【文章內(nèi)容簡介】 內(nèi)扣除。保單轉(zhuǎn)讓條款n 規(guī)定人壽保單可以轉(zhuǎn)讓。n 條件： 被保險人同意、道德、合法。 在指定不可變更受益人情況下，未經(jīng)受益人同意不得轉(zhuǎn)讓。 3通知保險人。n 兩種轉(zhuǎn)讓發(fā)式：絕對轉(zhuǎn)讓、抵押轉(zhuǎn)讓 絕對轉(zhuǎn)讓－－是把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人。必須在被保險人生存時轉(zhuǎn)讓。被保險人死亡，全部保險金給付受讓人。 抵押轉(zhuǎn)讓－－是把具有現(xiàn)金價值的保單作為貸款抵押，受讓人僅承受保單的部分權(quán)利。自殺條款、戰(zhàn)爭條款n 自殺條款規(guī)定。被保險人在保單生效或復(fù)效后 2年內(nèi)自殺，無論精神正常與否，保險人不負給付責(zé)任。n 戰(zhàn)爭條款規(guī)定，在合同有效期間如果被保險人因戰(zhàn)爭和軍事行動而死亡或殘疾，保險人不負給付責(zé)任。因為戰(zhàn)爭造成的人員死亡率遠超過正常死亡率。意外死亡條款n 規(guī)定被保險人在保單有效期內(nèi)因遭遇外來的、劇烈的的意外事故，于若干日內(nèi)（一般 90天）死亡，其受益人可得到加倍的保險金（ 2至 3倍）。n 90天后死亡，不按意外死亡處理。按壽險死亡處理。因為其死亡的直接原因是否屬于意外事故，很難查證。受益人條款n 是在人身保險合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。n 分指定受益人、未指定受益人兩種：n 指定受益人又分為原始受益人和后繼受益人。n 被保險人未指定受益人時，被保險人的法定繼承人為受益人。這時保險金按遺產(chǎn)處理。紅利任選條款n 規(guī)定被保險人若投保分紅保險，便可享受保險公司的紅利分配權(quán)利，并可選擇其分配方式。n 分紅保單的紅利來源于三差收益： 利差益 是實際利率大于預(yù)定利率的差額。 死差益 是實際死亡率小于預(yù)定死亡率。 費差益 是實際費用率小于預(yù)定費用率。n 但分紅保險的精算方式比非分紅保險要保守。保險金給付的任選條款n 通常保險條款提供幾種被保險人或受益人領(lǐng)取保險金的選擇方式： 一次支付現(xiàn)金 利息收入 定期收入 定額收入 終身年金共同災(zāi)難條款n 規(guī)定只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中，如果不能證明誰在前，則推定第一受益人先于被保險人身故。n 目的是避免無謂的糾紛。保險合同的訂立n 合同法 規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式。n 保險合同的訂立分兩個階段：n 要約n 承諾要約n 是希望與他人訂立合同的意思表示。在保險合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約，即投保人向保險人要求訂立保險合同的書面意思表示。n 是否絕對要約人一定是投保人？承諾n 是受要約人同意要約的意思表示。通常保險人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對、查勘及信用調(diào)查，確認(rèn)一切符合承保條件時，簽發(fā)保單，即為承諾。n 要約承諾是一個反復(fù)的過程。保險合同的形式n 一般采用書面形式，內(nèi)容為當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)。n 形式主要有：投保單 保險單 保險憑證 暫保單 批單投保單n 又稱要保單。是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。n 在投保單中列明訂立保險合同的所需事項，由投保人如實填寫，保險人據(jù)此考慮是否承?；蛞院畏N條件承保。n 財險、人身險的投保單內(nèi)容各有側(cè)重。保險單n 是保險人和投保人之間訂立的正式書面文件。一般由保險人簽發(fā)給投保人（依據(jù)投保單）。n 保險單記載的內(nèi)容是當(dāng)事人雙方確定權(quán)利與義務(wù)以及保險事故發(fā)生后投保方索賠、保險人理賠的依據(jù)。n 保險單是保險合同的核心文件。保險憑證n 又稱小保單或簡易保單。是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。n 特點： 通常為票據(jù)式。 常見于強制保險、贈送保險。 有的沒有注明被保險人。 有的僅載明簡易條款，有的沒有條款但聲明以某保單載明的條款為準(zhǔn)。暫保單n 又稱臨時保單。是在正式保單未出具之前，保險人或保險代理人簽發(fā)的臨時保單。作用是證明保險人以同意承保，并承諾在暫保期間負賠償責(zé)任。n 特點： 用于財險。 內(nèi)容簡單。 有效期 30天。 代理人有簽發(fā)權(quán)。 暫保期投保人不繳保費，但發(fā)生事故后補繳。 保險人有權(quán)終止暫保。 在正式保單出具之時生效。n 原因： 代理人在辦妥保單前。 分支公司請示上級批準(zhǔn)。 細節(jié)商談。 出口結(jié)匯的憑證批單n 是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出具的修訂、更改保單內(nèi)容的證明文件。 n 分兩種使用情況： 合同訂立前對標(biāo)準(zhǔn)保單作部分修正?；颈ｋU條件 (費率）不變，只擴大或縮小責(zé)任范圍。 合同訂立后，在有效期內(nèi)對某些項目進行更改。如保額、繳費期限、受益人。n 形式： 在保單上批注； 另附便條。n 注意： 批單一經(jīng)簽發(fā)，就成為合同的組成部分。批單內(nèi)容優(yōu)于合同。多次批改，以最后批改為準(zhǔn)。雙方都有權(quán)批改。保險合同的構(gòu)成n 財險：（必須）投保單與條款、保險單、 （非必須）暫保單、批單n 人身險：（必須）投保單、保險單、保險條款、現(xiàn)金價值表、保費收據(jù) （非必須）體檢表、批單保險合同的變更n 是指由于某些情況的變化而對其內(nèi)容的補充、修改或保單轉(zhuǎn)讓。n 內(nèi)容變更： 財險包括標(biāo)的種類、數(shù)量、地點、險別、責(zé)任、期限等。 人身險中被保險人的職業(yè)、保額、期限等。n 主體變更： 即為保險合同的轉(zhuǎn)讓。n 財險 －－ 標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移并不當(dāng)然地導(dǎo)致合同的轉(zhuǎn)讓。在法律上所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是物權(quán)行為，而合同的轉(zhuǎn)讓是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓。n 人身 保險合同的轉(zhuǎn)讓， 被保險人不可變更，而僅由受讓人承擔(dān)繳納保費的義務(wù)和享受領(lǐng)取保額的權(quán)利。保險合同的無效n 主體不合格n 當(dāng)事人意思表示不真實n 客體不合法n 內(nèi)容不合法主體不合格n 投保人無民事行為能力。n 保險人不具備法定條件，不是依法設(shè)立。n 保險代理人無證或沒有代理權(quán)。當(dāng)事人意思表示不真實n 欺詐是指行為人不履行如實告知義務(wù)，隱瞞真實情況，誘使對方作出錯誤意思表示的行為。n 脅迫是指一方當(dāng)事人以給對方或與對方有關(guān)的人的人身、財產(chǎn)、名譽造成損害為要挾，迫使對方同自己訂立合同的行為?？腕w不合法、內(nèi)容不合法n 客體不合法－－投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益。n 內(nèi)容不合法－－投保人投保的風(fēng)險違反國家利益、違反法律規(guī)定。課堂作業(yè)n 名詞解釋 保險責(zé)任、除外責(zé)任、免賠額、保費、保額、保險金n 簡答 社保與商保的區(qū)別 不可爭辯條款 不喪失價值條款無效保險合同的處理n 情況劃分： 自始無效、失效、全部無效、部分無效n 處理方式： 財產(chǎn)返還、賠償損失、收歸國庫情況劃分n 自始無效：無保險利益、沒有如實告知等n 失 效：保費過期未繳、撫養(yǎng)關(guān)系結(jié)束、n 財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險人同意等。n 全部無效：同上及走私、非法出版物等違反國家政n 策法規(guī)行為。n 部分無效：超額保險合同、運輸部分非法物、n 投保年齡低于實際年齡等。處理方式n 財產(chǎn)返還 －－保險人退還保費、被保險人退還已賠償保險金。n 賠償損失 －－有過錯的一方應(yīng)賠償對方所受的損失。雙方均有過錯，各自承擔(dān)相應(yīng)的損失。n 收歸國庫 －－違反國家社會利益的合同，若雙方均系故意，應(yīng)將雙方已經(jīng)或約定取得的財產(chǎn)收歸國庫。若單方故意，故意的一方應(yīng)將從對方獲得的財產(chǎn)返還對方；非故意的一方從對方取得的財產(chǎn)應(yīng)收歸國庫。保險合同的終止n 自然終止：合同到期、標(biāo)的因非保險事故而完全滅失（如兩年內(nèi)自殺、被處決）、合同未按程序要求轉(zhuǎn)讓n 履約終止：在合同有效期內(nèi)，約定的事故發(fā)生，保險人已履行賠償或給付保險金的責(zé)任，合同終止。n 合同解除終止：指合同尚未期滿，一方當(dāng)事人依法行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。保險合同的變更n 主體變更：即為保險合同的轉(zhuǎn)讓。財險除貨物運輸外，合同轉(zhuǎn)讓需要經(jīng)過保險人的同意。人身保險中投保人、受益人變更需通知保險人。n 內(nèi)容變更：n 人身保險中被保險人的職業(yè)、保險金額發(fā)生變化。n 財險中標(biāo)的的種類、數(shù)量、地點、險種、風(fēng)險承擔(dān)、保險責(zé)任、保險期限、繳費方式、保費、保險金額發(fā)生變化等。保險合同的爭議n 處理爭議，涉及兩個問題：n 一、合同的解釋（四個原則） 文義解釋； 意圖解釋； 有利于非合同起草人； 尊重保險慣例n 二、爭議處理方式 和解； 調(diào)解； 仲裁； 訴訟第四章 保險經(jīng)營基本原則n 保險利益原則n 最大誠信原則n 近 因 原 則n 損失補償原則保險利益原則n 保險利益指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律承認(rèn)的經(jīng)濟利益。n 保險利益原則指保險利益是構(gòu)成保險法律關(guān)系的一個要件。只有投保人對保險標(biāo)的具有保險利益時，保險合同方才有效。n 意義：保險利益是保險合同成立的前提條件。為什么必須遵循保險利益原則 ?n 財險舉例 :n ,如果保險公司承保的話 ,會導(dǎo)致什么樣的后果產(chǎn)生 ? 險或盜竊險 ,如果保險公司承保的話 ,會導(dǎo)致什么樣的后果產(chǎn)生 ?壽險舉例n 投保意外傷害險 ,若保險公司承保的話 ,會有什么后果 ?n 投保壽險 ,若保險公司承保的話 ,會有什么后果 ?保險利益的作用n 區(qū)別于賭博；n 預(yù)防道德風(fēng)險；n 限制損害賠償?shù)某潭取Ｗ畲笳\信原則n 誠信，乃為人之本，立業(yè)之基。n 古人在「左傳」中講：人所以立，信、知、勇也。n 信，即誠信，被排在了處事立業(yè)之首?？梢姡\信是極其重要的。但誠信往往要經(jīng)受考驗。尤其是面對金錢、權(quán)利、利益的誘惑時，誠信會顯得異常脆弱。一旦失去誠信，貪欲便會似洪水、如猛獸般地沖垮一切。于是，假名牌、假文憑、假帳簿、假檔案、假合同－－假統(tǒng)計數(shù)字、假車牌、假唱、假球，幾乎無一不假。 誠信有佳境。國家要長治久安，社會要持續(xù)發(fā)展，保險要正常經(jīng)營，都離不開誠信的回歸。誠信帶給人們的不僅僅是精神家園的快樂，更有社會各個領(lǐng)域的規(guī)范與和諧。n 最大誠信原則指訂立合同的雙方當(dāng)事人均須最大限度的按照誠實與信用的精神簽約。為什么要求雙方當(dāng)事人都要 最大誠信？n 要求保險人最大誠信，是因為它掌握保險專業(yè)的情況，保險人擁有專業(yè)信息優(yōu)勢而投保人沒有。 要求投保人最大誠信，是因為它掌握標(biāo)的情況。投保人擁有標(biāo)的信息優(yōu)勢而保險人沒有。 即：雙方都分別處于知己不知彼的信息不對稱狀態(tài)。最大誠信原則n 作用： 防止欺詐；n 維護雙方的利益n 意義：是合同有效的保障條件。最大誠信原則的內(nèi)容n 告知。有關(guān)標(biāo)的的重要事實。 保證。合同中約定投保人擔(dān)保對某一事項的作為、不作為或其真實性。 棄權(quán)與禁止反言。投保人告知n 合同訂立時，對已知或應(yīng)知的與保險標(biāo)的有關(guān)的 重要事實 如實告知保險人 （足以影響保險人決定是否承保和承保費率的保險標(biāo)的的情況） 。n 合同訂立后，在有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度增加時，應(yīng)及時告知保險人。n 保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或合同有關(guān)事項有變動時，應(yīng)及時告知保險人。n 保險事故發(fā)生后，應(yīng)及時通知保險人。n 有重復(fù)保險情況，應(yīng)將有關(guān)情況通知保險人。n 告知方式 ，我國采用詢問告知方式。投保人對保險人詢問的問題如實告知，而對詢問以外的問題無需回答。保險人告知n 合同訂立時，保險人應(yīng)主動向投保人說明合同條款的內(nèi)容，特別是除外責(zé)任的內(nèi)容須明確說明。n 保險事故發(fā)生時或合同約定的條件滿足后，保險人應(yīng)如實履行賠償或給付義務(wù)，若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。n 告知方式：明確列示和明確說明n 明確列示－－保險人只須將保險的主要內(nèi)容明確列明在合同中，即視為告知。n 明確說明－－保險人不僅須將保險的主要內(nèi)容明確列明在合同中，還必須對投保人進行準(zhǔn)確的解釋。n 保險事故發(fā)生后 保證（針對投保人）n 保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。n 保證的目的：控制風(fēng)險，確保標(biāo)的及周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)。n 保證的形式：明示保證、默示保證n 明示保證－－以文字書面形式在合同中載明。分為認(rèn)定事項保證和約定事項保證。n 認(rèn)定事項保證，是投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證。如某人保證從未得過某種疾病，是指過去和現(xiàn)在從未得過，但不能保證將來不得。n 約定事項保證，是指投保人承諾對未來某一特定事項的作為或不作為。其保證的事項涉及現(xiàn)在和將來。n 默示保證－－并未在合