內(nèi)部評(píng)級(jí)制度培訓(xùn)-鄭州分行(編輯修改稿)
2025-04-02 19:10 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 （項(xiàng)目）信息，如果對(duì)最終評(píng)級(jí)結(jié)果（包括風(fēng)險(xiǎn)暴露分類結(jié)果）存在疑議，向同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部建議調(diào)整評(píng)級(jí)結(jié)果的過程。 評(píng)級(jí)反饋 部門 第三十七條 ?授信審查審批部門在審查過程中應(yīng)關(guān)注客戶內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)果的合理性，必要時(shí)履行評(píng)級(jí)反饋的職責(zé)。 第三十八條 ?送審項(xiàng)目在報(bào)送有權(quán)審批人或上一級(jí)機(jī)構(gòu)前，所有申請(qǐng)人和保證人均應(yīng)有評(píng)級(jí)結(jié)果，即送審材料中應(yīng)有內(nèi)評(píng)系統(tǒng)打印的、最新有效的 《 xy銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)果通知書 》 ，沒有的不得報(bào)送。 “評(píng)級(jí)發(fā)起例外政策”規(guī)定的情形除外 。 第四節(jié) 評(píng)級(jí)更新 評(píng)級(jí)更新 定義 第四十二條 ?指評(píng)級(jí)人員對(duì)客戶內(nèi)部評(píng)級(jí)等級(jí)進(jìn)行重新認(rèn)定的過程。 評(píng)級(jí)更新 觸發(fā)點(diǎn) 第四十三條 ?評(píng)級(jí)有效期即將屆滿 ?風(fēng)險(xiǎn)暴露分類發(fā)生變化 ?客戶經(jīng)營的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生重大變化，可能影響其信用狀況和償債能力的 ?貸后檢查、專項(xiàng)檢查、內(nèi)外部審計(jì)等工作提出評(píng)級(jí)調(diào)整建議或評(píng)級(jí)更新要求。 第四十四條 ?客戶內(nèi)部評(píng)級(jí)的有效期一般為一年，自系統(tǒng)最終評(píng)級(jí)認(rèn)定結(jié)果生效之日起計(jì)算。 評(píng)級(jí)更新 例外政策 第四十六條 ?在本行信用業(yè)務(wù)已全部結(jié)清的客戶可不進(jìn)行評(píng)級(jí)更新； ?被認(rèn)定為違約的客戶在違約解除前不進(jìn)行評(píng)級(jí)更新。 第六章 違約管理 違約管理 違約接觸 違約認(rèn)定 第四十八條： ? 違約認(rèn)定是指按照第十四條所列舉的視為違約的情形，將發(fā)生違約行為的債務(wù)人內(nèi)部評(píng)級(jí)等級(jí)下調(diào)為“違約級(jí)”的過程。 第四十九條： ? 違約解除是指被認(rèn)定為違約的債務(wù)人，在滿足條件后解除其違約狀態(tài)，將其內(nèi)部評(píng)級(jí)等級(jí)恢復(fù)成“未評(píng)級(jí)”的過程。 違約認(rèn)定 一． 貸款逾期或欠息超過 90天、或應(yīng)計(jì)利息轉(zhuǎn)表外； 二． 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類下調(diào)為后三類； 三． 債務(wù)人發(fā)生債務(wù)重組（不論是消極重組還是非消極重組），包括但不限于借新還舊、債務(wù)承接轉(zhuǎn)移、展期、債務(wù)沖銷、停息或本金、利息、手續(xù)費(fèi)減免等涉及合同條款調(diào)整的情形； 四． 債務(wù)人或其主要股東、主要債務(wù)人已經(jīng)向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，或者已經(jīng)破產(chǎn)，或者處于類似保護(hù)狀態(tài)； 五． 與債務(wù)人歸屬于同一集團(tuán)客戶的其他客戶被認(rèn)定為違約； 六． 債務(wù)人的關(guān)聯(lián)方被認(rèn)定為違約，債務(wù)人的關(guān)聯(lián)方包括但不限于債務(wù)人的主要股東、主要債權(quán)人、主要供應(yīng)商、重要客戶等。 第五十條 非違約級(jí)債務(wù)人發(fā)生以下疑似違約事件，經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)在 10個(gè)工作日內(nèi)發(fā)起違約認(rèn)定申請(qǐng)，并準(zhǔn)確記錄事件發(fā)生時(shí)間： 違約解除 ? 第五十四條：違約級(jí)客戶同時(shí)符合以下條件， ? 可進(jìn)行違約解除： ? 糾正所有違約行為，恢復(fù)正常運(yùn)營狀態(tài)，并具有新的還款意愿和還款能力； ? 最近 6個(gè)月內(nèi)無實(shí)質(zhì)性債務(wù)逾期，且未發(fā)生違約行為。 第七章 —— 日常管理 總行對(duì)分行 總分行的授權(quán) 分行之間 第五十九條 ? 總分行風(fēng)險(xiǎn)管理部可根據(jù)業(yè)務(wù)條線管理部門和下級(jí)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，將評(píng)級(jí)認(rèn)定、違約認(rèn)定和違約解除等權(quán)限部分或全部授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)給業(yè)務(wù)條線管理部門和下級(jí)機(jī)構(gòu)。 第六十條，同一客戶在本行多家分行發(fā)生授信業(yè)務(wù) ? 原則上以最先獲得評(píng)級(jí)的分行作為該客戶的評(píng)級(jí)承辦機(jī)構(gòu) ? 其他分行原則上應(yīng)直接使用當(dāng)前已生效評(píng)級(jí)，不得修改或另行評(píng)級(jí)。 ? 需要改由其他機(jī)構(gòu)承辦評(píng)級(jí)工作的，可向總行風(fēng)險(xiǎn)管理部提出修改申請(qǐng)。 第五十八條 ? 總行將根據(jù)分行內(nèi)部評(píng)級(jí)管理的情況，對(duì)各分行評(píng)級(jí)認(rèn)定權(quán)限進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。 《 合格信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具認(rèn)定指引 》 定位 ? 內(nèi)評(píng)基礎(chǔ)定義文件 目的 ? 為加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（ RWA）和經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量做準(zhǔn)備，盡快在風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本配置管理手段 ? 向全行灌輸認(rèn)識(shí)與控制押品管理風(fēng)險(xiǎn)、改進(jìn)押品管理質(zhì)量的重要作用 ? 為本行日后押品系統(tǒng)開發(fā)做需求準(zhǔn)備 內(nèi)容 ? 公布新協(xié)議合格緩釋標(biāo)準(zhǔn)與計(jì)量規(guī)則； ? 確定占非零售信用業(yè)務(wù)主流的抵質(zhì)押品與保證兩類擔(dān)保品的認(rèn)定規(guī)則 ? 合格緩釋認(rèn)定組織實(shí)施方法 本制度的章節(jié)安排 合格緩釋工具認(rèn)定指引 第五章 附則 第一章 總則 第二章 合格緩釋工具認(rèn)定要求 第三章 職責(zé)分工 第四章 合格緩釋工具認(rèn)定的組織和實(shí)施 第一章 總則 信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋定義 第三條 ?信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋是指商業(yè)銀行通過運(yùn)用合格的抵質(zhì)押物、凈額結(jié)算、保證和信用衍生工具等方式轉(zhuǎn)移或降低信用風(fēng)險(xiǎn)、用以防范交易對(duì)手違約造成損失的一系列技術(shù)手段。 信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具 第四條 ?合格抵質(zhì)押品 ?合格凈額結(jié)算 ?合格保證和信用衍生工具 第二章 合格緩釋工具認(rèn)定要求 ? 第九條：“（一）合法性原則。信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具應(yīng)符合國家法律規(guī)定，確?？蓪?shí)施?！? ? 比如抵質(zhì)押品，“應(yīng)是 《 中華人民共和國物權(quán)法 》 、 《 中華人民共和國擔(dān)保法 》 規(guī)定可以接受的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利”；“權(quán)屬清晰，且抵質(zhì)押品設(shè)定具有相應(yīng)的法律文件”。 ? 比如保證，“資格應(yīng)符合 《 中華人民共和國擔(dān)保法 》 規(guī)定 ”，“應(yīng)為書面的”，“必須為無條件不可撤銷的 ”。 ? 第九條： “（二）有效性原則。信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具應(yīng)手續(xù)完備，確有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)?！? ? 比如抵質(zhì)押品，“存在有效處置抵質(zhì)押品的流動(dòng)性強(qiáng)的市場(chǎng)，并且可以得到合理的抵質(zhì)押品的市場(chǎng)價(jià)格”。因此，比如對(duì)于股票質(zhì)押，只認(rèn)可公開上市交易股票。 ? 比如保證，“對(duì)保證人資信狀況和償債能力及保證合同履行情況的檢查應(yīng)每年不少于一次”。 保證人只認(rèn)可 A級(jí)以上的。 ? 第九條： “（三）審慎性原則。應(yīng)考慮使用信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)因素，保守估計(jì)信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。” ? 主要針對(duì)計(jì)量環(huán)節(jié)。 第二章 合格緩釋工具認(rèn)定要求 ? 第九條： “（四）一致性原則。如果采用自行估計(jì)的信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋折扣系數(shù)，應(yīng)對(duì)滿足使用該折扣系數(shù)的所有信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具都使用此折扣系數(shù)。” ? 主要針對(duì)計(jì)量環(huán)節(jié)。 ? 第九條： “（五）獨(dú)立性原則。信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具與債務(wù)人風(fēng)險(xiǎn)之間不應(yīng)具有實(shí)質(zhì)的正相關(guān)性。 ” ? 比如對(duì)于專業(yè)貸款的產(chǎn)生收入房地產(chǎn)，不能認(rèn)定為合格信用緩釋工具。 ? 比如保證，“對(duì)關(guān)聯(lián)公司或集團(tuán)內(nèi)部的互保及交叉保證應(yīng)從嚴(yán)掌握，具有實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性的保證不應(yīng)作為合格的信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具?！? ? 第十條：“（六）應(yīng)制定明確的內(nèi)部管理制度、審查和操作流程，并建立相應(yīng)的信息系統(tǒng)，確保信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具的作用有效發(fā)揮?！? ? 比如對(duì)合格抵質(zhì)押品，“應(yīng)建立抵質(zhì)押品管理制度” ，“對(duì)商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)的重新估值至少每年進(jìn)行一次?！? ? 比如對(duì)合格保證，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保證人的檔案信息管理，在保證合同有效期間，應(yīng)定期對(duì)保證人的資信
教學(xué)課件相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1