【文章內(nèi)容簡介】 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效 : 訂立時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠的時(shí)候不追究。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng) （ 2）為他人投保 親密的血緣關(guān)系 法律上的利害關(guān)系 經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系 （ 1）為自己投保 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則及其含義 （ 一） 損失補(bǔ)償原則的含義 （ 二） 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義： 有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能 有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn) 有損失，有補(bǔ)償；無損失，無補(bǔ)償 以實(shí)際損失為限 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償因素 （ 一）實(shí)際損失 例：一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為 9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故的市場價(jià)為 7萬元，保險(xiǎn)人只賠 7萬元。 （二） 保險(xiǎn)金額 例：某一房屋投保時(shí)按市場價(jià)值確定保險(xiǎn)金額為 20萬元，發(fā)生保 險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場價(jià)為 25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為 25萬元，但保險(xiǎn)人只按照保險(xiǎn)金額 20萬元。 （三） 保險(xiǎn)利益 例：某企業(yè)以價(jià)值 200萬元的廠房作抵押貸款 150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元。若貸款已收回，則銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （四）賠償方法 限額責(zé)任賠償方法 ： 指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額 以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 免賠額（率）賠償方法： 絕對免賠額（率） 相對免賠額（率 ） 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （ 一）保險(xiǎn)代位原則 保險(xiǎn)代位原則的含義與意義 保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容 （ 1）代位求償權(quán)（又稱代位追償權(quán)）： 實(shí)施對雙方的要求：保險(xiǎn)人和投保人 行使的對象：任何對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者 行使范圍： 一般不適用于人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （ 2）物上代位權(quán) 含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生損失時(shí) ,保險(xiǎn)人在全額保險(xiǎn)支付賠償金之后，依法擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利 。 ① 物上代位權(quán)的取得 委付 ② 物上代位是一種所有權(quán)的代位。 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （二）損失分?jǐn)傇瓌t 損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義 分?jǐn)偟姆椒? （ 1）比例責(zé)任（我國采用） 某保險(xiǎn)人責(zé)任 = （ 2）限額責(zé)任制 某保險(xiǎn)人責(zé)任 = （ 3）順序責(zé)任制 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額 所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和 損失額 某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額 所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和 損失額 第四節(jié) 近因原則 一、近因與近因原則 （ 一）近因的含義 指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。 例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。 分析：暴風(fēng) — 電線桿倒塌 — 火花 — 房屋燃燒 — 財(cái)產(chǎn)損失這一連串的事件，暴風(fēng)都是近因。 （二）近因原則的含義 一是規(guī)定近因的方法；二是在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就應(yīng)付賠償責(zé)任。 第四節(jié) 近因原則 二、近因原則的應(yīng)用 （ 一）近因的認(rèn)定方法：邏輯推理或逆推理 （二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 單一原因 多種原因同時(shí)并存發(fā)生 ?多種原因均屬于被保風(fēng)險(xiǎn) ?既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 1 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 2 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 3 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 4 第五章 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 一、保險(xiǎn)銷售的含義 保險(xiǎn)營銷： 指以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者的需 求為中心，運(yùn)用整體手段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動(dòng)。 保險(xiǎn)銷售： 保險(xiǎn)銷售是將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保 險(xiǎn)營銷過程中的一個(gè)環(huán)節(jié)。 保險(xiǎn)銷售的意義： 保險(xiǎn)銷售是保險(xiǎn)經(jīng)營中至關(guān)重要的一 個(gè)環(huán)節(jié)。 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 二 、保險(xiǎn) 銷售的主要環(huán)節(jié) 準(zhǔn)?？蛻糸_拓 調(diào)查并確認(rèn)客戶的保險(xiǎn)需求 設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案 疑問解答并促成簽約 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 三、保險(xiǎn)銷售渠道 直接銷售渠道：直銷人員銷售、直接郵寄銷售、電話銷售（撥入電話、撥出電話）；網(wǎng)絡(luò)銷售 間接銷售渠道：保險(xiǎn)代理人銷售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 一、保險(xiǎn)承保的含意 保險(xiǎn)承保是指對愿意購買保險(xiǎn)的單位和個(gè)人（即投保人）所提出的申請進(jìn)行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定過程。 二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 指保險(xiǎn)公司在對投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評判與分類，進(jìn)而決定是否承保，以什么條件承保的過程。 （二）做出承保決策 正常承保 優(yōu)惠承保 有條件承保 拒保 （三）善制單證 （四）復(fù)核簽章 （五）收取保費(fèi) 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 三、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素： 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （二）劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 風(fēng)險(xiǎn)單位是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn) 標(biāo)的損失的范圍。 劃分有三種形式： 1．按地段劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 2．按標(biāo)的劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 3．按投保單位劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 四、人壽保險(xiǎn)核保 (一 )人壽保險(xiǎn)的核保要素： 、習(xí)慣、嗜好、及生存環(huán)境 （二）風(fēng)險(xiǎn)類別劃分 標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn) 弱體風(fēng)險(xiǎn) 優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) 不可保風(fēng)險(xiǎn) 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 一、保險(xiǎn)理賠的含義 ： 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后 ， 對被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為 。 二 、保險(xiǎn)公司的理賠原則 （一）重合同、守信用 （二）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理 （三）實(shí)事求是 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 一、客戶服務(wù)的定義 保險(xiǎn)客戶是指那些現(xiàn)實(shí)和潛在的本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者 ， 例如 ，潛在客戶 、 保單持有人 、 被保險(xiǎn)人和受益人等 。 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 二、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容 保險(xiǎn)客戶服務(wù)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)，在每一個(gè)環(huán)節(jié)上又都包含著具體詳細(xì)的內(nèi)容 。 (一 )提供咨詢服務(wù) (二 )風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理服務(wù) (三 )接報(bào)案 、 查勘與定損服務(wù) (四 )核賠服務(wù) (五 )客戶投訴處理服務(wù) 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容 (一 ) 制定方案 (二 ) 重點(diǎn)落實(shí) (三 ) 特殊服務(wù) 四 、 人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容 (一 )壽險(xiǎn)契約保全服務(wù) 合同內(nèi)容變更 、 行使合同權(quán)益 、 續(xù)期收費(fèi) 、 保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移 、 生存給付 (二 )“孤兒 ” 保單服務(wù) “ 孤兒 ” 保單保全服務(wù) 、 “ 孤兒 ” 保單收展服務(wù) 、 全面收展服務(wù) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 1 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 2 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 3 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 4 第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 1 第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) 2 第七節(jié) 信用（保證）保險(xiǎn) 3 第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 4 第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義 廣義：財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益或損害賠償責(zé)任 狹義：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)，即財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 （一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 既包括自認(rèn)災(zāi)害，又包括意外事故；既有直接損失，又有間接損失， （二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 多樣性 （三）保險(xiǎn)利益的特殊性 保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生、量的限定、時(shí)效性 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 （四）保險(xiǎn)金額的特殊性 一般參照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 （五）保險(xiǎn)期限的特殊性 一般較短， 1年或 1年以內(nèi) （六）保險(xiǎn)合同的特殊性 損失補(bǔ)償性合同 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類 （一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)