【文章內(nèi)容簡介】 （項目）信息，如果對最終評級結(jié)果（包括風險暴露分類結(jié)果）存在疑議，向同級風險管理部建議調(diào)整評級結(jié)果的過程。 評級反饋 部門 第三十七條 ?授信審查審批部門在審查過程中應(yīng)關(guān)注客戶內(nèi)部評級結(jié)果的合理性，必要時履行評級反饋的職責。 第三十八條 ?送審項目在報送有權(quán)審批人或上一級機構(gòu)前，所有申請人和保證人均應(yīng)有評級結(jié)果，即送審材料中應(yīng)有內(nèi)評系統(tǒng)打印的、最新有效的 《 xy銀行內(nèi)部評級結(jié)果通知書 》 ，沒有的不得報送。 “評級發(fā)起例外政策”規(guī)定的情形除外 。 第四節(jié) 評級更新 評級更新 定義 第四十二條 ?指評級人員對客戶內(nèi)部評級等級進行重新認定的過程。 評級更新 觸發(fā)點 第四十三條 ?評級有效期即將屆滿 ?風險暴露分類發(fā)生變化 ?客戶經(jīng)營的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生重大變化，可能影響其信用狀況和償債能力的 ?貸后檢查、專項檢查、內(nèi)外部審計等工作提出評級調(diào)整建議或評級更新要求。 第四十四條 ?客戶內(nèi)部評級的有效期一般為一年，自系統(tǒng)最終評級認定結(jié)果生效之日起計算。 評級更新 例外政策 第四十六條 ?在本行信用業(yè)務(wù)已全部結(jié)清的客戶可不進行評級更新； ?被認定為違約的客戶在違約解除前不進行評級更新。 第六章 違約管理 違約管理 違約接觸 違約認定 第四十八條： ? 違約認定是指按照第十四條所列舉的視為違約的情形，將發(fā)生違約行為的債務(wù)人內(nèi)部評級等級下調(diào)為“違約級”的過程。 第四十九條： ? 違約解除是指被認定為違約的債務(wù)人，在滿足條件后解除其違約狀態(tài)，將其內(nèi)部評級等級恢復(fù)成“未評級”的過程。 違約認定 一． 貸款逾期或欠息超過 90天、或應(yīng)計利息轉(zhuǎn)表外； 二． 貸款風險分類下調(diào)為后三類； 三． 債務(wù)人發(fā)生債務(wù)重組（不論是消極重組還是非消極重組），包括但不限于借新還舊、債務(wù)承接轉(zhuǎn)移、展期、債務(wù)沖銷、停息或本金、利息、手續(xù)費減免等涉及合同條款調(diào)整的情形； 四． 債務(wù)人或其主要股東、主要債務(wù)人已經(jīng)向法院申請破產(chǎn)，或者已經(jīng)破產(chǎn)，或者處于類似保護狀態(tài)； 五． 與債務(wù)人歸屬于同一集團客戶的其他客戶被認定為違約； 六． 債務(wù)人的關(guān)聯(lián)方被認定為違約，債務(wù)人的關(guān)聯(lián)方包括但不限于債務(wù)人的主要股東、主要債權(quán)人、主要供應(yīng)商、重要客戶等。 第五十條 非違約級債務(wù)人發(fā)生以下疑似違約事件，經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)在 10個工作日內(nèi)發(fā)起違約認定申請，并準確記錄事件發(fā)生時間： 違約解除 ? 第五十四條：違約級客戶同時符合以下條件， ? 可進行違約解除： ? 糾正所有違約行為，恢復(fù)正常運營狀態(tài)，并具有新的還款意愿和還款能力； ? 最近 6個月內(nèi)無實質(zhì)性債務(wù)逾期，且未發(fā)生違約行為。 第七章 —— 日常管理 總行對分行 總分行的授權(quán) 分行之間 第五十九條 ? 總分行風險管理部可根據(jù)業(yè)務(wù)條線管理部門和下級機構(gòu)的風險管理狀況，將評級認定、違約認定和違約解除等權(quán)限部分或全部授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)給業(yè)務(wù)條線管理部門和下級機構(gòu)。 第六十條，同一客戶在本行多家分行發(fā)生授信業(yè)務(wù) ? 原則上以最先獲得評級的分行作為該客戶的評級承辦機構(gòu) ? 其他分行原則上應(yīng)直接使用當前已生效評級，不得修改或另行評級。 ? 需要改由其他機構(gòu)承辦評級工作的，可向總行風險管理部提出修改申請。 第五十八條 ? 總行將根據(jù)分行內(nèi)部評級管理的情況，對各分行評級認定權(quán)限進行適時調(diào)整。 《 合格信用風險緩釋工具認定指引 》 定位 ? 內(nèi)評基礎(chǔ)定義文件 目的 ? 為加權(quán)風險資產(chǎn)（ RWA）和經(jīng)濟資本計量做準備，盡快在風險管理中運用經(jīng)濟資本配置管理手段 ? 向全行灌輸認識與控制押品管理風險、改進押品管理質(zhì)量的重要作用 ? 為本行日后押品系統(tǒng)開發(fā)做需求準備 內(nèi)容 ? 公布新協(xié)議合格緩釋標準與計量規(guī)則； ? 確定占非零售信用業(yè)務(wù)主流的抵質(zhì)押品與保證兩類擔保品的認定規(guī)則 ? 合格緩釋認定組織實施方法 本制度的章節(jié)安排 合格緩釋工具認定指引 第五章 附則 第一章 總則 第二章 合格緩釋工具認定要求 第三章 職責分工 第四章 合格緩釋工具認定的組織和實施 第一章 總則 信用風險緩釋定義 第三條 ?信用風險緩釋是指商業(yè)銀行通過運用合格的抵質(zhì)押物、凈額結(jié)算、保證和信用衍生工具等方式轉(zhuǎn)移或降低信用風險、用以防范交易對手違約造成損失的一系列技術(shù)手段。 信用風險緩釋工具 第四條 ?合格抵質(zhì)押品 ?合格凈額結(jié)算 ?合格保證和信用衍生工具 第二章 合格緩釋工具認定要求 ? 第九條：“（一）合法性原則。信用風險緩釋工具應(yīng)符合國家法律規(guī)定，確?？蓪嵤！? ? 比如抵質(zhì)押品，“應(yīng)是 《 中華人民共和國物權(quán)法 》 、 《 中華人民共和國擔保法 》 規(guī)定可以接受的財產(chǎn)或權(quán)利”；“權(quán)屬清晰，且抵質(zhì)押品設(shè)定具有相應(yīng)的法律文件”。 ? 比如保證，“資格應(yīng)符合 《 中華人民共和國擔保法 》 規(guī)定 ”，“應(yīng)為書面的”，“必須為無條件不可撤銷的 ”。 ? 第九條： “（二）有效性原則。信用風險緩釋工具應(yīng)手續(xù)完備，確有代償能力并易于實現(xiàn)。” ? 比如抵質(zhì)押品，“存在有效處置抵質(zhì)押品的流動性強的市場，并且可以得到合理的抵質(zhì)押品的市場價格”。因此，比如對于股票質(zhì)押，只認可公開上市交易股票。 ? 比如保證，“對保證人資信狀況和償債能力及保證合同履行情況的檢查應(yīng)每年不少于一次”。 保證人只認可 A級以上的。 ? 第九條： “（三）審慎性原則。應(yīng)考慮使用信用風險緩釋工具可能帶來的風險因素，保守估計信用風險緩釋作用。” ? 主要針對計量環(huán)節(jié)。 第二章 合格緩釋工具認定要求 ? 第九條： “（四）一致性原則。如果采用自行估計的信用風險緩釋折扣系數(shù)，應(yīng)對滿足使用該折扣系數(shù)的所有信用風險緩釋工具都使用此折扣系數(shù)?！? ? 主要針對計量環(huán)節(jié)。 ? 第九條： “（五）獨立性原則。信用風險緩釋工具與債務(wù)人風險之間不應(yīng)具有實質(zhì)的正相關(guān)性。 ” ? 比如對于專業(yè)貸款的產(chǎn)生收入房地產(chǎn)，不能認定為合格信用緩釋工具。 ? 比如保證，“對關(guān)聯(lián)公司或集團內(nèi)部的互保及交叉保證應(yīng)從嚴掌握，具有實質(zhì)風險相關(guān)性的保證不應(yīng)作為合格的信用風險緩釋工具?！? ? 第十條：“（六）應(yīng)制定明確的內(nèi)部管理制度、審查和操作流程，并建立相應(yīng)的信息系統(tǒng)，確保信用風險緩釋工具的作用有效發(fā)揮?！? ? 比如對合格抵質(zhì)押品，“應(yīng)建立抵質(zhì)押品管理制度” ，“對商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)的重新估值至少每年進行一次?！? ? 比如對合格保證，應(yīng)加強對保證人的檔案信息管理，在保證合同有效期間，應(yīng)定期對保證人的資信