【正文】 ?第五節(jié) 保險合同的形式 3/2/2023 120 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 第一節(jié) 保險合同的特點 最大誠信合同 補償性合同 對人合同 附和合同 要件合同 單務(wù)合同 不對等合同 3/2/2023 121 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 第二節(jié) 保險合同的主體與客體 保險合同的主體 保險合同的當事人 保險合同的關(guān)系人 保險合同的輔助人 保險合同的客體：可保利益 3/2/2023 122 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 一、保險合同的主體 （一）保險合同的當事人：保險人 和投保人 （二） 保險合同的關(guān)系人：指被保險合同保障的人，有被保險人和受益人 （三）保險中介人 指促成保險交易，收取傭金的人。 二、重復(fù)保險的分攤原則 3/2/2023 115 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 三、遵循重復(fù)保險分攤原則的目的 ? 維護補償原則 ? 防止投保人獲得超額賠款 ? 3/2/2023 116 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 四、重復(fù)保險分攤的方式 最大責任分攤法 ( 比例責任制 ) 單獨責任分攤法 (限額責任制 ) 主要責任分攤法（順序責任制） 共同責任分攤法 3/2/2023 117 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 例：假定甲分別與 A、 B、 C三個保險人簽訂火災(zāi)保險合同 ， 保險金額分別為 4萬元 、 6萬元 、 15萬元 。 3/2/2023 112 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 第六節(jié) 重復(fù)保險的分攤原則 principle of contribution 3/2/2023 113 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 重復(fù)保險是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，保險單有效期相同，且 分攤原則是在重復(fù)保險條件下適用的原則。法院判決房東與承租人對事故發(fā)生負共同過錯責任，各承擔損失的 50%。 3/2/2023 110 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 五、應(yīng)用代位追償原則應(yīng)注意的問題 權(quán)益轉(zhuǎn)讓是被保險人的義務(wù) 被保險人在向保險人索賠前不得損害保險人行使代位追償權(quán) 保險的必要性 3/2/2023 111 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 案例 李某有房屋一棟，價值 20萬元，向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險金額 20萬元。 四、對保險人行使代位追償權(quán)的限制 追償金額的限制 保險人對第三責任者追償?shù)臋?quán)益，必須與他對被保險人履行的賠償?shù)葍r。 維護社會公共利益，保障公民、法人 的合法權(quán)益不受侵害 3/2/2023 108 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 三、構(gòu)成代位追償?shù)臈l件 保險標的的損失，必須是由第三者責任引起的 引起保險標的損失的事故必須屬于保險人承保的范圍 即 被保險人對保險人和第三方必須同時存在損失賠償請求權(quán)。 損失負有責任。經(jīng)各方的聯(lián)合勘察，貨物遭遇海水濕損的近因是由于船艙蓋嚴重腐爛，稍遇一般大浪就導致海水的大量涌入，屬于船舶不適航，承運人不能享受運輸合同所規(guī)定的免責條款，必須承擔違反運輸合同的賠償責任。 3/2/2023 106 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 案例 甲公司以 FOB貿(mào)易條件進口一批玉米，與承運人 A船運公司簽訂運輸合同，甲為保障該批貨物的安全，又與保險公司 B簽訂了海上貨物運輸保險合同，投保一切險，雙方約定保險金額為 102萬美元。 在重復(fù)保險下，如果幾份保單的保額的總和超過標的實際價值，被保險人獲得的賠款最多不能超過標的實際價值， 重復(fù)保險的損失分攤原則 。 3/2/2023 102 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 五、限制保險賠償金額的其他條款 ? １、關(guān)于共同保險的規(guī)定 ? 對損失賠償限額的規(guī)定 ? 關(guān)于其他保險比例分攤的規(guī)定 3/2/2023 103 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 六、限制被保險人通過補償而獲利 如果保險標的受損后尚有殘值，那么保險人在賠款中就應(yīng)當扣除殘值。 3/2/2023 101 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 （四）賠償方法 絕對免賠率：是指損失超過規(guī)定的免賠率 保險人僅就超過免賠率的部 分進行賠償。 3/2/2023 99 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 （三）以被保險人對標的的可保利益為限 保險人對被保險人的補償以 可保利益為限，即賠款最高不超過被保險人對保險標的所擁有的可保利益。 ? 保險金額：簡稱保額，指投保人對保險標的的投保金額，是保單上確定的保險人負責賠償?shù)淖罡哓熑蜗揞~，是計算保險費的依據(jù)。 實際價值確定方式 ： （ 1）實際價值 =市價 （ 2）實際價值 =重置價值 折舊 3/2/2023 98 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 （二）以保險金額為限 保險人對被保險人的補償以 保險金額 為限，賠款最高不超過保險合同約定的保險金額。 避免將保險演變成賭博行為 3/2/2023 95 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 三、可保利益是補償原則的基礎(chǔ) 損失發(fā)生，被保人必須具有可保利益，才獲賠。 損失補償原則有利于防止被保險人從 保險中盈利。 3/2/2023 92 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 第四節(jié) 補償原則 Principle of indemnity 3/2/2023 93 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 一、補償原則含義 所謂補償原則 ， 是指當保險標的發(fā)生了 保險責任范圍內(nèi)的損失 時 ， 保險人按照保險標的的實際損失對被保險人進行損失補償 ， 通過保險補償使被保險人 恢復(fù) 到 損失發(fā)生之前 的經(jīng)濟狀況 ， 但不應(yīng) 使 被保險人因保險賠償而獲得額外利益 。 ? 如近因?qū)儆诒ｋU責任范圍內(nèi)，則保險人賠償。不屬于的，保險人不承擔責任。 3/2/2023 90 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 B、多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失 ? 如果多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失，并且前因和后因之間存在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成了一系列事故的前因是近因。若損失可以分解，則保險人只對承保風險造成的損失承擔責任。 ? 如果多種原因中既有承保風險又有不保風險，原則上，保險人承擔全部損失的賠償責任。 A、多種原因同時并存造成損失 多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，應(yīng)區(qū)別對待。近因?qū)儆诒ｋU范圍的，保險人對損失負責。 3/2/2023 85 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 三、近因的認定 和保險責任的確定 單一原因 同時發(fā)生的多種原因 連續(xù)發(fā)生的多項原因 間斷發(fā)生的多項原因 （一）認定近因的基本方法 （二）近因的認定和保險責任的確定 3/2/2023 86 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 （一）認定近因的基本方法 ? 認定近因的關(guān)鍵是確定危險因素與損失之間的因果關(guān)系。 一、什么是近因 3/2/2023 84 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 二、近因原則 近因原則的意義在于處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標的損失的近因必須屬于保險責任，若造成保險標的損失的近因?qū)儆诒纬斜ｏL險，則保險人承擔賠付責任。 ：（ 1）對重要事實的陳訴 （ 2）對一般事實的陳訴 （ 3）對希望或想法的陳訴 ： （ 1）書面形式 ——被視為明示保證 （ 2）口頭形式 3/2/2023 80 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 ? ? ? （三） 保證（ Warranty) 3/2/2023 81 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 三 、最大誠信原則對保險人的約束 （一）棄權(quán) Waiver （二）失權(quán) estoppels （三）告知 3/2/2023 82 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 第三節(jié) 近因原則 principle of proximate cause 是判斷保險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則。問保險公司是否應(yīng)履行賠償責任？ 案例： 3/2/2023 79 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 （二）陳述（ Representation) ：指是保險合同磋商過程中，由投保人將其所知悉的與保險標的有關(guān)的事實，向保險人所作的說明。 第二節(jié) 最大誠信原則 3/2/2023 75 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 一、為什么保險合同是最大誠信合同 ? （一） 由保險合同雙方對保險標的風險 程度判斷嚴重信息不對稱決定的 ? （二） 實踐上源于海上保險的習慣作法 ? （三）保險合同建立在絕對不平等的對 價基礎(chǔ)之上 3/2/2023 76 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 二、最大誠信原則對投保人 或被保險人的約束 ?（一）告知：（ disclosure) ?（ 二）陳述（ Representation) ?（三） 保證（ Warranty) 3/2/2023 77 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 ?（一）告知：（ disclosure) 告知的概念 告知的內(nèi)容 告知的分類 違反告知義務(wù)的法律后果 無需告知的事實 3/2/2023 78 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 1996年上海一個農(nóng)村婦女患有高血壓休息在家， 8月投保了保險金額 20萬元， 20年期限的人壽保險，投保時隱瞞病情。于是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。 海上保險的可保利益 3/2/2023 70 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 案例：某外貿(mào)企業(yè)從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。 這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習慣作法。 3/2/2023 67 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 人身保險 保險利益的適用時間： 人身保險合同： 強調(diào)在保險合同 訂立時 必須具有保險利益，而當保險事故發(fā)生時是否具有保險利益則不要求。兩個月以后某天，養(yǎng)母帶養(yǎng)女到公園游玩，小孩溺水，于次日死亡。 3/2/2023 66 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 案例 ?甘肅某地一對夫婦于當?shù)嘏沙鏊I(lǐng)養(yǎng)了一棄嬰，并為其辦理了藍印戶口。 ? 除前款規(guī)定外，被保險人 同意 投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 ? 但在貨運險中只要求在索賠時存在保險利益即可。 3/2/2023 60 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 必須是可以計算、可以估價的利益 二、構(gòu)成可保利益的條件 必須是合法的利益 必須是經(jīng)濟上可確定的利益 （現(xiàn)有的、預(yù)期的、責任的等） 3/2/2023 61 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 三、可保利益原則的應(yīng)用 (一 ) 在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用 （二）在人身保險中的應(yīng)用 （三）海上保險的可保利益 （四）在國際貿(mào)易中的應(yīng)用 3/2/2023 62 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 財產(chǎn)保險利益的形成條件： 1）財產(chǎn)所有人 2）收益權(quán)或預(yù)期收益權(quán) 3）財產(chǎn)的受托人 4）財產(chǎn)的保證人 5）連帶責任 6）其他民事責任 (一 ) 在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用 3/2/2023 63 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 可保利益的適用時間： ? 在財產(chǎn)保險中，要求從保險合同訂立到終止，始終都存在保險利益。 3/2/2023 55 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 原 保 險 再 保 險 按照保險合同涉 及的當事人分類 3/2/2023 56 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 第三章 保險的基本原則 3/2/2023 57 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 主要內(nèi)容： ?第一節(jié) 可保利益原則 ?第二節(jié) 最大誠信原則 ?第三節(jié) 近因原則 ?第四節(jié) 補償原則 ?第五節(jié) 代位追償原則 ?第六節(jié) 重復(fù)保險的分攤原則 3/2/2023 58 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 第一節(jié) 可保利益原則 insurable interest 含義：是指在訂立和履行保險合同的過程中投保人或者被保險人必須對于保險標的具