3關(guān)于浙江民營企業(yè)授信考察報告(編輯修改稿)
2024-08-26 16:00 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 經(jīng)濟為浙江中小民營企業(yè)提供了良好的生存 環(huán)境，其小商品生產(chǎn)具有獨特的市場空間；大量的民營制造企業(yè)股東的投入較大，負債率普遍較低。浙江民營企業(yè)的特點為浙江金融機構(gòu)授信創(chuàng)造了良好的企業(yè)微觀環(huán)境，為浙江當?shù)馗縻y行優(yōu)良的授信資產(chǎn)質(zhì)量打下了堅實的基礎。 同時，浙江的民營企業(yè)在東南西北中遍地開花，促進了浙江經(jīng)濟整體上的均衡發(fā)展，從而為浙江金融機構(gòu)創(chuàng)造了較為廣闊的經(jīng)濟腹地。應當說目前浙江各銀行授信業(yè)務的回旋余地比較大，業(yè)務發(fā)展的內(nèi)涵與外延空間都比較廣。 四、浙江金融機構(gòu)對民營企業(yè)的授信政策 浙江各銀行對民營企業(yè)的授信政策有一個逐步 演化的過程。在浙江民營企業(yè)發(fā)展的初、中期，民營企業(yè)基本為幾大國有銀行限制準入的客戶，銀行信貸資金的支持對象主要是國有和集體企 第 7 頁 共 14 頁 業(yè)。當時民營企業(yè)的信貸資金主要來自于地下錢莊和當?shù)匦庞蒙?，溫州等地民間融資非常發(fā)達。到 90 年代中后期，浙江民營企業(yè)發(fā)展進入了新的階段，各股份制銀行率先選擇以民營企業(yè)為主要的授信支持對象并獲得較快的發(fā)展；而國有和集體企業(yè)開始從經(jīng)濟競爭領(lǐng)域退出，由此使得一貫以國有和集體企業(yè)為支持對象的幾大國有銀行的發(fā)展落后于股份制銀行，且資產(chǎn)質(zhì)量也遠遠落后于股份制銀行并呈不斷下降的趨勢。到 90 年代后期，浙 江各國有銀行轉(zhuǎn)變了對民營企業(yè)的認識，加大了對民營企業(yè)授信的支持力度。進入本世紀，不僅大、中型民營企業(yè)得到各家銀行授信的積極支持，眾多產(chǎn)品有市場的中小民營企業(yè)也成為各家銀行信貸資金支持的對象。 由于浙江民營企業(yè)的快速發(fā)展及其獨具特色的經(jīng)濟特征，當?shù)馗縻y行普遍看好民營企業(yè)。各家銀行創(chuàng)新民營企業(yè)授信理念，調(diào)整傳統(tǒng)的授信政策，再造授信流程，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對民營企業(yè)授信的投放力度。在對民營企業(yè)授信業(yè)務上，股份制商業(yè)銀行方法更為靈活，措施更為有力，對中小民營企業(yè)的投放力度比國有銀行大。 在對中小 民營企業(yè)授信的客戶戰(zhàn)略上，浙江的股份制商業(yè)銀行提倡客戶培植戰(zhàn)略，廣東發(fā)展銀行浙江分行將之稱為 “ 種芝麻，抱西瓜 ” 。對產(chǎn)權(quán)明晰的中小民營企業(yè)采取積極的培育政策，通過培育培植中小民營企業(yè)做大做強，培養(yǎng)客戶的忠誠度，分享中 第 8 頁 共 14 頁 小民營企業(yè)成長壯大的成果，與民營企業(yè)共成長。部分銀行將此政策具體化到績效考核中，將中小民營企業(yè)培養(yǎng)成優(yōu)質(zhì)大戶的相關(guān)業(yè)務人員、責任人將得到績效獎勵。在對中小民營企業(yè)授信的選擇上，堅持兩個發(fā)展性和成長性原則，一是企業(yè)的經(jīng)營具有發(fā)展性和成長性，二是銀企業(yè)合作的的前景具有發(fā)展性和成長性；注重二種效益，一是 客戶提供的綜合效益，二是客戶提供的中長期效益。 針對中小民營企業(yè)擔保難的問題，浙江的股份制銀行充分挖掘企業(yè)兩方面的擔保資源，加強業(yè)務創(chuàng)新。一是充分挖掘企業(yè)的資產(chǎn)資源，各種動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、應收款質(zhì)押、品牌質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押等等應有盡有；二是挖掘企業(yè)的客戶資源，通過客戶的上下游企業(yè)和一些關(guān)系客戶開辟擔保渠道。 財務報表是授信信息獲取的主要渠道，中小民營企業(yè)的財務報表不規(guī)范問題在浙江同樣存在，但多數(shù)情況是企業(yè)的資產(chǎn)利潤沒有全部在報表中反映，浙江銀行界稱為信息良性不對稱。針對民營企業(yè)財務信 息的失真，商業(yè)銀行沒有固守財務信息，轉(zhuǎn)而尋求民營企業(yè)的活信息。銀行界在對中小民營企業(yè)進行授信調(diào)查和信用評級時，會認真調(diào)查企業(yè)用電量、銀行結(jié)算量、企業(yè)現(xiàn)金流量、納稅額等活性信息，并將這些活性信息納入企業(yè)信用評級指標體系。這些活性指標體系更能真實反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實情況，從這些活性指標入手進行授信調(diào)查和信用評級既能更好地控 第 9 頁 共 14 頁 制授信風險，也有利于中小民營企業(yè)授信業(yè)務的拓展。 在中小民營企業(yè)的行業(yè)政策和地區(qū)政策上，浙江銀行界的民營企業(yè)授信政策也具有
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