【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 汽車自燃 車輛損失 3/2/2023 88 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 損失由多種原因所致如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失系兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。 A、多種原因同時(shí)并存造成損失 多種原因同時(shí)發(fā)生而無(wú)先后之分，且均為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，應(yīng)區(qū)別對(duì)待。 多種原因存在時(shí)的近因認(rèn)定 3/2/2023 89 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 ? 如果多種原因均為承保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部損失的賠償責(zé)任。 ? 如果多種原因中既有承保風(fēng)險(xiǎn)又有不保風(fēng)險(xiǎn)，原則上，保險(xiǎn)人承擔(dān)全部損失的賠償責(zé)任。 ? 如果多種原因中既有除外責(zé)任又有承保風(fēng)險(xiǎn)，則判斷損失是否可分解。若損失可以分解，則保險(xiǎn)人只對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)責(zé)任。如果不能分解，原則上，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失的賠償責(zé)任。 3/2/2023 90 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 B、多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失 ? 如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，并且前因和后因之間存在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成了一系列事故的前因是近因。 ? 近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，則保險(xiǎn)人需承擔(dān)賠償責(zé)任。不屬于的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。 3/2/2023 91 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 C、一連串原因間斷發(fā)生造成損失 ? 當(dāng)發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，并且，在一連串發(fā)生的原因中有間斷情形，即有新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。 ? 如近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，則保險(xiǎn)人賠償。如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則不賠。 3/2/2023 92 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 第四節(jié) 補(bǔ)償原則 Principle of indemnity 3/2/2023 93 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 一、補(bǔ)償原則含義 所謂補(bǔ)償原則 ， 是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了 保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失 時(shí) ， 保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行損失補(bǔ)償 ， 通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人 恢復(fù) 到 損失發(fā)生之前 的經(jīng)濟(jì)狀況 ， 但不應(yīng) 使 被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益 。 3/2/2023 94 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 二、補(bǔ)償原則的意義 損失補(bǔ)償原則保障了保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)， 能維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮 的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能 。 損失補(bǔ)償原則有利于防止被保險(xiǎn)人從 保險(xiǎn)中盈利。 損失補(bǔ)償原則有利于減少道德風(fēng)險(xiǎn)。 避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為 3/2/2023 95 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 三、可保利益是補(bǔ)償原則的基礎(chǔ) 損失發(fā)生，被保人必須具有可保利益，才獲賠。 3/2/2023 96 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 四、 保險(xiǎn)賠償金額的確定即 影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩? （一）實(shí)際損失 （二）保險(xiǎn)金額 （三）被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益 （四）賠償方法 結(jié)論 3/2/2023 97 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 （一） 以被保險(xiǎn)人的 實(shí)際損失 為限 賠款的金額最高不能超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的在出險(xiǎn)時(shí)（即受損前）的實(shí)際價(jià)值，在實(shí)際價(jià)值內(nèi)損失多少賠多少。 實(shí)際價(jià)值確定方式 ： （ 1）實(shí)際價(jià)值 =市價(jià) （ 2）實(shí)際價(jià)值 =重置價(jià)值 折舊 3/2/2023 98 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 （二）以保險(xiǎn)金額為限 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償以 保險(xiǎn)金額 為限，賠款最高不超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。 區(qū)分兩個(gè)概念： ? 保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益的貨幣表現(xiàn)形式。 ? 保險(xiǎn)金額：簡(jiǎn)稱保額，指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的投保金額，是保單上確定的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡哓?zé)任限額，是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。一般以保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)并圍繞保險(xiǎn)價(jià)值波動(dòng)。 3/2/2023 99 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 （三）以被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的的可保利益為限 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償以 可保利益為限，即賠款最高不超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的可保利益。 3/2/2023 100 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 保險(xiǎn)金額 實(shí)際損失 可保利益 三者中最小額是限 即補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制： 在具體的實(shí)務(wù)操作中，三個(gè)限額中金額最少的限額為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~。 3/2/2023 101 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 （四）賠償方法 絕對(duì)免賠率：是指損失超過(guò)規(guī)定的免賠率 保險(xiǎn)人僅就超過(guò)免賠率的部 分進(jìn)行賠償。 相對(duì)免賠率：是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失超過(guò)規(guī) 定的免賠率時(shí)，保險(xiǎn)人按全 部損失不做任何扣除賠償。 3/2/2023 102 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 五、限制保險(xiǎn)賠償金額的其他條款 ? １、關(guān)于共同保險(xiǎn)的規(guī)定 ? 對(duì)損失賠償限額的規(guī)定 ? 關(guān)于其他保險(xiǎn)比例分?jǐn)偟囊?guī)定 3/2/2023 103 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 六、限制被保險(xiǎn)人通過(guò)補(bǔ)償而獲利 如果保險(xiǎn)標(biāo)的受損后尚有殘值，那么保險(xiǎn)人在賠款中就應(yīng)當(dāng)扣除殘值。 如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三者引起的，被保險(xiǎn)人在獲得了保險(xiǎn)人的賠款之后，就必須把他對(duì)第三者的索賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，即 代位追償原則 。 在重復(fù)保險(xiǎn)下，如果幾份保單的保額的總和超過(guò)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，被保險(xiǎn)人獲得的賠款最多不能超過(guò)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值， 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t 。 3/2/2023 104 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 第五節(jié) 代位追償原則 Principle of subrogation 3/2/2023 105 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 一、代位追償原則 指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的 第三者責(zé)任方 造成的損失時(shí)，在向被保險(xiǎn)人履行了損失賠償?shù)呢?zé)任后，保險(xiǎn)人有權(quán)取得被保險(xiǎn)人的該項(xiàng)損失中，依法享有的 向第三者責(zé)任方要求索賠的權(quán)利 ，保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)利后，即可 以被保險(xiǎn)人的名義 向責(zé)任方進(jìn)行追償。 3/2/2023 106 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 案例 甲公司以 FOB貿(mào)易條件進(jìn)口一批玉米，與承運(yùn)人 A船運(yùn)公司簽訂運(yùn)輸合同，甲為保障該批貨物的安全，又與保險(xiǎn)公司 B簽訂了海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，投保一切險(xiǎn)，雙方約定保險(xiǎn)金額為 102萬(wàn)美元。后貨物在海上運(yùn)輸途中貨物遭到海水濕損，貨損比例為 40%。經(jīng)各方的聯(lián)合勘察，貨物遭遇海水濕損的近因是由于船艙蓋嚴(yán)重腐爛，稍遇一般大浪就導(dǎo)致海水的大量涌入，屬于船舶不適航，承運(yùn)人不能享受運(yùn)輸合同所規(guī)定的免責(zé)條款，必須承擔(dān)違反運(yùn)輸合同的賠償責(zé)任。 3/2/2023 107 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 二、規(guī)定 代位追償原則 的意義 賠償。 損失負(fù)有責(zé)任。 ， 盡快恢復(fù)正常生活或生產(chǎn)。 維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人 的合法權(quán)益不受侵害 3/2/2023 108 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 三、構(gòu)成代位追償?shù)臈l件 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，必須是由第三者責(zé)任引起的 引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的事故必須屬于保險(xiǎn)人承保的范圍 即 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三方必須同時(shí)存在損失賠償請(qǐng)求權(quán)。 3/2/2023 109 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 時(shí)間的限制 代位追償必須產(chǎn)生于保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定賠償了被保險(xiǎn)人的損失之后，即 “先賠后追”。 四、對(duì)保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)的限制 追償金額的限制 保險(xiǎn)人對(duì)第三責(zé)任者追償?shù)臋?quán)益，必須與他對(duì)被保險(xiǎn)人履行的賠償?shù)葍r(jià)。即保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。 3/2/2023 110 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 五、應(yīng)用代位追償原則應(yīng)注意的問(wèn)題 權(quán)益轉(zhuǎn)讓是被保險(xiǎn)人的義務(wù) 被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人索賠前不得損害保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán) 保險(xiǎn)的必要性 3/2/2023 111 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 案例 李某有房屋一棟，價(jià)值 20萬(wàn)元，向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 20萬(wàn)元。張某在承租期內(nèi)因電線短路失火，損失 4萬(wàn)元。法院判決房東與承租人對(duì)事故發(fā)生負(fù)共同過(guò)錯(cuò)責(zé)任，各承擔(dān)損失的 50%。李某獲得張某 2萬(wàn)元賠償后，就不足部分向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求補(bǔ)償，保險(xiǎn)人可否拒賠。 3/2/2023 112 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 第六節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t principle of contribution 3/2/2023 113 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)單有效期相同，且 分?jǐn)傇瓌t是在重復(fù)保險(xiǎn)條件下適用的原則。 一、重復(fù)保險(xiǎn)的概念 3/2/2023 114 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過(guò)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際的損失而獲得額外的利益。 二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 3/2/2023 115 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 三、遵循重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的目的 ? 維護(hù)補(bǔ)償原則 ? 防止投保人獲得超額賠款 ? 3/2/2023 116 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 四、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞? 最大責(zé)任分?jǐn)偡?( 比例責(zé)任制 ) 單獨(dú)責(zé)任分?jǐn)偡?(限額責(zé)任制 ) 主要責(zé)任分?jǐn)偡ǎ樞蜇?zé)任制） 共同責(zé)任分?jǐn)偡? 3/2/2023 117 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 例：假定甲分別與 A、 B、 C三個(gè)保險(xiǎn)人簽訂火災(zāi)保險(xiǎn)合同 ， 保險(xiǎn)金額分別為 4萬(wàn)元 、 6萬(wàn)元 、 15萬(wàn)元 。 現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇火災(zāi)受損 ， 損失金額為 13萬(wàn)元 。 則 A、 B、C三位保險(xiǎn)人按照上述幾種分?jǐn)偡椒ǜ髯猿袚?dān)的賠款為多少 ？ 3/2/2023 118 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 第四章 保險(xiǎn)合同 3/2/2023 119 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 主要內(nèi)容： ?第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) ?第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體和客體 ?第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 ?第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的成立、變更、解除和終止的法律規(guī)定 ?第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的形式 3/2/2023 120 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) 最大誠(chéng)信合同 補(bǔ)償性合同 對(duì)人合同 附和合同 要件合同 單務(wù)合同 不對(duì)等合同 3/2/2023 121 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體與客體 保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 保險(xiǎn)合同的輔助人 保險(xiǎn)合同的客體：可保利益 3/2/2023 122 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人 和投保人 （二） 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：指被保險(xiǎn)合同保障的人，有被保險(xiǎn)人和受益人 （三）保險(xiǎn)中介人 指促成保險(xiǎn)交易，收取傭金的人。包括 保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。 3/2/2023 123 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)人 (Insurer) 又稱承保人。是指與投保人訂立 保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé) 任的保險(xiǎn)公司。 投保人（ Applicant） 又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立 保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保 險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人員。 3/2/2023 124 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 被保險(xiǎn)人（ Insured） 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 他是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)候遭受損失的人、是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人、可以是投保人也可以上第三人、對(duì)被保險(xiǎn)人的資格一般沒(méi)有嚴(yán)格限制。 3/2/2023 125 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 受益人（ Beneficiary） 指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 投保人，被保險(xiǎn)人本人可以為受益人 ,受益人不受民事權(quán)利能力及可保利益的限定。 3/2/2023 126 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 （三）保險(xiǎn)合同的中介人 保險(xiǎn)代理人（ Insurance Agent） 根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（ Insurance Broker