3關(guān)于三農(nóng)的調(diào)研報(bào)告(編輯修改稿)
2025-08-16 01:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ，適當(dāng)自主創(chuàng)新，支農(nóng)信貸產(chǎn)品日漸豐富， 如涉農(nóng)企業(yè)供應(yīng)鏈融資、速貸通、融貨達(dá)、助保貸等，農(nóng)戶貸款有欣農(nóng)貸（牲豬、蛋雞、葡萄、水產(chǎn)等）、好樂貸、定存貸、多享貸、富民貸、助業(yè)貸、 “ 金梧桐 ” 創(chuàng)業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品。今年縣農(nóng)行主推集約擔(dān)保貸款，中銀富登針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)新推出了 “ 宜居貸 ” （單戶最高額度 2萬至 10萬元，期限 3 至 10 年）。在擔(dān)保方式上，一是擔(dān)保（融資性擔(dān)保公司擔(dān) 第 6 頁 共 12 頁 保、龍頭企業(yè)擔(dān)保、自然人擔(dān)保、聯(lián)保）；二是抵押（房屋、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、水面灘涂養(yǎng)殖權(quán)、存貨）；三是質(zhì)押（存單、國債、保單、理財(cái)產(chǎn)品）。還款方式主要有：利隨本清（主要運(yùn)用于農(nóng)戶小額貸款） 、按月付息到期還本、等額本息和等本遞減還款方式。在貸款審批上，各行積極優(yōu)化審批程序，建立快速審批 “ 綠色通道 ” ，農(nóng)戶貸款一般在 310 個(gè)工作日內(nèi)辦理完畢，涉農(nóng)企業(yè)類客戶在 10 個(gè)工作日至 1 個(gè)月內(nèi)辦理完畢。但是我們也發(fā)現(xiàn)，各金融機(jī)構(gòu)在貸款營銷與管理上創(chuàng)新不足，沒有針對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員少的實(shí)際，出臺(tái)嚴(yán)謹(jǐn)高效的前期審貸方法和貸后管理措施，還是沿用以前的 “ 五包 ” （包放、包管、包收、包賠、包利）管理責(zé)任制，涉農(nóng)不良貸款由 2024 年的 3428 萬元增加到 2024 年的 7267 萬元，兩年內(nèi)增長 112%，進(jìn)一步加劇了信貸人員對(duì) “ 三農(nóng) ” 的慎貸、懼（或拒）貸和惜貸心理。 三、金融支持 “ 三農(nóng) ” 的阻滯因素 面對(duì)金融支持 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展的現(xiàn)狀，從政府、金融機(jī)構(gòu)和“ 三農(nóng) ” 三個(gè)層面追根溯源，發(fā)現(xiàn)存在 “ 五不五難 ” 現(xiàn)象： （一）基本條件不達(dá)標(biāo)，信貸融資準(zhǔn)入難。銀行機(jī)構(gòu)對(duì) “ 三農(nóng) ” 客戶的審核標(biāo)準(zhǔn)為：個(gè)人客戶的人品及信用記錄、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模（種養(yǎng)面積、產(chǎn)量、產(chǎn)值、基礎(chǔ)設(shè)施投入等）、生產(chǎn)經(jīng)營時(shí)長、連續(xù)利潤狀況（一般 3 年盈利）及潛力，法人類客戶還要考察是否有規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)、完整的財(cái)務(wù)制度、資產(chǎn)負(fù)債比例 第 7 頁 共 12 頁 不超過 70%、現(xiàn)金流、還款來源 等。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織由于起步晚，很難達(dá)到銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)。以農(nóng)民專業(yè)合作社為例：一是組織架構(gòu)不規(guī)范，普遍存在組織架構(gòu)流于形式、規(guī)模小、制度不健全、成員權(quán)利義務(wù)不明晰、一人掌控情況；二是業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范，沒有形成產(chǎn)、供、銷一體化，社員與合作社之間利益分享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的緊密型聯(lián)接機(jī)制尚未建立；三是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范；四是避險(xiǎn)機(jī)制不規(guī)范，未計(jì)提公積、公益、風(fēng)險(xiǎn) “ 三金 ” ，抵御自然災(zāi)害、市場風(fēng)險(xiǎn)的能力明顯不足，遭遇風(fēng)險(xiǎn)損失的幾率大，很難達(dá)到銀行貸款的準(zhǔn)入條件，故合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款只占很小的比例。 （二）金融產(chǎn)品不適配，信貸供求對(duì)接難。主要表現(xiàn)為五個(gè)不適配：一是小額農(nóng)貸不適配。小額農(nóng)貸最高額度為 5 萬元，一般農(nóng)戶因耕作面積小，加上國家惠農(nóng)補(bǔ)貼，基本能夠自給自足，很少需要貸款。部分農(nóng)戶因子女上學(xué)、建房、第三產(chǎn)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求又不符合農(nóng)戶小額貸款準(zhǔn)入要求。農(nóng)村經(jīng)營大戶由于承包經(jīng)營規(guī)模大，小額信用貸款資金難以滿足。二是抵、質(zhì)押方式不適配。在形式上農(nóng)村雖有五權(quán)（房屋產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、水面灘涂養(yǎng)殖權(quán)、集體土地所有權(quán)）抵押，但由于缺少產(chǎn)權(quán)登記交易平臺(tái)，實(shí)際無法流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，形同信用貸款。三是貸款期 限不適配。金融機(jī)構(gòu)純農(nóng)業(yè)貸款期限一般不超過 1 年，從表面上看農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一年一茬或一年幾茬有其固定的生產(chǎn)周期， 第 8 頁 共 12 頁 但受市場價(jià)格因素影響，農(nóng)產(chǎn)品不可能即收
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