5農(nóng)行信貸資產(chǎn)風險管理(完整版)
【正文】 嚴密關注借新還舊貸款，借新還舊對降低貸款的實際風險程度意義不大，只能在形式上使貸款保持 “ 正常 ” 形態(tài)，正是這種“ 正常 ” 形態(tài)使貸款的不良屬性和風險更具隱蔽性和欺騙性。 法制缺陷因素。此外，在市場經(jīng)濟條件下，信息是決策的依 第 4 頁 共 10 頁 據(jù)，銀行信貸行為以項目要素來決策，而目前我國市場經(jīng)濟體系尚不完善，市場法制不健全，信貸項目要素的信息不充分必然帶來信貸決策的盲目性，信貸決策所依據(jù)的信息的粗略、滯后和失真可能會和經(jīng)濟發(fā)展前景不一致、不協(xié)調(diào)而歸于失敗，從而擴大了銀行信貸資產(chǎn)的風險性。合理確定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格是利率市場化條件下加強市場風險管理的環(huán)節(jié)。 借鑒西方先進利率風險識別和管理技術，開發(fā)金融衍生產(chǎn)品交 易規(guī)避利率風險。因此，它的定價能力是受到限制的，必須考慮市場利率水平，與市場利率保持一致。 從國內(nèi)金融市場的實際狀況來看，結合西方商業(yè)銀行利率風險管理經(jīng)驗，我國農(nóng)業(yè)銀行要從四個方面著力，循序漸進地構建有效的利率風險管理體系，從而加強利率風險管理的針對性和實效性。 提高對長、短期利率的預測能力。 第 3 頁 共 10 頁 二、信貸風險的表現(xiàn)及成因 歷史遺留因素。 道德困境因素。 金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度如《商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置管理規(guī)定》等尚未出臺，導致某些金融活動無章可循、市場秩序混亂；特別是法院有關的司法解釋不盡合理或有效，如國家劃拔地抵押登記有關司法解釋，導致了銀行、土地登記、房產(chǎn)登記三者間難于理順，在企業(yè)間產(chǎn)生很大的負面影響等，這些問題給企業(yè) 逃廢債、金融舞弊、地方干預等留有空間，增大了銀行信貸風險。建立信貸資產(chǎn)質(zhì)量報告制度，由經(jīng)營行定期向上級行報送信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析報告，報告不及時或報告質(zhì)量達不到要求的要予以處罰。 （三）建立健全信貸資產(chǎn)考核新機制。 強化業(yè)務培訓。 出臺不良資產(chǎn)處置優(yōu)惠政策。 健全法制建設。每次培訓都要進行測試，成績不合格者要重新培訓，并視情況降低資格等級。 進一步完善和落實信貸管理的規(guī)章制度，包括審貸分離、獨立審查、授權授信、貸后檢查等制度 ，并對每一個工作環(huán)節(jié)和業(yè)務流程的關鍵點與風險點實行約束，把內(nèi)部控制制度置于貸款的全過程，使各職能部門和信貸人員在內(nèi)部控制之下不敢違規(guī)操作和越權行事。 努力提高對國家宏觀經(jīng)濟政策、行業(yè)競爭情況和客戶償債能力的判斷，主動從那些生產(chǎn)能力過剩、經(jīng)營效益不高、缺乏優(yōu)勢
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