第7章消費(fèi)者信貸(編輯修改稿)
2025-03-27 13:09 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 29 ? 貸記卡 是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。 ? 準(zhǔn)貸記卡 是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 ? 信用卡與銀行卡的區(qū)別 借記卡、儲(chǔ)值卡、公交卡、公務(wù)卡等 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 30 二、信用卡的信貸結(jié)構(gòu) 功能結(jié)構(gòu) —— 額度結(jié)構(gòu)： 信用額度是指信用卡持 卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請(qǐng)人的收入、 資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評(píng)定申請(qǐng)人的信用額度。 期限結(jié)構(gòu)： 透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償 還，否則銀行就要隨時(shí)間推移收取越來(lái)越高的利息。 還款方式： （ 1）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款 （ 2）半自動(dòng)還款 （ 3）主動(dòng)還款 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 31 三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理 （ 1）信用風(fēng)險(xiǎn) （ 2）偽冒風(fēng)險(xiǎn)： 關(guān)于防范銀行卡詐騙的提示 關(guān)注和防范不法分子偽造境外卡在境內(nèi)盜取現(xiàn)金 關(guān)于警惕不法分子利用 ATM機(jī)具盜取銀行卡資金的風(fēng)險(xiǎn)提示 （ 3）作業(yè)風(fēng)險(xiǎn) （ 4）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) （ 5）套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于信用卡 套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 32 （ 1）針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理。 P183 （ 2）運(yùn)用智能卡降低偽冒風(fēng)險(xiǎn) （ 3）通過(guò)制度建設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 33 消費(fèi)信貸定價(jià) 一、影響消費(fèi)信貸定價(jià)的因素 定價(jià)的一般原則：成本收益、組合定價(jià) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 34 二、消費(fèi)信貸定價(jià)模型 客戶支付的貸款利率 =資金成本 + 貸款費(fèi)用 +風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用 + 目標(biāo)利潤(rùn) 2．基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型 3．客戶盈利分析模型 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 35 三、消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法 1．短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法（老書） P187 銀行可以運(yùn)用各種定價(jià)模式來(lái)決定消費(fèi)信貸的實(shí)際利率。目前，較為流行的利率計(jì)算方法主要包括 : ? 百分率法 例： P187 ? 單一利率法 例： P189 ? 貼現(xiàn)率法 例： P189 ? 追加貸款率法 例： P190 ? 補(bǔ)償存款余額法 例： P191 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 36 2．長(zhǎng)期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法 P192194 （ 1）固定利率抵押貸款 (Fixed Rate Mortgages ,FRMs) 的定價(jià) （ 2）可調(diào)整利率抵押貸款 (ARMs) 的定價(jià) （ 3）有首付情況下的消費(fèi)者抵押貸款定價(jià) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 37 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 一、影響個(gè)人信用的兩個(gè)主要因素 影響個(gè)人信用的因素 個(gè)人財(cái)務(wù)狀況 主觀意愿 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 38 二、個(gè)人信用評(píng)估方法 P167~170 1. Z計(jì)分模型： 是一種將借款人分類的模型 Z值評(píng)分模型是一種以會(huì)計(jì)資料為基礎(chǔ)的多變量信用評(píng)分模型，由模型所計(jì)算出的 Z值可以較為明確地反映借款人在一定時(shí)期內(nèi)的信用狀況，因此可以作為預(yù)測(cè)借款人財(cái)務(wù)好壞的早期預(yù)警系統(tǒng)。 Z=++ 銀行在運(yùn)用該模型時(shí)，只需將貸款申請(qǐng)人的有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)填入，便可由計(jì)算機(jī)自動(dòng)計(jì)算得出 Z值。 Z值越大，信用就越好； Z值越小，信用就越差。 局限性：忽視了非財(cái)務(wù)因素 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 39 2．“ 5C”判斷法 品德（ character） 能力（ capacity） 資本（ capital） 擔(dān)保品（ collateral） 條件（ condition）。 3．信貸評(píng)分法 （ 1）杜蘭德 9因素評(píng)分法： P169 閾值： （ 2） FICO信用分模型 P170 我國(guó)建設(shè)銀行建立了個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 40 自然情況： 年齡、性別、婚姻狀況、健康狀況、文化程度、戶口性質(zhì) 職業(yè)情況 單位類別、單位經(jīng)濟(jì)狀況、從事行業(yè)發(fā)展前景、崗位性質(zhì)、崗位年限、職稱、月收入 家庭情況 家庭人均收入 與本行關(guān)系 是否本行員工、本行賬戶、存款余額、業(yè)務(wù)往來(lái) 其他借款情況 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 41 ? 根據(jù)個(gè)人的總分來(lái)確定信用額度貸款： ? 90分以上，貸款額度為 60萬(wàn)元； ? 80分～ 89分，貸款額度為 10萬(wàn)元； ? 70分～ 79分，貸款額度為 5萬(wàn)元； ? 60分～ 69分，貸款額度為 1萬(wàn)元； ? 50分～ 59分，貸款額度為 5000元； ? 40分～ 49分，貸款額度為 3000元； ? 40分以下，貸款額度為 0。 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 42 美國(guó)的個(gè)人信用制度 ? 美國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到極大拉動(dòng)作用，消費(fèi)信貸很發(fā)達(dá)，這與其完整的個(gè)人信用制度是分不開的。 ? 美國(guó)個(gè)人信用制度作為社會(huì)制度的一部分，在國(guó)家制度的層次制定了配套法律，對(duì)全社會(huì)個(gè)人信用行為產(chǎn)生約束和規(guī)范，已經(jīng)成為一種社會(huì)文化。對(duì)個(gè)人行為的約束主要體現(xiàn)為：個(gè)人信用記錄和信用評(píng)分已成為衡量個(gè)人信用的惟一標(biāo)準(zhǔn)，不僅金融機(jī)構(gòu)使用，而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在使用，甚至很多個(gè)人結(jié)婚前要查詢對(duì)方個(gè)人信用記錄，作為婚前擬訂個(gè)人財(cái)產(chǎn)協(xié)議的依據(jù)。
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