【文章內(nèi)容簡介】 押品基本情況。包括借款人是否提供抵押物的性質(zhì)，抵押物是否存在權(quán)利瑕疵，所有權(quán)和所有權(quán)證明；所有權(quán)證明的發(fā)證機(jī)關(guān)是否合格；抵押品若為與他人共有或?yàn)樗怂惺欠裉峁┧耸跈?quán)證明；是否提供抵押品估價(jià)和抵押品評(píng)估機(jī)構(gòu)。 3. 質(zhì)押品基本情況。應(yīng) 審核借款人提供的權(quán)力憑的真?zhèn)吻闆r，所有權(quán)情況；若與他人共有或?yàn)樗怂?，是否提供他人授?quán)證明； 4. 三方保證情況。對(duì)自然人擔(dān)保，應(yīng)審核借款人是否提供保證人的證件，戶口等信息；是否提供保證人的月收入，家庭借款情況和擔(dān)保情況；是否提供保證人和借款人的關(guān)系。對(duì)法人擔(dān)保和擔(dān)保情況，應(yīng)審核借款人是否提供保證人的經(jīng)營范圍，聯(lián)系地址等信息；是否提供保證人的營業(yè)執(zhí)照副本和財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況；是否提供保證人和借款人的關(guān)系。 5. 貸款申請(qǐng)情況。包括借款人是否提供貸款還款計(jì)劃；申請(qǐng)貸款額與借款人家庭收入的比例是否符 合規(guī)定；按月等額還款額占家庭收入比例是否符合規(guī)定；申請(qǐng)貸款期限與質(zhì)押物到期日是否匹配；申請(qǐng)貸款額度與擔(dān)保物額度的比例是否符合規(guī)定；貸款額度與保證人的保證能力是否匹配。對(duì)不同的貸款種類，還應(yīng)具體審核。 （二） 在貸款的動(dòng)態(tài)監(jiān)控階段，監(jiān)控的主要內(nèi)容有： 1. 監(jiān)管借款人居住，工作單位和聯(lián)系電話變更；監(jiān)控借款人家庭狀況和家庭收入變化。 2. 監(jiān)控抵押品價(jià)值的變動(dòng)情況，貸款金額與抵押物品價(jià)值比例變動(dòng)情況和抵押品狀態(tài)變動(dòng)，更換情況。 3. 監(jiān)控質(zhì)押品狀態(tài)是否正常。 4. 監(jiān)控自然人保證 人單位，聯(lián)系電話變更；監(jiān)控保證人家庭狀況和家庭收入變更；監(jiān)控?fù)?dān)保保證人擔(dān)保能力變動(dòng)和保證人變更。監(jiān)控法人經(jīng)營狀況的變更，及保證擔(dān)保資格變更。 5. 監(jiān)控借款人是否按還款計(jì)劃還款。 6. 監(jiān)控借款人是否存在重大司法記錄。 銀行與擔(dān)保公司合作風(fēng)險(xiǎn)之我見 作者： 強(qiáng)昌德 文章來源： 安徽繁昌農(nóng)村合作銀行（籌） 點(diǎn)擊數(shù)： 321 更新時(shí)間： 2009723 專業(yè)擔(dān)保公司的出現(xiàn)是在為解決中小企業(yè)融資難的問題過程中產(chǎn)生的。應(yīng)該說屬于我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生對(duì)促進(jìn)我國中小企業(yè)的發(fā)展起到了 積極作用，同時(shí)也為銀行的信貸資金的投放和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的作用。但近年來，隨著銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作規(guī)模的不斷發(fā)展，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款以及擔(dān)保公司行業(yè)管理的潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)。 一、 目前擔(dān)保公司自身及行業(yè)管理存在的問題 （一）擔(dān)保公司內(nèi)部自身管理不規(guī)范，管理上存在較大風(fēng)險(xiǎn)。 一是通過合作發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)擔(dān)保公司的從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，從事?lián)I(yè)務(wù)的人員絕大部分是半路出家，對(duì)金融、法律、擔(dān)保業(yè)務(wù)知識(shí)知之甚少，對(duì)客戶經(jīng)營情況的判斷能力、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足，只是簡單的看重客戶的擔(dān)保物。隨著 公司業(yè)務(wù)的發(fā)展依靠自身的能力將無法管理好公司業(yè)務(wù)。 二是缺乏有效的內(nèi)部管理控制機(jī)制。大部分擔(dān)保公司沒有完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和科學(xué)的操作流程，在辦理業(yè)務(wù)的過程中隨意性強(qiáng)，業(yè)務(wù)往往是個(gè)人說了算，缺乏有效的制約制度，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。 三是反擔(dān)保物價(jià)值較低或抵押手續(xù)不齊全，潛在操作風(fēng)險(xiǎn)較大。通過擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，幾乎都是在金融機(jī)構(gòu)無法提供有效的抵押物的客戶。不外乎有兩種情況，其一是擔(dān)保物價(jià)值不高或不易變現(xiàn)；其二是擔(dān)保物價(jià)值雖高，但無法辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。 （二）擔(dān)保公司的行業(yè)管理上不夠規(guī)范。 第一，目 前我國對(duì)擔(dān)保公司的設(shè)立、行業(yè)監(jiān)管均未規(guī)定明確部門，這在一定程度上 就降低了進(jìn)入該行業(yè)的門檻，絕大部分擔(dān)保公司的注冊(cè)資金存在虛假情況，擔(dān)保公司的擔(dān)保能力和自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大降低。 第二，由于缺乏有效的行業(yè)管理和監(jiān)督，擔(dān)保公司抽逃資金現(xiàn)象嚴(yán)重。一些擔(dān)保公司表面上看資產(chǎn)較大，實(shí)收資本較多，但在實(shí)際操作中，往往有些擔(dān)保公司在注冊(cè)后即抽逃注冊(cè)資金，造成擔(dān)保公司擔(dān)保能力大打折扣，公司實(shí)力名不符實(shí)。 第三，行業(yè)潛規(guī)則對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成較大風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保行業(yè)的潛規(guī)則就是在實(shí)際辦理業(yè)務(wù)過程中，擔(dān)保公司存入銀行的每筆擔(dān)保基金都必須由貸 款客戶來出。這種現(xiàn)象的存在實(shí)際上就是用客戶的信貸資金作為擔(dān)保公司的保證金，無形中造成了銀行信用的無限放大。 二、銀行金融機(jī)構(gòu)存在的問題 （一）沒有認(rèn)真通過篩選合作伙伴。由于擔(dān)保公司是一個(gè)新生事物，銀行在選擇合作對(duì)象上過于隨意，對(duì)擔(dān)保公司的基本情況未進(jìn)行較深入的調(diào)查，未能對(duì)所合作的擔(dān)保公司擔(dān)保能力進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，致使得一些根本無擔(dān)保能力的擔(dān)保公司成為合作伙伴。 （二）合作過程中缺乏對(duì)擔(dān)保公司有效的貸后管理。在實(shí)際辦理業(yè)務(wù)過程中，絕大部分金融機(jī)構(gòu)，特別是一些農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)未能堅(jiān)持按季度對(duì)擔(dān)保公司經(jīng)營情況進(jìn)行檢 查并撰寫檢查報(bào)告，未能及時(shí)判斷擔(dān)保公司的經(jīng)營情況和擔(dān)保能力。 三、目前如何防范擔(dān)保公司擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的建議 第一，把好合作準(zhǔn)入關(guān)，將風(fēng)險(xiǎn)控制前移。首先，金融機(jī)構(gòu)要做好合作前的盡職調(diào)查，要充分了解和掌握申請(qǐng)合作擔(dān)保公司的基本情況、資金實(shí)力、資信狀況、代償能力等；其次，要做好每筆擔(dān)保貸款的貸前調(diào)查工作，著重了解客戶的第一還款來源，同時(shí)要求借款申請(qǐng)人給擔(dān)保公司提供有價(jià)值的反擔(dān)保物。 第二，嚴(yán)格控制擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的單戶比例。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保公司擔(dān)保的最大一戶貸款余額不得超過其實(shí)收資本的 10%，但在實(shí)際操作 過程中擔(dān)保公司、銀行卻屢屢出現(xiàn)擔(dān)保超比例現(xiàn)象，所以控制比例應(yīng)引起銀行，特別是中小金融機(jī)構(gòu)的高度重視。 第三，嚴(yán)格控制擔(dān)保的放大比例。由于銀行方面對(duì)合作擔(dān)保公司的擔(dān)保能力未能進(jìn)行全面的評(píng)估，所以控制放大比例就尤為重要，如果比例過大，一旦出現(xiàn)損失，最終受到傷害最大的將是銀行。 第四，做實(shí)貸后管理工作，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理。一是在按期了解借款客戶的經(jīng)營情況的同時(shí)，要重視對(duì)反擔(dān)保物的檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)通報(bào)擔(dān)保公司，及時(shí)處理；二是增加與擔(dān)保公司的合作交流，加強(qiáng)對(duì)合作擔(dān)保公司的貸后管理。因?yàn)閾?dān)保公司的擔(dān)保能力是動(dòng)態(tài)的、不斷 變化的，所以銀行要做到要求擔(dān)保公司按期提供相關(guān)資料、通報(bào)經(jīng)營情況、與其他金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保合作情況以及對(duì)外擔(dān)保情況，以此來預(yù)判擔(dān)保公司的未來擔(dān)保能力的變化。三是要求銀行根據(jù)了解、合作情況，每年撰寫一次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，對(duì)合作擔(dān)保公司的擔(dān)保能力進(jìn)行一次全面的分析和評(píng)估，做到心中有底。 擔(dān)保公司的出現(xiàn)在一定時(shí)期對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用，但隨著與金融機(jī)構(gòu)合作的不斷深入，它已演變成了一把雙刃劍，如果擔(dān)保公司經(jīng)營管理不好將會(huì)給合作銀行，特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生較大影響。做為金融機(jī)構(gòu)只有在把好自己這一關(guān)的同時(shí)，不斷加 強(qiáng)與合作擔(dān)保公司的交流和引導(dǎo)，才能真正實(shí)現(xiàn)銀保雙贏，才能真正促進(jìn)銀保共同發(fā)展。 擔(dān)保公司保證信貸業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策 作者 :龍澤瓊 發(fā)布時(shí)間 : 2020年 04月 27日 07:58 換個(gè)心情 更換背景 更換字號(hào) 擔(dān)保公司保證信貸業(yè)務(wù)，是指由擔(dān)保公司向商業(yè)銀行為其他單位（主要是中小企業(yè)）或個(gè)人提供保證的信貸業(yè)務(wù)，主要包括貸款、銀行承兌匯票、信用證以及保函等。 目前我國對(duì)擔(dān) 保公司進(jìn)行規(guī)范管理的法律基本上不存在，部分擔(dān)保公司擔(dān)保能力、管理能力不足，在信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保過程中存在一些問題，加大了銀行等債權(quán)人的信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司保證信貸業(yè)務(wù)也存在一些管理缺陷。因此，商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司保證信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)給予足夠的重視，并采取有效的措施防范其中的金融風(fēng)險(xiǎn)。 一、 擔(dān)保公司在信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保過程中存在的主要問題 （一）擔(dān)保公司實(shí)收資本、出資方式以及股東是否存在抽逃出資和虛假出資的問題 實(shí)收資本是擔(dān)保公司對(duì)外提供保證業(yè)務(wù)最開始、最根本的物質(zhì)基礎(chǔ)。目前一些擔(dān)保公 司存在注冊(cè)資本沒有足額到位，關(guān)聯(lián)企業(yè)大量占用擔(dān)保公司資金，甚至存在股東虛假出資、抽逃出資，出資方式中貨幣出資占比不高或出資物變現(xiàn)能力、盈利能力差等情況，對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保能力產(chǎn)生較大不利影響。 （二）擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備計(jì)提是否充分的問題 根據(jù)財(cái)政部頒布的《擔(dān)保企業(yè)會(huì)計(jì)核算辦法》，擔(dān)保公司應(yīng)計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。 擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備分為擔(dān)保賠償準(zhǔn)備、責(zé)任準(zhǔn)備、一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備等。如果擔(dān)保公司少提或不提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金既增加了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，也影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用程度。目前較多的擔(dān)保公司未按照要求計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。 （三）擔(dān)保公司資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、盈利性問題 擔(dān)保公司可以將資金投資于債券、上市公司股票、基金等，有的還以其他應(yīng)收款、對(duì)其他單位股權(quán)投資的形式存在。不同資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、盈利性是不同的。從整體上講，在其他情況相同的條件下，擔(dān)保公司資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、盈利性越高，其對(duì)外提供擔(dān)保的能力就越強(qiáng)。 （四）擔(dān)保公司是否建立對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定制度、是否審慎選擇被擔(dān)保企業(yè)的問題 為防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司應(yīng)對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的償債能力和違約風(fēng)險(xiǎn)做出全面的評(píng)價(jià)，即對(duì)被擔(dān)保企業(yè)開展信用等 級(jí)評(píng)定。如果擔(dān)保公司在對(duì)外提供擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，不審慎選擇被保證人，其發(fā)生墊款的可能性和墊款不能收回的可能性就會(huì)較大。 （五）擔(dān)保公司是否采用嚴(yán)格的反擔(dān)保措施的問題 在計(jì)算對(duì)外保證限額時(shí)，擔(dān)保公司能夠采用比一般公司大得多的擔(dān)保放大倍數(shù)，是和擔(dān)保公司在對(duì)外提供擔(dān)保時(shí)，要求被擔(dān)保企業(yè)提供嚴(yán)格的反擔(dān)保措施分不開的。因此，在對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保能力進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)應(yīng)注重調(diào)查擔(dān)保公司是否建立嚴(yán)密的反擔(dān)保制度。 （六）擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額占擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本或凈資產(chǎn)比例是否符合規(guī)定的問題 財(cái)政部頒發(fā)的《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的 10％；國家發(fā)改委《關(guān)于跨省區(qū)域規(guī)模較大的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)單個(gè)受保企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任余額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本總額的 15％。 （七）擔(dān)保公司在銀行交存的保證金部分或全部是由被擔(dān)保人交納的問題 按照規(guī)定，擔(dān)保公司交存銀行的擔(dān)保業(yè)務(wù)保證金應(yīng)該是由擔(dān)保公司交納，但實(shí)際上，很多擔(dān)保公司要求被擔(dān)保人按擔(dān)保金額交納 5％－ 20％的保證 金。這種現(xiàn)象將削弱擔(dān)保公司的擔(dān)保作用，同時(shí)增加被擔(dān)保人的資金壓力。 （八）擔(dān)保公司是否具有政府背景且受政府補(bǔ)貼的問題 我國的一些擔(dān)保公司是由政府推動(dòng)成立或由政府參股或控股的，如果一個(gè)擔(dān)保公司具有政府背景，在發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)墊款時(shí)，政府將根據(jù)一定的比例給予補(bǔ)貼，且在該政府資信能力較高的情況下，該擔(dān)保公司的擔(dān)保能力則相應(yīng)的增強(qiáng)。 二、商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司保證信貸業(yè)務(wù)的管理缺陷 目前，我國商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司信貸業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的重視，主要表現(xiàn)如下：對(duì)擔(dān)保公司保證限額計(jì)算方法不合理； 對(duì)擔(dān)保公司為其股東提供擔(dān)保存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠；未及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止擔(dān)保公司股東虛假出資、抽逃資本金的行為；對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額占擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本或凈資產(chǎn)比例過高存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，未對(duì)該比例進(jìn)行限制；未開展對(duì)擔(dān)保公司的信用等級(jí)評(píng)定工作，采用的擔(dān)保放大倍數(shù)不合理，未對(duì)擔(dān)保公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和其擔(dān)保能力之間存在的關(guān)系給予足夠重視；對(duì)擔(dān)保公司在其他銀行的擔(dān)保余額、擔(dān)保倍數(shù)、擔(dān)保履約狀況掌握不全面。 三、商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司保證的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策 （一）制定擔(dān)保公司信用等級(jí)評(píng)定方法 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用等 級(jí)就是對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、過程、程序進(jìn)行調(diào)查和分析，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目拓展、風(fēng)險(xiǎn)控制措施以及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，對(duì)其擔(dān)保組合進(jìn)行分析等等。建立第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制，是銀保合作開展業(yè)務(wù)，共同防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。若地區(qū)內(nèi)尚無權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方信用評(píng)級(jí)，建議商業(yè)銀行自己設(shè)計(jì)制訂專門針對(duì)于擔(dān)保公司的評(píng)級(jí)管理辦法。 （二）對(duì)擔(dān)保公司實(shí)行準(zhǔn)入制度 對(duì)擔(dān)保公司實(shí)行準(zhǔn)入時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注如下因素： 擔(dān)保公司實(shí)收資本、出資方式，以及股東是否存在抽逃出資、虛假出資的行為； 擔(dān) 保公司資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、盈利性； 擔(dān)保公司是否建立對(duì)被保證公司的信用等級(jí)評(píng)定制度，是否審慎選擇被擔(dān)保企業(yè)； 擔(dān)保公司是否采用嚴(yán)格的反擔(dān)保措施； 擔(dān)保公司自身是否有完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度； 擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額占擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本或凈資產(chǎn)比例是否進(jìn)行合理規(guī)定； 擔(dān)保公司是否具有政府背景且享受政府補(bǔ)貼以及給予補(bǔ)貼的地方政府的財(cái)政狀況； 擔(dān)保公司對(duì)外擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量情況、代償情況、涉訴情況等； 擔(dān)保公司法人代表的資信狀況、管理團(tuán)隊(duì)的能力水平等。 （三）對(duì)擔(dān)保公司實(shí) 行額度授信管理制度 對(duì)擔(dān)保公司約定其總的放大倍數(shù)和在本銀行的放大倍數(shù)。一旦其擔(dān)?？偙稊?shù)超過規(guī)定值，即使在一個(gè)銀行的放大倍數(shù)未達(dá)到約束值，也應(yīng)暫停其擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)，直到總倍數(shù)符合規(guī)定值。 加強(qiáng)調(diào)查，對(duì)擔(dān)保公司提供的財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性進(jìn)行審查。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)擔(dān)保公司經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)一步分析，對(duì)于有疑問的項(xiàng)目應(yīng)要求擔(dān)保公司提供其他佐證材料。 對(duì)單個(gè)被擔(dān)保企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任余額占實(shí)收資本比例應(yīng)合理確定。該比例應(yīng)符合國家政策的規(guī)定，同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注擔(dān) 保公司的公司章程，如果擔(dān)保公司在章程中對(duì)單個(gè)