市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)第6章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)(編輯修改稿)
2025-03-22 18:28 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 新變化： ? （ 1），從不動(dòng)用商業(yè)銀行的資金到主動(dòng)墊付一定的資金如結(jié)算透支、融資性租賃等； ? （ 2），從不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)到主動(dòng)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)如擔(dān)保、承諾、票據(jù)發(fā)行便利、期貨與期權(quán)等； ? （ 3），從被動(dòng)等待客戶到主動(dòng)招攬客戶如各類信用卡業(yè)務(wù)、投資理財(cái)中的 VIP服務(wù)、客戶經(jīng)理制等； ? （ 4），從不收費(fèi)到要收費(fèi)甚至“多收費(fèi)”，客戶逐漸認(rèn)識(shí)到了今天的“付費(fèi)”是為明天的風(fēng)險(xiǎn)“買(mǎi)單”； ? （ 5），從單一的中間業(yè)務(wù)到綜合與混業(yè)的中間業(yè)務(wù)如銀行與證券、銀行與保險(xiǎn)、銀行與信托等的交融與創(chuàng)新業(yè)務(wù)。 二、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù) ? 表外業(yè)務(wù)的定義： ? 是指在業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)不影響資產(chǎn)負(fù)債總量和結(jié)構(gòu)，但在一定的條件下可以轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)或負(fù)債的那些業(yè)務(wù) ? 是構(gòu)成商業(yè)銀行或有資產(chǎn)和或有負(fù)債的業(yè)務(wù) ? 從會(huì)計(jì)核算的角度認(rèn)識(shí)銀行業(yè)務(wù)的特性，是與表內(nèi)業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng) 商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的類型 ? 按照巴賽爾委員會(huì)的分類辦法，表外業(yè)務(wù)可分為四類： ? 第一類：各種擔(dān)保業(yè)務(wù)，如：償還貸款擔(dān)保、跟單信用證擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、有追索權(quán)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等 ? 第二類：承諾業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)中，分為可撤銷(xiāo)和不可撤銷(xiāo)兩種，前者主要有貸款限額和投資限額；后者主要有循環(huán)貸款承諾、回售與回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利、循環(huán)包銷(xiāo)便利 ? 第三類：創(chuàng)新金融工具，包括金融期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期、互換、資產(chǎn)證券化等 ? 第四類：利用銀行的資源為客戶提供的中介服務(wù)，主要有信息咨詢、投資咨詢、信托、代理收付、保管箱等 ? 注意：書(shū)中把有追索權(quán)的資產(chǎn)出售單獨(dú)作為第一類 三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)的比較 ? 是否可能形成與客戶的債權(quán)債務(wù)關(guān)系 ? 是否可能需要?jiǎng)佑勉y行資金 ? 風(fēng)險(xiǎn)度的不同，受金融監(jiān)管當(dāng)局的管理程度不同 ? 業(yè)務(wù)收入來(lái)源不同 四、西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的原因 ? 表外業(yè)務(wù)在西方產(chǎn)生由來(lái)已久，但直到二十世紀(jì) 80年代才得到飛速發(fā)展，這是由特定歷史背景決定的，究其原因主要有以下幾點(diǎn)： ? （ 1）、監(jiān)管當(dāng)局增強(qiáng)了對(duì)銀行資本充足率的要求， 80年代初，銀行信用狀況的下降給監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)壓力，促使其要求銀行增加資本水平。這樣，商業(yè)銀行一方面需要在高資本比率下運(yùn)營(yíng)，另一方面，由于信用狀況的降低，使銀行籌集資本金成本提高。這促使商業(yè)銀行更多地從事不受或少受資本充足率管制的業(yè)務(wù)，即表外業(yè)務(wù)。 ? （ 2）、布雷頓森林體系的解體后利率、匯率波動(dòng)頻繁，微觀經(jīng)濟(jì)主體迫切需要銀行提供相關(guān)規(guī)避利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)工具適應(yīng)這一需要，各種與利率、匯率相關(guān)的衍生工具迅速發(fā)展起來(lái)。 ? （ 3）、金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，導(dǎo)致直接融資規(guī)模不斷擴(kuò)大，而通過(guò)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存放業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)的間接融資規(guī)模日趨縮小，商業(yè)銀行傳統(tǒng)生存模式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，迫使商業(yè)銀行在表外從事大量非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，如從事有價(jià)證券發(fā)行、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)。而這一時(shí)期，混業(yè)經(jīng)營(yíng)也成為一種潮流，最初實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家也都紛紛放松了管制。 ? （ 4），伴隨私人財(cái)富的增長(zhǎng)，社會(huì)上中產(chǎn)階級(jí)人數(shù)日益增多，他們對(duì)銀行服務(wù)提出了更高要求。不但要求財(cái)富安全，而且對(duì)增值服務(wù)提出更多要求，商業(yè)銀行適應(yīng)客戶理財(cái)服務(wù)需求這一變化，推出了基金、保險(xiǎn)等多樣化理財(cái)工具。 ? （ 5）、技術(shù)進(jìn)步為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展提供了可能性。 80年代以來(lái)，信息技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、電信技術(shù)的發(fā)展使商業(yè)銀行能夠設(shè)計(jì)出更復(fù)雜的工具，而且商業(yè)銀行能夠利用復(fù)雜的方法為其定價(jià)。 ? 總
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