市場營銷第6章商業(yè)銀行中間業(yè)務(編輯修改稿)
2025-03-22 18:28 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 新變化： ? （ 1），從不動用商業(yè)銀行的資金到主動墊付一定的資金如結算透支、融資性租賃等； ? （ 2），從不承擔風險到主動承擔一定的風險如擔保、承諾、票據(jù)發(fā)行便利、期貨與期權等； ? （ 3），從被動等待客戶到主動招攬客戶如各類信用卡業(yè)務、投資理財中的 VIP服務、客戶經(jīng)理制等； ? （ 4），從不收費到要收費甚至“多收費”，客戶逐漸認識到了今天的“付費”是為明天的風險“買單”； ? （ 5），從單一的中間業(yè)務到綜合與混業(yè)的中間業(yè)務如銀行與證券、銀行與保險、銀行與信托等的交融與創(chuàng)新業(yè)務。 二、商業(yè)銀行表外業(yè)務 ? 表外業(yè)務的定義： ? 是指在業(yè)務發(fā)生時不影響資產(chǎn)負債總量和結構，但在一定的條件下可以轉化為資產(chǎn)或負債的那些業(yè)務 ? 是構成商業(yè)銀行或有資產(chǎn)和或有負債的業(yè)務 ? 從會計核算的角度認識銀行業(yè)務的特性，是與表內(nèi)業(yè)務相對應 商業(yè)銀行表外業(yè)務的類型 ? 按照巴賽爾委員會的分類辦法，表外業(yè)務可分為四類： ? 第一類：各種擔保業(yè)務，如：償還貸款擔保、跟單信用證擔保、票據(jù)承兌擔保、有追索權的債權轉讓等 ? 第二類：承諾業(yè)務，這類業(yè)務中，分為可撤銷和不可撤銷兩種，前者主要有貸款限額和投資限額；后者主要有循環(huán)貸款承諾、回售與回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利、循環(huán)包銷便利 ? 第三類：創(chuàng)新金融工具，包括金融期貨、期權、遠期、互換、資產(chǎn)證券化等 ? 第四類：利用銀行的資源為客戶提供的中介服務，主要有信息咨詢、投資咨詢、信托、代理收付、保管箱等 ? 注意：書中把有追索權的資產(chǎn)出售單獨作為第一類 三、商業(yè)銀行中間業(yè)務與表外業(yè)務的比較 ? 是否可能形成與客戶的債權債務關系 ? 是否可能需要動用銀行資金 ? 風險度的不同，受金融監(jiān)管當局的管理程度不同 ? 業(yè)務收入來源不同 四、西方商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展的原因 ? 表外業(yè)務在西方產(chǎn)生由來已久，但直到二十世紀 80年代才得到飛速發(fā)展，這是由特定歷史背景決定的，究其原因主要有以下幾點： ? （ 1）、監(jiān)管當局增強了對銀行資本充足率的要求， 80年代初，銀行信用狀況的下降給監(jiān)管部門帶來壓力，促使其要求銀行增加資本水平。這樣，商業(yè)銀行一方面需要在高資本比率下運營，另一方面，由于信用狀況的降低，使銀行籌集資本金成本提高。這促使商業(yè)銀行更多地從事不受或少受資本充足率管制的業(yè)務，即表外業(yè)務。 ? （ 2）、布雷頓森林體系的解體后利率、匯率波動頻繁，微觀經(jīng)濟主體迫切需要銀行提供相關規(guī)避利率、匯率風險的表外業(yè)務工具適應這一需要，各種與利率、匯率相關的衍生工具迅速發(fā)展起來。 ? （ 3）、金融市場的迅速發(fā)展，導致直接融資規(guī)模不斷擴大，而通過商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存放業(yè)務活動實現(xiàn)的間接融資規(guī)模日趨縮小，商業(yè)銀行傳統(tǒng)生存模式受到嚴峻挑戰(zhàn)，迫使商業(yè)銀行在表外從事大量非傳統(tǒng)銀行業(yè)務，如從事有價證券發(fā)行、資產(chǎn)證券化等業(yè)務。而這一時期，混業(yè)經(jīng)營也成為一種潮流，最初實行嚴格分業(yè)經(jīng)營的國家也都紛紛放松了管制。 ? （ 4），伴隨私人財富的增長，社會上中產(chǎn)階級人數(shù)日益增多，他們對銀行服務提出了更高要求。不但要求財富安全，而且對增值服務提出更多要求，商業(yè)銀行適應客戶理財服務需求這一變化，推出了基金、保險等多樣化理財工具。 ? （ 5）、技術進步為商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展提供了可能性。 80年代以來，信息技術、計算機技術、電信技術的發(fā)展使商業(yè)銀行能夠設計出更復雜的工具，而且商業(yè)銀行能夠利用復雜的方法為其定價。 ? 總
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