【文章內(nèi)容簡介】 括金額、期限、費(fèi)率、還款方式及擔(dān)保措施等所有條件。 ? ② “有條件同意 ”指：在改變擔(dān)保業(yè)務(wù)個(gè)別要素，包括金額、期限、費(fèi)率、還款方式及擔(dān)保措施條件的前提下方同意操作該筆業(yè)務(wù)。 ? ③ “再議 ”指：由于信息披露不全面或決策依據(jù)不充分，需重新調(diào)查補(bǔ)充信息內(nèi)容后再發(fā)表決策意見，決策意見即為再議。 ? ④ “否定 ”指：不同意該業(yè)務(wù)報(bào)批申請，不同意操作該業(yè)務(wù)。 ? （ 2）投票規(guī)則： ? 評審會評委人數(shù)至少 5人，計(jì)票規(guī)則如下： ? ① “同意 ”意見達(dá)到三分之二（含）以上多數(shù)時(shí)，評議決策最終意見為“同意 ”； ? ② “同意 ”意見未達(dá)參評評委三分之二（含）以上多數(shù)，但 “同意 ”和 “有條件同意 ”票數(shù)合計(jì)達(dá)參評評委三分之二（含）以上多數(shù)，評議決策最終意見為 “有條件同意 ”； “有條件同意 ”須明確條件，且條件具備可操作性； ? ③ “有條件同意情況 ”下，條件的取舍：對同一擔(dān)保要素采取多數(shù)意見；意見無法集中的情況下，采納折中意見；對不同擔(dān)保要素（貸款主體、貸款金額、期限、費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保條件）提出的意見，決策匯總意見為對所有條件匯總（以最有利于防范風(fēng)險(xiǎn)為原則）； ? ④ “同意 ”、 “有條件同意 ”及 “再議 ”意見合計(jì)也未達(dá)到參評評委三分之二（含）以上多數(shù)的，評審決議最終意見為 “否定 ”，評委作出 “否定 ”意見時(shí)須明確否定的原因； ? ⑤其他情況均為再議； ? 最終決議內(nèi)容應(yīng)包括：擔(dān)保主體、擔(dān)保金額、期限、費(fèi)率、還款方式、反擔(dān)保條件等； ? 評審委員會決議有效期為三個(gè)月，超過三個(gè)月（含）尚未操作的業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理需要重新補(bǔ)充企業(yè)基本面和經(jīng)營最新情況，按原審批人設(shè)置發(fā)起審批流程，審批通過后方可操作。超過六個(gè)月（含）尚未操作的業(yè)務(wù)，需按新業(yè)務(wù)重新申請?jiān)u審會審批。 ? 決策意見為 “否定 ”的業(yè)務(wù)，主要是因企業(yè)基本面和經(jīng)營情況欠佳的，如果需要重新申請，須在該業(yè)務(wù)整體情況發(fā)生顯著向好的情況下，且距離前次審批時(shí)間六個(gè)月后方可重新申請； ? 授權(quán)終審人（董事長）根據(jù)評審會意見進(jìn)行項(xiàng)目終審，對評審?fù)ㄟ^項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)； ? 四、評審委員會基本程序和會議議程 ? 首先由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)控制部及分管業(yè)務(wù)工作的領(lǐng)導(dǎo)（以盡職調(diào)查聲明書形式）在上會前對業(yè)務(wù)部門提交的審批項(xiàng)目進(jìn)行資料的完備性和合規(guī)性進(jìn)行初步審查，符合要求的業(yè)務(wù)，由客戶經(jīng)理提請?jiān)u審會秘書在一周內(nèi)組織召開評審會；不符合要求的可退回，要求補(bǔ)充完善資料后重新提交； ? 評審委員會秘書擬定評審會會議時(shí)間、地點(diǎn)、參會人員名單等，報(bào)經(jīng)公司董事長及分管領(lǐng)導(dǎo)確認(rèn)同意，提前一天通知參會人員。 ? 會議議程 ? （ 1）業(yè)務(wù)情況介紹：該筆業(yè)務(wù)經(jīng)辦客戶經(jīng)理（ A角）、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理（ B角）就自己調(diào)查范圍內(nèi)基本情況做詳細(xì)介紹，陳述個(gè)人意見，包括：貸款金額、用途、期限、費(fèi)率、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、已采取的反擔(dān)?？刂拼胧┑?，簡明扼要，突出重點(diǎn)； ? （ 2）業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人作必要的補(bǔ)充，總結(jié)陳述部門意見； ? （ 3）與會其他人員補(bǔ)充相關(guān)信息，發(fā)表意見； ? （ 4）評委提問、討論，發(fā)表意見； ? （ 5）評委以填寫書面《項(xiàng)目評審意見表》的方式參與投票，評議意見表應(yīng)書寫工整，不得涂改，評議意見、理由明確清晰，否則視為無效。 ? （ 6）評審會秘書負(fù)責(zé)會議記錄工作及統(tǒng)計(jì)匯總投票結(jié)果，完成《評審會記錄》填寫《評審會評委意見匯總表》。 ? 評審會決議 ? （ 1）評審會決議由評審會秘書依照投票規(guī)則統(tǒng)計(jì)、匯總和起草，經(jīng)公司總經(jīng)理及分管領(lǐng)導(dǎo)審批通過。 ? （ 2）評審會決議作為項(xiàng)目的必要批準(zhǔn)文件和操作依據(jù)，沒有評審會決議、評審會決議超過有效期或評審會決議為否決意見的項(xiàng)目不得操作。對于同意意見的評審會決議，必須嚴(yán)格按照決議要求的條件逐條落實(shí)，不得隨意增減和變更決議條款，不得隨意曲解評審會決議條款。違反此規(guī)定者按相關(guān)制度追究主要負(fù)責(zé)人及相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。 ? 評審會紀(jì)律要求 ? （ 1）會議召集人員提前 10分鐘入場，與會人員提前 5分鐘入場，不得無故遲到、早退。 ? （ 2）因特殊情況確實(shí)無法參會的人員，應(yīng)提前通知評委會秘書。 ? （ 3）與會人員應(yīng)保持儀表整潔，精神飽滿；會議期間要求集中精力、認(rèn)真聽取發(fā)言，不得交頭接耳、喧嘩吵鬧； ? （ 4）與會人員不得泄露會議機(jī)密，并妥善保管會議材料； ? （ 5）發(fā)言人員會前要做充分準(zhǔn)備，要做到發(fā)言思路清晰、條理清楚、重點(diǎn)突出、表述準(zhǔn)確。 ? 復(fù)議 ? 五、復(fù)議和再議 ? （ 1）對于已通過評審會審批，最終意見為同意和有條件同意的業(yè)務(wù)，因各種原因申請對業(yè)務(wù)操作具體條件進(jìn)行變更，可提請復(fù)議。 ? （ 2）以下情況無須重新召開評審會，按公司權(quán)限內(nèi)正常審批流程進(jìn)行審批： ? ①其他操作條件不變（含反擔(dān)保措施），擔(dān)保金額比審批金額減少的業(yè)務(wù)；減少金額超過 30%以上的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門視其業(yè)務(wù)情況決定是否上評審會審批； ? ②其他條件不變，變更反擔(dān)保措施折算價(jià)值優(yōu)于原反擔(dān)保措施時(shí)由客戶經(jīng)理填寫《反擔(dān)保措施變更申請表》，按公司流程進(jìn)行審批； ? ③其他條件不變，增加反擔(dān)保措施的業(yè)務(wù)； ? （ 3）除上述情況外其他操作要素發(fā)生變化的，須提交復(fù)議審批。復(fù)議審批由業(yè)務(wù)部門發(fā)起，由公司分管領(lǐng)導(dǎo)決定是否需重新召開評審會。如無需重新召開評審會，則按原參評評委設(shè)置的流程審批節(jié)點(diǎn)審批，最終審批意見仍按評審會決策規(guī)則執(zhí)行。 ? 再議 ? 凡申請?jiān)僮h的業(yè)務(wù)，按評審委員會組織原則和程序重新申請、召開評審會審批。 ? 六、附則 ? 本制度由公司風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)解釋和修訂。 ? 本制度將根據(jù)實(shí)踐的發(fā)展不斷充實(shí)和修訂。 不良資產(chǎn)經(jīng)營管理辦法 ? 第一條、定義 ? 不良資產(chǎn)是指擔(dān)保公司對外提供擔(dān)保業(yè)務(wù)而形成的擔(dān)保到期被擔(dān)保人無力償還債務(wù)或因其他經(jīng)營活動而形成的損失。 ? 不良資產(chǎn)經(jīng)營管理是指對不良資產(chǎn)進(jìn)行專門的催收、處置和盤活的行為。 ? 第二條、對象 ? 不良資產(chǎn)經(jīng)營管理的對象：擔(dān)保公司已代償被擔(dān)保人本金、利息的、從事經(jīng)營活動造成損失的。 ? 第三條、基本原則 ? 合規(guī)性原則。在不良資產(chǎn)經(jīng)營管理中，必須遵循國家法律法規(guī)及公司規(guī)章制度，規(guī)范操作、禁止違法、違規(guī)處置，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。 ? 效益性原則。通過不良資產(chǎn)的集中經(jīng)營和專業(yè)化處置，爭取最佳效益，實(shí)現(xiàn)回收價(jià)值最大化。 ? 第四條、日常管理 ? 不良資產(chǎn)經(jīng)營管理由資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)組織實(shí)施 、協(xié)調(diào)。 ? 檔案管理。經(jīng)認(rèn)定為不良資產(chǎn)的客戶檔案由資產(chǎn)管理部管理。檔案移交時(shí)原經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員應(yīng)提交移交清單、客戶產(chǎn)生不良資產(chǎn)的主要原因、現(xiàn)有主要資產(chǎn)等材料。資產(chǎn)管理部接收檔案后，應(yīng)及時(shí)追加清收貸款工作中的工作內(nèi)容，包括走訪記錄、談話記錄、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、處置協(xié)議等相關(guān)盡職內(nèi)容。 ? 資產(chǎn)檢查。檢查的主要內(nèi)容：抵質(zhì)押物坐落位置、現(xiàn)有狀況、抵押物價(jià)值，抵質(zhì)押物的變現(xiàn)能力，并對抵質(zhì)物減值情況提出初步處理措施。 ? 綜合評價(jià)。不良資產(chǎn)管理人員從接受不良資產(chǎn)檔案開始，應(yīng)到客戶的主要辦公、生產(chǎn)、經(jīng)營場所實(shí)地進(jìn)行檢查，并與主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)主管等接觸，查閱客戶的會計(jì)賬簿、記賬憑證、存貨，現(xiàn)場查看建設(shè)工地等，對客戶提供的信息進(jìn)行驗(yàn)證；對于個(gè)人客戶、股東、合伙人必要時(shí)上門檢查。并從其他渠道獲取信息，如主管機(jī)關(guān)、稅務(wù)、工商、企業(yè)競爭對手、銀行等了解客戶的情況。對以上信息進(jìn)行綜合分析，判斷客戶的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況，并提出預(yù)防性或補(bǔ)救性控制措施。以上工作應(yīng)在 15個(gè)工作日內(nèi)完成，并上報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)。 ? 登記臺賬。按照移交時(shí)間指定專人分戶逐筆登記臺賬。主要內(nèi)容應(yīng)包含代償本金及利息、代償時(shí)間、抵質(zhì)押物名稱、訴訟時(shí)效、清收情況等。 ? 訴訟時(shí)效管理。不良資產(chǎn)經(jīng)營管理由資產(chǎn)管理部應(yīng)指定專人進(jìn)行管理，每筆不良資產(chǎn)的訴訟時(shí)效到期 60天內(nèi)應(yīng)完成訴訟時(shí)效的中斷，并按規(guī)定進(jìn)行反饋和登記。中斷訴訟時(shí)效可采取以下方式： ? （ 1）公正送達(dá)。 ? （ 2）郵寄催收。 ? （ 3）要求借款人就本筆債務(wù)提交：歸還代償債務(wù)的承諾書；延期履行申請；還款計(jì)劃書。 ? （ 4）向人民法院提請?jiān)V訟、申請支付令或按約定向仲裁部門申請仲裁。 ? 第五條、重組資產(chǎn) ? 重組資產(chǎn)是指通過與有關(guān)各方協(xié)調(diào)，對已代償?shù)母鱾€(gè)要素的重新組合。 包括變更借款主體、調(diào)整抵押物、借新還舊等方式。 ? 變更借款主體。指企業(yè)發(fā)生合并、分立，形成新的法人，需重新 落實(shí)債權(quán)的；企業(yè)無力償還代償債務(wù)，第三方愿意為其清償債務(wù)的，需變更 貸款主體的；要求代償企業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)承擔(dān)債務(wù)，需變更借款主體的。 ? 調(diào)整抵質(zhì)押物。指通過調(diào)整抵質(zhì)押物降低或彌補(bǔ)損失的。 ? 借新還舊。指通過資