【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 體制改革滯后，經(jīng)濟(jì)機(jī)制不 完善，失信的經(jīng)濟(jì)成本太低 我國(guó)失信成本偏低直接導(dǎo)致了失信現(xiàn)象的泛濫 道德規(guī)范的約束力弱化， 失信的道德成本大大下降 失信得不到應(yīng)有的法律制裁， 失信的法律成本偏低 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 構(gòu)建公共（政府）信用體系 公共信用體系 強(qiáng)化信用理念， 營(yíng)造誠(chéng)信氛圍 強(qiáng)化政府監(jiān)督， 完善獎(jiǎng)懲機(jī)制 轉(zhuǎn)變 政府職能 ， 建設(shè)有限政府 加快體制改革， 務(wù)求廉潔高效 堅(jiān)持 依法行政 ， 實(shí)行政務(wù)公開 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 構(gòu)建企業(yè)信用體系 企業(yè)信用 標(biāo)準(zhǔn)體系 企業(yè)信用 評(píng)價(jià)體系 企業(yè)信用信 息傳播體系 企業(yè)信用監(jiān) 督管理體系 企業(yè)信用建設(shè) 法律法規(guī)體系 企業(yè)信用建設(shè) 咨詢服務(wù)體系 企業(yè)信用體系 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 構(gòu)建個(gè)人信用體系 （一）加強(qiáng)思想道德建設(shè)，強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)，樹立 誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚 （二）信用 檔案存儲(chǔ)、查詢網(wǎng)絡(luò)化 （三）建立個(gè)人信用評(píng)估體系和評(píng)價(jià)體系 （四）出臺(tái)、實(shí)施有關(guān)個(gè)人信用方面的法律、法 規(guī) 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 消費(fèi)者信用調(diào)查 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 商業(yè)銀行 個(gè)人消費(fèi)貸款信息 信用卡信息 特別信息 欺詐性的信息 賬戶注銷信息 征信機(jī)構(gòu) 新開戶的信息 更新的老客戶信息 新開戶的信息 更新的老客戶信息 圖 1 官方信息來源 圖 2 銀行信息來源 ? 消費(fèi)者信息采集的渠道 ? 官方信息 ：（圖 1） ? 銀行信息：（圖 2） ? 公共媒介信息 ? 第三方調(diào)查信息 官方信息來源 法 院 公 安 社 保 個(gè)人民事 、 刑事訴訟記錄 個(gè)人治安 、刑事和經(jīng)濟(jì)處罰記錄 個(gè)人身份信息 征信機(jī)構(gòu) 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 把“個(gè)人誠(chéng)信”在全國(guó)范圍內(nèi)建立以身份證號(hào)碼作為識(shí)別手段的一種讓守信者收益，失信者受戒的長(zhǎng)效機(jī)制、約束機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制 屆時(shí)，大學(xué)生、求職者可以持個(gè)人誠(chéng)信簡(jiǎn)歷或個(gè)人誠(chéng)信報(bào)告，如同隨身帶著個(gè)人信用證書，用自己的信用高分贏得更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。 讓個(gè)人誠(chéng)信檔案、誠(chéng)信記錄成為職業(yè)人的便利卡，擦亮企業(yè)誠(chéng)信的“金名片”，讓守信者處處受益，失信者寸步難行！ 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 個(gè)人 信用報(bào)告 個(gè)人 基本信息 個(gè)人 信貸信息 個(gè)人信用報(bào)告 查詢記錄 其他 相關(guān)信息 中國(guó)人民銀行征信中心：個(gè)人信用報(bào)告 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 資信評(píng)級(jí) 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 ? 資信評(píng)級(jí)內(nèi)涵 ? Credit Rating，信用評(píng)級(jí) /資信評(píng)估 ? 專門從事信用評(píng)估的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu) ? 通過定量與定性相結(jié)合的方法，確定科學(xué)的指標(biāo)體系和量化標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)各類 經(jīng)濟(jì)組織和金融工具的履約程度 進(jìn)行客觀公正的分析和判斷，并運(yùn)用明確的文字符號(hào)來標(biāo)明等級(jí)的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。 ? 資信評(píng)級(jí)業(yè)起源于美國(guó)。發(fā)展契機(jī)是 20世紀(jì) 30年代的經(jīng)濟(jì)大蕭條，大眾投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 ? 資信評(píng)級(jí)內(nèi)容 ? 對(duì)債務(wù)償還能力的評(píng)估 – 能力是客觀的 – 產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力與償還債務(wù)的比較 ? 對(duì)債務(wù)償還意愿的評(píng)估 – 意愿是主觀的 – 償還債務(wù)的主觀想法：是否愿意及時(shí)償還債務(wù) – 是否有賴賬的歷史 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 ? 國(guó)際三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)： ?壟斷了國(guó)際評(píng)級(jí)行業(yè)。都已進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng) 擅長(zhǎng) 主權(quán)國(guó)家評(píng)級(jí) 擅長(zhǎng) 企業(yè)評(píng)級(jí) 擅長(zhǎng)金融機(jī)構(gòu)與資產(chǎn)證券化評(píng)級(jí) 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 ? ?又稱為主權(quán)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)分析，是指評(píng)級(jí)國(guó)家的中央政府和中央銀行獲取足夠硬通貨 償還外債的能力 評(píng)定。 ?主權(quán)等級(jí)資信一般被視為該主權(quán)范圍內(nèi)所有經(jīng)濟(jì)實(shí)體的 無擔(dān)保債務(wù)的最高資信等級(jí) ，即 “ 主權(quán)上限原則 ” ?主權(quán)上限原則的依據(jù)：一國(guó)政府發(fā)行的債券 以政府稅收為償付資金來源 ，政府債券信用等級(jí)高于其他主體；中央政府有權(quán)收回所有機(jī)構(gòu)的外匯收入，對(duì)本國(guó)資金直接進(jìn)行金融管制 ?分析指標(biāo)：國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力、國(guó)家財(cái)政收支、國(guó)際收支、主權(quán)政府債務(wù)負(fù)擔(dān) 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 ?（非金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)） ?對(duì)企業(yè)發(fā)行債券評(píng)級(jí)，如長(zhǎng)短期債券、商業(yè)票據(jù)、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)讓債券等 ?對(duì)企業(yè)信用質(zhì)量的評(píng)級(jí)，即通常所說的企業(yè)評(píng)級(jí)或貸款企業(yè)評(píng)級(jí) ?其中， 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 是企業(yè)評(píng)級(jí)的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。比如，行業(yè)的生命周期階段、行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)等。 ?一般做法：在了解國(guó)家與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)后，才進(jìn)入企業(yè)微觀層面的信用評(píng)估 ，具體包括企業(yè)的 發(fā)展歷史、經(jīng)營(yíng)策略與管理哲學(xué)、管理團(tuán)隊(duì)素質(zhì)、生產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)銷系統(tǒng)、銷售渠道、市場(chǎng)占有率、經(jīng)營(yíng)績(jī)效、行業(yè)地位；會(huì)計(jì)制度設(shè)計(jì)、會(huì)計(jì)政策、融資政策 等。 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 ? ?涉及：商業(yè)銀行評(píng)級(jí)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)和基金評(píng)級(jí)等。 ?銀行評(píng)級(jí)：可以針 對(duì)銀行機(jī)構(gòu)本身 進(jìn)行評(píng)估，也可以針對(duì)其所發(fā)行的 長(zhǎng)短期債券 進(jìn)行評(píng)估。前者是以銀行整體性為基礎(chǔ)，后者則是就銀行發(fā)行債券的信用風(fēng)險(xiǎn)加以評(píng)估 ?保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)：在對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)狀況分析的基礎(chǔ)上，給出對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未來履行償付義務(wù)能力和提供服務(wù)能力的評(píng)估意見。此外，還有對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保單的評(píng)級(jí)。 ?基金評(píng)級(jí)：對(duì)貨幣市場(chǎng)基金、債券投資基金的評(píng)級(jí) 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 資信評(píng)級(jí)的應(yīng)用與影響 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 一、在資本市場(chǎng) ? 為廣大投資者服務(wù) ?降低信息搜尋成本 ?揭示信用風(fēng)險(xiǎn)：主要是對(duì)交易對(duì)手或交易工具是否能按時(shí)還本付息風(fēng)險(xiǎn)的度量。主要的衡量指標(biāo)： ?違約率（ＰＤ，即發(fā)行方違約的可能性） ?違約損失（ＬＧＤ，即發(fā)行方違約，投資者將損失的金額） ? 為企業(yè)融資服務(wù) ?進(jìn)入資本市場(chǎng)的通行證 ?降低企業(yè)融資成本 ? 為資本市場(chǎng)監(jiān)管服務(wù) ?有效的市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制 ?監(jiān)管的重要參考依據(jù) ? 提高資本市場(chǎng)的資源配置效率 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 二、銀行體系 ? 為借貸市場(chǎng)服務(wù) ?控制授信風(fēng)險(xiǎn) ?發(fā)揮信用評(píng)級(jí)在資產(chǎn)定價(jià)中的作用 ? 為銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)服務(wù) ?維護(hù)投資者合法權(quán)益，降低投資者的風(fēng)險(xiǎn) ?支持金融機(jī)構(gòu)拓展融資渠道 ? 為政府加強(qiáng)監(jiān)管提供便利（達(dá)不到等級(jí)，提高準(zhǔn)備金） 第六講 電子商務(wù)信用管理 社會(huì)信用體系 三、在國(guó)際商務(wù)與投資領(lǐng)域 ? 工商企業(yè)對(duì)資信評(píng)級(jí)的需求 ?為債權(quán)人服務(wù)（為債權(quán)人提供企業(yè)資信狀況） ?為企業(yè)對(duì)外融資服務(wù)（信用是企業(yè)的通行證） ?為主管部門服務(wù)（資金的流向和發(fā)展趨勢(shì)） ? 對(duì)國(guó)際投資與貿(mào)易的作用 ?資信評(píng)級(jí)是市場(chǎng)的通行證