商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)(編輯修改稿)
2025-02-26 13:11 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ? 2．內(nèi)部統(tǒng)一授信 公司客戶統(tǒng)一授信 36 公司客戶統(tǒng)一授信 公開統(tǒng)一授信與內(nèi)部統(tǒng)一授信的區(qū)別 ? 最高綜合授信額度核定的出發(fā)點(diǎn)不同 ? 審批管理不同 ? 法律效力不同 ? 對(duì)具體信用使用的規(guī)定不同 37 授信與貸款的區(qū)別 ? 授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款 ,須在一定期限內(nèi)歸還 ,并支付利息?？蛻魧?duì)銀行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，票據(jù)貼現(xiàn)和開信用證也要納入授信總額范圍。 38 公司統(tǒng)一授信操作流程圖 不符合規(guī)定 否決 客戶申請(qǐng) 開戶行受理與調(diào)查 有權(quán)審批行審查 有權(quán)審批人審批 銀企簽訂授信協(xié)議 客 戶 評(píng) 價(jià) 39 內(nèi)部統(tǒng)一授信流程圖 開戶行調(diào)查 有權(quán)審批行 信貸部門審批 有權(quán)審批行審查 客戶評(píng)價(jià) 審批單戶單項(xiàng) 需求時(shí)使用 40 最高綜合授信額度的含義 ? 商業(yè)銀行在對(duì)單一法人客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定客戶能夠承擔(dān)和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量。 41 影響授信額度的因素 影響最高綜合授信額度核定的因素 ? 考慮客戶的還款能力 ? 考慮銀行對(duì)單一法人客戶和集團(tuán)性客戶資金 (信用 )供給壓力的因素 ? 考慮不同信用等級(jí)的客戶，分別核定其最高綜合授信額度 42 具體授信標(biāo)準(zhǔn) ? AA級(jí)以上客戶最高綜合授信額度的核定 核定最高綜合授信額度后，其資產(chǎn)負(fù)債率不得高于 70％ 測算公式為： 資產(chǎn)負(fù)債率＝（負(fù)債總額 銀行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度／（資產(chǎn)總額 銀行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度 ≤ 70％ 43 ? 單一集團(tuán)客戶授信集中度為最大一家集團(tuán)客戶授信總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于 15%。該項(xiàng)指標(biāo)為一級(jí)指標(biāo)，包括單一客戶貸款集中度一個(gè)二級(jí)指標(biāo)；單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于 10%。 ? 全部關(guān)聯(lián)度為全部關(guān)聯(lián)授信與資本凈額之比，不應(yīng)高于 50%。 44 ? A級(jí)客戶最高綜合授信額度的核定 核定這類客戶的最高綜合授信額度，既要重視第一還款來源的分析，同時(shí)又要加強(qiáng)對(duì)第二還款來源的測定和審查。 ? B級(jí)與 C級(jí)客戶最高綜合授信額的核定 從控制風(fēng)險(xiǎn)、保全資產(chǎn)的角度出發(fā)，核定 B級(jí)與 C級(jí)客戶的最高綜合授信額度只能小于年初的實(shí)際信用占用余額，并且只收不放 45 授信審查 最高綜合授信額度的審查 ? 從其他金融機(jī)構(gòu)獲取的信用 ? 特別授信 46 固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資 ? 固定資產(chǎn)貸款是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)的資金需求而發(fā)放的貸款，主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期本外幣貸款 ? 企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)包括：基本建設(shè)、技術(shù)改造、開發(fā)并生產(chǎn)新產(chǎn)品等活動(dòng)及相關(guān)的房屋購置、工程建設(shè)、技術(shù)設(shè)備購買與安裝等。 47 ? 貸款特點(diǎn)： ? 固定資產(chǎn)貸款與一般短期貸款相比，有如下特點(diǎn)。 ? 貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資； 48 ? 借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。 49 流動(dòng)資金貸款 ? 流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款 ,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動(dòng)資金需求的貸款。 50 ? 流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款： ? 1. 臨時(shí)流動(dòng)資金貸款：期限在 3個(gè)月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。 ? 2. 短期流動(dòng)資金貸款：期限 3個(gè)月至 1年（不含 3個(gè)月，含 1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需要。 51 ? 3. 中期流動(dòng)資金貸款：期限 1年至 3年（不含 1年，含 3年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常占用資金需要。 52 ? 適用對(duì)象：
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