商業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)教材(編輯修改稿)
2025-03-05 14:34 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 選擇生命表，終極生命表，綜合生命表 ? ? 類型：水平保額保單 (保費(fèi)遞增，保費(fèi)水平） ，非水平保額 保單 運(yùn)用于局限：收入低，死亡損失大；家計(jì)負(fù)擔(dān)、事業(yè)起步、關(guān)鍵員工 “買定投余”：定期保險(xiǎn)與投資相組合 生死兩全保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn) +純 生存保險(xiǎn)；遞減定期壽險(xiǎn)與遞增儲(chǔ)蓄真正分開；一般不單獨(dú)發(fā)售，可與抵押貸款、定期壽險(xiǎn)配合 退休收入保險(xiǎn)（美國(guó)已廢止），半生死兩全保險(xiǎn)，修正的生死兩全保險(xiǎn)；儲(chǔ)蓄型定期壽險(xiǎn)；未成年人的生死兩全保險(xiǎn)（教育） 保費(fèi)高，附加費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)性 ? 終身壽險(xiǎn)的性質(zhì) ? 終身壽險(xiǎn)的種類 ? 終身壽險(xiǎn)的性質(zhì) 作為生死兩全和定期壽險(xiǎn)： 100歲終止年齡，現(xiàn)金價(jià)值 死亡費(fèi)用預(yù)積累，現(xiàn)金價(jià)值表，退?，F(xiàn)金價(jià)值和保單貸款 分紅型保單，紅利說(shuō)明表，貢獻(xiàn)原則，普通終身壽險(xiǎn)與限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn) ? 終身壽險(xiǎn)的種類 普通壽險(xiǎn) :終身繳費(fèi)，保費(fèi)低；分紅與非分紅型保費(fèi)有差異（表 51）；新貨幣利率機(jī)制與投資組合平均法，普通壽險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)組合；紅利：提現(xiàn)、保費(fèi)消失、抵繳保費(fèi)、增額繳清；保費(fèi)儲(chǔ)蓄附加條款與儲(chǔ)蓄賬戶；表 52；保險(xiǎn)需求超過 15年 限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)：繳清保單，期滿保單，到期保單 現(xiàn)金價(jià)值比較：躉繳 ≥短期 ≥長(zhǎng)期 ≥普通 ? 當(dāng)期假定終身壽險(xiǎn)：利率敏感型或固定保費(fèi)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)，非捆綁性提高了透明度（圖 52） ? 低保費(fèi)型和高保費(fèi)型 ? 投資連接壽險(xiǎn)：變額壽險(xiǎn)；抵御通貨膨脹；分離賬戶與普通賬戶；一般死亡給付保證，現(xiàn)金價(jià)值無(wú)保證；監(jiān)管問題；表 54 ? 其他類型終身壽險(xiǎn)：修正型（保費(fèi)分布先低后高）；優(yōu)化型；遞增保費(fèi)型；躉繳型；指數(shù)型；特殊用途型（家庭收費(fèi)服務(wù)，家庭保單，少兒保險(xiǎn)，預(yù)備喪葬） ? 多生命壽險(xiǎn)：生存者壽險(xiǎn)（第二生命壽險(xiǎn)），分離選擇權(quán)；聯(lián)合壽險(xiǎn)（第一生命壽險(xiǎn)），同時(shí)死亡付雙份保險(xiǎn)金，還有定期和萬(wàn)能型第一生命壽險(xiǎn) ? 精算理論與展業(yè)實(shí)踐 ? 特點(diǎn)與性質(zhì) ? 產(chǎn)品設(shè)計(jì) ? 運(yùn)用與限制 ? 精算理論： Spurgeon、 Jordan現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算回溯法；Ken. E. Polk萬(wàn)能壽險(xiǎn)全部精算公式 ? 萬(wàn)能壽險(xiǎn)（ Universal Life)展業(yè)：Gee .Dinney, ? 特點(diǎn)：保險(xiǎn)市場(chǎng)效率提高。保費(fèi)可浮動(dòng)（彈性保費(fèi)），死亡給付可調(diào)整，定價(jià)與收益因素清晰（保單報(bào)告） ? 性質(zhì)：增加保額要提供可保證明，時(shí)間價(jià)值利率高（新貨幣利率，當(dāng)期利率），死差益由保險(xiǎn)人得，傭金和管理費(fèi)用少，現(xiàn)金流量不確定，每月計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值（注意死亡率費(fèi)用計(jì)算），可停繳保費(fèi)（保單現(xiàn)金價(jià)值大于0），易失效（與終身壽險(xiǎn)比）。 ? 萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì) :死亡給付方式 A，水平保額；死亡給付方式 B，水平風(fēng)險(xiǎn)凈額（ NAR）；稅收優(yōu)惠問題；生活費(fèi)用調(diào)整與未來(lái)投保選擇權(quán) 保費(fèi)支付，彈性保費(fèi)，不失效保證。 保單費(fèi)用，前端費(fèi)用，后端費(fèi)用（退保費(fèi)用），高后端費(fèi)用、失效支持保單與唐提效應(yīng)（ tontine effect） 死亡率 費(fèi)用（凈風(fēng)險(xiǎn) 死亡率）、其它費(fèi)用與現(xiàn)金價(jià)值，保費(fèi)豁免、提前死亡給付、增額保險(xiǎn)、持續(xù)紅利、利率紅利、終了紅利 ? 萬(wàn)能壽險(xiǎn)的運(yùn)用與限制：個(gè)人整個(gè)生命周期的保險(xiǎn)保障（圖 64），低成本實(shí)事，靈活性與后期不可持續(xù)性，保險(xiǎn)公司效率損失（消費(fèi)者
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