【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 期為主 ? 保險(xiǎn)精算上的特征：類似與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 給付方式上的特征：補(bǔ)償性給付 ? 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上的特征：醫(yī)療費(fèi)用或醫(yī)療成本的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。 ? 合同條款上的特征：比人壽保險(xiǎn)要復(fù)雜得多 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 43 第四章第三節(jié) 回顧 一、意外傷害保險(xiǎn) （一）含義 （二）構(gòu)成要件 （三）特點(diǎn) （四）責(zé)任期限條款 （五）種類 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 44 第四章第三節(jié) 回顧 二、健康保險(xiǎn) （一）含義 （二）構(gòu)成要件 （三）費(fèi)用共擔(dān)條款 （四）主要種類 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 45 第四章第四節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的特有條款 一、不可爭(zhēng)條款 二、年齡誤告條款 三、寬限期條款 四、中止復(fù)效條款 五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 六、保單貸款條款 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 46 第四章第四節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的特有條款 七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款 八、紅利任選條款 九、受益人條款 十、保險(xiǎn)金給付任選條款 十一、自殺條款 十二、完整合同條款 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 47 一、不可爭(zhēng)條款 ?又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限（通常規(guī)定為二年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 48 一、不可爭(zhēng)條款 ? 《 保險(xiǎn)法 》 53條：“投保人申請(qǐng)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但從合同成立之日起逾二年的除外?！? ? 在國(guó)際上，通常是對(duì)被保險(xiǎn)人的健康等方面適用這一條款，而我國(guó)這一條款只適用于年齡方面 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 49 二、年齡誤告條款 ? 《 保險(xiǎn)法 》 53條：“投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付?！? ? “投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。” 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 50 三、寬限期條款 ?對(duì)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常為 1個(gè)月或 2個(gè)月），在寬限期期間，保險(xiǎn)合同效力正常。 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 51 三、寬限期條款 ? 《 保險(xiǎn)法 》 57條：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！? ? 在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 52 四、中止復(fù)效條款 ?合同履行過(guò)程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來(lái)的效力，稱為合同復(fù)效。 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 53 四、中止復(fù)效條款 ? 《 保險(xiǎn)法 》 58條：“依照前條（ 57條）規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！? ? “保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)?！? 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 54 五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 ?保單所有人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。 ?保單所有人可以任選一個(gè)方案享用其保單的現(xiàn)金價(jià)值。 ?《 保險(xiǎn)法 》 有關(guān)解除合同、保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值”的字樣。 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 55 五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 ?處理保單現(xiàn)金價(jià)值的方式 ? 申請(qǐng)退保：退保金。 ? 申請(qǐng)變更為“減額交清保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額降低，保險(xiǎn)期間與其他保險(xiǎn)內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 申請(qǐng)變更為“展期定期保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 56 六、保單貸款條款 ?投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。 ?質(zhì)押是一種擔(dān)保形式，它分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。 ?保單質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押。 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 57 六、保單貸款條款 ?因保單貸款會(huì)影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，有可能使保險(xiǎn)人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。 ?以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人不得將保險(xiǎn)單進(jìn)行質(zhì)押。 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 58 七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款 ?投保人可以在投保時(shí)或保險(xiǎn)費(fèi)寬限期期滿前書面聲明，在分期保險(xiǎn)費(fèi)于超過(guò)寬限期仍未交付時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊繳。 ?此項(xiàng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要在一定時(shí)期內(nèi)予以償還并補(bǔ)交利息。 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 59 八、紅利任選條款 ? 投保人如果投保了分紅保險(xiǎn)，保單所有人便可享受紅利分配。 ? 保單紅利來(lái)源： ? 死差益 ? 費(fèi)差益 ? 利差益 ? 保單紅利分配方式： ? 現(xiàn)金給付 ? 抵繳保費(fèi) ? 積累生息 ? 增加保額 《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有 60 九、受益人條款 ? 受益權(quán)的取得是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的。投保人指定或變更受益人的須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 ? 受益權(quán)對(duì)某一具體受益人來(lái)說(shuō)是一種不確定的權(quán)利。 ? 受益人是可以變更的； ? 受益人是否能夠享有受益權(quán)也取決于其自身因素，如受益人是否先于被保險(xiǎn)人死亡等。 ? 受益權(quán)是期得權(quán)利，受益人享有的也是