本科畢業(yè)論文-論保險(xiǎn)中的誠實(shí)信用原則(編輯修改稿)
2024-08-18 19:54 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 “投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。”說明投保人、被保險(xiǎn)人、受益人誠實(shí)信用的履行告知義務(wù)，是充分得到保險(xiǎn)保障的 基本要求。 誠實(shí)信用是建立企業(yè)和個(gè)人社會(huì)信用的基礎(chǔ)。 當(dāng)前，我國社會(huì)信用體制正在不斷完善，向信用社會(huì)發(fā)展。誠信建設(shè)成為信用體制建設(shè)的重中之重，各行各業(yè)都在加強(qiáng)誠信建設(shè)。作為企業(yè)或個(gè)人，如果在社會(huì)上失去了誠信，那么他將寸步難行。保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)范誠信經(jīng)營，是時(shí)代的要求，是市場的要求，是品牌建設(shè)的要求，是做大做強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的要求。對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人來講，誠實(shí)信用不僅是充分得到保險(xiǎn)保障的要求，而且也是建立良好社會(huì)信用度的需要。失去誠信的客戶，保險(xiǎn)企業(yè)通過行業(yè)協(xié)會(huì)建立的黑名單制度，會(huì)在行業(yè)內(nèi)實(shí)行資源共享，誠信 有問題的客戶，將會(huì)得不到保險(xiǎn)保障或有條件的保險(xiǎn)保障。所以，誠實(shí)信用是建立企業(yè)和個(gè)人的社會(huì)信用的基礎(chǔ)。 二、保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中規(guī)定誠信原則的原因。 保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的一部分，與一般經(jīng)濟(jì)單位相比較，保險(xiǎn)又具有本身的特殊性。之所以在保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中規(guī)定誠實(shí)信用原則，主要?dú)w因于保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對(duì)稱性和保險(xiǎn)合同的特殊性。 保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對(duì)稱性。 在保險(xiǎn)經(jīng)營中，無論是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)還是保險(xiǎn)合同成立后，投保人與保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)的重要信息的擁有程度是不對(duì)稱的。對(duì)于保險(xiǎn)人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小直接決定著其能 否承保與如何承保。然而，保險(xiǎn)標(biāo)的是廣泛而復(fù)雜的。作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的保險(xiǎn)人都遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以進(jìn)行實(shí)地查勘，而投保人對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況是最為清楚的。因此，保險(xiǎn)人主要是根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。這就使得投保人的告知與陳述是否屬實(shí)和準(zhǔn)確會(huì)直接影響保險(xiǎn)人的決定。對(duì)于投保人而言，由于保險(xiǎn)合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜懷，一般的投保人難以理解與掌握，對(duì)保險(xiǎn)人使用的保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等也是難以了解8 的。因此，投保人主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說明來決定 是否投保以及投保何險(xiǎn)種。 保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性。 保險(xiǎn)合同屬于典型的附合合同。所以，為避免保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的用詞來逃避自己的責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對(duì)保險(xiǎn)條款的告知與說明義務(wù)。另外，保險(xiǎn)合同又是一種典型的射幸合同，按照保險(xiǎn)合同的約定，當(dāng)未來保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購買保險(xiǎn)僅支付較少量的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人所能獲得的賠償或給付將是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍或更多。因而，就單 個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)，如果投保人為誠實(shí)、不守信，必將引發(fā)大量保險(xiǎn)事故陡然增加保險(xiǎn)賠款，使保險(xiǎn)人不堪負(fù)擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最終將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保險(xiǎn)人和受益人的利益。因此，要求投保人基于誠實(shí)信用原則真誠履行其告知義務(wù)。 三、保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中誠信的現(xiàn)狀。 目前，我國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營水平與管理水平與發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)相比較，還有較大的差距。在制度建設(shè)、內(nèi)部管控、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露等方面還存在很多問題。誠實(shí)信用問題主要有二個(gè)方面的問題。一是保險(xiǎn)企業(yè)存在的問題；二是投保人存在的問題。 保險(xiǎn)企業(yè)在誠信方面存在的問題。 部分保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營理念相對(duì)滯后，在經(jīng)營活動(dòng)中有“重發(fā)展、輕管理”的傾向，造成“兩張皮”現(xiàn)象，各走各的路，各說各的話，造成發(fā)展與管理脫節(jié)，各自為政。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，業(yè)務(wù)員避重就輕，只講對(duì)客戶有利的或能吸引客戶、觸動(dòng)客戶的條款內(nèi)容，甚至不惜擴(kuò)大解釋范圍，做出不負(fù)責(zé)任的承諾，對(duì)客戶不利的或要求嚴(yán)格的條款內(nèi)容，只要客戶不問就不講，或輕描淡寫的一帶而過。對(duì)業(yè)務(wù)員來講，只要保費(fèi)
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