商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及其經(jīng)營(yíng)管理(編輯修改稿)
2025-02-26 12:58 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 貨幣政策工具進(jìn)行調(diào)控。特別是法定存款準(zhǔn)備金率還有很大的下調(diào)空間。流動(dòng)性v 衡量流動(dòng)性的常用指標(biāo)v 貸存比：貸款 /存款v 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比率：流動(dòng)資產(chǎn) /非流動(dòng)資產(chǎn)v 現(xiàn)金資產(chǎn)率：現(xiàn)金資產(chǎn) /流動(dòng)資產(chǎn)商業(yè)銀行流動(dòng)性管理方法v 法定存款準(zhǔn)備金的缺口可有以下解決辦法：v 資產(chǎn)方 1：出售有價(jià)證券v 資產(chǎn)方 2：收回貸款v 資產(chǎn)方 3：持有超額準(zhǔn)備金v 負(fù)債方 1：吸收現(xiàn)金存款v 負(fù)債方 2：從央行借款v 負(fù)債方 3：同業(yè)拆借v 每種方法都各有利弊 :魚與熊掌不可兼得。安全性v 安全性指銀行的資產(chǎn)、收益、信譽(yù)以及經(jīng)營(yíng)生存發(fā)展的條件免受損失的可靠程度。?安全性對(duì)于銀行至關(guān)重要：?，經(jīng)營(yíng)特殊的商品 —— 資金；?。安全性v 衡量安全性的指標(biāo)v v v 截至 2023年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體加權(quán)平均資本充足率 %，首次達(dá)到國(guó)際監(jiān)管水平。達(dá)標(biāo)銀行 161家，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的 ％。 截至 2023年底，商業(yè)銀行按貸款五級(jí)分類的不良貸款余額為 ，不良貸款率 %，比年初下降 。 銀行三性的關(guān)系v ，是資產(chǎn)安全性的保證。v 。v 。v 一般來說，安全性與流動(dòng)性成正比，盈利性與安全性和流動(dòng)性成反比。v 銀行應(yīng)統(tǒng)籌兼顧，尋求三性的最優(yōu)結(jié)合。二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信用風(fēng)險(xiǎn)管理利率風(fēng)險(xiǎn)管理事前（篩選）事后（監(jiān)控）抵押或承諾首付要求與客戶建立長(zhǎng)期關(guān)系預(yù)期利率變化可能帶來的損失，并采取相應(yīng)的措施。敏感性分析貸款專業(yè)化缺口分析存續(xù)期分析信用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略 1： 篩選 v 銀行在發(fā)放貸款前，要對(duì)借款者各方面進(jìn)行評(píng)估，以判斷借款者還款意愿和還款的能力，區(qū)分借款者的風(fēng)險(xiǎn)。v 5Cv 借款能力（ Capacity to borrow）；v 借款人的品質(zhì)（ Character）；v 資本（ Capital）；v 放款時(shí)的擔(dān)保（ Collateral）；v 經(jīng)營(yíng)情況（ Condition of business）。信用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略 3： 貸款專業(yè)化v 貸款專業(yè)化：指銀行集中于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或某一個(gè)特定行業(yè)的企業(yè)發(fā)放貸款。v 專業(yè)化是否能夠降低信用風(fēng)險(xiǎn)？v 從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，專業(yè)化有悖于分散化原則。v 從另一個(gè)角度來看，貸款專業(yè)化可以利用專業(yè)化分工的好處。銀行集中在某一特定的行業(yè)發(fā)放貸款，能更好地對(duì)行業(yè)內(nèi)的各個(gè)企業(yè)比較分析，篩選出信用較好的企業(yè)。案例： 深發(fā)展謀能源金融專業(yè)行v 深圳發(fā)展銀行在 20世紀(jì) 90年代開始涉足油品， 2023年，深發(fā)展成立了能源事業(yè)部，試圖做中國(guó)能源專業(yè)服務(wù)銀行。v 我國(guó)的油品市場(chǎng)主要在珠江三角地區(qū)，約占全國(guó)市場(chǎng)的 70%，而深發(fā)展則占了該地區(qū)客戶 80%的市場(chǎng)份額。信用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略 5： 首付要求 ? 個(gè)人向銀行申請(qǐng)住房抵押貸款時(shí)，銀行通常要求一定比例的首付款。 ? 首付要求越高，弱化逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的功能就越強(qiáng)； ? 首付要求還可以對(duì)借款者起到一種自動(dòng)篩選的作用。 信用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略 6：與客戶建立長(zhǎng)期的關(guān)系 v 對(duì)借款者：與銀行建立長(zhǎng)期關(guān)系可降低申請(qǐng)貸款成本。v 對(duì)銀行：與企業(yè)建立長(zhǎng)期信用關(guān)系可以獲得相關(guān)信息，有利于銀行加強(qiáng)對(duì)借款者的監(jiān)控和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。 信用風(fēng)險(xiǎn)管理的其他方法v 信用配給： 銀行拒絕向貸款申請(qǐng)者提供全部或部分的貸款，使借款的借款需求只能得到部分的滿足，或根本就得不到滿足。 v 補(bǔ)償余額： 是指借款者必須在發(fā)放貸款的銀行開立的賬戶上保留貸款總額某一個(gè)百分比的資金。v
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