【正文】 汽車沒(méi)有翻車，但是它也沒(méi)有開(kāi)動(dòng)。 “ 十分鐘 ” 可能夸張了點(diǎn)，但“ 一小時(shí) ” 就可以辦完老客戶的一筆貸款，這些都屬于管理上的創(chuàng)新。 還有就是服務(wù)上的 “ 一小時(shí)精神 ” 。按照銀行的傳統(tǒng)的思維模式和管理辦法，這個(gè)企業(yè)當(dāng)年沒(méi)有抵押，沒(méi)有擔(dān)保，甚至連財(cái)務(wù)報(bào)表都沒(méi)有，按多數(shù)銀行的做法，這筆款肯定不能貸，但是臺(tái)州商行貸了，而且創(chuàng)造了更高的效益。公司初始就是 15 年前一個(gè)下崗的工人開(kāi)辦的，他找到一家大銀行，申請(qǐng)貸三萬(wàn)塊錢作為創(chuàng)業(yè)的第一筆資金，大銀行沒(méi)有貸給他。我把它叫做 “ 在垃圾當(dāng)中找黃金 ” 。浙江一些地方金融機(jī)構(gòu)在支持小企業(yè)的做法上也有很多創(chuàng)新，創(chuàng)造了一種獨(dú)特的 “ 小額貸款 ” 管理模式。 上述這些都屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，繼 20xx年末國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和建設(shè)銀行首發(fā) 億元信貸資產(chǎn)支持證券后，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行發(fā)行了第二期 億元的信貸資產(chǎn)支持證券，完成了第一階段試點(diǎn)工作 。代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，共有 11 家中資銀行和 7 家外資銀行取得了資格，其中 9 家中資銀行和 5 家外資銀行共取得 131 億美元境外代客理財(cái)投資購(gòu)匯額度 。 我們過(guò)去的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就是存、貸、匯老三樣，而現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以說(shuō)是風(fēng)起云涌，方興未艾，像個(gè)人理財(cái)、資產(chǎn)證券化、衍生產(chǎn)品、電子銀行、銀行卡等等。 “ 創(chuàng)新 ” 這個(gè)詞現(xiàn)在相當(dāng)時(shí)髦，各行各業(yè)都在講，見(jiàn)報(bào)的頻率也非常高。三是闡述了支持金融創(chuàng)新的原則 。下面就是給大家整理的銀監(jiān)局會(huì)議講話，僅供參考。 銀監(jiān)局會(huì)議講話 (一 )： 同志們： 上午劉明康主席對(duì)我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新和監(jiān)管工作做了全面而深入的分析。四是提出了加強(qiáng)金融創(chuàng)新能力建設(shè)的要求。今天上午翻報(bào)紙，有一篇報(bào)道標(biāo)題叫《法德邁出泛歐高速 鐵路第一步》，是說(shuō)法國(guó)和德國(guó)之間建成跨國(guó)高速鐵路，時(shí)速 300 公里，標(biāo)志著醞釀多年的泛歐高速鐵路夢(mèng)想已經(jīng)開(kāi)始變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。過(guò)去我們沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的，沒(méi)見(jiàn)到過(guò)的，沒(méi)接觸過(guò)的新 名詞、新業(yè)務(wù)、新事物現(xiàn)在是層出不窮。從 20xx 年 7 月首批銀行 QDII 產(chǎn)品上市后， 11 家中外資銀行共 推出了 14 款 QDII 產(chǎn)品，人民幣認(rèn)購(gòu)額度達(dá)到 25 億元，美元認(rèn)購(gòu)額度達(dá)到 億美元 。信達(dá)和東方資產(chǎn)管理公司作為發(fā)起人，在銀行間市場(chǎng)成功發(fā)行重整資產(chǎn)支持證券，其中信達(dá)公司優(yōu)先級(jí)證券發(fā)行量 31 億元，東方公司優(yōu)先級(jí)證券發(fā)行量是 7 億元 。還有機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，過(guò)去農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就是一個(gè)農(nóng)村信用社，還有農(nóng)業(yè)銀行，應(yīng)該說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)很不充分，活力十分有限。 浙江地區(qū)山多、地少，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。下崗工人赤手空拳去找銀行貸款，大銀行當(dāng)然不愿意貸，但是這些下崗工人、失地農(nóng)民凝聚著敢為天下先的創(chuàng)業(yè)精神，也有辦法，還有一種十分重視自己信譽(yù)的理念。而臺(tái)州商業(yè)銀行 (當(dāng)時(shí)還是一家城市信用社 )貸了。這也可叫做 “ 通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的低成本彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)的高成本 ” 。他們介紹說(shuō)： “ 一筆貸款辦完，老客戶十分鐘，新客戶兩天 ” 。 再比如，他們提出說(shuō) “ 絕對(duì)沒(méi)有不良貸款的客戶經(jīng)理不一定是好的客戶經(jīng)理 ” 。 再比如我總結(jié)的讓 “ 制度生出靈魂 ” 。誰(shuí)要是發(fā)放了一筆不良貸款，就會(huì)吃不下飯睡不好覺(jué)。 第二句話：要做好上好車、管好車的準(zhǔn)備。 二、分析了新形勢(shì)下中資銀行面臨的 “ 七個(gè)方面沖擊 ” 隨著我國(guó)加入 WTO 后銀行業(yè)市場(chǎng)的全面開(kāi)放，我們將主要面臨著七個(gè)方面的沖擊，具體包括：第一是技術(shù)沖擊，就是金融電子化和信息化的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)手工操作模式提出的挑 戰(zhàn)。新業(yè)務(wù)領(lǐng)域里，銀行利潤(rùn)快速增長(zhǎng)，成本大幅下降，這對(duì)中資銀行過(guò)去依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)維持利潤(rùn)的狀況產(chǎn)生了重大沖擊。 第七是對(duì)監(jiān)管思路和監(jiān)管體制的沖擊，隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，我們的監(jiān)管體制如何適應(yīng)，監(jiān)管理念如何調(diào)整，監(jiān)管手段如何跟進(jìn)，這都是需要認(rèn)真思考的問(wèn)題?！?起了步 ” 是說(shuō)基本都動(dòng)起來(lái)了 。 四、針對(duì)銀行業(yè)創(chuàng)新形勢(shì)提出 “ 三個(gè)逐步到位 ” 的要求 從銀監(jiān)會(huì)的工作來(lái)講，我們提出了 “ 三個(gè)逐步到位 ” 的要求，即：認(rèn)識(shí)逐步到位、組織逐步到位、工作逐步到位。 五、認(rèn)清金融創(chuàng)新工作的三個(gè)有利條件雖然金融創(chuàng)新對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是一個(gè)新事物，在管理上相對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來(lái)講還比較生疏，但是我們也要看到目前具備的許多有利條件：第一是國(guó)內(nèi)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)明顯改善，八十年代我們的主要矛盾是通貨膨脹，九十年代的主要矛盾是不良貸款，目前我們面臨的主要矛盾就是推動(dòng)金融創(chuàng)新。這三個(gè) 方面都有利于我們推動(dòng)金融創(chuàng)新工作。狹義的金融創(chuàng)新主要指金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。第一是加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)，尤其是金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)的調(diào)查研究，做好市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管 。第五是推進(jìn)資產(chǎn)證券化 。監(jiān)管部門應(yīng)積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展新的業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)新的領(lǐng)域，給予試錯(cuò)的機(jī)會(huì)。在商業(yè)銀行還沒(méi)有進(jìn)行金融創(chuàng)新嘗試之前，不應(yīng)該限制說(shuō)這也不行，那也不行，在新業(yè)務(wù)尚未出現(xiàn)時(shí)就講這種話，新業(yè)務(wù)就永遠(yuǎn)不會(huì)存在。《指引》的核心有四句話 —— 鼓勵(lì)發(fā)展、強(qiáng)調(diào)規(guī)范、服務(wù)客戶、公眾。 “ 七個(gè)要點(diǎn) ” 是合法合規(guī)、公平競(jìng)爭(zhēng)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、注重風(fēng)險(xiǎn)管理、維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益 。第二是要履行對(duì)客戶的保密義務(wù)和盡職責(zé)任，為客戶提供專業(yè)、客觀、公正的意見(jiàn)，確保提供給客戶的金融產(chǎn)品符合其真實(shí)需求 。第二是“ 買者自負(fù) ” 原則，要推動(dòng)金融投資者加強(qiáng)對(duì) “ 買者自負(fù) ” 這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的認(rèn)識(shí)，購(gòu)買者從購(gòu)買行為中獲得利益的同時(shí)，也要自己承擔(dān)相應(yīng)的決策風(fēng)險(xiǎn)。 第一句話講的是車來(lái)了，第二句話講的是做好上車準(zhǔn)備，第三句話就是乘上金融創(chuàng)新的列車前進(jìn)。一般的好銀行也達(dá)到 50%。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的水平是 %，這是第三個(gè)層次。第二個(gè)梯隊(duì)就是城市商業(yè)銀行，要經(jīng)過(guò) 5 年左右的時(shí)間，達(dá)到我國(guó)大中型銀行目前的水平，也就是由現(xiàn)在的 %提升到20%。我們?nèi)齻€(gè)梯隊(duì)要在這 510 年的時(shí)間里，乘著金融創(chuàng)新的列車，向著現(xiàn)代金融企業(yè)的方向前進(jìn)。 “ 認(rèn)識(shí) ” 這個(gè)東西既是虛的，又 是實(shí)的，既是看不見(jiàn)的，又是看得見(jiàn)的，就是毛主席所講的物質(zhì)變精神，精神變物質(zhì)，只有認(rèn)識(shí)提高了，才會(huì)有實(shí)際的行動(dòng)。我們作為銀行監(jiān)管當(dāng)局推動(dòng)這項(xiàng)工作，是從總的方面進(jìn)行號(hào)召、引導(dǎo)并提出要求，給予必要的政策支持，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。這個(gè)改革開(kāi)始也遇到了很大阻力，但最終通過(guò)實(shí)踐證明是成功的。對(duì)于 金融創(chuàng)新，銀監(jiān)會(huì)在監(jiān)管政策上作了許多完善，特別是準(zhǔn)入政策上，對(duì)創(chuàng)新給予了很大支持。 以上這些都是前行列車的能源，指導(dǎo)思想的能源、政策的能源、人才的能源等等，都是保障列車順利前進(jìn)的必要條件。 我以前也做過(guò)信息工作，也管過(guò)信息工作。誠(chéng)如胡書記剛才講的那樣，大家所做的，只是提供信息工作的平臺(tái)。 第一類是報(bào)出來(lái)的信息。要快，有了快感，你這條反饋類信息就成功了。 第二類就是寫出來(lái)的信息。具體來(lái)講，比如存貸款的走勢(shì)、不良貸款雙降的走勢(shì)、經(jīng)營(yíng)績(jī)效的預(yù)測(cè)，這些都屬于動(dòng)態(tài)類信息。再比如今年宏觀調(diào)控出臺(tái)后，一些指標(biāo)肯定有大的變化，從中找出一些有深意的東西，或者有什么預(yù)