小微金融改革創(chuàng)新探索與實踐(經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院)(編輯修改稿)
2025-01-19 03:55 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 貸款（含個人經(jīng)營性貸款）余額 億元 ， 占比近 49% ； ? 連續(xù)六年實現(xiàn)“兩個不低于”目標(biāo) ； ? 不良貸款率： % 。 二、認(rèn)知“小微金融” ? （二） 國際典型模式 ? ? 孟加拉國。穆罕默德 〃 尤努斯：窮人的銀行家（ 2023年，獲諾貝爾和平獎）； ? 格萊珉 銀行 （ Grameen Bank，意為“鄉(xiāng)村”） 。 二、認(rèn)知“小微金融” ? （二） 國際典型模式 ? ? 特點： ? 一是以窮人為對象，以免擔(dān)保貸款為主體。強(qiáng)調(diào)貧困婦女為主要對象。 ? 二是貧困農(nóng)戶從中受益，建立自我約束力機(jī)制。小組成員相互之間用人格進(jìn)行擔(dān)保。 ? 利率市場化，商業(yè)化操作。 ? 政府大力支持。資金、法律、政策、組織等支持。 二、認(rèn)知“小微金融” ? （二） 國際典型模式 ? ? 美國。始于 1867年。小型商業(yè)銀行，資產(chǎn)不超過10億美元； ? 目標(biāo)客戶群：中小型企業(yè) (特別是小企業(yè) )和社區(qū)居民； ? 距離優(yōu)勢：貼近客戶，業(yè)績較好； ? 業(yè)務(wù)靈活：商業(yè)銀行補(bǔ)充。 二、認(rèn)知“小微金融” ? （二） 國際典型模式 ? 3. 信貸工廠（淡馬錫模式） ? 新加坡。是指銀行對中小企業(yè)授信時，設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，從接觸客戶，到授信的調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后維護(hù)、管理以及貸款回收等工作，均采取流水線作業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)化管理。 ? 特點：“產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險分散化” 。 小微金融改革創(chuàng)新探索與實踐 一、認(rèn)知“小微企業(yè)” 二、認(rèn)知“小微金融” 三、“小微金融”改革與創(chuàng)新 三、“小微金融”改革與創(chuàng)新 ? （一）主要任務(wù) ? 2023年 12月 2日，國家級“小微金改” ? ? 支持小微企業(yè)提質(zhì)升級； ? 緩解小微企業(yè)融資難、融資貴。 三、“小微金融”改革與創(chuàng)新 ? （一）主要任務(wù) ? 2023年 12月 2日，國家級“小微金改” ? ? 專營化金融機(jī)構(gòu)； ? 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新模式； ? 支持小微企業(yè)在境內(nèi)外直接融資； ? 完善信用體系。 三、“小微金融”改革與創(chuàng)新 ? （二）冰山模型 三、“小微金融”改革與創(chuàng)新 ? （二）冰山模型 ? ? 標(biāo)準(zhǔn)一：財務(wù)規(guī)范性 ? “水面以上”部分：小微企業(yè)財務(wù)規(guī)范程度較高，符合傳統(tǒng)銀行業(yè)對客戶的信貸審查要求，可以便利地得到商業(yè)銀行的融資服務(wù)。 ? 這些小微企業(yè)是商業(yè)銀行爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶群體。 三、“小微金融”改革與創(chuàng)新 ? （二）冰山模型 ? ? 標(biāo)準(zhǔn)一：財務(wù)規(guī)范性 ? “水面以下”部分：但大多數(shù)小微企業(yè)是小規(guī)模納稅人，有不少小微企業(yè)的組織形式就是個體工商戶，它們的財務(wù)規(guī)范性往往難以滿足傳統(tǒng)銀行業(yè)的信貸審查要求。 ? 量大面廣的小微企業(yè)是分布在“水面以下” 。 三、“小微金融”改革與創(chuàng)新 ? （二）冰山模型 ? ? 標(biāo)準(zhǔn)二：企業(yè)成長性 ? “淺水區(qū)”：具備較強(qiáng)生產(chǎn)經(jīng)營能力，具有良好的現(xiàn)金流。 ? 以三家城商行為代表的“臺州小微金融”創(chuàng)新與實踐主要集中在這個區(qū)域，他們將難以數(shù)量化、不便于傳遞的“軟信息”，建立“關(guān)系型”融資。 三、“小微金融”改革與創(chuàng)新 ? （二）冰山模型 ? ? 標(biāo)準(zhǔn)二：企業(yè)成長性 ? “深水區(qū)”：小微企業(yè)自身財務(wù)規(guī)范性差、經(jīng)營能力也比較弱，難以獲得包括城商行在內(nèi)的銀行業(yè)的融資服務(wù)，是民間金融的主要服務(wù)對象。 ? 對于這個小微企業(yè)群體而言，融資難、融資貴問題十分突出。 三、“小微金融”改革與創(chuàng)新 ? （二）冰山模型 三大效應(yīng)： 滲透效應(yīng)； 牽引效應(yīng)； 遷移效應(yīng)。 三、“小微金融”改革與創(chuàng)新 ? （二）冰山模型 ? ? 主要體現(xiàn)的是現(xiàn)有小微金融服務(wù)體系和功能向“水面以下”部分滲透。 ? 臺州“小微金改”要以金融服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新為主體、以公益性支持平臺為輔助，促進(jìn)小微金融服務(wù)體系向“冰山”基部延伸，提高滲透力，全面推進(jìn)普惠金融，實現(xiàn)“滲透效應(yīng)”。 三、“小微金融”改革與創(chuàng)新 ? （二
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