【文章內(nèi)容簡介】 目前，網(wǎng)上銀行在發(fā)達(dá)國家的發(fā)展情況比較好，尤其是美國，本文主要介紹美國網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況，并輔以歐洲和亞洲主要國家和地區(qū)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀的概述。1. 美國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀美國是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展最早和最快的國家，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地，也是全球第一家網(wǎng)上銀行的誕生地。目前，美國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，主要體現(xiàn)在以下兩方面：（1）美國網(wǎng)上銀行交易量增長迅速據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)，美國不同渠道的零售銀行業(yè)務(wù)中，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易量的增長速度最快，艾瑞預(yù)計(jì)未來4年內(nèi)每年交易量將以超過20%的增長率繼續(xù)高速增長（如圖21），這個增長速度遠(yuǎn)高于ATM、銀行網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行等渠道業(yè)務(wù)的增長。（2）美國網(wǎng)上銀行用戶穩(wěn)步增長據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)，2006年，美國成年網(wǎng)民中網(wǎng)上銀行用戶已高達(dá)7280萬人，艾瑞預(yù)計(jì)未來5年內(nèi)用戶數(shù)將持續(xù)穩(wěn)步增長，2011年將突破1億（如圖22）。網(wǎng)上銀行在美國成年網(wǎng)民中的滲透正在逐步加深。2. 歐洲網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀歐洲的網(wǎng)上銀行起步比較慢，但發(fā)展速度卻相當(dāng)迅速。到2006年末，歐洲已出現(xiàn)了上百家純網(wǎng)絡(luò)銀行，業(yè)務(wù)量已占到銀行全部業(yè)務(wù)的25％以上 新華社．網(wǎng)絡(luò)銀行沖擊傳統(tǒng)銀行．《深圳商報》，2007年7月30日。在歐洲，英國和瑞士率先開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但發(fā)展最好的卻是瑞典，它通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國兼并收購，在歐洲各銀行中名列第一，在世界居第二，僅次于美國。3. 亞洲主要國家和地區(qū)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀相對于歐美，亞洲網(wǎng)上銀行的起步緩慢，但同樣也得到了較好的發(fā)展。其中日本、中國香港和中國臺灣的網(wǎng)上銀行發(fā)展較為成熟，而新加坡政府對網(wǎng)上金融交易非常重視，在金融電子商務(wù)方面有著巨大的投資，其通過政府行為推動網(wǎng)上銀行的發(fā)展。圖21 20062010年美國不同渠道的零售銀行業(yè)務(wù)交易量資料來源：艾瑞咨詢集團(tuán)．《中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報告》（2007—2008年簡版）：第7頁。圖22 20062011年美國網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模資料來源：艾瑞咨詢集團(tuán)．《中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報告》（2007—2008年簡版）：第8頁。（二）我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀近年來，國外銀行業(yè)掀起了網(wǎng)上銀行的大潮，這對于我國銀行業(yè)而言猶如驚濤拍岸。我國內(nèi)地網(wǎng)上銀行的發(fā)展起步較晚，相對于發(fā)達(dá)國家，我國網(wǎng)上銀行的技術(shù)水平、市場規(guī)模和營銷都處于落后的水平。盡管如此，我國依然有著發(fā)展網(wǎng)上銀行的有利條件：近幾年來我國經(jīng)濟(jì)高速增長，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，中國2004~2006年的年均GDP增長率均在10%以上 中國國家統(tǒng)計(jì)局．《2007中國統(tǒng)計(jì)年鑒》．中國統(tǒng)計(jì)出版社：2007年9月第一版。，網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)快速上升；除此之外，國家的政策支持和國外網(wǎng)上銀行成功運(yùn)作提供的寶貴經(jīng)驗(yàn)也為我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展始于1997年4月，招商銀行率先正式建立了網(wǎng)上銀行，推出網(wǎng)上企業(yè)銀行和個人銀行業(yè)務(wù)，接著，中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等國內(nèi)老字號也不斷地完成各自的“E”化之路，同時，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類和服務(wù)品種迅速增加，其在中國發(fā)展的各項(xiàng)條件日趨成熟。根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)，%，目前已連續(xù)三年保持超過20%的比例高速增長。艾瑞預(yù)計(jì)，未來4年內(nèi)我國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模將繼續(xù)穩(wěn)步增長，2011年將突破1000萬億元（如圖23）。圖23 20052011年中國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模資料來源：艾瑞咨詢集團(tuán)．《中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報告》（2007—2008年簡版）：第9頁。在國內(nèi)網(wǎng)上銀行高速發(fā)展的同時，隨著中國金融市場的逐步開放，外資銀行紛紛進(jìn)入中國市場，目前我國網(wǎng)上銀行市場基本形成多元化的競爭格局。外資銀行的挺進(jìn)必然會對國內(nèi)網(wǎng)上銀行帶來一定的沖擊，不過由于外資銀行剛剛進(jìn)入，目前還沒有形成很大的力量。我國正在努力縮小與發(fā)達(dá)國家之間的差距，網(wǎng)上銀行服務(wù)也已經(jīng)開始贏得國際聲譽(yù)。二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景目前，網(wǎng)上銀行已成為銀行業(yè)的重要發(fā)展領(lǐng)域之一，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和成熟，其對國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)將會不斷地提高，從而成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，市場前景廣闊。（一）從競爭到合作，“銀企綜合服務(wù)”成為發(fā)展主流。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的人開始體驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的魅力，傳統(tǒng)的消費(fèi)方式受到了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的強(qiáng)烈沖擊。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開展電子商務(wù)轉(zhuǎn)向與網(wǎng)上銀行相結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團(tuán)將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)上銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融綜合服務(wù)業(yè)務(wù)，從而大大降低成本，提高網(wǎng)上銀行的經(jīng)濟(jì)效益。（二）從業(yè)余到專業(yè)，網(wǎng)上銀行的使用將更加便捷。隨著因特網(wǎng)的發(fā)展、信息技術(shù)的不斷改進(jìn)，各大網(wǎng)上銀行相繼對網(wǎng)站進(jìn)行了改版，使瀏覽更快捷、版面更專業(yè)、圖表更適當(dāng)、服務(wù)器傳輸速度更快、在線申請更方便?？傊?，對客戶來說，未來網(wǎng)上銀行的使用將會更加方便快捷。（三）從單一化到多樣化，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將向創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)使傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)受到了挑戰(zhàn)，網(wǎng)上銀行具有靈活多變的創(chuàng)新能力，不僅可以通過因特網(wǎng)繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而且可以設(shè)計(jì)新的業(yè)務(wù)品種，滿足客戶多樣化的需求。在大力開展網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)的同時，拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加業(yè)務(wù)收入，并利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，推出如理財產(chǎn)品、信貸、證券交易、保險、資金托管等高級業(yè)務(wù)，拓寬技術(shù)創(chuàng)新的空間和領(lǐng)域。（四）從地域化到國際化，網(wǎng)上銀行全球化發(fā)展趨勢明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化浪潮的到來，世界各國的銀行業(yè)紛紛采取各種方式和途徑拓展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使全球的金融市場融為了一體，縮短了國與國之間遙遠(yuǎn)的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，近年來，與傳統(tǒng)銀行相結(jié)合的網(wǎng)上銀行模式將會有明顯的發(fā)展?？傊?，網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，潛力巨大，有著良好的發(fā)展前景，在未來的一段時間內(nèi)必然會給銀行業(yè)的業(yè)務(wù)與管理帶來巨大變革。三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題分析我國網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，優(yōu)化了經(jīng)營過程，降低了交易成本，所取得的成就也得到了國際同行的認(rèn)可，但我國網(wǎng)上銀行起步比較晚，在目前快速發(fā)展的背后，還存在著許多問題值得我們重視。（一）市場方面存在的問題1. 發(fā)展環(huán)境有待完善就目前發(fā)展形勢看，我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善，網(wǎng)上銀行在硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊等基礎(chǔ)設(shè)施方面與國外發(fā)達(dá)國家相比還明顯落后，而且從地域分布上看，地區(qū)之間還存在著相當(dāng)?shù)牟罹唷Ｔ谝恍┌l(fā)達(dá)城市中，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施發(fā)展水平在國內(nèi)領(lǐng)先，與發(fā)達(dá)國家的差距相對較小，基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接，但在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的發(fā)展還很落后。除此之外，我國的社會信用環(huán)境也有待加強(qiáng)。近年來，我國市場經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，這也是相當(dāng)一部分客戶對網(wǎng)上銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有悠久的歷史，而在中國才剛剛起步，因此，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展，這一現(xiàn)實(shí)的信用環(huán)境問題給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來了不小的阻力。2. 市場需求不足，盈利模式尚未出現(xiàn)與一般企業(yè)一樣，網(wǎng)上銀行的發(fā)展也必須處理好投入與產(chǎn)出的平衡，尋找盈利增長的機(jī)會。網(wǎng)上銀行只有達(dá)到一定的客戶規(guī)模，才能在創(chuàng)造客戶價值的同時獲得企業(yè)價值。然而，由于受虛擬技術(shù)和信息技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展水平所限，我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場交易規(guī)模小，效益差，這對網(wǎng)上銀行的發(fā)展形成了制約。（二）政府方面存在的問題1. 經(jīng)濟(jì)金融立法不健全，執(zhí)法環(huán)境權(quán)威性欠缺迄今為止，我國銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有10多年了，但我國規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者行為的網(wǎng)絡(luò)金融立法還處在醞釀和發(fā)展中，沒有形成明確規(guī)定。目前國內(nèi)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)新的立法正在醞釀之中，除了《安全法》、《保密法》以外，關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律規(guī)范非常有限，不能給網(wǎng)上銀行提供充分的法律保障 劉鴻彬．論我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的問題與對策．《河南機(jī)電高等?？茖W(xué)校學(xué)報》，2006年7月，第14卷第4期：第48—49頁。，致使銀行在可能與客戶發(fā)生的糾紛中處于無法可依的尷尬境地。此外，各銀行網(wǎng)上的支付標(biāo)準(zhǔn)和安全協(xié)議各不相同，這也直接增加了跨行支付的難度。隨著網(wǎng)絡(luò)化的縱深發(fā)展，各銀行、高科技企業(yè)必然為了爭奪市場和客戶展開激烈的競爭，為了避免不必要的法律糾紛而導(dǎo)致金融秩序遭到破壞，甚至造成一些不可預(yù)料的后果，網(wǎng)絡(luò)立法的問題顯得愈發(fā)迫切。2. 金融監(jiān)管有待進(jìn)一步加強(qiáng)目前，我國對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要實(shí)行“多元化”分業(yè)監(jiān)管體制 分業(yè)監(jiān)管體制是指根據(jù)整個金融業(yè)內(nèi)不同的機(jī)構(gòu)主體及其業(yè)務(wù)范圍的劃分而分別進(jìn)行監(jiān)管，一般由多個金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，因而