【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 目前，網(wǎng)上銀行在發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展情況比較好，尤其是美國(guó)，本文主要介紹美國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況，并輔以歐洲和亞洲主要國(guó)家和地區(qū)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀的概述。1. 美國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀美國(guó)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展最早和最快的國(guó)家，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地，也是全球第一家網(wǎng)上銀行的誕生地。目前，美國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，主要體現(xiàn)在以下兩方面：（1）美國(guó)網(wǎng)上銀行交易量增長(zhǎng)迅速據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)，美國(guó)不同渠道的零售銀行業(yè)務(wù)中，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易量的增長(zhǎng)速度最快，艾瑞預(yù)計(jì)未來(lái)4年內(nèi)每年交易量將以超過(guò)20%的增長(zhǎng)率繼續(xù)高速增長(zhǎng)（如圖21），這個(gè)增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于ATM、銀行網(wǎng)點(diǎn)、電話(huà)銀行等渠道業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。（2）美國(guó)網(wǎng)上銀行用戶(hù)穩(wěn)步增長(zhǎng)據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)，2006年，美國(guó)成年網(wǎng)民中網(wǎng)上銀行用戶(hù)已高達(dá)7280萬(wàn)人，艾瑞預(yù)計(jì)未來(lái)5年內(nèi)用戶(hù)數(shù)將持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，2011年將突破1億（如圖22）。網(wǎng)上銀行在美國(guó)成年網(wǎng)民中的滲透正在逐步加深。2. 歐洲網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀歐洲的網(wǎng)上銀行起步比較慢，但發(fā)展速度卻相當(dāng)迅速。到2006年末，歐洲已出現(xiàn)了上百家純網(wǎng)絡(luò)銀行，業(yè)務(wù)量已占到銀行全部業(yè)務(wù)的25％以上 新華社．網(wǎng)絡(luò)銀行沖擊傳統(tǒng)銀行．《深圳商報(bào)》，2007年7月30日。在歐洲，英國(guó)和瑞士率先開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但發(fā)展最好的卻是瑞典，它通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國(guó)兼并收購(gòu)，在歐洲各銀行中名列第一，在世界居第二，僅次于美國(guó)。3. 亞洲主要國(guó)家和地區(qū)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀相對(duì)于歐美，亞洲網(wǎng)上銀行的起步緩慢，但同樣也得到了較好的發(fā)展。其中日本、中國(guó)香港和中國(guó)臺(tái)灣的網(wǎng)上銀行發(fā)展較為成熟，而新加坡政府對(duì)網(wǎng)上金融交易非常重視，在金融電子商務(wù)方面有著巨大的投資，其通過(guò)政府行為推動(dòng)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。圖21 20062010年美國(guó)不同渠道的零售銀行業(yè)務(wù)交易量資料來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)集團(tuán)．《中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（2007—2008年簡(jiǎn)版）：第7頁(yè)。圖22 20062011年美國(guó)網(wǎng)上銀行用戶(hù)規(guī)模資料來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)集團(tuán)．《中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（2007—2008年簡(jiǎn)版）：第8頁(yè)。（二）我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)，國(guó)外銀行業(yè)掀起了網(wǎng)上銀行的大潮，這對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)而言猶如驚濤拍岸。我國(guó)內(nèi)地網(wǎng)上銀行的發(fā)展起步較晚，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)網(wǎng)上銀行的技術(shù)水平、市場(chǎng)規(guī)模和營(yíng)銷(xiāo)都處于落后的水平。盡管如此，我國(guó)依然有著發(fā)展網(wǎng)上銀行的有利條件：近幾年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，中國(guó)2004~2006年的年均GDP增長(zhǎng)率均在10%以上 中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局．《2007中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》．中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社：2007年9月第一版。，網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)數(shù)快速上升；除此之外，國(guó)家的政策支持和國(guó)外網(wǎng)上銀行成功運(yùn)作提供的寶貴經(jīng)驗(yàn)也為我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展始于1997年4月，招商銀行率先正式建立了網(wǎng)上銀行，推出網(wǎng)上企業(yè)銀行和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，接著，中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)內(nèi)老字號(hào)也不斷地完成各自的“E”化之路，同時(shí)，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)和服務(wù)品種迅速增加，其在中國(guó)發(fā)展的各項(xiàng)條件日趨成熟。根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)，%，目前已連續(xù)三年保持超過(guò)20%的比例高速增長(zhǎng)。艾瑞預(yù)計(jì)，未來(lái)4年內(nèi)我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模將繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，2011年將突破1000萬(wàn)億元（如圖23）。圖23 20052011年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模資料來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)集團(tuán)．《中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（2007—2008年簡(jiǎn)版）：第9頁(yè)。在國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行高速發(fā)展的同時(shí)，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，外資銀行紛紛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，目前我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)基本形成多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局。外資銀行的挺進(jìn)必然會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行帶來(lái)一定的沖擊，不過(guò)由于外資銀行剛剛進(jìn)入，目前還沒(méi)有形成很大的力量。我國(guó)正在努力縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，網(wǎng)上銀行服務(wù)也已經(jīng)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景目前，網(wǎng)上銀行已成為銀行業(yè)的重要發(fā)展領(lǐng)域之一，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和成熟，其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)將會(huì)不斷地提高，從而成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)，市場(chǎng)前景廣闊。（一）從競(jìng)爭(zhēng)到合作，“銀企綜合服務(wù)”成為發(fā)展主流。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的人開(kāi)始體驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的魅力，傳統(tǒng)的消費(fèi)方式受到了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的強(qiáng)烈沖擊。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開(kāi)展電子商務(wù)轉(zhuǎn)向與網(wǎng)上銀行相結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團(tuán)將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)上銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融綜合服務(wù)業(yè)務(wù)，從而大大降低成本，提高網(wǎng)上銀行的經(jīng)濟(jì)效益。（二）從業(yè)余到專(zhuān)業(yè)，網(wǎng)上銀行的使用將更加便捷。隨著因特網(wǎng)的發(fā)展、信息技術(shù)的不斷改進(jìn)，各大網(wǎng)上銀行相繼對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行了改版，使瀏覽更快捷、版面更專(zhuān)業(yè)、圖表更適當(dāng)、服務(wù)器傳輸速度更快、在線申請(qǐng)更方便?？傊瑢?duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，未來(lái)網(wǎng)上銀行的使用將會(huì)更加方便快捷。（三）從單一化到多樣化，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將向創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)使傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)受到了挑戰(zhàn)，網(wǎng)上銀行具有靈活多變的創(chuàng)新能力，不僅可以通過(guò)因特網(wǎng)繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而且可以設(shè)計(jì)新的業(yè)務(wù)品種，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。在大力開(kāi)展網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)的同時(shí)，拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加業(yè)務(wù)收入，并利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷(xiāo)渠道，推出如理財(cái)產(chǎn)品、信貸、證券交易、保險(xiǎn)、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)，拓寬技術(shù)創(chuàng)新的空間和領(lǐng)域。（四）從地域化到國(guó)際化，網(wǎng)上銀行全球化發(fā)展趨勢(shì)明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化浪潮的到來(lái)，世界各國(guó)的銀行業(yè)紛紛采取各種方式和途徑拓展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場(chǎng)。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使全球的金融市場(chǎng)融為了一體，縮短了國(guó)與國(guó)之間遙遠(yuǎn)的距離，模糊了國(guó)與國(guó)、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，近年來(lái)，與傳統(tǒng)銀行相結(jié)合的網(wǎng)上銀行模式將會(huì)有明顯的發(fā)展?？傊?，網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，潛力巨大，有著良好的發(fā)展前景，在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)必然會(huì)給銀行業(yè)的業(yè)務(wù)與管理帶來(lái)巨大變革。三、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題分析我國(guó)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，優(yōu)化了經(jīng)營(yíng)過(guò)程，降低了交易成本，所取得的成就也得到了國(guó)際同行的認(rèn)可，但我國(guó)網(wǎng)上銀行起步比較晚，在目前快速發(fā)展的背后，還存在著許多問(wèn)題值得我們重視。（一）市場(chǎng)方面存在的問(wèn)題1. 發(fā)展環(huán)境有待完善就目前發(fā)展形勢(shì)看，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善，網(wǎng)上銀行在硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊等基礎(chǔ)設(shè)施方面與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比還明顯落后，而且從地域分布上看，地區(qū)之間還存在著相當(dāng)?shù)牟罹唷Ｔ谝恍┌l(fā)達(dá)城市中，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施發(fā)展水平在國(guó)內(nèi)領(lǐng)先，與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距相對(duì)較小，基本上實(shí)現(xiàn)了門(mén)到戶(hù)的寬帶連接，但在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的發(fā)展還很落后。除此之外，我國(guó)的社會(huì)信用環(huán)境也有待加強(qiáng)。近年來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，這也是相當(dāng)一部分客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有悠久的歷史，而在中國(guó)才剛剛起步，因此，許多企業(yè)不愿采取客戶(hù)提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展，這一現(xiàn)實(shí)的信用環(huán)境問(wèn)題給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)了不小的阻力。2. 市場(chǎng)需求不足，盈利模式尚未出現(xiàn)與一般企業(yè)一樣，網(wǎng)上銀行的發(fā)展也必須處理好投入與產(chǎn)出的平衡，尋找盈利增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。網(wǎng)上銀行只有達(dá)到一定的客戶(hù)規(guī)模，才能在創(chuàng)造客戶(hù)價(jià)值的同時(shí)獲得企業(yè)價(jià)值。然而，由于受虛擬技術(shù)和信息技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展水平所限，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)交易規(guī)模小，效益差，這對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展形成了制約。（二）政府方面存在的問(wèn)題1. 經(jīng)濟(jì)金融立法不健全，執(zhí)法環(huán)境權(quán)威性欠缺迄今為止，我國(guó)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有10多年了，但我國(guó)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者行為的網(wǎng)絡(luò)金融立法還處在醞釀和發(fā)展中，沒(méi)有形成明確規(guī)定。目前國(guó)內(nèi)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)新的立法正在醞釀之中，除了《安全法》、《保密法》以外，關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律規(guī)范非常有限，不能給網(wǎng)上銀行提供充分的法律保障 劉鴻彬．論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的問(wèn)題與對(duì)策．《河南機(jī)電高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)》，2006年7月，第14卷第4期：第48—49頁(yè)。，致使銀行在可能與客戶(hù)發(fā)生的糾紛中處于無(wú)法可依的尷尬境地。此外，各銀行網(wǎng)上的支付標(biāo)準(zhǔn)和安全協(xié)議各不相同，這也直接增加了跨行支付的難度。隨著網(wǎng)絡(luò)化的縱深發(fā)展，各銀行、高科技企業(yè)必然為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)和客戶(hù)展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為了避免不必要的法律糾紛而導(dǎo)致金融秩序遭到破壞，甚至造成一些不可預(yù)料的后果，網(wǎng)絡(luò)立法的問(wèn)題顯得愈發(fā)迫切。2. 金融監(jiān)管有待進(jìn)一步加強(qiáng)目前，我國(guó)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要實(shí)行“多元化”分業(yè)監(jiān)管體制 分業(yè)監(jiān)管體制是指根據(jù)整個(gè)金融業(yè)內(nèi)不同的機(jī)構(gòu)主體及其業(yè)務(wù)范圍的劃分而分別進(jìn)行監(jiān)管，一般由多個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，因而