農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì)分析-武漢大學(xué)李瓊(編輯修改稿)
2025-03-27 21:47 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 場(chǎng)基本概況 說(shuō)明： 6月底，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為 15 349個(gè)； 6月底，縣域營(yíng)銷員人數(shù)為 ，比 2023年同期增加 ； 6月底，農(nóng)村營(yíng)銷員人數(shù)為 ，比 2023年同期增加 。 22 ■ 農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的開(kāi)展 ? 2023年 8月，國(guó)務(wù)院頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)【 2023】 23號(hào)）中明確提出，要“努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。” ? 2023年 6月 17日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，標(biāo)志著醞釀已久的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式啟動(dòng) 農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與評(píng)價(jià) 23 圖 2 中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的第一、二和三批農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)省份分布圖 第一批（ .）：山西、 黑龍江、江西、河南、湖北、 廣西、四川、甘肅和青海 第二批（ .）：河北、 內(nèi)蒙古、安徽、山東、海南、 重慶、貴州、云南、陜西和寧夏 第三批（ ）：新疆、 西藏、江蘇、浙江和湖南 農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與評(píng)價(jià) 24 經(jīng)營(yíng)模式 特 點(diǎn) 全村統(tǒng)保模式 （ 1）經(jīng)營(yíng)成本低；（ 2）能有效控制風(fēng)險(xiǎn)；（ 3）政府和集體的支 持。 聯(lián)動(dòng)合作模式 （ 1）與政府惠農(nóng)政策實(shí)行無(wú)縫對(duì)接；（ 2）對(duì)業(yè)務(wù)管理要求高。 信貸保險(xiǎn) 1+1模式 （ 1）與信貸機(jī)構(gòu)合作，既能降低銷售、管理成本，又能有效控制 風(fēng)險(xiǎn)；（ 2）擴(kuò)大小額人身保險(xiǎn)的覆蓋面，與小額信貸相互配合成 為有效的金融扶貧手段。 小型團(tuán)單模式 （ 1）能夠充分發(fā)揮農(nóng)村社會(huì) “慈善事業(yè) ”功能，用商業(yè)保險(xiǎn)的方 式服務(wù)于村民，社會(huì)影響較大，具有一定的示范效應(yīng)；（ 2）難以 持久，具有很大的不確定性。 中郵人壽模式 借助全國(guó)郵政、郵政儲(chǔ)蓄銀行龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)和延伸鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村 地區(qū)的銷售渠道優(yōu)勢(shì)，立足保險(xiǎn)服務(wù)基層、服務(wù)三農(nóng)。 旺蒼模式 政府出資 +國(guó)家扶貧 +公司讓利 +農(nóng)民參與 表 4 農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式及特點(diǎn) 新華模式 保險(xiǎn)村村通，將保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)與建設(shè)新農(nóng)村結(jié)合起來(lái) 25 ■ 中國(guó)人壽的貢獻(xiàn) ? 中國(guó)人壽保險(xiǎn)總公司申報(bào)的“大型保險(xiǎn)企業(yè)農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)拓與管理項(xiàng)目”，榮獲第十六屆國(guó)家級(jí)企業(yè)管理現(xiàn)代創(chuàng)新成果二等獎(jiǎng) ? 2023年 7月，第五屆小額保險(xiǎn)國(guó)際研討會(huì)在山西召開(kāi)； 2023年 9月，第六屆在菲律賓召開(kāi)； 2023年 10月，第七屆在巴西召開(kāi) ? 中國(guó)人壽系統(tǒng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)總結(jié)暨表彰大會(huì)分別于 2023年（廣西）、 2023年（西安）和 2023年（蘇州）召開(kāi) 農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與評(píng)價(jià) 26 ■ 農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品 ? 現(xiàn)有專屬農(nóng)村小額人身保險(xiǎn) 12款，分別是： ? 普通意外傷害保險(xiǎn)類產(chǎn)品（ 2款） ? 交通意外傷害保險(xiǎn)類產(chǎn)品（ 1款） ? 定期壽險(xiǎn)類產(chǎn)品（ 4款） ? 小額信貸保險(xiǎn)類產(chǎn)品（ 2款） ? 小額意外傷害保險(xiǎn)附加險(xiǎn)類產(chǎn)品（ 3款） ■ 中國(guó)人壽 總公司的指導(dǎo)思想是 ? 在現(xiàn)有 12款專屬農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)之上，將重點(diǎn)研發(fā)與國(guó)家扶貧項(xiàng)目銜接的產(chǎn)品 ? 將著手研發(fā)與“新農(nóng)合”、“新農(nóng)保”銜接的小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品 ? 研發(fā)農(nóng)民工專屬小額保險(xiǎn)產(chǎn)品 農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與評(píng)價(jià) 27 農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與評(píng)價(jià) ■ 根據(jù)某專業(yè)調(diào)查公司 2023年對(duì)全國(guó)民眾壽險(xiǎn)需求調(diào)查的數(shù)據(jù)表明： ? 已經(jīng)購(gòu)買壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品的受訪者中，城市居民約 %購(gòu)買平安壽險(xiǎn)公司，約 %購(gòu)買中國(guó)人壽；農(nóng)村居民則 ，約 %購(gòu)買中國(guó)人壽 ? 未來(lái)一年準(zhǔn)備購(gòu)買壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品的受訪者中，城市居民約 %準(zhǔn)備購(gòu)買平安壽險(xiǎn)的產(chǎn)品，約 %準(zhǔn)備購(gòu)買中國(guó)人壽的產(chǎn)品；農(nóng)村居民中約 %準(zhǔn)備購(gòu)買平安壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，約 %準(zhǔn)備購(gòu)買中國(guó)人壽的產(chǎn)品 28 農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與評(píng)價(jià) ■ 對(duì)農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)的評(píng)價(jià) ? 一方面 ? 農(nóng)村居民保險(xiǎn)認(rèn)知樸實(shí)，對(duì)保險(xiǎn)戒備少，容易加以正確引導(dǎo) ? 農(nóng)村市場(chǎng)秩序相對(duì)穩(wěn)定，因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)相對(duì)少，對(duì)市場(chǎng)破壞性不大 ? 農(nóng)村行政支持更為有效，對(duì)政府尤為信任 ? 另一方面 ? 經(jīng)營(yíng)成本高，主要表現(xiàn)為：宣傳成本高，人力成本高和理賠成本高，即 “兩高一低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低利潤(rùn) ? 對(duì)政府依賴度高 ? 產(chǎn)品供需吻合度不高 ? 風(fēng)險(xiǎn)控制難度大 ? 銷售渠道單一 29 農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與評(píng)價(jià) ■ 農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題 ? 問(wèn)題之一 —— 對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)關(guān)注不夠 ? 各級(jí)政府對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)培育政策支持有限，口頭倡導(dǎo)多于實(shí)際支持 ? 監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展缺乏明確的思路和規(guī)劃，對(duì)農(nóng)村壽險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)深入調(diào)查和研究不夠 ? 商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)拓展態(tài)度曖昧，既看重其未來(lái)巨大的潛在客戶資源，又退縮于當(dāng)前較高的前期成本投入（盈利性不足） 30 農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與評(píng)價(jià) ■ 問(wèn)題之二 —— 對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)培育不夠 ? 農(nóng)村居民的觀念仍以發(fā)展經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、改善生存現(xiàn)狀為主，對(duì)保護(hù)生命及財(cái)產(chǎn)安全的意識(shí)仍比較 淡薄 ? 缺乏足夠的商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)萌芽引導(dǎo)，廣大農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)與自身的關(guān)系的重要性難以準(zhǔn)確理解 ? 保險(xiǎn)知識(shí)的普及與宣傳比較匱乏，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)缺乏足夠的了解和認(rèn)知 ? 能長(zhǎng)期扎根農(nóng)村市場(chǎng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)比較少，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)公司的信任度不夠 31 農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與評(píng)價(jià) ■ 問(wèn)題之三 —— 農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不良 ? 農(nóng)村較大的人口總量與較少投保人群形成強(qiáng)烈反差 ? 農(nóng)村較大的客戶資源與有限的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋形成較大反差 ? 農(nóng)村居民較低的保險(xiǎn)意識(shí)與極少的保險(xiǎn)知識(shí)宣傳普及形成較大反
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