3國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題及對(duì)策建議(編輯修改稿)
2025-08-26 17:54 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 系內(nèi)在機(jī)制分為三類(lèi)，即道德規(guī)范，法律規(guī)范，市場(chǎng)規(guī)范。征信系統(tǒng) 第 5 頁(yè) 共 10 頁(yè) 可分為企業(yè) 征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)，由人民銀行牽頭組建且已初成規(guī)模。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)信用的缺失日益成為其發(fā)展瓶頸，尤其是商業(yè)信用和銀行信用的缺失對(duì)市場(chǎng)機(jī)制的正常運(yùn)行帶來(lái)很大的消極影響，導(dǎo)致銀行呆壞賬增加，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無(wú)法正常進(jìn)行，融資難度加大，社會(huì)投資環(huán)境惡化等，社會(huì)征信體系標(biāo)準(zhǔn)化滯后和信用評(píng)估的問(wèn)題也是影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的原因之一。網(wǎng)上銀行與客戶(hù)是一種信用關(guān)系，電子商務(wù)交易主體具有的 “ 虛擬 ” 特點(diǎn)，使其須提供支付信用擔(dān)保，這就使得網(wǎng)上銀行的發(fā)展更依賴(lài)于社會(huì)信用環(huán)境。但是目前我國(guó)的社會(huì)信用環(huán)境卻呈現(xiàn)惡化趨勢(shì)，房 地產(chǎn)貸款 “ 假按揭 ” ，企業(yè)惡意脫逃銀行貸款，企業(yè)間拖欠債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致現(xiàn)金交易量持續(xù)上升。 （二）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)較大，有待完善 保障網(wǎng)絡(luò)安全能力有待提高 安全保障是網(wǎng)上銀行發(fā)展的核心問(wèn)題，中國(guó)現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行大多數(shù)是對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上延伸，銀行增加一些軟硬件設(shè)備，供客戶(hù)通過(guò)家用電腦來(lái)連接銀行系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，以彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少和費(fèi)時(shí)的不足，但是這樣一來(lái)，網(wǎng)上銀行就存在不少的安全隱患，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行安全事故頻繁發(fā)生。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心相關(guān)調(diào)查報(bào)告顯示，不愿意選擇網(wǎng)上銀行的客戶(hù)中有 76%是出于安全考慮。黑客通過(guò)用戶(hù)在網(wǎng)上銀行程序里輸入卡號(hào)或密碼是自動(dòng)獲取相關(guān)信息，或者不法分子通過(guò) “ 冒充站點(diǎn) ” 的網(wǎng)上銀行 第 6 頁(yè) 共 10 頁(yè) 來(lái)進(jìn)行詐騙等，雖然看起來(lái)是小概率的事件，但是這樣的風(fēng)險(xiǎn)事件卻極大地降低了公眾的信任，阻礙網(wǎng)上銀行的普及推廣?，F(xiàn)行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要問(wèn)題集中在用戶(hù)安全性低，以及過(guò)于依賴(lài)用戶(hù)本身的素質(zhì)，對(duì)于安全觀念較差的用戶(hù)，其被盜風(fēng)險(xiǎn)很高。當(dāng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)遭遇病毒攻擊，用戶(hù)暫行的辦法只是一度關(guān)閉支付系統(tǒng)。登錄網(wǎng)上銀行及其支付所需要的認(rèn)證輸入，其密碼過(guò)于簡(jiǎn)單，大多數(shù)銀行都只是用 4 至 6 為數(shù)字作為設(shè)置，這樣，密碼存在泄漏后被竊取的可能性就非常大。 銀行經(jīng)營(yíng)管理理念及方式陳舊，產(chǎn)品創(chuàng)新匱乏傳統(tǒng)銀行主要業(yè)務(wù)是資產(chǎn)和負(fù)債，其實(shí)力來(lái)源資產(chǎn)負(fù)債率與資金信貸能力。網(wǎng)上銀行主要業(yè)務(wù)則是中間業(yè)務(wù)及向社會(huì)提供各種金融咨詢(xún)，其實(shí)力來(lái)源投資和決策的智慧性。發(fā)展網(wǎng)上銀行需要以科技創(chuàng)新為動(dòng)力，多中心，多層次動(dòng)態(tài)的對(duì)銀行提供各種金融服務(wù)管理，然而我國(guó)的網(wǎng)上銀行基本上處于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)照搬的階段，只是起到一個(gè)拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道的作用，其所提供的產(chǎn)品，無(wú)論是賬務(wù)查詢(xún)，轉(zhuǎn)賬服務(wù)，代理繳費(fèi)，還是為企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售辦理結(jié)算，為集團(tuán)客戶(hù)進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào) 撥，都沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，品種較少，且銀行間產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重，沒(méi)有推出直接面對(duì)客戶(hù)的
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