(呂昂凱)存款產(chǎn)品的創(chuàng)新(編輯修改稿)
2025-03-13 12:08 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 、我國(guó)現(xiàn)有商業(yè)銀行的概況： ? 我國(guó)現(xiàn)有商業(yè)銀行相互之間提供的服務(wù)區(qū)別不大，客戶多把不同銀行提供的服務(wù)視為相似，他們關(guān)心價(jià)格多于提供者。就目前來說，商業(yè)銀行對(duì)多數(shù)金融產(chǎn)品的定價(jià)自主權(quán)很小，必須遵循中央銀行乃至國(guó)務(wù)院的規(guī)定，但是在具體工作中，由于有些金融產(chǎn)品價(jià)值允許有一定的浮動(dòng)區(qū)間，因此，基層行應(yīng)根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)開展的需要，在價(jià)格升降的彈性限度內(nèi)采取適宜的低價(jià)或高價(jià)，以有利自身業(yè)務(wù)的開拓性發(fā)展，使傳統(tǒng)意義上的企業(yè)價(jià)格戰(zhàn)無用武之地。 ? 商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新出各種各樣的符合客戶需要的服務(wù)，目的就在于拉開金融產(chǎn)品的差別，努力做到 “人無我有 ”。絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新極易被復(fù)制，可是經(jīng)常創(chuàng)新的商業(yè)銀行能在短期內(nèi)獲得暫時(shí)的成功，占據(jù)市場(chǎng)，而且還能獲得創(chuàng)新的名聲，這有助于它吸引那些不甘平凡的另類客戶。商業(yè)銀行能從三個(gè)方面把自己的服務(wù)傳遞區(qū)分開來，即人、服務(wù)環(huán)境和服務(wù)過程。 ? 提高服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行與對(duì)手區(qū)分開的最重要的特征之一就是不斷地提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。許多商業(yè)銀行正發(fā)現(xiàn)出色的服務(wù)質(zhì)量能帶來一種潛在的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，此優(yōu)勢(shì)會(huì)帶來更多的銷售和更高的利潤(rùn)。國(guó)外一些著名銀行甚至以其高質(zhì)量的服務(wù)被人們傳奇化。關(guān)鍵在于服務(wù)超出顧客對(duì)質(zhì)量的預(yù)期。這些預(yù)期多建立在過去經(jīng)驗(yàn)、廣告和朋友熟人的介紹上。如果某家商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量超過預(yù)期，客戶傾向于再次選擇此家銀行。留住客戶也許是衡量質(zhì)量的最佳標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行留住顧客的能力是取決于它怎樣持續(xù)不斷地把價(jià)值傳遞給客戶。因此，金融服務(wù)提供者的目標(biāo)應(yīng)該是使客戶無不滿意處，確實(shí)做到 “人有我精 ”。提供者需要確定目標(biāo)客戶對(duì)質(zhì)量的預(yù)期，而服務(wù)質(zhì)量卻很難界定和判斷，而且，更高質(zhì)量會(huì)讓顧客更加滿意。 ? 二、我國(guó)商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略 由于商業(yè)銀行一直實(shí)行存款利率管制，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制內(nèi)在活力不足，金融市場(chǎng)規(guī)模較小，發(fā)育不完善。鑒于這種狀況，商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)考慮以下方面： （一）從宏觀角度來看 1．商業(yè)銀行對(duì)利率管理政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整 當(dāng)前，可選擇市場(chǎng)化程度高的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)工作，對(duì)特定數(shù)額之上的存款賦予商行一定范圍浮動(dòng)利率的權(quán)限，有助于體現(xiàn)利率的真實(shí)水平，推助我國(guó)利率市場(chǎng)化改革。 2．深化國(guó)有銀行體制改革，引入先進(jìn)的管理模式和經(jīng)營(yíng)理念 ? （二）從微觀角度來看 1．產(chǎn)品包裝策略 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各種金融產(chǎn)品是由各個(gè)專業(yè)部門提出需求而開發(fā)的，只能滿足客戶某一種核心需求，且金融產(chǎn)品的營(yíng)銷常常是單獨(dú)進(jìn)行，所以對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的更新改造主要是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的 “包裝 ”銷售。 國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品包裝的運(yùn)用相當(dāng)成熟。有很多可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中，運(yùn)用包
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