【文章內容簡介】 國家公職人員故意拖欠銀行貸款，在社會上造成不良影響。如：縣農行反映，惠農貸款本息違期三個月以上的不良貸款已突破 %，且有 600 多萬元違期三個月以下即將進入不良的貸款，如不良貸款率超過2%，省農行就會停止 縣農行新辦惠農貸款發(fā)放業(yè)務 。二是有的企業(yè)經(jīng)營者依法守信意識較差，個人的不良誠信記錄導致企業(yè)總體信用下降，無形中增加了企業(yè)貸款的難度 。三是社會失信懲戒機制不健全，打擊逃廢銀行債務行為的力度不夠，金融司法環(huán)境建設有待進一步加強。 ㈢企業(yè)自身條件不足。一是經(jīng)營管理粗放。多數(shù)企業(yè)都沒有建立完善的公司管理機制和現(xiàn)代企業(yè)制度，專業(yè)管理人員缺乏，以粗放式或家族式管理模式居多，發(fā)展方向和目標不明確，抵御風險能力弱。二是財務管理不規(guī)范。不少企業(yè)財務制度不健全， 第 11 頁 共 24 頁 會計報表資料殘缺不全，資產(chǎn)、銷售等基本財務數(shù)據(jù)真實性和準確度不高，有的企業(yè)根本無法取得財務數(shù)據(jù)，看不到良好的連續(xù)經(jīng)營記錄，銀行難以準確、完整地把握企業(yè)的資信狀況、償債能力和經(jīng)營動態(tài)。三是資信等級低。不少中小企業(yè)處在發(fā)展的起步階段或成長階段，資產(chǎn)規(guī)模小、盈利水平低，往往難以達到信用評定等級要求，而被銀行拒之門外。四是有效抵押物不足。有的企業(yè)前期手續(xù)不完備，產(chǎn)權不明晰 。有的企業(yè)租賃廠房生產(chǎn)，缺乏足夠的固定資產(chǎn)和抵押物，難以滿足銀行信貸抵押要求。 ㈣金融服務效率不高。一是貸款審批的環(huán)節(jié)多、鏈條長。國有商業(yè)銀行實行集權制、集中制的信貸管理模式，縣級金融機構信貸 投放權限低，即便有符合貸款條件的企業(yè)，也必須嚴格執(zhí)行上級行的相關要求，逐級上報，層層審批，手續(xù)繁雜，不能及時滿足企業(yè)的資金需求。二是信貸服務和信貸產(chǎn)品創(chuàng)新跟不上。部分金融機構信貸政策僵硬，信貸產(chǎn)品單一，認可的抵押物少，多數(shù)銀行貸款對企業(yè)機械設備抵押不認可。三是貸款成本較高。據(jù)企業(yè)反映，有的銀行預收的貸款保證金比例過高， 1000 萬元貸款要扣除 100 多萬元保證金。在貸款審查過程中，金融機構指定的中介機構評估、審計收費不合理，幾百萬元貸款，中介機構評估、審計收費叫價達七、八萬元，大大增加了貸款成本。四是金融機構對 自己的信貸產(chǎn)品宣傳不夠，與企業(yè)溝通對接少，不少企業(yè)對銀行的信貸政策、貸款品種和貸款條件了解不清，不知如何 第 12 頁 共 24 頁 才能獲得銀行貸款支持。五是少數(shù)銀行為企業(yè)服務有差距。有的銀行考慮到工作負荷重、放貸成本較高、風險大，對中小企業(yè)放貸的積極性不高 。有的銀行為吸引企業(yè)開戶存款提出了諸多優(yōu)惠條件，但當企業(yè)有貸款需求時，卻不能得到銀行的幫助和支持。 ㈤擔保公司發(fā)展滯后。目前我縣已注冊的擔保公司有 3 家，但真正能為中小企業(yè)提供融資擔保服務的只有 2 家。受注冊資金的限制，擔保公司的擔保能力不足?？h創(chuàng)業(yè)擔保有限公司注冊資本僅 1000 萬元，由于注冊資本少、擔保能力低，影響了金融機構與擔保公司的合作程度，縣四大國有商業(yè)銀行均不認可該公司的擔保資格，目前只同九江銀行修水支行建立融資擔保業(yè)務關系，而且銀行給予的放大倍數(shù)小。擔保公司的單體規(guī)模小，不僅運行成本高，而且不能享受國家對擔保公司的各項優(yōu)惠政策，增加擔保公司的注冊資金已成當務之急。 ㈥貸款投向不合理。對重點項目和有潛力的中小企業(yè)貸款少，大多數(shù)銀行熱衷于商貿性的流動資金信貸，對工業(yè)企業(yè)和重點工程項目信貸支持隔岸觀火、無關痛癢，只強調重風險控制，不注重支持幫扶，從 xx 年 3 月末貸 款余額看，企業(yè)類貸款只占貸款總額的 %。 三、促進金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展、提高存貸比的建議 為提高銀行的存貸比，激勵銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展的積極性，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，提出以下幾點建議： 第 13 頁 共 24 頁 ㈠完善對金融工作的引導、激勵和協(xié)調機制。一是建議成立縣金融工作辦公室，為縣政府下屬事業(yè)單位。明確縣金融辦對全縣金融工作的服務、協(xié)調職能，配備或聘請專業(yè)人員，研究分析國家金融政策、全縣金融運行情況，及時提出改善金融發(fā)展環(huán)境、促進金融業(yè)發(fā)展的建議，為縣委、政府決策提供參考。二是健全金融 支持地方經(jīng)濟發(fā)展的考核評估機制。進一步修訂完善我縣《金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展考評獎勵辦法》，由縣金融辦牽頭對金融部門支持縣域經(jīng)濟發(fā)展情況進行考核評估，并將考核評估結果予以通報 。通過有效措施引導金融機構對重點項目、中小企業(yè)尤其是仍有發(fā)展?jié)摿颓熬暗奈＠髽I(yè)增加貸款投放，并將其作為對金融部門考核評估的重要內容 。設立專門獎項，落實獎勵基金，對支持縣域經(jīng)濟發(fā)展有突出貢獻的銀行及行長進行重獎 。對支持縣域經(jīng)濟發(fā)展貢獻少、效率低、反映較差的銀行給予通報批評，并將考核結果報送其上級主管部門，并對行政事業(yè)單位在該行帳戶進行清 理 。也可組織人大代表、政協(xié)委員、企業(yè)代表、群眾代表等對金融單位服務地方經(jīng)濟發(fā)展情況進行專項測評，測評不滿意的限期整改，鼓勵和調動各金融機構服務地方經(jīng)濟的積極性和主動性。三是建立財政性存款與銀行信貸投放數(shù)量及結構、存貸比掛鉤機制。制定政府性金融資源在各金融機構中的分配管理辦法，在不違反上級有關規(guī)定的前提下，政府性金融資源要盡可能向為縣域經(jīng)濟發(fā)展服務好、支持大的金融機構傾斜，加大支 第 14 頁 共 24 頁 農貸款、中小企業(yè)貸款的財政貼息力度，引導金融機構增加有效信貸投放。四是建立暢通的協(xié)調溝通機制。政府要加強與駐縣銀行上級行的溝通聯(lián)系， 爭取更多的傾斜政策，擴大對我縣的信貸規(guī)模。有關部門要及時了解各金融機構的信貸政策、信貸產(chǎn)品以及放貸條件和企業(yè)的貸款需求，通過召開經(jīng)濟金融聯(lián)席會議、政銀企座談會、項目推介會、貸款營銷洽談會，暢通信息溝通渠道，搭建交流融資平臺，促進銀企合作共贏。 ㈡加強社會誠信體系建設，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境?？h政府要出臺關于加強金融生態(tài)環(huán)境建設的實施方案，開展信用企業(yè)、信用村鎮(zhèn)、信用農戶創(chuàng)建活動，對守信企業(yè)和個人實行信貸傾斜政策，倡導誠信經(jīng)營的社會風氣，增強全民誠信意識。全縣各級政府、行政事業(yè)單位及公職人員要帶頭按期償還 銀行貸款，做打造誠信金融環(huán)境的表率，建議在全縣開展一次拖欠銀行貸款專項清理活動，各有關單位要積極配合銀行做好本單位及干部職工個人拖欠銀行貸款或擔保貸款的清欠工作。建立金融機構和司法部門的聯(lián)席會議制度，嚴厲打擊惡意逃廢銀行債務的行為，提高金融案件審判和執(zhí)行效率，優(yōu)化金融司法環(huán)境?？h人民銀行和有關單位要繼續(xù)加強征信系統(tǒng)建設，進一步完善企業(yè)和個人的信用檔案，擴展征信系統(tǒng)的信息覆蓋面，建立信用信息交換與共享平臺。企業(yè)及其經(jīng)營管理人員要樹立誠信就是企業(yè)生命的觀念，自覺接受銀行的信貸監(jiān)督，按時歸還貸款本息，提高自身信用 等級。 第 15 頁 共 24 頁 ㈢提高企業(yè)經(jīng)營管理水平，夯實信貸準入基礎。一是要規(guī)范企業(yè)的財務管理?？h工信委、縣中小企業(yè)局要協(xié)調金融機構加強對企業(yè)管理人員、財務人員進行信貸知識和相關業(yè)務培訓，幫助建立健全的企業(yè)財務制度，提高企業(yè)財務