【文章內容簡介】 而沒有金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行就無法發(fā)展，也就無法總結相關的和教訓，也就沒有更高的目標引導我們去學習、認識、提高。 九、發(fā)布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，指導銀行業(yè)金融創(chuàng)新和監(jiān)管工作去年銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》。這是銀監(jiān)會下一階段支持銀行業(yè)金融創(chuàng)新的重要宣言?！吨敢返暮诵挠兴木湓?—— 鼓勵發(fā)展、強調規(guī)范、服務客戶、公眾。 “ 鼓勵發(fā)展 ” 關鍵是 “ 兩個注重 ” 。一是作為監(jiān)管部門，要注重簡化準入的審批程序，減少審批環(huán)節(jié)，提高工作效率，另一個是要強化持續(xù)性監(jiān)管，注重對新業(yè)務整個流程的風險控制。 “ 強調規(guī)范 ” 包括 “ 七個要點 ” 和 “ 四個認識 ” 。 “ 七個要點 ” 是合法合規(guī)、公平競爭、知識產權保護、成本可算、風險可控、注重風險管理、維護金融消費者和投資者利益 ?！?四個認識 ” 是指開展金融創(chuàng)新首先要做到認識你的業(yè)務，認識你的風險，認識你的客戶，認識你的交易對手。 “ 服務客戶 ” 對銀行來講要堅持 “ 三個要求 ” 。第一是信息披露的要求，商業(yè)銀行要向客戶準確、公平、沒有誤導地進行信息披露， 充分揭示與創(chuàng)新產品和服務有關的權利、義務和風險 。第二是要履行對客戶的保密義務和盡職責任，為客戶提供專業(yè)、客觀、公正的意見，確保提供給客戶的金融產品符合其真實需求 。第三是在產品售出后，要建立有效的客戶投訴受理和處理機制，妥善解決與客戶之間的糾紛，提高金融創(chuàng)新的服務質量和服務水平。 “ 教育公眾 ” 要遵循 “ 兩個原則 ” 。第一是維護利益原則，就是要維護金融消費者的利益 。第二是“ 買者自負 ” 原則，要推動金融投資者加強對 “ 買者自負 ” 這一市場經濟原則的認識，購買者從購買行為中獲得利益的同時，也要自己承擔相應的決策風險。 總而言之，以上九個方面是我們在前一時期工作中總結歸納出的一些基本工作思路。我們今年回過頭來再看這些基本工作思路，經過實踐的檢驗，應該說是適用的、正確的，要在當前以及今后一個時期繼續(xù)堅持下去，并不斷完善。 第三句話：乘著金融創(chuàng)新的列車向著現(xiàn)代金融企業(yè)的方向前進。 第一句話講的是車來了，第二句話講的是做好上車準備，第三句話就是乘上金融創(chuàng)新的列車前進。這里我重點中間業(yè)務收入問題。 中間業(yè)務收入是衡量現(xiàn)在金融創(chuàng)新能力的一個很重要的指標。在這方面國際銀行業(yè)大致可以劃分為三個梯隊：國際市場中領先的銀行，中 間業(yè)務收入占比已達到 7080%。一般的好銀行也達到 50%。而像亞洲一些國家的好銀行，一般也達到 40%。而現(xiàn)在國內商業(yè)銀行大體也可以分為三個層次：大中型銀行，就是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，目前的中間業(yè)務收入占比為 %，這是第一個層次 。城市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比是 %，可以作為第二個層次 。農村合作金融機構的水平是 %，這是第三個層次。在這種對比下，我們的銀行要在加入 WTO 后求生存，求發(fā)展，必須改變現(xiàn)在的狀況，增加非利息收入，增加中間業(yè)務收入。對此，我提出一個發(fā)展目標，請創(chuàng)新部和主要監(jiān)管部 門進一步進行論證。第一個梯隊，也就是大中型銀行從現(xiàn)在開始，從這次會議開始，經過 10 年左右的時間，包括 5 年的加速期和 5 年的沖刺期，達到國際銀行業(yè)的中等水平，也就是說中間業(yè)務收入達到 4050%，年均提高 3 個百分點左右 。第二個梯隊就是城市商業(yè)銀行，要經過 5 年左右的時間，達到我國大中型銀行目前的水平，也就是由現(xiàn)在的 %提升到20%。城市商業(yè)銀行的發(fā)展很不平衡，有的行現(xiàn)在已經超過了這個水平，有的行則比較差，參差不齊，要通過一定的政策引導，鼓勵先進，鞭策后進，實現(xiàn)整體上的提升 。第三個梯隊就是我們的農村合作金融機 構，整體上處于一個熱身階段，現(xiàn)在是零點幾的水平，實際還沒有上場，要力爭經過 5 年左右時間達到 10%的水平。上述指標不一定是硬性要求，但是要朝著這個方向努力。我們三個梯隊要在這 510 年的時間里，乘著金融創(chuàng)新的列車，向著現(xiàn)代金融企業(yè)的方向前進。 第四句話，為前行的列車添加能源。 我們乘上了金融創(chuàng)新的列車，但要實現(xiàn)前行還離不開持續(xù)的動力支持，就像蒸汽機車需要煤、內燃機車需要柴油、磁懸浮列車需要電一樣，要有充足的能源保障。金融創(chuàng)新的能源是什么，需要強調以下幾點：首先，要提高認識。 “ 認識 ” 這個東西既是虛的，又 是實的，既是看不見的，又是看得見的，就是毛主席所講的物質變精神，精神變物質，只有認識提高了，才會有實際的行動。像前面提到的浙江省的銀行的例子，首先是員工們樹立了 “ 不良貸款可恥 ” 的思想意識，清收工作就落到了實處，精神的東西就轉化為物質的成果。沒有這樣的觀念，清收工作就做不好。 第二，要理清思路。我們作為銀行監(jiān)管當局推動這項工作，是從總的方面進行號召、引導并提出要求，給予必要的政策支持，提高銀行的競爭能力。但是各個商業(yè)銀行的具體情況不同，優(yōu)勢也不一樣，必須揚長避短，做到人無我有，人有我精，不能是邯鄲學步，不 能是東施效顰，應該學習趙武靈王胡服騎射。邯鄲學步是指本來自己的步伐走得挺好，卻不作分析論證盲目模仿別人走路，結果自己也不會走了。胡服騎射是指戰(zhàn)國時期北方少數(shù)民族能征善戰(zhàn)，都是短衣緊袖，而趙國傳統(tǒng)是寬袍大袖，不利于征戰(zhàn)，趙武靈王進行了改革，引入胡人的衣著，使得騎馬都很方便。這個改革開始也遇到了很大阻力，但最終通過實踐證明是成功的。所以金融創(chuàng)新要充分結合自己的實際情況，學習別人有用的東西，而不是簡單地照抄照搬。不能一家銀行辦理一種理財業(yè)務，所有的銀行也都跟著辦這種理財業(yè)務，要有自己的特色。 第三，完善。對于 金融創(chuàng)新，銀監(jiān)會在監(jiān)管政策上作了許多完善，特別是準入政策上，對創(chuàng)新給予了很大支持。在此基礎上，各監(jiān)管部和銀監(jiān)局還要根據(jù)實際情況，對于需要進一步改進的方面加強調查研究，對于風險可控的金融創(chuàng)新活動，要進一步完善法規(guī)政策，積極支持。 最后，加強人才培養(yǎng)。凡事都是人干的，要大力培養(yǎng)人才，使其能夠適應競爭和創(chuàng)新的需要。 以上這些都是前行列車的能源，指導思想的能源、政策的能源、人才的能源等等，都是保障列車順利前進的必要條件。 祝愿中國銀行業(yè)在防范風險的前提下，更好地創(chuàng)新，更快地發(fā)展。 銀監(jiān)局會議講話 (二 )： 首先感謝銀監(jiān)會辦公廳劉主任的厚愛，給我這次與大家交流的機會。我也樂于和大家交朋友，談談一些。 我以前也做過信息工作，也管過信息工作。信息工作確確實實是要求比較高，難度比較大，為什么呢 ?因為信息本來就是要講最新的東西，就是要告訴信息接受者所不知道的事情。那么，哪有我們的領導或者信息接受者會不知道多少事呢 ?這樣就給信息工作者帶來很大的難度，并且是要年年報，月月報，有時是要周周報，這又給信息工作者增加了很大的壓力，并且把這些直接的壓力傳導到了辦公室主任、信息科長的頭上。其實信息員、信息科長、辦公室主 任并不是信息的源頭，不是信息的制造者和策劃者，而僅僅是信息的傳輸者。誠如胡書記剛才講的那樣，大家所做