【文章內容簡介】 型和知識密集型企業(yè)轉變，對員工的需求量下降； ? 結構變化表現為：柜面人員、會計人員的比重將大大下降，產品設計人員、分析人員、客戶經理、管理人員將成為銀行員工結構的主體。 （四）銀行業(yè)務種類綜合化、 全能化趨勢（ 1） ? 傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務的多樣化經營 ? 如： ? 新型的存款工具： NOW帳戶、 S— NOW帳戶、貨幣市場存款、可轉讓定期存單等； ? 新型的貸款種類：中長期貸款、設備租賃、不動產抵押貸款、消費信貸、按揭貸款等。 （四）銀行業(yè)務種類綜合化、 全能化趨勢（ 2） ? 傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向綜合性服務機構轉變，業(yè)務范圍擴展至社會生活的各個領域。 ? 如：財務咨詢、委托理財、外匯買賣、保管箱、信用卡、代理稅務、代發(fā)工資、代收代付費用等； ? 通過電子網絡，進一步提供諸如旅游、資訊、交通和娛樂等全方位的公共服務，并充當電子商務的媒介角色。 （四）銀行業(yè)務種類綜合化、 全能化趨勢（ 3） ? 混業(yè)型金融集團的產生 ? 商業(yè)銀行逐漸發(fā)展成為集銀行、證券、投資、保險等業(yè)務于一身的金融集團； ? 所從事的業(yè)務：銀行業(yè)務、證券買賣、委托投資、代理保險、代理各種社會服務等。 （五）金融活動全球化趨勢（ 1） ? 金融全球化指資金在全球范圍內的流動，表現為金融機構的跨國經營，金融市場的全球聯動，金融產品的全球運用和貨幣的全球一體化趨勢 。 （五）金融活動全球化趨勢（ 2） ? 1997年 12月，世界貿易組織達成全球金融貿易服務協議，其中關于開放成員國金融市場的協議內容包括： ? 允許外國在國內建立金融服務公司并按競爭原則運行； ? 外國公司享受與國內公司同等的進入市場的權利； ? 取消跨邊界服務限制； ? 允許外國資本在投資項目中的比例超過 50%。 （五）金融活動全球化趨勢（ 3） ? 1．商業(yè)銀行國際化 ? 商業(yè)銀行國際化是指商業(yè)銀行業(yè)務呈現國際化的趨勢。 ? 具體表現為一些大銀行紛紛在國外開設分支機構、附屬機構、或收購外國銀行、或與外國銀行合作成立財團銀行。 （五）金融活動全球化趨勢（ 4） ?原因： ? 一是生產和流通的國際化帶來了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的國際化，商業(yè)銀行為滿足客戶的需要，必需向國外拓展分支機構； ? 二是商業(yè)銀行要保證其市場地位和盈利的增長，需不斷擴大銀行規(guī)模，增加和分散業(yè)務范圍，開拓新的業(yè)務領域； ? 三是電子技術和信息技術的迅猛發(fā)展，為國際間資金的流動和商業(yè)銀行國際業(yè)務的辦理提供了更為方便、快捷、高效的途徑。 （五）金融活動全球化趨勢（ 5） ? 銀行業(yè)務的變化： ? 一是在經營對象上已不單純是本國貨幣，也包括國際貨幣； ? 二是服務對象多為跨國公司、企業(yè)和外國政府； ? 三是國際存款數量較國內大。 ? 這些變化增加了銀行的經營風險，國際業(yè)務中的信用風險、匯率風險和國家風險的防范，成了未來商業(yè)銀行面臨的主要問題。 （五）金融活動全球化趨勢（ 6） ? 2．金融創(chuàng)新的多樣化 ? 金融創(chuàng)新指金融機構、金融市場、金融服務、融資技術以及支付制度等方面的創(chuàng)新。 ? 1933年“格拉斯 — 斯特爾法案”的內容： ? 一是為防止惡性競爭，禁止商業(yè)銀行對支票存款支付利息； ? 二是嚴格限制經營范圍，不允許發(fā)放長期貸款，禁止從事證券業(yè)務； ? 三是不準銀行跨州經營。 （五）金融活動全球化趨勢（ 7） ? 推動美國金融創(chuàng)新的直接原因是金融法律： ? 1970年后逐步放松利率管制； ? 1980年廢除 Q條例（ 1935年制定的利率管制條例）； ? 1999年 11月美國國會通過立法完全取消了“格拉斯法案”，為新世紀的金融創(chuàng)新提供了法律依據。 （五）金融活動全球化趨勢（ 8） ? 3．國際融資證券化 ? 指在國際金融市場上融資與證券發(fā)行相結合的趨勢日益加強。 ? 直接原因： ? 一是國際債務危機的爆發(fā)，銀行越來越認識到以債券方式持有債權比以貸款方式持有債權的風險小，易于轉讓 ? 二是債券是各國引進外資和進行資本輸出的有效方式，發(fā)行和購買者踴躍 ? 三是國際債券信譽較高，投資者樂于購買 （五）金融活動全球化趨勢（ 9） ?主要表現： ? 一是國際銀行貸款逐年下降，國際債券市場發(fā)展很快； ? 二是信貸資產證券化的發(fā)展，使大量期限長、流動性差的信貸資產轉化為有盈利和可流通的債券。 ? 美國商業(yè)銀行住宅抵押貸款中的抵押資產證券化； ? 英國商業(yè)銀行將出口信貸債權轉化為證券債權。 （五）金融活動全球化趨勢（ 10） ? 大型商業(yè)銀行、投資銀行和其他金融機構的跨國合并、兼并和分支機構的延伸，實現了金融機構的全球化經營。 （六）組織體系集中化趨勢（ 1） ? 全球銀行業(yè)組織體系集中化的特點： ? （ 1）集中的速度越來越快； ? 1980年代美國的銀行家數在 15 000家左右， 90年代則下降了 35%，大約在 8 000家左右。 ? （ 2）大銀行之間的強強聯合，并購的規(guī)模越來越大，國際銀行業(yè)的市場份額迅速集中于少數國際大銀行； ? 以美國為例， 1990年代，前八大銀行的資產份額由 22%上升到近 40%。 （六）組織體系集中化趨勢（ 2） ? （ 3）商業(yè)銀行與其他金融服務機構之間跨行業(yè)并購成為熱點，合并的目的在于實現業(yè)務種類的優(yōu)勢互補，反映銀行綜合化、全能化趨勢。 ? 美國花旗銀行與旅行社集團的合并； ? 瑞士信貸銀行與瑞士聯合銀行的合并等。 （六）組織體系集中化趨勢（ 3） ?（ 4）銀行跨國界的并購活動不斷增加。 ? 如： ? 德意志銀行收購美國信宇銀行； ? 荷蘭國際銀行收購英國巴林銀行； ? 荷蘭商業(yè)銀行與比利時布魯塞爾銀行合并等 三、商業(yè)銀行的職能與作用 ?（一）信用中介 ?（二）支付中介 ?（三）金融服務 ?（四）信用創(chuàng)造 ?（五）調節(jié)經濟 （一）信用中介 ? 信用中介指商業(yè)銀行通過負債業(yè)務，把社會上的各種閑散貨幣集中起來，通過資產業(yè)務把它們投向需要資金的各部門，充當資金閑置者和資金短缺者之間的中介人，實現資金的融通。 ? 信用中介的職能作