【文章內(nèi)容簡介】 風險程度不因被保險人的年齡、性別不同而有太大差異； （ 3）費率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定； （ 4）高齡者可以投保且不必體檢。（勞動能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。） 34 第三節(jié) 意外傷害保險 投保人向保險人交納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成死亡、殘廢、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。 （ 1） 死亡給付 （ 2） 殘廢給付 意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險的基本責任 ， 其派生責任包括醫(yī)療給付 、 誤工給付 ， 喪葬費給付和遺族生活費給付等責任 。 35 第三節(jié) 意外傷害保險 二、意外傷害保險的保險金與期限 （一）保險金的給付 保險事故發(fā)生時 ， 死亡保險金按約定保險金額給付 ， 殘廢保險多按保險金額的一定百分比給付 。 （二）保險期限 意外傷害保險的保險期較短 ， 一般不超過一年 ， 最多三年或五年 。 36 第三節(jié) 意外傷害保險 三、意外傷害保險的可保風險分析 （ 一 ） 不可保意外傷害 不可保意外傷害 ， 也可理解為意外傷害保險的除外責任， 即從保險原理上講 ， 保險人不應該承保的意外傷害 ， 如果承保 ， 則違反法律的規(guī)定或違反社會公共利益 。 37 不可保意外傷害一般包括： ?1. 被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害 。 ?2. 被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害 。 ?3. 被保險人在酒醉 、 吸食 （ 或注射 ） 毒品 （ 如海洛因 、 鴉片 、 大麻 、 嗎啡等麻醉劑 、 興奮劑、 致幻劑 ） 后發(fā)生的意外傷害 。 ?4. 由于被保險人的自殺行為造成的傷害 。 ?對于不可保意外傷害 ， 在意外傷害保險條款中應明確列為除外責任 。 38 （二）特約保意外傷害 特約保意外傷害， 即從保險原理上講雖非不能承保，但保險人考慮到保險責任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要另外加收保險費后才予承保的意外傷害。 特約保意外傷害包括 ： ?1. 戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害 。 ?2. 被保險人在從事登山 、 跳傘 、 滑雪 、 賽車 、 拳擊 、 江 河漂流 、 摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受意外傷害 。 ?3. 核輻射造成的意外傷害 。 ?4. 醫(yī)療事故造成的意外傷害 (如醫(yī)生誤診 、 藥劑師發(fā)錯藥品、 檢查時造成的損傷 、 手術(shù)切錯部位等 )。 39 （三）一般可保意外傷害 一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。 40 四、意外傷害保險的主要內(nèi)容 （一）意外傷害保險的保險責任 意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘廢， 不負責疾病所致的死亡。 只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi) ， 而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi) (責任期限內(nèi) ， 如 90天 、 180天等 )造成死亡殘廢的后果 ， 保險人就要承擔保險責任 ， 給付保險金 。 41 （二）意外傷害保險的保險責任承擔的必備條件 （ 1） 被保險人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實 ， 而不是臆想的或推測的 。 （ 2） 被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期限之內(nèi) 。 42 （ 1） 被保險人死亡或殘廢 死亡 即機體生命活動和新陳代謝的終止 。 在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況 ， 一是 生理死亡 ， 即已被證實的死亡；二是 宣告死亡 ， 即按照法律程序推定的死亡 。 殘廢 包括兩種情況 ， 一是人體組織的永處性殘缺 (或稱缺損 ) ；二是人體器官正常機能的永久喪失 。 43 第三節(jié) 意外傷害保險 （ 2）被保險人的死亡或殘廢發(fā)生在責任期限之內(nèi) 責任期限是意外傷害保險和健康保險特有的概念 ， 指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限 (如 90天 、 180天、 一年等 )。 宣告死亡的情況下 ， 可以在意外傷害保險條款中訂有失蹤條款或在保險單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定 ， 規(guī)定被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限 (如三個月 、六個月等 )時 ， 視同被保險人死亡 ， 保險人給付死亡保險金， 但如果被保險人以后生還 ， 受領(lǐng)保險金的人應把保險金返還給保險人 。 責任期限對于意外傷害造成的殘廢實際上是確定殘廢程度的期限 。 44 第三節(jié) 意外傷害保險 當意外傷害是被保險人死亡 、 殘廢的誘因時 ，保險人不是按照保險金額和被保險人的最終后果給付保險金 ， 而是比照身體健康遭受這種意外傷害會造成何種后果給付保險金 。 45 （三）意外傷害保險的給付方式 意外傷害保險屬于定額給付性保險， 當保險責任構(gòu)成時，保險人按保險合同中約定的保險金額給付死亡保險金或殘廢保險金 死亡保險金的數(shù)額 是保險合同中規(guī)定的 ， 當被保險人死亡時如數(shù)支付 。 殘廢保險金的數(shù)額 由保險金額和殘廢程度兩個因素確定 。 殘廢程度一般以百分率表示 ， 殘廢保險金數(shù)額的計算公式是： 殘廢保險金＝保險金額 殘廢程度百分率 在意外傷害保險中 ， 保險金額同時也是保險人給付保險金的最高限額 ， 即保險人給付每一被保險人死亡保險金 、 殘廢保險金累計以不超過該被保險人的保險金額為限 。 46 五、意外傷害保險的主要險別 ? （一）按投保動因分類： 自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。 ? （二）按保險危險分類： 普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。 ? （ 三）按保險期限分類 ：一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。 ? （四）按險種結(jié)構(gòu)分類： 單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。 47 六、意外傷害保險費 在計算意外傷害保險費率時， 應根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對被保險人造成的傷害程度，對被保險人的危險程度進行分類，對不同類別的被保險人分類，對不同類別的被保險人分別制定保險費率。 一年期意外傷害保險費 的計算一般按被保險人的 職業(yè)分類而確定 ， 對被保險人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次 。 48 49 案例 ： ? 張芳的丈夫叫袁汝鈞，今年 30歲，系武漢工業(yè)大學數(shù)理系青年教師，業(yè)余時間在該校下屬凱獅高科技公司做兼職工程師，從事有關(guān)項目的實驗研究工作。凱獅公司先后于 2023年 5月和 2023年 5月向中國人壽保險武漢市洪山區(qū)支公司為其員工投保了長壽還本保險，為每人繳納保險費 700元 (7份 )，人均最高保額為 3． 5萬元。 ? 2023年 10月，該公司承接了國家建材局的一項水泥項目的技術(shù)實驗?？紤]到參加試驗的技術(shù)人員與水泥機械接觸較多，人身風險較大，又出資為全體參試人員投保了人身意外傷害保險，每人繳納保費 500元 (10份 )，人均最高保額為 20萬元。作為參試人員之一的袁汝鈞，此時已獲得 23． 5萬元的人身風險保障。 50 ? 2023年 3月 30日，袁某隨實驗人員前往一冶水泥廠進行回轉(zhuǎn)爐運行情況檢 5ll。 在對回轉(zhuǎn)爐的中 ‘ L1軸線測量時，將頭伸入槽座內(nèi)側(cè)，頭部觸及轉(zhuǎn)爐槽座卡板，頭蓋骨被擠破致死。 ? 理賠小組通過連續(xù)幾天的現(xiàn)場調(diào)查和走訪袁某生前所在單位，證實水泥廠、武漢工業(yè)大學及公安部門聯(lián)合小組關(guān)于袁某因意外正常死亡的結(jié)論；并確定袁某意外死亡事故屬保險責任范圍，應予賠付。同時，向投保方作出一定按條款規(guī)定予以賠付的承諾。 ? 與此同時，由于保險金額高達幾十萬元， 誰來領(lǐng)取這筆保險金 ? 在袁某的家人和所在單位之間引發(fā)了爭議。 ? 需注意問題： 凱獅公司當初為袁某等人投保時，由于缺乏保險意識，只征得被保險人同意，并沒有指定受益人。 51 ? 爭議一： 袁某生前是單位出資為其投保，如果本著誰投保誰受益的原則，應該是凱獅公司領(lǐng)取保險金。像袁某這樣工齡不足 10年的年輕職工，按照國家人事部門的政策規(guī)定，因公死亡的撫恤金不到一萬元。是單位領(lǐng)取后按政策規(guī)定拿出部分給予袁的家人，還是袁的家人全額領(lǐng)取 ? ? 爭議二： 如果是袁某的家人領(lǐng)取，由誰領(lǐng)取，如何進行分配 ?他家中有年輕的妻子和年邁的老母，另外還有哥哥等人。而袁某夫婦婚后一直忙于事業(yè)，至今尚未生育。這筆保險金是否應拿出部分給老母作為贍養(yǎng)費 ? 52 分析： ? (一 )雖然凱獅公司出資為袁某投保，可視為對袁某具有保險利益，但是根據(jù)保險的基本原則，購買保險是為了獲得經(jīng)濟補償和風險保障，不能因此獲得額外收益。凱獅公司不能因他人的死亡而獲得額外利益，所以 該公司不能作為受益人領(lǐng)取保險金。 ? (二 )保險金應由袁某家人領(lǐng)取。按前款規(guī)定， 保險金視作遺產(chǎn)繼承。 ? (三 )袁的妻子張芳有權(quán)全額領(lǐng)取并支配保險金，袁的老母及哥哥等人有獲得部分保險金的權(quán)利。 第三十九條 人身保險的受益人由被保險