，借新還舊對(duì)降低貸款的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度意義不大，只能在形式上使貸款保持 “ 正常 ” 形態(tài)，正是這種“ 正常 ” 形態(tài)使貸款的不良屬性和風(fēng)險(xiǎn)更具隱蔽性和欺騙性。建立信貸資產(chǎn)質(zhì)量報(bào)告制度，由經(jīng)營(yíng)行定期向上級(jí)行報(bào)送信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析報(bào)告，報(bào)告不及時(shí)或報(bào)告質(zhì)量達(dá)不到要求的要予以處罰。 健全風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制。 努力提高對(duì)國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況和客戶(hù)償債能力的判斷，主動(dòng)從那些生產(chǎn)能力過(guò)剩、經(jīng)營(yíng)效益不高、缺乏優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)提前退出，既有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，又通過(guò)信貸資金的轉(zhuǎn)移 和優(yōu)化配置，促使企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和行業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和重組，做到有進(jìn)有退，實(shí)現(xiàn)有所為，有所不為。要大力發(fā)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)并購(gòu)重組、不良資產(chǎn)集中處置等投資銀行業(yè)務(wù)，積
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