【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 (億元)248938418728143102基金支出 (億元)232124415716102748基金滾存結(jié)余 (億元)1054253226692116232002年底職工 (萬人)111289400101824406348842212離退休人員 (萬人)3608基金收入 (億元)基金支出 (億元)基金滾存結(jié)余 (億元)255　　資料來源：全國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部 以上數(shù)據(jù)顯示：2002年比2000年，%，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人數(shù)增加了117%；%。%，%，%。由于社會(huì)保險(xiǎn)屬于國(guó)家強(qiáng)制性保險(xiǎn)，因此社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋率增加，還不能真正說明人們的保險(xiǎn)意識(shí)有了很大程度的提高，還要看以自愿投保為原則的商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。從目前我國(guó)企業(yè)和個(gè)人自愿選擇投保情況來看，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不足50%，其中大型企業(yè)投保率為35%，中型企業(yè)投保率為45%，機(jī)動(dòng)車輛承保率不到60%，各種責(zé)任保險(xiǎn)尚屬開發(fā)階段，還未能形成規(guī)模，全國(guó)13億人口中，參加人壽保險(xiǎn)總?cè)藬?shù)不足6億人次。因此，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展還處于初級(jí)發(fā)展的階段，隨著社會(huì)保險(xiǎn)的普及，商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率也會(huì)逐步增加。人口結(jié)構(gòu)及勞動(dòng)人員就業(yè)工資狀況表22：我國(guó)近年來勞動(dòng)就業(yè)人員發(fā)展?fàn)顩r人員單位：萬人2000年底2001年底2002年末全國(guó)城鄉(xiāng)就業(yè)人員71150100%73025100%73740100% 第一產(chǎn)業(yè)3557550%3651350%3687050% 第二產(chǎn)業(yè)16009%16284%15780% 第三產(chǎn)業(yè)19566%20228%21090% 城鎮(zhèn)就業(yè)人員21274%23940%24780% 城鎮(zhèn)在崗職工平均工資 (元)93711087012422 城鎮(zhèn)登記失業(yè)率%%% 領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)的人員330312440全國(guó)離退休、退職人員387640184223 離退休、退職人員平均費(fèi) (元)719077518849資料來源：全國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部 同國(guó)際一些國(guó)家（美國(guó)、日本、英國(guó)、德國(guó)等）比較產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力情況，我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)的比重明顯偏高，第三產(chǎn)業(yè)的比重明顯偏低。 在我國(guó)目前產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力分配情況下，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)有其特殊性，保險(xiǎn)的范圍尤其是要適合第一產(chǎn)業(yè)的需要，才能最充分地發(fā)揮其作用。 以上數(shù)據(jù)顯示：近兩年來，%，%。但城鎮(zhèn)登記失業(yè)率仍在逐年上升，%。因此，從勞動(dòng)就業(yè)人員的增長(zhǎng)情況看，工傷和失業(yè)等勞動(dòng)保險(xiǎn)的需求有增長(zhǎng)趨勢(shì)。根據(jù)我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)，很快我們將進(jìn)入老齡化社會(huì)，近兩年來，我國(guó)離退休退職人員的增長(zhǎng)率也超過了城鄉(xiāng)就業(yè)人員的增長(zhǎng)率，%；%，%。為了保證今后老齡化社會(huì)的生活需求，只有依靠健全的社會(huì)保障體系。目前我國(guó)三個(gè)層次的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包括：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（企業(yè)年金保險(xiǎn)）和個(gè)人補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。2014年左右，我國(guó)將會(huì)是老齡比例最高的一個(gè)時(shí)期，因此今后十年正是積累養(yǎng)老基金的關(guān)鍵階段，養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求會(huì)比較大。表23 我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化 第五次全國(guó)人口普查顯示，受計(jì)劃生育政策的影響。單位：（%）各年齡組1953年1964年1982年1990年2000年2002年014歲1564歲65歲及以上資料來源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒近年來，隨著人們工資水平的提高，在交通、住房、娛樂、教育等方面的消費(fèi)已經(jīng)連續(xù)10多年呈不斷增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資，尤其是房屋、汽車等高檔商品的發(fā)展，直接帶動(dòng)起對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。與之相比，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展還相對(duì)滯后，這里所說的之后，不是指保險(xiǎn)費(fèi)收入的增長(zhǎng)不足，主要還是指在保險(xiǎn)產(chǎn)品精算、經(jīng)營(yíng)、理賠等方面，有許多不完善的環(huán)節(jié)，致使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋率還比較低，社會(huì)效益不明顯。今后隨著人們生活水平的不斷提高，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同人們生活需求協(xié)調(diào)發(fā)展的要求將更加迫切。目前增長(zhǎng)較高的消費(fèi)領(lǐng)域：住房、交通通訊及娛樂教育文化服務(wù)等，已為今后該領(lǐng)域內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。圖21 我國(guó)近年來房屋銷售狀況圖23 近年來我國(guó)私人汽車擁有量的變化狀況表24 城鎮(zhèn)居民家庭交通通訊和居住消費(fèi)情況項(xiàng)目19851990199520002001交通通訊支出（元）交通通訊支出占總消費(fèi)比例%%%%%居住支出（元）居住支出占總消費(fèi)比例%%%%%娛樂教育文化服務(wù)支出（元）娛樂教育文化服務(wù)支出占消費(fèi)比例%%%%%醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r我國(guó)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的精神是：“以較少的經(jīng)費(fèi)投入，使人民群眾得到良好的醫(yī)療服務(wù)?！蹦壳罢谥鸩浇⑨t(yī)藥分開核算、分別管理的制度，形成醫(yī)療服務(wù)和藥品流通的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以達(dá)到合理控制醫(yī)藥費(fèi)用水平的目的。同時(shí)提高醫(yī)療技術(shù)勞務(wù)價(jià)格，加強(qiáng)業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，提高醫(yī)藥服務(wù)人員的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量；調(diào)整醫(yī)療機(jī)構(gòu)布局，優(yōu)化醫(yī)療衛(wèi)生資源配置，積極發(fā)展社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)，將社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中的基本醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍。近年來，我國(guó)取消公費(fèi)醫(yī)療制度后，居民醫(yī)療保健費(fèi)用的支出占總消費(fèi)支出的比例正在逐漸增加，同時(shí)我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面也正逐漸加大，顯示出人們的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)，正隨著人們的醫(yī)療保健意識(shí)，呈統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展的態(tài)勢(shì)。表26 近年來我國(guó)城鎮(zhèn)居民對(duì)家庭醫(yī)療保健消費(fèi)狀況單位：（元）項(xiàng)目19851990199520002001平均每人消費(fèi)性支出（元）醫(yī)療保健支出（元）醫(yī)療保健支出所占比例（%）項(xiàng)目19961997199819992000衛(wèi)生總費(fèi)用（元）政府預(yù)算衛(wèi)生支出 指各級(jí)政府用于衛(wèi)生事業(yè)的財(cái)政預(yù)算撥款（元）社會(huì)衛(wèi)生支出包括企事業(yè)單位和鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)單位舉辦醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)設(shè)施建設(shè)費(fèi)，企業(yè)職工醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)，行政事業(yè)單位負(fù)擔(dān)的職工公費(fèi)醫(yī)療超支部分等。（元）居民個(gè)人衛(wèi)生支出 指城鄉(xiāng)居民用自己可支配的經(jīng)濟(jì)收入支付的各項(xiàng)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用和醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。（元）根據(jù)《2002年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》公布的，2001年中國(guó)前十位疾病死亡原因構(gòu)成如下表所示。表25 前十位疾病死亡原因及構(gòu)成城市前十位疾病死亡原因構(gòu)成（%）農(nóng)村前十位疾病死亡原因構(gòu)成（%）3. 惡性腫瘤4. 心臟病、營(yíng)養(yǎng)、代謝及免疫疾病、生殖系統(tǒng)、生殖系統(tǒng)10神經(jīng)病10. 內(nèi)分泌、營(yíng)養(yǎng)、代謝及免疫疾病十種死因合計(jì)92十種死因合計(jì)盡管現(xiàn)代醫(yī)學(xué)不斷發(fā)展，新的檢測(cè)手段、治療技術(shù)和藥物不斷出現(xiàn)，但仍對(duì)上述疾病缺乏有效的治療手段，這些疾病既難以治愈，又不會(huì)立即令人死亡，往往還有一段存活期。世界衛(wèi)生組織的有關(guān)調(diào)查顯示，這些重大疾病的五年存活率在60%以上，生活10年以上的患者約占患者總?cè)藬?shù)的20%左右，但要治療這些疾病往往需要手術(shù)化療、放療、免疫治療等相結(jié)合的療法，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用，在康復(fù)期間，要保證一定質(zhì)量的護(hù)理和營(yíng)養(yǎng)，也是一筆不小的開支。只有通過開辦保險(xiǎn)，人們才能夠積累起必要的資金費(fèi)用，同時(shí)體現(xiàn)社會(huì)“我為人人，人人為我”的良好風(fēng)尚。2003年春季，香港、廣州、北京、山西、天津等地突然暴發(fā)的“非典型肺炎”（SARS），截止到2003年6月30日上午9時(shí)，全國(guó)壽險(xiǎn)公司共接受“非典”索賠494例，已經(jīng)賠付266例，其中身故賠付311萬元，在這種突如其來的疾病災(zāi)難中，保險(xiǎn)起到了良好的社會(huì)補(bǔ)償作用，得到了社會(huì)各界的廣泛肯定。保險(xiǎn)服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)狀況各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)服務(wù)體系不盡相同，一般包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人（公司）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（公司）、保險(xiǎn)公估人（公司）、保險(xiǎn)精算師、保險(xiǎn)律師、保險(xiǎn)評(píng)級(jí)公司和標(biāo)準(zhǔn)化組織機(jī)構(gòu)等。近年來，我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的隊(duì)伍雖然在不斷增加，并且增長(zhǎng)速度超過了我國(guó)從業(yè)人員的增長(zhǎng)速度（和1991年相比，我國(guó)從業(yè)人員增長(zhǎng)了10%左右，而金融保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)增長(zhǎng)了將近40%），但從保險(xiǎn)服務(wù)體系的完整性來看，仍顯不足。我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員占全國(guó)從業(yè)人員的比例，和英、美、德、法、日、新加坡等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，低1015個(gè)百分點(diǎn)；即使和韓國(guó)、馬來西亞、印度、菲律賓、巴西等國(guó)家相比，也低18個(gè)百分點(diǎn)。在人才儲(chǔ)備充足的情況下，保險(xiǎn)業(yè)的充分發(fā)展，可以為社會(huì)提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的研究后備人才，還遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要，2001年，我國(guó)中高等院校保險(xiǎn)專業(yè)和保險(xiǎn)院校共有在校學(xué)員7934人，師資力量有463人，其中保險(xiǎn)精算專業(yè)才有幾十人。項(xiàng)目全國(guó)從業(yè)人員（萬人）金融保險(xiǎn)業(yè)人員（萬人）金融保險(xiǎn)業(yè)占從業(yè)人員總數(shù)的比例1991年64799234%1992年65554248%1993年66373270%1994年67199264%1995年67947276%1996年68850292%1997年69600308%1998年69957314%1999年70586328%2000年71150327%資料來源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》從目前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源看，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司的發(fā)展，非常不均衡，由保險(xiǎn)公司直接承辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總數(shù)的95%以上。而一般為投保人利益服務(wù)的保險(xiǎn)中介公司，在保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有率微乎其微。再從人員規(guī)模的比較上可以看出：2001年保險(xiǎn)公司的總?cè)藬?shù)為177512人，而保險(xiǎn)中介公司的總?cè)藬?shù)僅為2430人，（其中保險(xiǎn)代理公司1814人，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司491人，保險(xiǎn)公估公司128人）。這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，必然使投保人（或被保險(xiǎn)人）處于市場(chǎng)中的劣勢(shì)地位。而根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的狀況分析，只有具備了健康的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，才能有利于提高保險(xiǎn)的供給能力并深度開發(fā)保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)各參與主體間信息的溝通，降低保險(xiǎn)交易的成本。因此，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展滯后，會(huì)是影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的因素之一。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的展業(yè)方式，主要是保險(xiǎn)營(yíng)銷員制度，但我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員從其產(chǎn)生開始到現(xiàn)在，始終沒有明確的合法的地位，他們并不是我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》中所規(guī)定的個(gè)人保險(xiǎn)代理人。他們本身的責(zé)、權(quán)、利非常不清晰，在組織形式、招募機(jī)制、活動(dòng)方式等方面，靠保險(xiǎn)營(yíng)銷員模式，很難建立起保險(xiǎn)的信用的基礎(chǔ)；在激烈的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員一年內(nèi)的留存率不到20%，不僅使保險(xiǎn)公司產(chǎn)生大量的孤兒報(bào)單，而且極易造成保險(xiǎn)業(yè)人才流失，企業(yè)信譽(yù)受損。因此，改革目前保險(xiǎn)營(yíng)銷制度，也將是影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定和健康的發(fā)展的一件大事。第三章 保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保費(fèi)收入狀況分析一、 差異性分析各保險(xiǎn)險(xiǎn)種之間的差異性，表現(xiàn)在各險(xiǎn)種之間保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)性質(zhì)、投保條件以及品牌經(jīng)營(yíng)等方面的差異。（一） 保險(xiǎn)責(zé)任的差異性：人身保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的差異性：養(yǎng)老保險(xiǎn)：包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。通過各種社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間存在的差異性比較如下：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)：是為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，目前我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括：（1）、企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)：1991年開始，我國(guó)逐步建立起基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的制度。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可稱為第一層次，也是最高層次。目前，按照國(guó)家對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，%。（2）、企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)：是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在國(guó)家規(guī)定的實(shí)施政策和實(shí)施條件下為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險(xiǎn)。它居于多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的第二層次，由國(guó)家宏觀指導(dǎo)、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行。（3）、職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)：是我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一個(gè)組成部分，是由職工自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充保險(xiǎn)形式。由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，由社會(huì)保險(xiǎn)主管部門制定具體辦法，職工個(gè)人根據(jù)自己的工資收入情況，按規(guī)定繳納個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，記入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在有關(guān)銀行開設(shè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶，并應(yīng)按不低于或高于同期城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，所得利息記入個(gè)人帳戶，本息一并歸職工個(gè)人所有。職工達(dá)到法定退休年齡經(jīng)批準(zhǔn)退休后，憑個(gè)人帳戶將儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)金一次總付或分次支付給本人。（4）、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)：其原則是保障水平與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和各方面承受能力相適應(yīng)；養(yǎng)老保險(xiǎn)與家庭贍養(yǎng)、土地保障以及社會(huì)救助等形式相結(jié)合；權(quán)利與義務(wù)相對(duì)等；效率優(yōu)先，兼顧公平；自我保障為主，集體(含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位)調(diào)劑為輔，國(guó)家給予政策扶持；政府組織與農(nóng)民自愿相結(jié)合。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：商業(yè)保險(xiǎn)公司以人的生命周期為基礎(chǔ)，制定保險(xiǎn)條款，規(guī)定被保險(xiǎn)人年青時(shí)期按保險(xiǎn)合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人退休后，商業(yè)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)合同約定，定期發(fā)給被保險(xiǎn)養(yǎng)老金。失業(yè)保險(xiǎn)：指國(guó)家通過立法強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)，由社會(huì)集中建立基金，對(duì)因失業(yè)而暫時(shí)中斷生活來源的勞動(dòng)者提供物質(zhì)幫助的制度。失業(yè)保險(xiǎn)具有普遍性、強(qiáng)制性和互濟(jì)性的特點(diǎn)。其覆蓋范